国有商业银行对中小企业信贷配给行为的内生制度根源分析

信贷配给是信贷市场上一种典型现象,国家虽然多次要求国有商业银行增加对中小企业的贷款,但效果很不理想,国有商业银行存在着严重的针对中小企业的信贷配给行为。本文试图证明正是由于中国金融制度自身的缺陷,即使在外部政策变量的诱导下,国有商业银行对中小企业的信贷配给也无法避免。这种配给现象,很大程度上是由于商业银行自身的理性行为,更多体现了商业银行的企业化经营结果。     

多管齐下，打破中小企业融资“瓶颈”

中小企业融资难的问题近年来已引起国务院和中央银行的高度重视。2000年9月,国务院办公厅转发国家经贸委《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》,明确了解决中小企业直接融资和间接融资的有效途径,鼓励商业银行特别是国有商业银行在信贷安全的前提下,建立向中小企业发放贷款的激励和约束机制,提高对中小企业的贷款比例。金融部门近几年来为了支持中小企业的发展采取一系列的政策措施：一是加强政策引导,促进商业银行逐步提高对中小企业的贷款比重;二是连续两次扩大中小企业贷款利率的浮动幅度,调动金融机构对中小企业贷款的积极性;三是增加对中小金融机构的再贷款、再贴现,增强小企业金融机构支持中小企业发展的资金能力;四是为中小企业服务的机制逐步完善。     

信用评分模型在中小企业信贷评估中的应用

融资难问题已成为制约我国中小企业发展的主要障碍。长期以来我国银行业的主体———国有商业银行在中小企业贷款中难有作为 ,造成这种现象的重要原因是由于对中小企业的贷款风险大、成本高。近年来发达国家银行业开始在中小企业信贷中引入信用评分模型 ,本文将对其在我国中小企业信贷中的应用进行初步探讨。     

抵押品约束与中小企业信贷配给问题及其对策

抵押品要求是银行在信息不对称条件下规避信贷风险的理性选择,但同时也是许多中小企业受到信贷配给的主要原因。霍姆斯特朗一泰勒尔的道德风险模型揭示了抵押品约束导致我国中小企业信贷配给以及市场效率的损失。第三方信用担保机制和关系型贷款机制有助于缓解中小企业信贷配给程度、提高信贷市场效率。     

专访北京银行副行长许宁跃 畅通中小企业资金“血脉”:打造“信贷工厂”成功模式

为进一步满足中关村地区广大中小企业的融资需求,北京银行凝练十余年支持中小企业成长发展的经验精华,于2010年10月在中关村示范区创新推出了中小微企业"信贷工厂",借鉴工厂流水线的操作方式,明确划分市场营销、业务操作、信贷审批、贷款发放,贷后管理等环节,实现了营销与操作职能的分离,提升中小微企业贷款业务的处理效率。北京银行中关村海淀园支行成为"信贷工厂"模式的第一家试点单位。     

我国中小企业信贷约束问题分析

以中小企业作为研究对象,通过银企博弈模型分析中小企业贷款现状。在我国现阶段确实存在着中小企业贷款难问题,其根本原因是借贷双方的信息不对称。在此基础上,由于中小企业中劣质企业占比重较大,银行有理由在信贷决策时对中小企业实行信贷约束;其目的是促使中小企业在信贷市场上建立起良好的声誉。因此,要解决中小企业的贷款难问题,关键是要建立征信社会,降低社会的交易成本,提高银行授信的积极性。     

关于商业银行中小企业信贷业务发展的几点思考

当前,随着我国多元化经济的迅速崛起,一大批中小企业也迅猛发展,各大银行为适应这一发展机遇,已经从对大企业的单一支持,仅仅依赖高资本消耗的贷款业务转向青睐于对中小企业融资产品信贷创新多元化服务。为规范资本市场、加强风险管理,中国银监会又频繁下发《流动资金管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》等贷款新规,说明我们国家已经将完善金融机构贷款风险监管系统化、制度化,进入了贷款精细化管理的时代,中小企业贷款更不能例外。在全面风险管理体系下,应对商业银行的市场竞争,深人探讨与研究当前如何深度挖掘有潜力的优质客户、为其设计适当的信贷产品、探索更有效的风险防范措施便成为各家银行面临的新课题。     

数字普惠金融缓解中小企业融资约束的机制研究

与大型企业相比，中小企业在规模、技术、资金等方面较为弱势，商业银行等金融机构出于贷款安全性的考量，在信贷方面设置较高的门槛，形成了针对中小企业的融资约束。发展数字普惠金融，能够有效缓解中小企业面临的融资约束，对中小企业的健康持续发展起到积极推动作用。本文通过分析中小企业的融资及融资约束现状，探讨了数字普惠金融缓解中小企业融资约束的作用机制，并提出利用数字普惠金融缓解中小企业融资约束的建议，旨在帮助金融机构和中小企业充分利用好数字普惠金融，有效缓解中小企业的融资约束问题。     

我国城市商业银行信贷集中风险分析及防范对策

相较于国有商业银行，城市商业银行在行业集中度和客户集中度方面表现更加突出。导致这种状况的深层次原因：一是成本问题，二是区域限制问题。解决问题的对策可以从确定适合自身发展的经营战略、建立完善的风险监控体系，建立健全信贷集中限额体系、推进技术创新，降低风险管理成本、拓展中小企业和小微企业贷款、大力发展银团贷款，打破区域限制、发展个体非住房消费贷款和个体经营贷款等7个方面着手。     

中小企业贷款风险定价问题研究

中小企业贷款风险定价是银行信贷工作的难点和薄弱环节,也是制约中小企业融资发展的重要因素.利率市场化的改革要求银行(商业银行,下同)建立基于风险度量模型的贷款定价体系.如何通过加强中小企业信贷投放调整信贷结构,按照银行自身的经营状况、客户的信用状况、价格弹性、风险水平等来制定和调整中小企业贷款定价,是亟待解决的课题.本文对此作一探讨.     

国有商业银行小贷中心可持续发展的论证

中小企业是我国经济发展的中流砥柱,然而,在全球经济不景气的背景下,其发展却面临着投资融资难的窘境。是否有效帮助中小企业摆脱困境,直接关系着中国的经济能否继续保持高速增长。其中,尤以银行业为核心的金融机构对中小企业的帮助是解决这一问题的关键。结合国际范围内不断增强的金融脱媒趋势以及当前我国信贷市场的格局,国有商业银行应更多地立足中小企业贷款市场,逐步建立起小贷中心。     

辽宁省商业银行小额贷款业务发展研究

本文在在阐述小额贷款业务的概念、特点的基础上,以辽宁省为具体案例,结合其商业银行小额贷款业务的发展现状,进一步深入分析其存在的问题和不足之处,主要表现在小额信贷理念、贷款对象定位和风险防范方法三个方面,最后针对性地提出了促进辽宁省商业银行小额贷款业务发展的对策和建议:转变小额信贷理念以适应业务发展;扩展贷款对象定位以满足市场需求;增加风险防范方法以促进健康发展。     

昆山市科技型中小企业融资环境的数量经济分析

本文采用了多元线性回归分析方法,对科技型中小企业的融资环境进行了数量经济分析,按照一般到特殊的建模方法进行相关系数显著性检验。认为我市的科技型中小企业面临着严重的信贷约束,此外,与基于财务报表的交易型贷款相比,它们更加依赖关系型贷款．     

关于国有商业银行信贷风险及其防范的研究

国有商业银行信贷风险是指国有商业银行在信贷过程中由于各种原因使贷款不能按期收回,从而造成信贷资金损失的可能性。形成的原因:一是由于国家经济制度变化而引发的政策性风险;二是由国有商业银行自身因素造成的非系统性风险。建议采取树立稳健经营理念、以人为本健全贷款责任制度、完善信贷内控制度,建立风险预警机制,优化贷款结构等措施进行防范。     

中小企业12种融资方式

按照中国人民银行的要求，国有商业银行都已设立了中小企业信贷部，开始通过制度创新和工作创新，为中小企业开拓融资渠道。目前各地实行和创新的中小企业融资方式主要可以概括为以下12种：     

中小企业融资中的自有资金信贷机制

银行贷款收益取决于贷款利率和贷款风险两个因素。在贷款利率受到管制时,理性的银行为了实现期望利润最大化,要求企业提供足够抵押来规避贷款风险。我国中小企业由于自身特征及所处信贷环境的原因,银行向其贷款风险大,且得不到足够抵押品,也没有第三方提供担保,这就导致中小企业贷款难现象。因此,我国商业银行应该灵活运用抵押、担保、关系贷款和自有资金多种手段,积极构建中小企业的多层次信贷机制体系。     

代理问题和国有商业银行上市

代理问题是现代公司治理的核心问题。四大国有商业银行是我国金融业的主体，在国民经济和社会发展中具有举足轻重的地位。目前，这4家银行吸收了65％，的居民储蓄，承担着全社会80％的支付结算服务，贷款占全部金融机构贷款的56％，是我国经济发展的主要资金供应。但是，由于国有商业银行一直处于所有缺位状态，对其经营缺乏有效的约束和激励机制，使得国有商业银行运作效率低下，产生了大     

国内贸易融资业务的经济效应及其发展思考

国内贸易融资业务可以优化商业银行的信贷结构,有效解决中小企业融资难题。在现行的监管政策和货币政策下,商业银行应大力发展国内贸易融资业务,实现对传统流动资金贷款的分流改造。本文进而提出了产品创新、营销创新、机构合作、制度建设等方面的发展建议。     

国有商业银行消费信贷营销策略论析

消费信贷营销并不是传统贷款业务的简单延伸，而有其特殊的营销对象和营销特点。当前，国有商业银行消费信贷营销面临个人征信系统缺位、利率非市场化、市场定位模糊、机构设置不合理等诸多约束。为此，国有商业银行开展消费贷款营销活动过程中就应采取整合营销、服务营销、品牌营销和绿色营销等营销策略。     

银企关系与信贷可获得性、贷款成本——基于2003年NSSBF调查的实证分析

与传统的财务报表型和抵押担保型贷款不同,关系型借贷是银行基于银企合作过程中收集、整理和传递的有关企业及企业主的“软”信息而作出信贷决策的一种融资机制,尤其适合缺乏透明信息记录和抵押物的中小企业。本文以美国2003年NSSBF调查数据为样本,实证研究银企关系对于中小企业的信贷可获得性和贷款成本的影响。本文选取中小企业与向其提供信贷的银行之间关系的持续时间来衡量银企关系密切程度,用贷款合同的两个重要内置条件（抵押物要求和利率水平）分别反映信贷可获得性和成本。研究发现,银企关系持续时间越长,中小企业的信贷可获得性增强,但同时贷款成本会上升,这反映出关系型借贷对于缓解中小企业融资困境的辩证作用。最后基于上述发现提出政策建议。