迈向合规的革新良策——湖北省农信社内控管理优化升级纪实

“截至2004年底，全省农户贷款代办员、联络员等临时用18000多人，管理不规范，违规贷款、收贷收息不入账等现象时有发生……”     

实施“三个办法”的核心是“实贷实付”

中国银监会发布的三办法一指引初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架,将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。本次新规的核心内容为推行受益人支付原则,即实贷实付。实贷实付要求银行将贷款资金直接划入最终收款人账户,严格治理信贷资金违规挪用。从具体程序上来说,重点强调了对     

贷前调查应把握的重点难点及对策

贷前调查是银行信贷部门在贷款发放过程中,对申请贷款对象及其他相关情况进行的一系列调查,是贷款发放程序的第一关,也是决定贷与不贷,贷多贷少,贷款期限和方式的主要依据.贷款调查的全面性、准确性和可靠性对贷款安全意义重大.笔者结合农发行南充市分行的工作案例就贷前调查应把握的重难点提一些看法.     

山东高青农商行创新“农民议贷”新模式

高青农商行针对支农贷款投放面广、管理难度大、风险监督难和一些贷户用信意识差的实际,积极尝试"农民议贷",通过实施农民自治、相互制约的机制,增强了农民守信、用信意识。"农民议贷"是指高青农商行选举农民代表成立议贷组织,对贷款行为进行公开监督,并将农商行贷款的有关规定、办贷款的程序、贷款办理的结果、贷款经营的有关情况向广大农户公开,以求对贷款工作进行有效监控,促进农商行信贷资金的良性循环的新模式。其流程为:一是建立健全了"农民议贷"组织。选举农民代表组成"农民议贷"小组,定期对支农贷款情况进行审查,     

案件防控的新形势与信贷审批制度改革

近年来,银行系统违规批贷、违规放贷、违规用贷等问题日益严重,且呈现出新发案件多、违规金额大、作案时间长、涉案人员层次高、范围广等特点。这些案件充分暴露了银行内部监控机制不健全,风险防范水平不高等问题。改革和完善信贷审批机制,提高信贷调查审批水平,是防范信贷风险的重要举措。     

关注企业财务变化防范银行信贷风险

关注企业财务变化防范银行信贷风险上海浦东发展银行吴国华一、贷后财务监查是防范用行信贷风险的直要环下有问题贷款不仅包括已经逾期的贷款，也包括可能会逾期的未到期贷款。对这种贷款的风险防范，关键在于贷后的持续监控。在贷款管理过程中，贷前调查和审查固然重要，...     

关于棉花收购贷款收贷率计算的思考

一、改进收贷率计算方法的设想1.陈棉应收回贷款仍然按照上棉花年度末平均静态库存占用贷款作为陈棉单位商品应收贷款。2.新棉单位商品应收贷款不仅与新棉平均收购单价有关,而且与年初结转新棉平均库存占用贷款有关,也就是说新棉单位商品应收回贷款有两个决定因素。由此可见,较为客观、较符合实际的新单位商品应收贷款的确定,必须同时考虑这两个因素的影响,即年初结转新棉平均库存占用贷款和考核期(1-8月)动态收购平均单价,然后分别用对应皮棉数量占总数量的比例做为权数,将这两个价格进行加权平均,从而计算出新棉单位商品应收贷数。3.收回贷款中,回笼上期货款收回贷款须剔除合理结算资金占贷款的变化数,避免其对收贷率产生影响。4.由于“不合理资金占用贷款”不仅直接影响收息率,而且决定信贷资产质     

强化合同管理 防范信贷风险

从法律和管理的角度看,贷款的管理过程,就是贷款合同的管理过程.每一个过程对应信贷操作流程的贷前调查、贷后管理及贷款后评价等环节.笔者认为农发行贷款的管理过程中,应加强合同管理,利用法律手段控制贷款风险.     

对贷款“三查”制度的透视

贷前调查的虚拟: “贷前调查”顾名思义,是银行信贷部门根据贷户(贷款单位或个人),提请的贷款申请,对其进行生产、经营、市场需求等方面的全面调查,为贷款的决策提供真实、可靠的依据和信息。而目前,一笔投入生产或流通领域贷款的发放操作过程是:贷户在和银行信贷部门提交贷款申请的同时,提供有关贷款参与生产或流通过程所必要的经济信息及得刘贷款周转后假定的经济效益,这时,信贷部门根据所提供的经济信息和假定经济效益到企业实施贷前调查。贷前调     

用定期存款单抵押不能取代贷款“三查”

用定期储蓄存单抵押贷款,增大了信贷资金的安全性、流动性、效益性,是行、社易接受的一种抵押形式,并被行、社广泛应用,这本是无可非议的。但在应用中取代贷前调查、贷时审查、贷后检查的贷款“三查”制度则是很不妥当的,必须引起我们的高度重视。     

提升基层行审贷质量与效率

广义的审贷工作是指与贷款审查工作相关的工作过程,即贷前调查、贷款审查和贷审会审议等.审贷水平的高低主要包括两层内容,一是审贷效率,直接关系着信贷决策的及时性,决定着金融机构的竞争能力;二是审贷的质量,它直接关系着信贷决策的准确性.农发行现行信贷业务流程是按照前台调查(评估)、后台审查、贷审委审议、有权审批人审批四个环节设计的.随着我国农业现代化和社会主义新农村建设步伐的加快,中央强农惠农政策力度不断加大,审贷工作在基层农发行信贷支农中发挥着更加重要的作用.     

户户有担保 贷款质量好

辽阳县穆家信用社针对近几年来社会信用下降,套贷、骗贷情况时有发生,当年贷款不能如期收回的状况,从源头抓起,强化贷款管理,防范贷款风险。这个信用社从２０００年初开始,结合本地实际,强化贷款管理,安全与效益并重,既要放得出、收得回,又要有效益,改进贷款方式,建立贷款担保机制。一是实行贷户在贷款前选好保证人;二是信用社发放贷款时审查好保证人。主要审查保证人是否具有一定的经济实力担保,是否自愿给贷户担保。发放贷款时贷户和保证人共同到场。包村信贷员审查贷户和保证人提供的贷款资料是否符合贷款条件和担保条件。…     

强化贷后管理

<正>加强贷后管理应转变贷后管理理念,明确贷后管理重点,细化贷后管理机制,监督与服务相结合,提高客服人员素质。近年来,各级行虽然加大了贷后管理的工作力度,但由于主客观尤其是主观方面的原因,贷后管理仍然是农发行信贷管理的薄弱环节。一、贷后管理存在的主要问题(一)贷后管理理念不清。贷款收益在贷款发放时确认,而贷款损失则要到损失实际发生后确认,客观上造成了银行贷款扩张冲动和"重贷轻管"倾向。经办行加大贷款投     

基层动态

<正>河北香河县联社推出商贷宝业务近日,河北省香河县联社正式推出商贷宝业务。商贷宝业务是香河联社继农贷宝业务之后推出的另一项为辖内市场商户、个体工商户、小微企业主等量身定制的综合类金融服务业务,最高授信额度为200万元,客户可在3年的授信期内"随用随贷、随借随还"。同时,商贷宝业务还为客户提供存款、结算、在全省农信社任意网点及多种渠道用信及还款服务等功能,进一步拓宽了农民贷款融资渠道,简化了贷款手续。     

对个贷精细化贷后管理的建议

一、转变观念,认识到贷后管理的重要性 以＂三个办法、一个指引＂为内容的贷款新规,其核心原则是贷款支付的＂实贷实付＂,实行贷款支付管理,要求金融机构在切实了解借款人所获取每一笔贷款的真实用途后,有的放矢地放款。毫无疑问,贷款新规主要讲的问题是银行贷后管理问题。     

湖北 咸宁市联社“三位一体”强化贷后管理

近年来,成宁市联社结合自身业务特点和实际,专门成立贷后管理部门,抓重点,排难点,不断强化贷款种类、贷款期限、贷款性质等“三位一体”的多角度、立体化的贷后管理方式,增强和完善了贷后管理的针对性和时效性,贷后管理和防范信贷资金风险取得了显著成效。     

谈谈不同类型贷款的依法清收

依法管理贷款包括依法审贷、依法放贷和依法收贷这样三个完整的环节,而依法收贷是依法管理贷款的最终环节和重要的法律事实,也是促使信贷资金及时回流的重要途径和措施。因此,行社必须加强依法收贷工作,强化贷款的依法清收。不同种类的贷款,其法律根据不同,我们应按不同的法律根据,采取不同的法律途径,清收到期、逾期、“双呆”贷款,加速信贷资金周转。根据笔者的学习体会和工作实践,现对以下十一种不同类型贷款的依法清收问题概述如下:     

托市收购贷款方式调整带来的影响及对策

<正>2013年国家临时收储玉米和大豆贷款方式由中储粮公司直属库向农发行统一贷款(简称统贷统还),调整为收储企业分别向农发行贷款(简称分贷分还)。最低收购价和临时收储(简称托市收购,下同)贷款方式的调整必定给我行和承贷企业带来影响,需要我们认真的应对。一、托市收购贷款方式调整带来的影响粮食托市收购贷款统贷统还实行七年之后,再退回到分贷分还,这种调整对农发行粮油信贷工作的影响是显而易见的。(一)托市收购贷款对象增加。托市收购贷款方式调整带来最为明显的变化是贷款对象的增加,中储粮直属企业以及其     

建立以市分行为平台的商业性贷款贷后管理体系

2004年以来,农发行不断拓展商业性贷款业务,其贷后管理面临着新的压力。笔者认为,农发行商业性贷款应当建立以市分行为平台的贷后管理体系。一、当前贷后管理中存在的主要问题     

实行“廉政保证书”制度好

福州市农行最近推出了信贷员“廉政保证书”制度。制度规定信贷员发放贷款时,必须与贷款户签订《廉政保证书》,对接受贷款户财物的,按金额大小予以处罚,直至开除公职和交司法机关惩处,笔者不禁为该做法拍案叫好。 本来银行向贷款户发放贷款,贷与不贷、贷多贷少应按照信贷政策、原则和贷款户生产经营情况而定,具体业务由信贷员来办理。可曾几何时,部分信贷人员却将银行发放贷款的职能当成了个人捞取“好处”