违反资产负债比例管理规定所签借款合同是否有效？

□问题的提出 　　案例一：浙江舟山某信用社 (原为城市信用社 )与借款人县渔业公司、担保人县石油公司于 1997年 1月 3日签订保证借款合同，信用社依约借给县渔业公司人民币 200万元，期限 6个月。后因借款人及担保人未按约定归还借款本息，信用社于 1999年 12月向舟山市中级人民法院提起诉讼。一审法院以信用社违反《中华人民共和国商业银行法》第三十九条“对同一借款人的贷款余额与商业银行资本金余额的比例不得超过百分之十”的规定，根据《中华人民共和国经济合同法》第七条第 (一 )项“违反法律和行政法规的合同”的规定，认定借款合…     

不容忽视:借款凭证的严肃性

借款凭证即借款合同和借据，是农村信用社开展信贷业务的基本法律文书。借款合同和借据成立后，贷款人按照合同和借据约定，要按时给借款人发放贷款；借款人则要按约定用途使用贷款，并按规定时间付给贷款人贷款本息。从法律意义上讲，借款凭证是贷款人与借款人建立法律关系的前提。合法合规有效的借款合同和借据，关系到信贷投向是否及时、准确、合理、安全、高效，也关系到农村信用社的形象及信誉。然而，在日常信贷业务实践中，有的农村信用社对借款合同和借据的重要性认识不够，为追求借款合同和借据的整洁，借款合同和借据都由信贷人员…     

民间借贷应注意什么

一、借贷款合同最好采用书面形式 ,并详细写明合同条款这样做的目的是万一以后借贷双方发生矛盾 ,便于依法维护自己的正当权益。借款合同的内容应包括借款的金额、期限、利率、用途、还款方式等。如在借款合同中写明贷款用途后 ,债权人就可以有效监督债务人严格按照合同要求使用所借款项。自１９９９年１０月１日起施行的《合同法》规定 :“借款人未按约定的借款用途使用借款的 ,贷款人可以停止发放借款 ,提前收回借款或者解除合同。”二、借款合同中务必要注明利率是多少按照《合同法》规定 :“自然人之间借款合同对支付利息没有约定或约定…     

依法管贷后记:借款用途莫虚设

在各类借款合同中,一般需填写借款用途,它虽非借款合同的必备要件,却有一定的功效：一方面可对借款人的用款方向构成一定的制约,如借款人未按填明的用途使用借款,可被定性为挤占挪用,贷款人可对其处以高额罚息;另一方面可制约贷款人的信贷投向,使贷款人自觉地按信贷政策允许的范围选择发放贷款,有助于健全信贷管理。填写合规合法的真实用途,不会对金融债权构成损害,但虚设借款用途,则有可能对金融债权构成莫大损害。 虚设借款用途的情况在信贷实践中相当普遍。在周转贷款中,正常的借款人能够运用自有流动资金实现贷款的良性周…     

金融机构借款合同管理亟待加强

近日,笔者在参与辖内某县金融机构的信贷业务稽核时,发现基层金融机构的借款合同管理存在着不少的问题。主要表现在:一是对借款合同的重要性认识不够,没有一个严格的借款合同管理制度;二是借款合同要素不齐全,如漏填科目代号、贷款科目、贷款种类、贷款人地址、贷款人身份证号码、电话号码、贷款用途、贷款利率、贷款期限、违约条款和漏盖贷款人公私章等;三是随意涂改借款合同,贷款人和担保人的公私章盖错位置,或者公私章全无,或者错盖没有法律效应的单位财务公章等;四是借款合同档案资料不齐全,且无专人专柜保管,有的随意存放以致丢失。上述这些不规范的借款合同管理行为,严重违反了     

签订企业法人“贷款违约责任合同”势在必行

企业的厂长(经理)是企业取得银行贷款的唯一法人代表,对于违约贷款不断发生的问题,我们认为,签订企业法人“贷款违约责任合同”不失为一副良药妙方。 一、签定企业法人贷款违约责任合同的必然性 1.签订企业法人“贷款违约责任合同”的法律依据。根据《中华人民共和国商业银行法》第37条规定,“商业银行贷款人与借款人订立书面合同。合同应约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项”。这就要求银行每一笔贷款发放前必需和借款人签定“贷款违约合同”,明确贷款到期不还,借款人应负的经     

关于贷款期限管理的几点认识

贷款到期,还本付息是贷款人与借款人就信贷资金使用约定一个合理期限和到期日期,贷款到期后借款人筹措资金归还银行借款本息,借款协议或合同终止。在农发行的信贷实践中,笔者发现合理地确定贷款期限和到期日具有重要的现实意义,其作用和     

借款合同纠纷中典型案例点评

一、借款合同中日期的涂改。如：某信用社一借款合同原来约定的借款期限为１９９７年１２月２１日至１９９９年１１月５日，保证期限约定为１９９７年１２月２１日至２００１年１１月５日，借款金额３０万元。后因贷款规模的限制，信用社与借款人协商一致将借款发放日推迟至１９９８年２月２１日，信贷员在口头通知保证人后直接在原合同上将借款日期与保证日期进行了涂改。在后来的履约过程中，保证人因不承担保证责任，信用社便起诉到法院。信用社一审胜诉，二审法院认为变更前的合同未履行，变更后的合同是信用社与借款人之间新建立的借贷…     

邮寄送达必须亲自接收才生效吗?

本刊于上一期刊载了《如何实现诉讼时效的接续?》一文,文中指出农信社通过邮局以特快专递、电报等方式,向债务人或担保人送达履行债务通知书或履行担保义务通知书,可以有效实现诉讼时效的接续。然而,由于法律没有对这些做法的法律效力作出明确的规定,所以在实践中认定这些做法的法律效力就成了难题——案情简介 1997年10月4日,山东省临沂市某信用社(下称信用社)与李某签订了借款合同,借款金额15万元,月利率10．08‰, 期限3个月。同时信用社又与谭某签订了担保借款合同,约定谭某为该笔借款提供连带责任担保,保证期间为借款到期后2年。借款于1998年4月4日到期后, 借款人、担保人未履行还款义务,信用社于1999年11月12日通过邮电局分别给李某、谭某各发电报一封,内容为催促归还借款15万元及利息。因借款人、担保人     

担保创新让农村普惠金融越来越近--基于江苏姜堰农商行金阳光富民担保模式的调查

一直以来,农业经营主体"贷款难"、农村金融机构"难贷款"都是农村金融难以破解的问题,主要原因是农业经营主体难以提供合格的担保。我国《贷款通则》第十条规定:"除委托贷款以外,贷款人发放贷款,借款人应当提供担保。贷款人应当对保证人的偿还能力,抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。经贷款审查、评估,确认借款人资信良好,确能偿还贷款的,可以不提供担保。"对于金融机构而言,     

将土地出让方案审批约定为合同生效条件,是否影响合同效力

<正>问题2015年2月,甲房地产公司与A区国土资源局签订了《国有土地使用权出让合同》,约定"合同项下宗地出让方案须经省人民政府批准,本合同自批准之日起生效"。2015年6月,该市规划局向甲公司发放了建设用地规划许可证,明确此项目用地符合城市规划要求,准予办理用地手续。此后,省人民政府批复同意了以上合同中涉及的A区农用地转为建设用地的出     

农村信用社抵贷资产管理研究

抵贷资产是指借款人在不能按照借款合同的规定归还贷款时,由借款人、担保人、贷款人三方协商或经仲裁机构仲裁、或经法院判决或裁定,以借款人、担保人的抵押物、质押物或其他资产抵偿所欠金融机构贷款本息而形成的待处理资产.近年来,农村信用社为最大限度地防范信贷风险,以收抵贷资产办法减少损失的情况大量增加,然而,对抵贷资产的管理却成为日益突出的问题,严重制约着农村信用社的业务发展.     

主债权超时效后重新确认抵押权是否有效——从一起典型案例说起

2000年7月10日，张某向某县农村信用合作，社（以下简称农信社）申请借款50000元，并签订了《最高额担保抵押借款合同》，月利率为6．825％o，提供的抵押物为陈某364．55平方米房产，并办理了抵押登记。然借款到期后，经农信社多次催收无果，农信社遂向人民法院提起诉讼，要求借款人立即归还借款，并就抵押物享有优先受偿权。     

四联格式借款记账单小样

根据财政部《会计基础工作规范》第48条规定，职工公出借款的凭证，必须附在记账凭证后。借款收回时，不得退回原借款收据，应当另行开出借款收回的收据或退回原借据的副本给借款人。     

对非正常担保的确认与处理

采用担保贷款,是防范贷款风险的重要措施之一。担保人就是以自己的名义保证借款人履行借款合同的关系人。当借款人无力履行或不适当履行借款合同时,由担保人履行或承担连带赔偿损失的责任。然而,在日常的具体实务中,由于一些单位或个人、甚至行社干部对担保贷款的法律效力认识不够,致使相当部分担保贷款流于形式,出现了许多非正常担保。本文就既成事实的非正常担保的确认与处理,谈一些粗浅的看法。 一、对担保人不具备担保资格的非正常担保的确认与处理。 《借款合同条例》对担保人的主体资格有明确规定:贷款担保人应当是具有代偿能力的公民、企业法人及其他经济组织,然而,我们在实际工作中却发现不少贷款合同是以国家机关、事业单位、社会团体作为自己的担保人,这些单位虽然具有法     

充分发挥反担保的作用

随着城镇化建设步伐的加快，户籍政策的放宽，第一产业人员加速向二、三产业转移，引发了农村外出务工、移居他乡潮流，加之农村房地产商品化较慢，给农村信用社信贷管理、抵贷资产变现带来较大难度，使得农村信用社贷款中保证贷款占有相当大的比重，为此，着力推行保证贷款的反担保业务，可为农村信用社的信贷资金安全运营再系一道保险。 　　保证贷款的反担保业务是指在保证人为借款人的借款提供保证义务的同时，要求借款人按二倍到三倍份额将财产抵押给保证人，使保证人既是借款合同连带责任的义务人，又是与借款人关系中的抵押权人，它…     

湖南省森林资源资产抵押贷款管理办法(试行)

第一章 总则 第一条 为规范林业贷款的抵押担保管理,促进我省林业事业的发展,确保信贷资金安全,根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国森林法》和《中国农业银行贷款管理制度》、《中国农业银行贷款担保管理办法》等法律、法规、规章,制定本办法。 第二条 森林资源资产抵押贷款是指农业银行向林业企业、 (事业 )单位、林业承包经营者 (林农 )发放的以借款人经营管理、经具有森林资源资产评估资质的机构评估的森林、林木、林地资源资产 (含地上定着物 )使用权、经营权作抵押,与农业银行签订抵押担保借款合同的贷款。 森林…     

《担保法》施行前有关保证的法律适用

一、《担保法》施行前信用社使用和留存的“保证担保借款合同”文本及其特点行社脱钩前 ,农村信用社所使用的保证担保借款合同的文本与农行的基本一样 ,８０年代后期至《担保法》施行前信用社使用过的通用文本有三种。第一种合同文本是在借据上加盖保证人的印章或保证人在借据上签字 ,这种文本留存的很少。其特点是 :主合同与保证合同合二为一 ;借据上只填写借款的用途、数量、借款的期限、利率。有关借贷双方的权利义务及保证方式、保证期限、保证范围都没有约定。第二种合同文本是“借款合同”与“担保借款协议书”分别填写 ,“担保借款协…     

缔约过失责任适用范围的立法瑕疵与立法完善——从缔约过程的不同阶段进行考察

缔约过失责任是一种独立的民事责任形态,对其加以规定的我国<合同法>存在适用范围用语不精确的缺陷.从缔约过程时间段的角度来观察,缔约过失责任的承担,可能适用于要约邀请、合同成立前、合同成立后至生效前、直至合同生效后的各阶段中当事人违背诚实信用原则的行为.因此,<合同法>第42条"订立合同过程中"的用语应修改为"在合同订立全过程直至生效前的各个阶段",以扩大缔约过失责任可适用的范围,以期与违约责任制度实现更好的衔接,提高法律适用的准确性和可操作性.     

夫妻关系存续期间一方负债离婚后是否有共同还债义务？

1998年5月1日，陈某向李某借款3万元，由陈某出具一份借条给李某。借条内容：“今向李某暂借现金叁万元。借款人：陈某，1998.5.1。”1998年5月5日，陈某立据给李某保证借款于1998年7月15日前还清，逾期还款，愿承担自1998年7月1日起按月利率5%计的利息。