我国住房抵押贷款风险及防范

近年来,我国一些金融机构相继推出的住房抵押贷款业务,对于提高广大居民对住宅的支付能力、推动住宅的商品化进程,培育住宅这一新的经济增长点,起了一定的作用。同时,由于抵押贷款中诸多风险因素的存在,也严重地制约了其业务的进一步扩大。本文试从借款人、银行及抵押物三方面来简单分析住宅抵押贷款中存在的一些风险,并相应地提出一些防范措施,以供参考。一、借款人信用风险借款人信用风险是指借款人因主观或客观的原因,不能按期偿还住房抵押贷款本息的风险。它可分为以下三种情况：１．自然原因造成的风险。主要是指抵押贷款的借…     

对住房抵押贷款保险的几点思考

在信贷消费中,通过保险的形式降低风险和寻求经济补偿是放贷部门的首要选择。本文将分析住房抵押贷款保险中存在的几个主要的问题,并提出对策建议。一、住房抵押贷款保险当事人之间的关系所谓住房抵押保险是指住房抵押贷款的贷款人(即抵押权人)为了保障住房抵押贷款的安全,而要求借款人(即抵押人)将作为抵押的住房向保险人投保的房地产保险。其当事人分别为购房人、银行和保险公司。购房人与银行之间,一方面有贷款合同关系。作为借款人享有获得贷款的权利,并承担偿还贷款本息的义务;另一方面有抵押合同关系,银行作为抵押权人有权在借款人违…     

住房消费贷款的风险分析及控制

一、住房消费贷款风险种类较多1．信用风险。指因借款人或其他当事人违约，导致银行不能按期收回贷款本息的可能性。表现为：借款人收入下降无力偿还贷款；借款人素质低下恶意逃债，欺诈骗贷，如伪造贷款资料及个人收入证明、用他人的购房合同、预付款收据涂改复印，作为申请贷款的依据；借款人购房以投资、投机为目的，判断失误拒绝还款；开发商通过本公司员工或股东，以虚假（期房）抵押办理住房按揭贷款，套银行现金；开发商对土地、     

关于个人住房抵押贷款的思考

关于个人住房抵押贷款的思考周振明一、个人住房抵押贷款的基本摸式个人住房抵押贷款是借款人以自己的住房或购建的住房作抵押而向银行申请的贷款。抵押贷款按不同的标准可以进行多种划分，比强，现房抵押贷款和期房抵押贷款；普通抵押贷款和加保抵押贷款；标准利率抵押贷...     

“反抵押贷款”应该试行

一、反抵押贷款的含义 反抵押贷款又称逆向年金抵押贷款，是指借款人将个人拥有的不动产抵押给银行、房地产抵押贷款公司等储蓄类金融机构，然后收到一系列的月付款，而贷款期末以大额现金偿还的贷款。这种贷款是为拥有房屋没有或少有债务的老人设计的。     

刍议个人住房抵押贷款的抵押权实行

近几年,随着我国住房货币化改革的不断推进,个人住房抵押贷款发展迅速,贷款余额快速增长.个人住房抵押贷款是借款人购、建、修住房时以借款人能自主支配的房地产作为抵押物,向银行申请一定数额借款的一种贷款方式,是银行各类贷款中风险最低而收益较高的贷款.该类贷款还款期限通常要持续20年-30年之久,期间借款人资信状况面临极大的不确定性,信用缺失以及由于家庭、工作、收入、疾病等因素导致的借款人支付能力下降等情况就可能引发银行的贷款风险.     

政策性和经营性居民购房抵押贷款的比较

政策性和经营性居民购房抵押贷款的比较周振明一、我国现阶段居民购房抵押贷款的两种具体形式居民购房抵押贷款是购房居民作为借款人以自己所购建的住房作抵押而向银行申请的贷款。居民购房抵押贷款按不同的划为标准，可以有多种具体形式。从目前我国住宅金融业发展的实际...     

住房抵押贷款对于借款人的风险成因

住房商品化需要住房抵押贷款,但抵押贷款这一新的金融品种对于个人所具有的风险,还不为多数借款人所熟悉。我们在积极推行抵押贷款时,更多考虑的是抵押贷款作为银行资产的安全性;而同时,作为个人负债的抵押贷款对于个人的风险,却强调不够。所以,在宣传抵押贷款优点的同时,有必要对其风险产生的原因加以分析,最终通过帮助     

抵押担保与贷款规模的关系分析

根据Bster(e1985)、Besanko＆Thakor(1987)的结论，给定贷款规模，抵押担保和贷款利率之间存在着相互替代的关系，即高风险的借款人倾向于不提供抵押担保的高利率信用贷款合同，而低风险的借款人倾向于提供担保品的低利率合同。在本中，笔试图研究在给定的利率水平下，银行要求企业提供抵押担保时，抵押担保是如何影响企业的贷款规模的，进而分析抵押担保赌金融市场上实现资金最优配置的作用．     

银行两种逾期抵押贷款帐务处理方法浅析

抵押贷款是银行为防止贷款风险,要求借款人提供特定的抵押品作为物质保证而发放的贷款。当抵押贷款到期不能归还时,一月后银行将抵押物拍卖,此时存在三种情况：一种是拍卖所得金额大于抵押贷款本息和,一种是所得金额小于本金,第三种则是所得金额大于本金,但小于本息...     

我国住房贷款保险存在的问题及其对策

银行发放的房地产贷款主要采取房地产抵押形式。但是，房地产抵押贷款本身还是存在着不少的风险，如：借款人由于种种原因无法还款，抵押房地产依法处理后不足清偿；抵押物存在灭失或损毁风险；因未办理抵押登记产生抵押风险；以及利率风险、通胀风险等。为了规避这些风险，中国人民银行曾颁发《个人住     

国外住房抵押担保保险机制探析

众所周知,住宅抵押贷款多为存款金融机构创造的信贷行为,其所需资金量大,偿还期限长的特点,常使金融机构承受多种风险的压力,如借款人因家庭、工作 收入 健康等因素变化,不能按期偿还债务给银行带来的信用风险;因某种自然灾害造成抵押财产毁坏 贬值的财产风险等。而这些由大的社会、经济和自然环境因素所     

银行监督与上市公司盈余管理关系的实证研究——来自中国证券市场的经验证据

通过对银行监督力度和借款人盈余管理之间的关系进行研究后发现,贷款规模和银行声誉与借款人盈余管理存在显著的负相关关系,即贷款规模越大、银行声誉越高,借款人盈余管理的程度就越小,说明我国银行对借款人盈余管理行为具有一定的监督作用.另外,银行存款与贷款抵押、再融资和贷款类型等贷款特征对银行监督上市公司盈余管理方面起不到制约作用.     

帮您了解抵押的相关规定

抵押是借款人或第三人在不转移财产占有权的情况下,将财产作为贷款的担保。银行持有抵押财产的担保权益,当借款人不履行合同时,银行有权以该财产折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。在房地产贷款中以土地、房屋等不动产设定贷款抵押,是最常见的担保方式。土地使用权抵押依据[1997]国土[籍]字第2号     

银行抵押贷款逾期处理抵押品的相关会计核算

借款人以其或第三人的财产作为抵押向银行申请抵押贷款,若到期不能归还则转为逾期贷款。若逾期贷款超过了规定期限,在催收无效的情况下,银行应根据贷款合同依法对抵押品进行处理。抵押品的处理主要分为两种方式:作价入账和出售。笔者认为,在以上述两种途径处理逾期抵押贷款抵押品的过程中,现有的常用会计处理方法存在一些不合理之处。以下通过实例进行阐述。一、抵押贷款转为逾期贷款的核算借款人到期未能偿还抵押贷款本息,银行应将其贷款转为逾期贷款或关注贷款,并按规定计收罚息。     

信息不对称条件下中小企业与正规金融机构的博弈分析

由于银行与中小企业之间的信息不对称,银行提高利率会使低风险企业退出银行的贷款市场,也会使银行贷款的中小企业贷款后选择更高风险的项目,从而使得银行放款的平均风险上升.原因是,那些愿意支付较高利息的借款人正是那些预期还款可能性低的借款人.结果是利率的提高可能降低而不是增加银行的预期收益,银行宁愿选择在相对低的利率水平上拒绝一部分贷款要求,而不愿意选择在高利率水平上满足所有借款人的申请,出现了信贷配给现象.下面的模型可以解释上述现象.     

信息不对称与商业银行的信用风险管理

商业银行在信贷过程中常常面临着借款人可能违约的风险,称之为信用风险.信用风险产生的根本原因是借贷双方的信息不对称.不对称信息在交易发生前后分别导致逆向选择和道德风险问题.因此,要防范和化解商业银行的信用风险,必须降低信息的非对称化程度.本文从信息经济学的角度探讨了商业银行信用风险的形成机制,并提出了防范和化解商业银行信用风险的对策建议.一、信息不对称条件下商业银行信用风险的形成机制根据信息经济学理论不对称信息在交易发生前后分别导致逆向选择和道德风险问题.逆向选择是交易前发生的信息不对称问题,而道德风险产生的根本原因是交易发生后双方信息的不对称.在商业银行与借款人之间的借贷关系中,这两种情况都会导致信用风险.     

房地产金融风险管控建议

一、对借款人第一还款来源严格审核 银行要以借款人的未来现金流作为考虑是否提供贷款的决策基础,而不能仅仅依赖房产抵押等第二还款来源。就个贷来说,必须要对借款人的收入来源进行核实,对于小型私人企业开出的收入证明只能作为参考,检验要求借款人提供银行账务凭证、税单和基金股票持有情况等作为证明其收入的材料。另外,在衡量客户还款能力是否充足时,应将客户在他行的负债一并计入,以借款人真实的日常可支配收入以及收入来源的稳定性作为是否贷款的重要依据。以提供房产、土地等为抵押所发放的对公贷款,     

我国房地产抵押贷款的信用风险分析及对策

随着房地产行业及金融业深化改革和发展的需要,房地产抵押贷款作为一种重要的融资手段和信用方式越来越多地被广泛采用。近年来,面对我国商业银行愈来愈大的房地产抵押贷款余额,我国银行体系面临的巨大风险也在不断积聚中。在此拟通过对房地产抵押贷款中信用风险产生的原因进行分析和论证,进而希望总结出能够有效处理并减少这种风险的产生、缓解银行压力并保证房地产业健康发展的有益对策。     

商业银行不动产抵押贷款业务违规行为浅析

商业银行不动产抵押贷款是指商业银行要求提供不动产作为抵押而向借款人发放的贷款。这类贷款,借款人常以土地使用权或者房屋所有权作为偿还贷款的担保,包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、房地产开发贷款和土地储备贷款等多种类别。近年来,随着国民经济的快速发展和人民生活水平的不断提高,对不动产抵押贷款的需求日趋旺盛;