春风化雨滋润“三农”

尽管农村金融体系相对完善，但农村金融的覆盖率依然较低，农户货款满足率亦较低。据亚洲银行的一份研究报告（张雪春，2005），对西部六省（云南、贵州、四川、陕西、甘肃、宁夏）54县农村信用社的调查表明，六省有关覆盖面的几个指标的平均值分别是“农户／信用社”达到3374（2004年）；“农户／信贷员”为1468（2003年），“得款农户／总农户”为57．82％（2003年）。何广文调查认为，农民贷款额度的满足率大概只有20％-30％，也就是说农民实际获得贷款，大概只是有效需求的二到三成。焦瑾璞和周诚军（2004）认为，虽然我国的农村金融几乎覆盖了绝大部分地区，但从资金的可获得性看，其覆盖面不到25％。“根据银监会的统计，2005年三季度末全国在农村型用设有小额信用贷款或联保贷款的农户数为7134万户，     

小额农贷推广任重道远——对安徽省农村信用社小额农贷推广情况的典型调查

为了解农村信用社小额农贷推广及信用村（镇）试点情况，４月上旬，我们对安徽省及辖属黄山市、巢湖市农村信用社小额农贷推广情况进行了典型调查。通过与各级信合管理部门、乡（镇）党委政府、村两委、信用社、信贷员、社员代表座谈，查阅信用社有关档案资料，以及对农户随机走访等形式，探寻出该项工作开展不平衡的一些深层次原因，并对小额农贷推广过程中面临的困难与问题提出相应的对策建议。□推广小额农贷面临的困难与问题尽管各级信用合作管理部门及农村信用社在推广农户小额贷款中做了大量工作，取得了一定成效，但整个调查过程也使…     

乡情铸就的爱心

<正>"支农"先"知农",代红星长期工作在支农工作岗位上,与农户建立了深厚的情谊,他服务"三农"的真正"利器",就是对农村、农户、农民天然的亲近和深刻的了解当看到代红星时,记者感觉到,这位贵阳农商银行的优秀信贷员,外表朴实得和他服务的成百上千位农民客户似乎没什么区别。但当采访结束时,记者却发现,作为一名优秀的信贷员,外表的朴实仅仅是代红星扎根农村、服务农村的优势之一。     

如何加强对借款人汇款还贷的资金管理

近日,笔者在调查中发现,2009年2月23日,借款人王某偿还的农村信用合作社（以下简称农信社）贷款本息共计15267.3元是从信贷员朱某个人账户上下账偿还的。经调阅监控录像后得知,借款人王某是从自己在农信社的存款账户中将15270元转入到信贷员朱某 的账户上，委托朱某代其偿还。在外地汇款还贷的操作中，存在客户将资金汇人信贷员在本社或他行开立的结算账户、信贷员支取现金后代客户偿还贷款本息的做法，这些不规范的行为不仅容易形成收贷收息不入账、诱发信贷员的操作风险，而且汇款中收款人为信贷员，     

“民心工程”暖民心

广西兴业县石南农村信用社在实施民心工程建设中，通过发放小额贷款、捐资助学、公路硬化、文明共建，为民做好事，办实事，密切了社群关系，促进了农村物质文明和精神文明的发展，得到了地方政府和农民群众的普遍欢迎和赞誉。 小额贷款惠农家 年初以来，该社积极发放小额贷款，面向千家万户，努力满足农民群众在生产和生活上的资金需求。贷款手续简化，５００元以下的贷款可作为信用贷款，管村信贷员即可有权发放，只要农户确实需要，提出申请，信贷员即可随时发放，非常适合农户安排生产和生活困难的实际需要，得到了农户普遍的欢迎，真正…     

管贷奇女二三事

叶志荣是湖北省汉川市新河镇信用社的一名普通信贷员, 她有着女人特有的细腻和坚韧,更有着极强的责任心和敬业精神。凭着这股劲儿,在她从事信贷工作的短短三个春秋里,她独自一人包片负责的6个村1000多万元农户小额信用贷款, 年年回收率100％,圆满实现周转使用,创造了该市信合系统个人管贷、收贷的奇迹。     

警惕小额农贷垒大户

全国各地农村信用社全面开展了农户小额信用贷款推广工作，不少地方农民贷款难问题得到有效缓解。但是，在农户小额信用贷款推广过程中，少数农村信用社却存在借推广小额信用贷款之名垒大户的现象。一方面小额农贷的发放手续简便，完全凭借对农户的信用程度发放，不像发放其他贷款一样办理抵押担保等繁杂的手续，有些信贷员便巧立名目，为亲戚朋友开“绿灯”，于是几万元甚至１０万元以上的贷款也美其名曰“小额农贷”，且不办理抵押担保。另一方面部分信用社认为小额农贷发放工作量大，加上农户农业生产成本高、负担重以及到年末乡村两级收…     

“三农服务联系卡”——心连心的服务

“山上大树根连根,农信社和老百姓心连心”,成为福建省永定县当地所传颂的新民谣。多年来,纯朴的农民在思想上存在着一种认识误区,认为办事情要找熟人,到农村信用合作社（以下简称农信社）贷款也要托关系、找熟人。年初以来,福建省永定县农村信用联社（以下简称联社）创设了信贷员“三衣服务联系卡”,这也是永定县农信社为提升服务而采取的一项便民措施。永定县农信社为进一步优化信贷环境,提升金融服务水平,积极推行“阳光信贷”活动,对全县31个营业网点的90多名主任、信贷员,印制了“三农服务联系卡”,     

金融犯罪:“黑色的肿瘤”——农村信贷员违法犯罪现象透视

农村基层信用站处于金融工作的第一线,为繁荣和发展农村经济创造了不可磨灭的功绩,但由于诸多因素的影响,信贷员利用职务之便贪污利息、挪用存款、擅自借贷等违法犯罪现象屡有发生,严重扰乱了正常的金融秩序。为此,笔者通过对5个乡镇、11名信贷员违法犯罪的情况调查,发现有以下几个特点:帐外"游戏":存款收入不进帐信用站是信用社在农村设立的代办机构,可少数信贷员利用职务之便把储户的存款不进帐,挪作他用或开"私人钱庄"。小A高中毕业回乡后,当了一名信贷员,随着工     

充分调动派驻信贷员积极性

广西桂林分行辖4个自营县支行,一个营业部,还有8个县业务委托当地农行代理。1998年7月我行抽调13名信贷员对6个业务量大的受托行派驻了信贷员。这些派驻信贷员长期在外县工作,使家庭生活和子女教育都受到一定的影响。为了充分调动派驻信贷员的积极性,我行采取了一系列措施:一是加强思想教育。对派驻信贷员进行人生观、大局观教育,使他们认识到只有做好收购资金封闭运行工作,农发行才能生存和发展,才能充分发挥农发行支持农业和农村经济发展的职能作用,从而使派驻信贷员任劳任怨地舍小家为政策性金融事业而忘我工作。同时派出行也千方百计为派驻信贷员解决家庭生活的困难。如小孩入托、入学、照顾双亲等等,使他们解除后顾之忧,在异地全身心地投入到工作中去。二是费用适当向派驻信贷员倾斜,     

愿“进村狗不叫”的信合干部多一些

近日,笔者跟随一名基层信贷员下乡进行信贷调查,发现这名信贷员到了几个村,村里的狗都不叫,显然他是这里的常客。村民们介绍,这名信贷员经常背包下乡,帮助农民解决实际问题,时间一长,“哪块田地是谁家的”他都能讲得一清二楚,老百姓对他像自家人一样亲切,自然狗不叫了。密切联系群众,是我们党的优良传统和作风,要加强与农民的血肉联系,就要求我们信合干部多一些深     

信用户

那是我参加信用社工作的第一年,我在一个只有6名员工的山区小社当农金员(现在都叫信贷员)。那年3月份,全市开展农村信用工程创建活动。活动的主要内容是评选信用村和信用农户,根据评选要求,凡是在信用社贷款能按期还本付息、没有不良信用记录的农户都可评为信用户,并由镇政府、村委会和信用社敲锣打鼓送去“信用户”的牌匾。相反,那些拖欠信用社贷款的农户则会收到我们的催收还款通     

解决农村弱势群体贷款融资难问题的逻辑思路

改革开放30余年来，农村金融改革与创新一直在持续不断地推进。但是，农村弱势群体（农户、农村经济组织和微小企业，下同）贷款融资难问题仍然较为突出。据中国人民银行对10个省的263个县20040个农户的问卷调查，农户贷款的覆盖率仅为26．3％（中国人民银行农户借贷情况问卷调查分析小组，2009）。一些传统农区、欠发达地区的农户和中小企业甚至没有获得任何金融服务的机会。     

教育活动要持久

在金融系统广泛深入开展以爱岗敬业、遵纪守法为主要内容的职业道德教育活动之际，仍听说有位农民与一信用社信贷员三次约定时间办理借款手续均未见其面。我认为，该信贷员的做法实在不妥。首先，这大大损害了农村信用社在农民群众中的良好形象。信贷员身为信用社职工，竟如此不讲“信用”，实在令人感到费解！职业道德教育活动，要求每一位职工都要“爱岗敬业”，难道他就是这样“爱岗”？又是这样“敬业”的吗？！如今，农村信用社在农村“只此一家，别无分店”，试想，如果是在金融机构林立的地方，我看农户早就望“社”却步了。其次，失…     

小额农贷管理须完善

各地农村信用社普遍开展了推广农户小额信用贷款，创建农村信用工程活动，对符合条件的农户评级授信，颁发贷款证。但在推广创建过程中，部分信贷员为赶进度，对农户的基本情况、经济状况调查不细，导致出现了农户评级不准确的现象。还有部分农户在取得贷款后，将贷款转借给村组或他人使用，人为地增加了贷款管理难度，加大了贷款风险。因此有必要对农户的信用证实行年检制度：一是可以去伪存真。对农户的评级不准确的，年检时予以纠正，达到有效规避贷款风险，优化授信载体的目的。二是可以方便农户贷款。年检合格的农户生产需要资金，不需…     

凌海：“贷”来一片好春色

2008年1月19日，外面还是春寒料峭，滴水成冰，辽宁省凌海市松山镇陆家村村长齐汉生家里却人来人往，春意融融。原来，凌海市农信社的“送贷下乡”活动正在火热进行。一大早，松山农信社主任、信贷员和内勤工作人员一行9人冒着严寒来到陆家村现场办公，集体放贷。事先得到消息的农户纷纷赶来，咨询的、办贷款手续的络绎不绝。工作人员认真地核对着每一份贷款证、身份证、上年还款凭证，对符合贷款条件的农户陆续办理放款手续。农民们三个一群儿，五个一伙儿，有的唠着上年的收成，     

坚决减轻农民负担

坚决减轻农民负担中共铁岭县委，铁岭县人民政府铁岭县共有１７个乡镇（场），２６７个村，１０万农户，１２．１万名劳动力，农业人口３６万人，１０５万亩耕地。１９９３年，由于全面贯彻以减轻农民负担为主要内容的一系列农村政策措施，充分调动了广大农民的生产积极性...     

初征的捷报——邮储银行进军小额信贷业务纪实报道

辽宁兴城邮政局前台柜员叶璐“转行”了。在新成立的中国邮政储蓄银行辽宁省兴城市支行，这位小城姑娘当起了一名信贷员。     

但借春雨润沃土——安龙县农村信用社开展农户信用评级取得成效

为了适应新阶段农业和农村经济的发展需要，进一步改进支农服务，推动农村信用社建设，自２００２年４月开始，贵州省安龙县在全县范围内开展了农户信用评级工作。截止去年１０月上旬，全县对所辖１６个乡镇的７９３０６户农户进行信用评定，已评级农户占农户总数的８７％。其中评为优秀（AAA）信用等级的有５３０４户，占农户总数的５．８％；较好（AA）信用等级的有９３９５户，占农户总数的１０．３％；一般（A）信用等级的有３５８０７户，占农户总数的３９．３％；未评上信用等级的有２８８００户，占农户总数的３１．６％。已核发…     

传统农区“还款期限悖论”的经济学分析——一个短期信贷的分析框架

农村金融市场在贷后管理中存在着信贷期限紧张和错位的问题,集中表现为农户偏好还款时滞与信贷员催收贷款的季节性矛盾。本文从传统农区短期信贷的研究视角出发,运用博弈论的方法分析了"还款期限悖论"命题的生成逻辑,进而对信贷员反市场行为给予合理解读,并得出相关结论。