德国住房储蓄制度及其对中国的启示

德国住房储蓄制度及其对中国的启示孙晓圣当今世界，居民的住房问题，是各国需要很好解决的头等大事。发展中国家如此，经济发达国家也同样面临着此问题。最近德国专家在德国施豪银行与中国金融学院共同举办的住房储蓄国际研讨会上，对中国如何实施住房储蓄制度改革提出了...     

关于中德合作开办住宅储蓄银行前瞻性的探讨

住宅储蓄银行最早起源于美国。20世纪30年代,美国政府为了改善居民住房,促进住房市场的发展而开始推行住宅储蓄银行贷款业务。二次世界大战后,德国及其他欧洲国家普遍成立了住宅储蓄银行。德国依靠住宅储蓄银行,实现了德国人的“居屋计划”。从1948年至1997年,德国的住房储蓄银行为住房建设提供了共计14000亿马克的融资,为1270万套住房的建设提供了贷款,在战后住房建设项目中,80%采取了住房储蓄方式。美国、德国等国家住宅储蓄银行的成功经验对于中国发展房地产金融业务具有十分重要的借鉴意义。2002年10月,中国建设银行与德国施威比豪尔住…     

完善住房金融体系的思考

住房金融是支持房地产业发展的关键。我国的住房金融发展借鉴了新加坡的住房公积金模式；借鉴了德国的合同储蓄模式，成立了部分住宅储蓄银行；借鉴了美国的住房抵押贷款模式．通过立法推动个人购房抵押贷款业务。但在具体的运作过程中还不完善．例如，以住房公积金为主要内容的政策性住房金融尚处于起始阶段；现代住房金融融资体系没有完全形成；     

德国住房保障和住房金融的借鉴与启示

2006年4月7日至28日，安徽省建设厅组织部分省辖市房改办和住房公积金管理中心负责人，组成“德国住房保障与住房金融学习考察团”赴德进行考察学习。在德期间，考察团听取了德国住房经济与住房政策情况介绍，访问了北威州建设与交通部、科隆大学住房经济研究所、LBS互助储蓄信贷银行、慕尼黑市政府建设与住宅局等机构，与他们就德国住房保障与住房金融等方面的情况进行了咨询和探讨。     

住房储蓄3.3%VS住房抵押5.04% 中德打破房贷利率坚冰

上月15日,中国建设银行与德国施威比豪尔银行合资的中德住房储蓄银行正式在天津开业。这是我国首家获得央行批准的,按照国际通行运作模式建立的住房储蓄银行。它将住房储蓄业务引进中国,使得目前国际上流行的三种住房金融模式(即住房抵押贷款、公积金贷款和住房储蓄贷款)在中国金融市场齐备。 与一般商业银行按揭贷款不同,该银行住房储蓄业务遵循"先存后贷,低存低贷,固定利率"的原则。比起其他银行,中德银行的主要优势就是利率低,该行五年以上贷款的最低利率是3.3％,是国内各种个人住房贷款中利率最低的,不仅远低于目前商业银行提供的5.04％的标准,也低于住房公积金贷款4.05％的利率。     

住房保障金融支持政策的国际经验

一、发达国家住房保障金融支持政策的主要做法 （一）政策性住房金融机构为住房保障金融支持政策的实现提供了可靠的机构保证 发达国家对政策性住房金融机构的定位一般是解决中低收入家庭住房消费的融资问题。从业务范围上，这些金融机构吸收住房储蓄存款，发放低息住房贷款、提供个人建房贷款，对中低收入家庭的住房贷款提供政策支持。例如美国的住房储蓄协会以吸收储蓄存款、发放住房抵押贷款为主要业务；德国的住房储蓄银行专门从事住房储蓄业务，其吸纳的资金必须专款专用、封闭运行，保证资金安全和储户利益；英国的房屋互助协会主要职能在于向低收入家庭、年轻单身、无家可归者、老人和残疾人提供住房资金融通。     

谁来为不良债权买单？

外资银行参股国内金融业又多一案例,中德住房储蓄银行将于今年在天津开业。中国建设银行发言人说,当前中国已具备了建立住房储蓄银行的外部环境。因为从1994年房改到1998年取消住房实物分配制度,住房消费市场已经形成,城乡居民储蓄余额达8万亿元,个人购房额占全国商品房销     

住房储蓄银行存在的相关问题及对策研究

本文从中德住房储蓄业务的低存低贷、固定利率、专款专用、封闭运作等特点入手,分析了住房储蓄银行的住房保障作用及存在的住房储蓄业务立法和“穷帮富”等相关问题,并提出了相应的对策。     

三种国外住房消费金融模式评析

近些年来，我国房地产市场迅猛发展，但我国现行的住房消费金融机制已经不能适应未来形势的发展，并在某种程度上阻碍了房地产市场的消费。对此，业内人士就如何发展我国住房消费金融纷纷提出了各种解决方案和建议。其中，比较成熟的国外运作模式有：以住房抵押贷款证券化为主要特征的美国模式；以德国为代表的抵押银行与住房储蓄机构互为补充的方式；以新加坡为代表的政府强制储蓄建立住房基金的筹资方式。现就三类模式进行简要介绍并加以评析。     

德国、西班牙等国住房发展的考察报告

德国、西班牙、葡萄牙、埃及四国的住房发展与住房政策分别是：德国采用住房市场、住房保障、住房储蓄和贷款解决由于城市化度第二次世界大战带来的住房问题；西班牙设立专门的消费权益保护部门保护消费者权益，住宅物业管理采取公司化方式和业主自治式管理；葡萄牙主要为年轻人购房提供优惠，通过下调财产税刺激中等收入家庭购房，埃及首都开罗，从外表看。基础设施较落后，住房发展缺少有效规划，逃避房地产税的不少，我国应借鉴四国的经验．巩固和创新现有的住房政策，尽快完善住房保障制度。     

住房公积金与住房储蓄组合贷款模式

2006年9月1日,天津住房公积金管理中心和中德住房储蓄银行联合推出了住房公积金与中德住房储蓄组合贷款,凡符合条件的购房人在使用单一贷款的额度不足时,可申请该项组合贷款,同时,还可享受住房公积金贷款低利率、个人所得税减免优惠和住房储蓄固定低房贷利率、政府奖励的多重优     

从新加坡和德国看小户型发展

过去，我们介绍新加坡和德国解决住房问题的经验，侧重于公积金和住房储蓄方面，而没有介绍他们坚持供应小户型低房价住房的经验。     

热潮涌动：上市公司参股银行分析

争“金”夺“银”，银行渐成上市公司新宠 最近一段时期，上市公司参股商业银行的数量越来越多。2002年12月18日，九发股份发表公告称，公司日前与烟台住房储蓄银行签定出资认购合同，拟以自有资金出资5000万元，认购烟台住房储蓄银行5000万元股份，占其扩股后总股本的5％。增资完成后，公司将与山东三联集团公司、光彩事业投资集团有限公司等单位，并列成为该行的第二大股东。     

住房保障制度的一着“佳棋”——学习新加坡和德国的经验有感

过去，我们介绍新加坡和德国解决住房问题的经验，侧重于公积金和住房储蓄方面，而没有介绍他们坚持供应小户型低房价住房的经验。为此，再做以下简要介绍。     

从新加坡和德国的经验看调控房价的重要性

过去，我们介绍新加坡和德国解决住房问题的经验，侧重于公积金和住房储蓄方面，而没有介绍他们坚持供应小户型低房价住房的经验。为此，再做以下简要介绍。     

天津滨海新区应成为创建住房信贷银行的先行者

一、天津滨海新区创建住房信贷银行的可行性所谓住房信贷银行,是一种以契约型的互助储蓄住房金融体系为依托,以低息贷款为卖点的专业住房金融机构。在去年9月9日的天津滨海新区开发开     

扩大内需，担保公司运作势在必行

扩大内需，关键是提高人们购买力，将银行储蓄资金转化为消费资金。如何转化？笔认为：在银行信贷与人们消费之间架接一座桥梁——成立信贷担保公司，把现在银行过剩的储蓄资金，通过信贷担保公司运作，投向购房消费，以增加社会对住房的有效需求，达到扩大内需的目的。     

我国住房融资机制与新、德、美模式比较

各国的住房融资机制与其经济发展水平、经济制度、政治体制和金融体制等密切相关.目前,国外具有代表性的住房融资机制主要有三种模式:以强制储蓄为特征并在住房融资体系中起主要作用的新加坡公积金制度、以住房自愿储蓄和贷款契约为特征的德国住房融资机制和以发达的资本市场为特色的美国住房融资机制.而现阶段,我国已形成以中国人民银行领导,以中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行房地产信贷部及住房公积金管理中心等为主体,其他金融机构房产信贷部和地方性住房储蓄银行为辅助,住宅合作社及各类保险公司为补充的住房融资体系.应该说目前我国住房融资机制兼容了上述国外三种模式,但实际运行效果除了住房公积金制度发展较快外,另外两种模式发展则较为缓慢.本文试就我国住房融资机制与国外模式进行比较,积极借鉴国外的经验,提出建立适合我国实际情况的住房融资机制,推进中国住房制度改革的进程.     

德国保障性住房供给政策

德国住房建设虽然经历了三个阶段，但德国有效的保障性住房政策还是从二战以后逐渐建立起来的。为保障居民的基本居住条件，采取租户权益保障措施，在政府资助下，调动社会各方面力量建设福利性公共住宅；对低收居民实行租金补贴；对自购房者实行银行贷款，充分发挥其住房储蓄制度的作用；政府对非盈利性建房企业兴建的福利性社会住宅，由国家支付贷款利息，给购房者提供优惠贷款。     

德国住房储蓄模式对我国公积金运作的启示

我国的住房公积金制度从1991年建立至今，已有13年的发展历史，已成为我国政策性住房金融体系的核心，但在实施中有很多与其初衷不符的现象，本文通过介绍德国住房储蓄的成功经验，以期对完善我国的公积金制度，更好地发挥其在居民住房问题上的应有作用。