“审贷分离”能降低银行贷款风险吗?

工商银行从1992年开始,自上而下在全国各基层行(处)推广、试行审贷分离制度。“审贷分离”的含义,“审”是指“贷”款审批,“贷”是指“贷”前调查。审贷分属两个职能部门。贷款审批科“管贷不管户”,贷前调查科“管户不管贷”。贷前调查科为信贷对外业务管理部门,其职责是:(1)受理企业贷款申请、贷款咨询;(2)进行贷款的事前调查,并根据调查情况提出是否可贷,贷多少,期限多长以及利率标准;(3)进行贷后管理(检查、分析贷款使用情况,负责贷款到期收回);(4)反馈贷款后存在的问题及     

以贷收息:不能允许

最近几年,由于大部分企业经营效益不佳,不能按约归还银行贷款本息,于是一些金融机构出于上报工作成绩和接受上级考核的需要,采取以贷收息的方法进行变通,即银行放给企业一笔贷款,企业再把此贷款作为到期贷款的利息还给银行。这种以贷收息决不仅仅是数字游戏,它带给银行和企业的危害极大,分析起来有以下几个方面: 首先,以贷收息影响了信贷计划的     

浅析我国商业银行房地产开发贷款风险防范

我国房地产企业开发资金主要来自商业银行,这导致我国商业银行房地产开发贷款风险相对集中,主要有信用风险、市场风险、银行操作风险以及房地产企业经营风险。房地产开发贷款风险的形成机制夹杂着各种内外部因素,文章根据当前形势,结合我国商业银行的经营现状,从加强对开发商的贷前调查和信贷审查,加强对房地产项目的调查和审查以及强化房地产开发贷款的贷后管理三方面提出了风险防范的建议。     

对危困企业贷款支持的难点

最近,国家要求对危困企业继续贷款支持。据有关部门调查,发现新的信贷政策在执行过程中存在8个难点: 一、对银行来说,需要一个转变观念,提高认识的过程。目前政府和企业期望值过高,往往不顾实际情况,向银行施加压力。一些企业为了获取贷款,不惜编造假情况,企图蒙混过关。另一些企业则长期不与银行发生往来,如果银行不符合各类贷款对象进行认真细致的贷前调     

利用好世行贷款 促进农村特色经济发展——对北安市、五大连池市利用世行贷款发展农村养殖业情况调查

如何利用好世行贷款这一投资渠道 ,促进农村特色经济发展 ,是各级政府和财政部门一项新课题。基于这一思考 ,我们对北安市、五大连池市利用世行贷款发展农村养殖业情况进行了调查 ,调查侧重点主要放在把握世行贷款使用流向 ,了解项目推进进程 ,分析世行贷款使用效益 ,探索利用世行贷款对促进农村特色经济发展和调整农业产业结构的影响。通过对两市“世贷项目”进展情况的解剖研析和座谈回顾 ,上下形成这样一个基本共识 :珍惜“世贷”这一投资渠道 ,促进全市畜牧经济上规模 ,带动农村产业结构调整 ,推动农村特色经济发展。领导重视程度高 ,项…     

基层农发行贷后管理存在的问题及对策

2012年9月,农发行发布中国农业发展银行价值体系,建设新农村的银行成为其庄严使命,发展愿景是打造一流现代农业政策性银行.近年来,随着农发行支持新农村建设的不断深入,服务范围和服务领域逐步拓宽,业务发展过程中的贷后管理难度加大,信贷风险尤其是商业性贷款的信贷风险增加,贷后管理滞后的矛盾日益突出.本文结合农发行目前贷后管理的现状及存在的问题,进行了初步探讨和研究. 一、当前贷后管理存在的主要问题 (一)贷后管理思想认识不到位 一是重贷轻管问题突出.在当前经营中,各行普遍将完成上级行下达的业务经营目标,提高经营效益放在首要位置.重业务营销扩大贷款规模,轻贷后管理;重眼前短期利益提高政绩,轻长远稳健经营;重在地方有名声、行内有位次,轻练内功夯实基础.多贷款就能多实现利润,利润等指标上去后就能完成考核,拿到挂钩绩效工资,甚至夺取别人的挂钩工资.二是客户经理存在思想认识误区,认为只要项目分析论证和贷前调查严格真实,且落实好第二还款来源,就不怕贷款出现风险,甚至认为贷后管理可有可无,从而导致贷后管理工作流于形式.三是极少数客户经理从业素质偏低,与企业同流合污,对发现的问题隐瞒不报.     

科技型中小微企业不良贷款成因及对策探讨

在政府支持引导与社会共同努力下,科技型中小微企业贷款近年来增速较快,但在不良贷款率方面与其他企业有较大差异。文章从外部经济环境影响、银行经营管理、企业自身局限性等多个方面系统分析了科技型中小微企业不良贷款形成因素,并在分析"苏科贷"不良贷款情况基础上,提出相应化解风险的对策。     

论我国商业银行小微企业信贷风险控制

我国银行对小微企业的信贷风险控制普遍存在着信贷风险评估建设滞后、贷款类型单一、贷款审查制度欠规范、缺乏针对小微贷款风险控制机制等问题,主要是由于信息不对称、微型贷款的成本较高、银行缺乏信贷风险控制思想、小微企业自身的内部控制不健全等原因所造成的。针对小微企业不同的信贷风险类型,运用各种风险防范手段,严格控制小微企业信贷业务流程的创新优化思路,并从经营管理思路、贷款营销、贷前调查、贷款审查、贷款审批、贷后管理方面提出了科学可行的对策。本文对小微企业信贷风险控制进行了系统深入的研究,力求对我国商业银行未来小微贷款的发展起到一定的指导作用,对其他银行发展小微企业贷款也具有借鉴意义。     

财务诊断与中小企业信贷风险防范

财务诊断是帮助企业强身健体的新兴管理方式，消除管理弊病，改善经营管理，提高经济效益，保障企业生存发展。现实中，商业银行对中小企业信贷风险较大，极大影响着银企发展。在商业银行贷前、贷中和贷后三个环节引入财务诊断，着重在贷前、贷后环节实施，能够防范“病从口入”以及中小企业质量差产生的还贷风险，促进银企双赢。     

正确处理技改项目贷款与流动资金贷款配套的问题

工商银行的技改贷款决策权不在基层行,却在上级行（市、省、总行）技改信贷部门。上级行技改信贷部门负责企业技改贷款项目的贷前调研及项目评估工作,通过评估测算决定技改贷款贷与不贷、贷多贷少。在项目评估同时,测算出项目竣工投产、达产需要企业自筹配套流动资金及银行配套流动资金贷款数额。但是由于上级行的技改信贷部门与工业信贷部门自成体系,各自为战,在技改项目评估时互不通气,上级行工业信贷部门不参与企业技改项目评估决策,但技改项目配套流动资金贷款规模的决定权却在上级行工业信贷部     

商业银行信贷风险管理研究

信贷业务是银行的主要利润来源,然而信贷风险也是银行面临的主要风险.由于市场经济的快速发展与金融产权制度改革、经营管理的授权操作与内控自律制度严重不适应性,不少银行还存在着较为严重的信贷风险控制理念的缺陷和行为偏差,以致信贷资产不良率还处于高位上运行.做好信贷风险管理,优化信贷风险控制,一要制定贷前调查、贷时常查和贷后检查的要求和操作标准;二要建立科学的预警指征体系;三要建立审批流程策略;四要建立信贷制度制定权、贷款发放执行权和风险贷款处置权等贷款审查组织构架,使三权分立;五要改善信贷风险控制考核激励机制.     

非保护价粮食收购资金供应与管理的思考

农业发展银行对国有粮食购销企业非保护价粮食品种提供贷款，在按照“库贷挂钩，以销定贷，以效定贷”的大原则下，还应遵循谨慎性、效益性、差异性原则，并要慎重选择支持的粮食品种。对非保护价粮食贷款实行商业化管理势在必行。     

收贷收息有感而发

新疆投资公司是非银行的金融机构，不能向企业直接发放贷款，对于投资项目贷款的发放均委托建行办理，并由建行回收及划拨给我公司。我公司与建设银行自治区分行签订了委贷协议，协议双方均有权利和义务，违约要承担一定的经济责任，按协议我们发放贷款时必须有我公司与项目单位签订的贷款合同，没有建行与项目单位的贷款合同，或只有建行与项目单位的贷款合同，而没有我公司与项目单位的贷款合同，尽管三方均承认有这一回事，款是投资公司投入的，但是在具体收贷收息的管理上存在着一定的漏洞。在投资公司方面，认为我们的款项已委托建行发放及回收，并且还有企业担保，万元一失，因此放松了管理与监督，而建行方面则认为款项是投资公司的催收是投资公司的事，何况合同是与区分行签订的，各地州县市支行对具体情况也不十分明Liao，又无手续费收入，造成了他们对季贷业务不太积极，致使我们的部分贷款[上失控。在这种情况下，项目单位落得自在，虽有合同，无人催收，尽管花钱又何乐而不为？贷款项目单位曲意把贷款错误地视为拨款，不愿偿还，对合同孰视无睹。     

构筑科学的信贷风险管理体系

实行审贷分离、分级管理、集体审批是控制信贷风险源头的有效手段。然而,较长时期以来,我国的金融界在执行贷款“三查”制度（即贷前调查、贷时审查和贷后检查制度）时,有很多是流于形式或未完全到位,加之经营管理的本身素质欠佳等原因,造成了不少贷款风险,从而加大了信贷风险管理的成本。因此,笔认为,防范信贷风险首先果建立健全事前主动引导型管理与事后被动督导型管理并重、风险的源控制与末端治理相结合的风险管理方式,把好审贷分离关、分级管理关和集体审批关。     

四方科技·金融支持 张家港农村商业银行“金智方”科技金融专属产品

<正>创业助力[篇]创业贷本业务是为了满足优质微小科技型企业在创业期出现短期资金需求而推出的小额快速信用贷款产品。基金贷当前,各级政府均设立了人才专项扶持资金或科技成果转化专项资金,但上述资金会根据企业的发展情况分批下发,企业无法一次性获得。本业务引入专业的担保公司,借助政府的专项资金作为贷款反担保,对分批下发的扶持资金以贷款形式先行发放,在政府资金到位后归还。租金贷本业务是为了满足微小科技型企业在创业初期补充经营场地租赁费用或其     

企业非财务因素分析

本文分析了非财务因素指标体系对企业的影响。非财务因素具有方向性、时间性和程度上的差异特征,要求分析者在非财务因素分析中,要有主次之分,应抓住重点,重点分析那些影响企业财务风险的关键性因素,正确处理非财务因素和财务因素的关系。     

我国商业银行并购贷款风险分析

我国颁布的《商业银行并购贷款风险管理指引》通知明确允许符合条件的商业银行开办并购贷款业务,这标志着并购贷款业务正式开办。文章指出,并购贷款在给商业银行带来新的利润增长机遇的同时,也给其带来了巨大的风险,所以,商业银行应该重点关注并购贷款的风险。文章分析了并购双方企业、并购整合以及商业银行操作等并购贷款的风险来源,总结归纳了并购贷款的风险特征。文章针对并购贷款的风险提出了贷前严格审查、贷后跟踪调查和规避操作风险等风险防范措施。     

农户林权抵押贷款意愿影响因素分析

从林贷需求的角度，分析了影响林农参与林权抵押贷款意愿的因素，并通过多元回归分析，找出影响林农林贷意愿的显著性因子及其大小，分别针对政府、金融机构、林农等方面为制定林贷发展政策提供相关政策建议。     

焦点荟萃

中国潜在的十大经济问题中国人民大学经济学系教授魏杰认为我国潜在的十大经济问题有:一、潜在的信用危机。我国的信用主要由三个主体构成,即居民、银行、企业,居民把钱存入银行,银行又将资金贷给企业,这样形成信用链条。现在许多企业无力偿还贷款,导致链条不能正常运转。要在短期内解决这个问题,只有对效益不好的企业一律不贷,并要加快企业改革。二、“漏斗现象”。所谓漏斗现象,主要表现在中央反复强调通货膨胀很厉害,但下面又反映资金紧     

企业财务数据分析在房地产贷款审计中的应用

企业财务报表及附注中的数据是银行内部审计系统落实企业贷类相关审计项目的主要内容。文章从五个方面对开办房地产贷款审计进行了阐述,将房地产企业的财务报表及附注中的数据与项目进展情况进行了细致对比与分析,以此找出银行贷款中可能存在的问题。