涉农贷款中保证担保的法律思考

我国农村信贷发展中,第三方的保证担保发挥着积极作用。然而,在涉农贷款实践中,保证担保制度仍存在许多问题:农户联保贷款虽得到了广泛的推广,但仍存在诸多不足有待进一步完善;作为农村重要组织的村民委员会的保证人资格问题仍存在争议,需要立法予以规范;保证担保公示制度的不健全,增加了涉农贷款的风险,亟待建立有效的保证担保公示制度。     

联保贷款契约关系研究

文章从信贷契约的角度,对联保贷款参与行为主体之间的关系进行分析。研究发现:联保贷款制度的创新之处在于创建联保小组与小组成员之间的连带责任,由连带担保制度衍生而来的联保贷款行为主体的多边关系是联保贷款运行的制度基础,连带责任,以及由此产生的信息优势与成本优势是联保贷款信贷契约的灵魂,联保贷款在回避贷前逆向选择、防范贷中道德风险与贷后机会主义行为方面的比较优势是其取得成功的关键。     

农户信用担保的模式、困境与创新方向

在金融市场上,信用担保能够缓解信息不对称问题,促进双方的借贷交易。金融机构在农户贷款抵押担保、保证担保和质押担保等信用担保方面,都做了大量探索,形成了多种模式。但是,农户信用担保仍然面临着不少困境,如农户缺乏抵押资产,试办的土地承包经营权抵押担保违背有关法律规定,担保品的评估、管理与处置存在障碍,农户难觅担保人,等等。农户信用担保需要创新。本文认为,应继续推进土地使用权质押、抵押探索,挖掘农户土地承包经营权的抵押功能;应大力发展人的担保制度,如农户联保担保贷款制度、农民专业合作社担保制度、农业龙头企业担保制度;政府应鼓励、支持信用担保公司扩大农户担保业务。各方形成合力,共同促进农户信用担保制度的发展。     

农户贷款担保机制功能及其绩效的经济学分析

农户贷款难主要原因是农户和银行之间信息的非对称性,由此引发的逆向选择和道德风险使得双方融资不畅。贷款担保机制防范风险的屏障功能以及信息识别功能可以有效解决农户贷款难的问题,因此,政府应发挥担保机制在市场化运作中的组织协调作用,促进金融机构和农户的“双赢”。     

对财产保险公司开展动产质押贷款保证保险业务的探讨

动产质押贷款保证保险的思路是：银行发放动产质押贷款的同时，就此笔贷款向保险购买贷款风险保险，由保险公司来保证银行信贷，从对开办动产质押贷款保险保险的市场分析看，有不利因素，也有有利因素，从对开办动产质押贷款保证保险的风险性分析，为降低风险需银行和保险公司共同确定质押率，担保金额，投保期和有效期，赔偿额等；开办动产质押贷款保证保险的社会有利条件是“混业”经营的发展，保险创新的推进，保险法规的完善，个人信用评估体系的建立等。     

改革小额贷款投放机制的有益尝试

多年来，农村小额贷款投放一直沿用着传统的投放模式，即：由贷款农户提出贷款申请，信用社审批,再由农户寻求担保，然后和信用社立约，待各种手续办妥后，信用社才将贷款发放到农户手中。从多年的实践来看，这种模式存在着一定的缺陷，一是手续繁琐。信用社基于从减少呆、坏账的实际出发，不得不采用一些有效措施来防范这些风险。...     

我国扶贫贴息贷款20年运行效率述评

由于福利性低利率,地方政府及农业银行的经济目标和扶贫目标冲突所导致的信贷配给、监督机制缺乏、贷款回收制度松懈和贫困农户自我发展能力薄弱等原因,中国扶贫贴息贷款资金按照瞄准性和回收率衡量运行效率较低.要改进扶贫贴息贷款资金运行效率,需要探索有效结合经济功能和政策功能的资金使用方法,加强管理和监测,探索放得出、收得回、有效益的贷款模式,以及提高贫困农户有效使用贷款的能力.     

完善国家助学贷款制度的路径

当前,我国国家助学贷款制度在运行中表现出目标定位不合理、制度设计不合理、缺乏有效的激励机制、对于申请贷款主体缺乏有效的约束机制等方面的缺陷,应建设统一、高效、适时的贷款系统,建立风险共担机制,促进贷款主体还款方式多元化,并开拓国家助学贷款二级市场,构建有效的国家助学贷款担保制度。     

农村信用社贷款应坚持--小额、流动、分散

近年来,在农村信用社大力推行的小额信用贷款,实行"一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用"的管理办法,是基于农户的信誉,在核定的额度内发放的免予担保、抵押,由农户承担无限还款责任的贷款,它为支持农业和农村经济的发展,提高农村信用合作社的信贷服务水平,解决农民贷款难的问题,改善农村信用社信贷质量起到了积极作用,社农"双赢"的局面初步显现.     

农户联保贷款还款率影响因素实证分析

本文以陕西扶风、阎良和杨凌三地农户联保贷款为研究对象,讨论影响联保小组还款率的因素,文章在调研的基础上利用logistic回归模型对还款率影响因素进行实证分析。研究表明贷款应还本息、家庭年纯收入、贷款用途、联保小组的信息传导效果、地区信用状况等因素与联保贷款还款率显著相关,户主年龄、户主文化程度、家庭总资产、户口所在地、小组规模等因素对联保贷款还款率的影响不显著,并在此基础上提出了提高农户联保贷款还款率的对策建议。     

试论我国住房抵押贷款保险制度的建立与深化

住房抵押贷款孕含着信贷风险.我国住房抵押贷款保险制度滞后,缺少政府机构参与,公众社会保险意识缺乏.应借鉴国外成功经验,政府机构介入住房抵押贷款保险领域,构建多层次保险体系,推行部分保险、定期保险、浮值保险,建立住房抵押贷款二级市场,简化贷款手续,建立政府住房抵押贷款保险基金等.     

保单质押贷款业务之分析

在目前我国现行法规许可的保险资金运用中，保单质押贷款是保险公司唯一被许可的贷款发放业务，保险公司应当发挥自己的特点和优势，通过开展保单质押贷款业务，拓宽保险资金运用渠道，增加投资利润，改善资产负债结构。应针对目前制约保单质押贷款业务发展的因素，制定和调整推进保单质押贷款业务发展的措施。     

住房反向抵押贷款保险风险分析及应对措施

通过分析实施住房反向抵押贷款保险中保险公司面临的主要风险因素：利率风险、预期寿命风险、房产价值评估风险和道德风险，找出保险公司控制或降低这些风险因素的途径，为住房反向抵押贷款保险在我国的发展提供一些借鉴。     

基于学贷险视角的海西建设人才培养探讨

学贷险作为一种金融创新产品，能够有效转稼银行风险，切实地帮助助学贷款的顺利推行，解决贫困学生上学难的问题。针对学贷险业务推动过程中存在的问题，分析福建学贷险业务发展中遇到的瓶颈和障碍，提出了促进学贷险业务发展的对策和建议。     

探析校园贷之现金贷的问题与对策

近年来,校园贷主要类型——现金贷发展迅速,无抵押、放款快、借款方式灵活吸引了众多借贷者,而高额利息和普遍周转续贷(利滚利)的做法让借贷者背负了沉重的债务负担,发生不良贷款后个别平台所采取的非法、暴力催债导致恶性事件屡屡发生。因此,十分有必要对我国校园贷——现金贷存在的风险及问题进行分析,提出对现金贷的管控对策,加强对大学生、年轻人的金融消费教育和普惠金融教育,帮助他们树立正确的消费理念,做好人生的理财规划,规避现金贷风险。     

大力发展教育助学贷款

教育助学贷款作为教育消费信贷的一种形式是金融与教育结合的产物，大力发展能够启动消费，促进经济发展。但是它也存在着诸如风险防范等问题，需要建立健全相应的制度来规范其发展。     

树立贷款营销观念积极开展贷款营销

在市场经济条件下，商业银行应改变传统的观念，树立贷款营销的全新观念，在贷款管理中积极开展贷款营销活动；建立和完善贷款的营销组织机构，培养高素质的营销队伍。     

透视次贷危机看我国个人住房按揭贷款风险管理

由个人住房贷款质量、宏观经济形势、金融创新三个因素相互作用而导致的次贷危机，是个人住房贷款风险管理中的内在的规律性写实。将我国个人住房按揭贷款业务同美国次贷危机产生机理相对比，可以弄清我国该项业务在面临着一定风险隐患的同时，是否具备爆发危机的可能，同时能对该项业务的表现状态做出一定的判断，为我国有效控制个人住房按揭贷款的风险提供一定的启示。     

浅议高校贷款的风险监控

高校贷款在促进高等教育事业发展、改善高校办学条件的同时，也存在风险防范意识薄弱、贷款规模过大、财务管理不力、资金使用效益低下等问题。为了避免高校贷款引发财务危机，有效监控贷款风险，高校应树立贷款风险防范意识，合理确定贷款额度，完善高校贷款管理，加强政府相关部门和金融机构对高校贷款的风险监控。