对小微企业贷款“个人化”的风险控制问题探析--以吉林省吉林市为例

小微企业作为我国国民经济和社会发展的重要力量，在保持国民经济平稳快速发展方面发挥了重要作用。但一直以来，小微企业普遍存在贷款难问题。为解决小微企业贷款难的瓶颈障碍，部分小微企业采取通过“个人化”贷款方式获取融资的模式。本文以小微企业贷款“个人化”的主要特征和出现的背景为切入点，剖析小微企业“个人化”贷款产生的风险问题，进而提出风险控制的政策建议。     

山区支农贷款发放难现象透视

1998年以来，农民贷款难问题曾备受关注，但随着农村信用社存款的持续增长，山区“农民贷款难”问题开始逐步向信用社“贷款发放难”转变，加剧了农村信用社的亏损和风险，成为困扰农村信用社的一大难题。山区农村信用社支农信贷为何贷不出去？笔者近期对郧县农村信用社进行了专题调查。     

“以息代租”背后农民贷款难问题的探析——基于栾川县的实地调查分析

“贷款难”一直是困扰农民融资，阻碍新农村建设的主要瓶颈。如何破解“三农”贷款难问题，仍是我国全面深化农村改革．促进城乡经济一体化过程中的难题之一。本文通过对栾川县“以息代租”现象的思考进而分析了农民贷款难的原因提出了相应的对策。     

创新贷款形式促进个体私营经济发展——对济南市开展“联户联保”贷款的调查

个体私营经济担保难、贷款难是长期以来制约我国经济发展的一大难题。为解决这一问题，中国人民银行济南分行营业管理部引导农信社积极适应市场变化，创新贷款方式，于2001年5月推出了“联户联保”贷款。截至2004年6月末，累计对个体私营企业贷款29亿元。三年的贷款总量超过前几十年的贷款总量，贷款本息收回率达到99．8％，得到贷款支持的个体私营企业年均纯利润是贷款前的五倍。     

开展“联户联保”贷款 促进个体私营经济发展的实践思考

长期以来,个体私营经济“担保难、贷款难”问题难以有效解决。本文通过分析开展“联户联保”贷款促进个体私营经济发展的实例,探索了破解个体私营经济“担保难、贷款难”的新思路。     

“负增长”挑战银行贷款

在全国的银行贷款中,本外币贷款和短期贷款都出现了负增长。正如业内专家曾经预期的那样,银行“贷款难”问题“不期而至”。     

贫困地区农村信用社拓展信贷业务情况调查

近几年来，贫困地区农村信用社在支持“三农”和县域经济发展中发挥了主力军作用。但是，信贷支持县域经济发展还有很大的空间，“三农”贷款难与农村信用社“难贷款”的矛盾仍然十分突出。如何寻找信贷业务拓展的合理领域和空间．是十分重要的现实问题。为此，黔东南银监分局对所辖农村信用社贷款情况进行了调查．对制约农村信用社拓展信贷业务的原因进行了分析。     

如何化解县域经济发展资金不足问题

为化解县域经济的“贷款难”问题,国家和央行积极出台措施加以引导,但同时我们应看到,在县域经济发展和金融信贷支持不足的矛盾中,不仅仅存在“贷款难”的问题,县域金融机构“难贷款”的现象同样明显,这成为制约县域经济获得充足信贷支持的重要因素。本文分析了产生这一问题的原因并就此提供了相应的政策建议。     

欠发达县域民企信贷融资存在“五难”现象

当前民营企业贷款难已成为制约欠发达县域民营经济快速发展的“瓶颈”，以江西省泰和县为例，2004年上半年全县累放民营工业贷款、乡镇企业贷款和私营企业及个体贷款2934万元，仅占贷款累放额27514万元的10．7％。截止6月末，三项贷款余额为13551万元，占各项贷款余额113377万元的12％。很显然，无论从贷款累放额还是贷款余额来看该县民营企业获得银行贷款金额少、占比低，究其原因，主要存在“五难”现象：     

缓解农户贷款难问题的探索和实践——对阳泉市农村信用社开展员工自营信贷业务的调查

近年来，农民“贷款难”和“难贷款”的问题一直比较突出，人民银行阳泉中支抓住这个问题，进行了一些大胆的实践与探索，率先在全辖区试行开办了员工自营贷款业务。这项业务运行两年多来，对有效解决“三农”的小额资金不足，支持农村经济的发展，取得了良好的效果，但是在具体操作中，也存在一些问题，需要进一步改进、补充和完善。其调查的具体情况如下：     

小探当前基层行贷款营销难的问题

当前，基层行普遍存在贷款营销难的问题，除了当地经济总量小，优良客户少，整个社会信用环境差造成银行“借贷”等客观原因外，银行内部管理上的一些问题也在一定程度上抑制了贷款营销。     

警惕"三农"贷款的"掮客"

最近．在一些基层农信社和农户贷款调查中发现，“三农”贷款中存在“掮客”这一现象，应引起关注。所谓“掮客”．是指替买卖货物的双方介绍交易，从中取得佣金的人。“三农”贷款的“掮客”利用农民消息闭塞、纯朴厚道，故意夸大农信社“贷款难”，谎称农户贷款需要送钱送物，借机索取借款者的钱财，严重扰乱了农村金融市场的秩序。     

支持和促进商业银行的贷款营销工作

近年来,随着银行贷款营销工作的不断加强,“难贷款与贷款难”状况有所缓解,但仍不能适应中央银行货币政策的要求和市场发展的需要。在对武汉地区商业银行贷款营销工作情况进行调查后,笔者认为,当前要关注银行贷款营销中的问题,加大促销力度,增强活力,做大市场,支持经济发展。 贷款营销过程中存在的问题 重“大”轻“小”。在当前贷款营销中,一个非常普遍的现象就是商业银行“抓大放小”,一方面垒大户垒出风险,另一方面放弃小企业失     

区域经济发展中银企贷款“两难”问题及化解对策

在区域经济发展中,企业“贷款难”和银行“难贷款”问题日益突出。“两难”问题的出现既造成企业“缺血”而难以正常运转,又造成银行大量资金闲置,不利于区域经济金融的协调发展。本文以经济欠发达的商丘市为例,对银企贷款“两难”问题进行探讨。     

中小企业贷款难问题透视--对鄂州市中小企业贷款情况的调查

近年来,中小企业贷款难的呼声犹为强烈,不少中小企业甚至发出“贷款难,难于上青天”的感叹。为了解决“贷款难”的问题,政府花费了不少精力进行协调,有关部门也积极向银行推荐解决方案,但一直收效甚微。同时,由于贷款营销困难,银行大量信贷资金放不出去,已经形成了事实上的“款难贷”。     

解析“民营企业贷款难”

县域是国民经济发展的基础，欠发达地区尤其是县域经济发展离不开金融支持。当前，企业“贷款难”和银行“难贷款”，其中民营企业贷款更难，一直成为人们的热衷话题，其原因在于商业银行分支机构贷款管理权限善遍上收，贷款条件过于苛刻，银行普遍惜贷等。但从笔者调查的情况来看，这一看法并不准确，需要人们去冷静思考，全面分析和看待。     

农户贷款担保方式创新途径——以湖南永州农行为例

由于担保方式的制约．农户按现行的管理模式很难得到银行的信贷支持,成为“三农”信贷支持的难点,如何推进“三农”贷款的覆盖面,解决农户贷款难与农村金融机构难贷款的问题,我们通过深入研究全国农行服务“三农”试点行一农行湖南永州分行的案例,以期能打破传统观念和传统模式的束缚．引入新型抵押物和担保方式,对不同的信贷产品因地制宜地采取相应的担保措施,以切实防范“三农”贷款风险,从根本上解决农民贷款难的问题.     

如何解决经济金融运行中的“难中之难”——对解决企业贷款抵押担保难问题的调查与思考

当前．企业贷款难和银行难贷款已经成为经济金融运行中倍受关注的热点、难点问题，而抵押担保难则是上述两难问题中亟待解决的难中之难。如何有效化解这一“难中之难”，使企业能够以较低的成本获得资金支持，让银行能够投入更多的资金支持经济发展。对此，我们组织了专题调查．并在此基础上提出了一些解决方法和途径。     

信用保险：助学贷款政策的“安全阀”

“助学贷款信用保险”就是将商业保险机制引入大学生助学贷款工作，分担商业银行助学贷款的信贷风险，探索并建立政府主导，高校、银行、保险公司共同参与的助学贷款风险管理机制，切实发挥商业保险在构建社会主义和谐社会中的作用。从目前中国助学贷款的实践来看，积极开办“助学贷款信用保险”，不仅能提高商业银行发放助学贷款的积极性，扩大助学贷款及商业保险的覆盖面，而且还能有效解决贫困大学生上学难问题，有效推动国家助学贷款政策的顺利实施。     

欠发达地区民营企业“贷款难”的三大症结

本文从欠发达地区民营企业“贷款难”的特点出发，深入分析了导致民营企业“贷款难”的三大症结，即社会信用制度安排缺失、企业运作存在先天不足、银行体制性定位偏差，并有针对性地提出了政策建议。