完善个人征信系统建设预防农户贷款风险形成

随着农业银行以“整体改制、择机上市、服务三农、业务下乡”的口号回归农村，农业银行开始抢占农村金融市场。而作为“服务三农”定位的农村信用社，大力投放农户贷款，力保市场不丢。目前，由于农村信用社没有将农户贷款信息并人个人征信系统数据库，造成农行在发放农户贷款时不能有效掌握农户前期的贷款情况，有可能造成与农信社交叉放款，贷款回收质量不能得到有效保护。     

农户联保贷款问题值得关注

当前,基层农村信用社开办的农户联保贷款在解决农户贷款难、满足农民资金需求方面,发挥了积极有效的作用,体现了信用社服务“三农”的宗旨,但由于农信社管理和农户信用观念等方面的问题,农户联保贷款在推广过程中,也出现了一些不容忽视的问题,亟待认真研究并切实加以解决。     

农信社应不断发展农户信用贷款

农村信用社对农户发放信用贷款是其性质所决定的，是服务“三农”的需要，也是自身发展的需要。但在实际中，有些信贷资产质量偏低、经营效益较差的农村信用社（以下简称农信社）在发放支农贷款中，为了单纯地追求贷款的安全性，防止新贷款损失和不良贷款的增加，其主管部门片面地追求贷款100％回收率，不发放信用贷款，只发放联保贷款和抵押、担保贷款。     

对桦南县农信社服务“三农”情况的调查

3月中旬,我们对农村信用社服务“三农”支农贷款发放情况进行了调查。近几年农信社在为“三农”服务上,在支农贷款的发放上,较比2000年以前发生了具大变化。呈现出五个特点:一是由贷款难到上门放款。二是由贷款转账到现金直接发放。三是由少数农户能贷到款,到放款面达到了50-70     

农户贷款担保方式创新途径——以湖南永州农行为例

由于担保方式的制约．农户按现行的管理模式很难得到银行的信贷支持，成为“三农”信贷支持的难点，如何推进“三农”贷款的覆盖面，解决农户贷款难与农村金融机构难贷款的问题，我们通过深入研究全国农行服务“三农”试点行一农行湖南永州分行的案例，以期能打破传统观念和传统模式的束缚．引入新型抵押物和担保方式，对不同的信贷产品因地制宜地采取相应的担保措施，以切实防范“三农”贷款风险，从根本上解决农民贷款难的问题.     

个别农信社对信用农户贷款利率优惠政策落实缘何难

个别农信社对信用农户贷款并未落实利率优惠政策，信用农户也对这一做法十分不满。笔者就此问题进行了调查。调查发现，个别农信社对信用农户贷款利率优惠政策落实难的原因主要是：第一．个别信用站经办的贷款未及时准确执行浮动后的新利率．造成对此类贷款借据上错误标注贷款利率问题：第二，个别基层信用社主任对现行利率文件重视不够．理解不透不准；第三．个别信用社忽视了以人为本、以农为本、服务三农的办社宗旨，追求利润最大化的意识过于浓重．     

扎实管理小额农贷 切实促进三农发展——亭林信用社加强农户小额贷款管理的调查

金山联社亭林信用社积极推进零售银行建设，把小额农户贷款作为支持“三农”的突破口，既促进了当地经济的发展，又拓展了农信社业务，取到了双赢的效果。2004年末，亭林信用社农户小额贷款余额为1058万元，较初办此项业务时的1999年末增加1821万元，5年间累计发放农户小额贷款978笔，金额为6795万元，累计收回农户小额贷款854笔，金额为5978万元，其中累计发生逾期9笔，金额64万元，占贷款累计发放额的0．94％，并均在当月内收回，未发生一笔损失，累计收回农户小额贷款利息362万元。     

对加强联保贷款证管理的思考

对农户小额贷款实行联保，是解决农民贷款难和信用社资金营运难，降低贷款风险的有效途径，响水县农信社对此做了有益的探索并积累了比较成功的经验。截至2003年末，该县已核发联保贷款证66712本，授信26300万元，年末贷款额16041万元，连续四年当年到期贷款收回率均在99．5％以上。农民群众称赞联保贷款证是“农信社架起的致富路上连心桥”。     

蔡以国：农户贷款证年审要“五公开”

当前，农信社正着手进行农户贷款证年审工作，笔者认为在农户贷款证年审时要遵循以下“五公开五看”原则。     

东海县农村信用合作联社

东海县农村信用社——东海的银行、富民的银行、支持“三农”的金融主力军 东海县信用联社坚持科学发展，积极响应“保增长、促发展”的政策要求，切实加大对农村经济发展的支持力度，推动了东海县“苏北进五强。全面奔小康”快速、和谐发展。目前共支持3．5万农户、个体工商户、中小企业创业发展，贷款总户数占全县金融机构贷款总户数的96％，其中：发放农户贷款17．26亿元：发放各类中小企业贷款7．52亿元。     

当前农村信用社联保贷款运作的几点建议

农村信用社联保贷款的运作为支持“三农”发展和农信社自身经营实力的增强发挥了重要作用。但笔通过对联保贷款管理情况的调查发现，实际丁作中还存在诸多问题，农信社联保贷款还需要进一步规范运作，切实防范贷款风险。     

让农民贷款不再难——农行随州分行支农助农情况的调查报告

农民贷款难，抵押难是制约农村经济发展的一大障碍。为履行农行“面向三农”的市场定位，进一步服务“三农”，解决农户生产经营贷款难的问题，促进农村经济发展，农行随州市分行通过推广惠农卡暨小额农贷业务、开展“公司＋农户”贷款业务、农户生产经营贷款业务等一系列服务手段，从有效解决了不同层次的农户贷款需求，很好的支持了农村经济的发展，受到了农户的欢迎、政府的肯定和支持。     

农户贷款利率高的成因分析——基于对德惠市农户贷款情况的调查

近几年，国家连续出台给予涉农贷款财政奖励、减免农业贷款营业税等政策鼓励金融机构支持“三农”经济发展，中央银行也利用差额准备金率、支农再贷款等政策鼓励金融机构加大对“三农”的信贷投放力度，金融支持“三农”发展的力度逐渐加大。从现实的效果看，涉农贷款增量稳步提升，农户贷款需求得到一定程度地满足，但目前农户贷款的利率较一般商业贷款来说普遍偏高，这一问题需要得到关注与解决。     

农户联保贷款的隐性风险值得关注

20 0 0年以来 ,各地农信社积极推进农户联保贷款 ,有效地解决了农户贷款难、信用社放款难问题。但由于农信社信贷管理和农户信用差异等方面存在的问题 ,农户联保贷款出现了较大的隐性风险。一、存在“一户多保”、“多贷一用”或“同户联保”取得农户贷款现象 ,形成欺骗性贷款风险。当授信额度满足不了部分种养大户和多种经营大户的资金需求时 ,他们便以个人或配偶、子女的名义同时参加一个或多个联保小组借款 ,或者动员其乡邻、族人、员工分头组成联保小组借款 ,供其一户使用 ,一旦该户经营出现问题 ,便给贷款带来风险。部分农户为获取联保…     

农户贷款需求与供给的调查分析——以百色右江、田阳等五县(区)为例

本文通过对百色市右江区、田阳、平果、田林和凌云5个县(区)的8个乡(镇)383户农户信贷满足率进行了随机抽样调查,分析了基层农信社难贷款和农户贷款难的成因,提出了改善农村中小金融机构服务"三农"的对策.     

改进当前农户贷款发放和管理的思考

在当前农户贷款发放和管理过程中，农户贷款占新增贷款的比例下降。贷款农户占农村农户总数的比例偏低、农信礼信贷人员人均贷款数额大、农户贷款上浮利率过高等问题的存在，弱化了信贷支农的效果。究其原因，既有对服务“三农”的重要性认识不够的主观原因，也有农业比较收益低、农村信用环境较差、农信神信贷人员数量少且素质偏低等客观原因，笔认为，应从以下方面改进农户贷款的发放和管理。     

农贷倒约换据的原因及对策

农村信用社加大了支持“三农”的力度．投放农贷数额和比重逐年增加。但从部分信用社财务上看，农户贷款以贷还贷即倒约换据现象比较普遍。由此造成信用社贷款形态占用不真实和农户信用意识的下降，给信用社的经营发展埋下了隐患。     

农村信用社贷款定价机制探析

在当前的农村金融市场结构下,农村信用社在贷款定价方面处于主动地位,但过高的贷款利率又背离了支持“三农”的取向。本文分析了当前农村信用社贷款定价的现状及贷款定价机制中存在的主要问题,最后提出完善农信社贷款定价机制的建议。     

对农信社贷款利率定价问题的探讨

中央银行扩大农村信用社贷款利率浮动区间政策的实施,对深化农村信用社改革,改善经营,提高管理水平,促进其加大对农业生产的支持力度起到了积极的作用。随着利率市场化改革的推进,社会上对农信社贷款利率定价问题给予了高度关注,作为农村金融的主力军,支持“三农”发展仍为农信社拓展业务的主导方向,因此,农信社贷款利率定价的适宜度与“三农”经济发展密切相关,如何科学、合理的确定农信社贷款利率价格,使之符合农村经济发展,是当前值得高度关注和重点研究的课题。     

农村信用社贷款市场份额下降的实证分析:绍兴个案研究

农村信用社是我国银行体系的重要组成部分，是农村金融的主力军，在支持城乡统筹发展，逐步改变城乡二元结构中具有举足轻重的作用。同时面临着不少困难和问题，是潜在风险相对较大的金融机构。近年来，农信社的信贷市场份额出现了急剧下降的趋势，对其服务“三农“和防范经营风险产生了不可忽视的影响。为深入剖析这一现象，我们专题调查分析了2000年以来绍兴市农信社系统贷款市场份额的变化情况，探究具体原因，并提出了抑制农信社贷款市场份额过快下降的对策建议。