国有商业银行信贷管理存在的问题及解决对策

一、国有商业银行信贷管理存在的问题1.管理理念陈旧,经营意识淡薄,市场营销能力严重不足。稳健经营、风险控制应是现代商业银行信贷管理长期坚持的基本理念,但是我国国有商业银行的信贷经营理念僵化,管理手段过于行政化,突出表现在:一是权力过于集中,基层行处与市场最为接近,但经营自主权却没有,决策的时效性不能保证,往往丧失很好的获利机会,极不利于风险控制。二是市场营销能力不足,过多依靠行政手段进行调控,导致基层行处市场调查及其细分工作强度不够,使“以市场为导向,以客户为中心”成为了一句空话。三是缺乏系统性的行业分析和风险…     

谈谈基层行信贷业务审查的困难与对策

一、贷款审查困难多金融部门以吸收存款、发放贷款来实现经营效益 ,但每一笔贷款都存在不同程度风险。因此 ,信贷风险历来为金融机构所重视。由于基层信贷人员直接与企业接触 ,往往较多考虑企业的实际需要和困难情况 ,还要综合考虑党政部门意见和当地经济发展 ,或者为了降低不良贷款 ,希望用新贷盘活旧贷 ,所做的贷款调查容易对政策制度掌握偏宽 ,忽视潜在风险 ,上报的“贷款调查报告”就不一定都能符合贷款条件。信贷管理部门只能从政策和风险角度进行审查 ,不能变通 ,这就会使审查与调查之间经常意见不能一致 ,甚至矛盾冲突。而且 ,有时行…     

浅谈基层金融机构信贷资产风险防范与控制

当前,在市场经济条件下,基层各金融机构信贷资产风险集中表现在贷款风险上,而贷款风险形成的原因主客观均存在,但其风险的大小主要取决于各个金融机构的经营管理,在经营贷款中,信贷管理人员不可能绝对准确地预测全部贷款的按期收回率。对此,笔者就其贷款风险的现状、形成、防范与控制发表几点粗浅看法。一、信贷资产风险现状近几年来,各金融机构提供的数据资料可以归结出其信贷资产现状呈如下几个特点：一是不良贷款增长幅度高于贷款增长的幅度。二是逾期贷款的增长速度超过了呆滞贷款、呆帐贷款的增长速度。三是个别行、社不良贷款…     

激励与约束:国有商业银行信贷管理制度分析

对于银行而言,其经营中所面临的道德风险不仅来源于借款企业,更重要、更直接的是其信贷人员的“财德行为”问题。我国国有商业银行传统的信贷管理制度未能对信贷人员的代理行为形成有效的约束,从而导致了大量银行坏帐的产生。现有的信贷管理制度又过度强调了对风险的防范,从而又在很大程度上约束了银行的开拓经营和整修宏观经济的平稳快速发展。本文对此运用契约经济理论分析了我国国有商业银行传统及现有信贷管理制度对信贷人员所做的契约安排及其存在的问题,在此基础上尝试性的提出了一种新的制度改进方案。     

商业银行应重视和加强贷款项目评估

信贷资产质量不高,经济效益低下,是国有商业银行目前存在的最为突出的问题,尤其是不良资产的过高占比,警示着国有商业银行大量信贷资产已处于高风险状态,是银行效益不能实现的主要原因,也直接威胁着商业银行的生存和发展。因此,加强信贷管理,提高信贷资产质量,降低信贷资产风险,优     

对基层商业银行执行货币信贷政策难点的探析

当前 ,基层商业银行在执行货币信贷政策过程中存在放款难的问题 ,这一问题的存在弱化了货币信贷政策的实现效果。一、基层商业银行放款难的原因1、高度集中的信贷管理体制剥夺了县 (市 )支行的信贷权 ,限制了基层行信贷投放的积极性。目前各国有商业银行普遍实行了集权式的信贷管理模式 ,上级行对下级行实行授权授信管理 ,信贷经营权主要控制省行和地市行 ,县 (市 )支行的信贷经营权也只能是对贷款项目进行推荐 ,其信贷权基本被剥夺。然而基层行却要承担组织资金平衡 ,收贷收息的责任。在经济环境欠佳 ,信贷风险加剧的情况下 ,基层商业银行…     

浅谈防范化解信贷风险的对策和建议

一、问题与现状当前 ,农村信用社信贷管理制度的缺损 ,具体表现在以下几个方面 :1.内控制度不健全。目前 ,农村信用社信贷分级控制制度尚处于试行阶段 ,部分信用社因信贷人员不足等原因 ,未按要求建立审贷分离制度 ,贷款的调查、审批由同一部门一手操办 ,没有建立分离管理、互相制约、各司其职、各负其责的运行机制。2 .信贷风险监测不到位。任何一家企业的生产经营活动无不面临着经营风险、市场风险、政策风险、自然风险等诸种风险 ,可以说 ,企业的生产经营过程与风险是相伴相随的。而农村信用社没有建立科学的风险预测机制 ,既没有在贷款…     

基层农行市场营销的建议和对策

随着市场营销在银行经营活动中的作用和意义逐步被认识 ,各行对市场资源的争夺也越来越激烈。面对市场形势和农行实际 ,要竞争取胜 ,迫切需要进一步调整营销视角和方法 ,化解市场营销中的劣势和弊端 ,把开展市场营销纳入基层农行新世纪发展的战略规划。1 .树立全新的市场营销理念。要切实转变经营理念 ,明确工作职责和目标 ,树立大营销的观念 ,坚持全行抓营销 ,全方位开展市场营销 ,全面导入“以市场为导向 ,以客户为中心 ,以营销为手段”的经营理念。2 .努力构建市场营销的组织管理机构。基层农行必须建立一支能力强、经验丰富的营销队伍 ,…     

浅谈基层农行信贷资金运作的难点及对策

一、难点１－实现商业化经营后的农行，在信贷资金计划的制定上，仍然沿用计划体制下的方式。一是计划制定不从基层经营行的实际行情以及地方经济状况出发，自上而下确定经营指标。二是指标确定无科学依据，几乎是一个模式，逐年递增，致使基层经营行“跳起来也难以摘到桃子”。三是划圈子束缚经营行手脚，主要是信贷计划上确定投放科目、项目，经营行毫无经营上自主，无法真实反映信贷投向。这些都束缚着基层经营行手脚，影响着基层经营行的正常经营。２－上级行在年度中间信贷计划、贷款结构的调整以及限额的压缩上，脱离基层经营行实际，…     

利率市场化:农信社如何利用利率“杠杆”进行风险控制

农信社利用市场利率“杠杆”加强对农村信贷结构的调节 ;对贷款规模的调节 ;对存款备付能力的调节 ;对贷款投向投量的调节 ;对贷款信用程度的调节 ,从而强化风险控制 ,推进其稳健经营发展。     

县级支行贷款营销难点与对策

随着中国加入世贸组织和对外开放步伐的进一步加快，我国银行业竞争环境变得日益复杂和多变，以效益为核心，以市场为导向。以客户为中心的市场营销，作为一种全新的理念和工作方式正逐步成为银行经营管理工作的核心。同时，银行同业竞争焦点已由负债市场转向资产市场，积极拓展有效信贷市场成为提高银行经营效益的重要途径，贷款营销已成为银行经营管理的重中之重．     

防范贷款风险提高信贷资产质量

防范贷款风险提高信贷资产质量□宋美云一、形成银行风险贷款的原因近两年来，随着银行信贷业务的发展，银行风险贷款也在增加。据有关资料统计，１９９６年，邯郸市各银行贷款额１６０亿元，其中风险贷款约占２０％左右，有些基层行处贷款风险率高达３０％。风险贷款的大...     

内地基层银行扶植中小型企业发展浅析

一、内地基层银行在扶植中小型企业发展中存在的误区一是经营理念的误区。个别领导总认为 ,银行理应扶植大行业、大企业的发展 ,殊不知 ,对内地基层银行来讲 ,却与具体实际大相径庭。二是考核机制的误区。目前 ,一些基层银行在考核上指标定得过高 ,在时间上过于短期化。这种形式的考核 ,势必引发某些领导急于求成 ,在考核紧要处 ,只好靠激情 ,靠人情 ,靠行情 (费用或其他非正常许诺 )在时点上做文章 ,哪有时间和精力通过扶植中小型企业来获取中长期利益呢 ?三是服务意识的误区。在信贷服务上 ,内地某些基层行注重的不是产品有否生命力 ,贷款…     

农村信用社与"三农"经济协调发展的对策

1.创新信贷经营理念,调整经营策略。农村信用社应做到三个方面的观念创新:(1)更新市场营销观念。要放下"官办"架子,转变经营作风,把服务的触角伸到农户投资、生产、管理、售销各个环节,充分发挥支农主渠道作用。(2)更新效益观念。要改变经营策略,逐步由支持简单再生产为主转向以支持扩大再生产为主,按照市场经济规律,追求资金的最大经营效益。(3)更新风险观念。要明确贷款收不回是风险,存款放不出也是风险,正视农业信贷风险,尽量规避和化解风险。     

浅谈基层行信贷风险防范

商业银行是经营货币的特殊企业,目前信贷业务是我国商业银行的主体业务,商业银行获取赢利主要是通过经营信贷资产来实现的.由于银行信贷经营对象(货币)、经营方式(信用)的特殊性,其经营具有高风险性.在基层行信贷业务中,如何防范和化解来自贷款对象(借款人)、社会和银行内部管理等各种各样的风险,是基层银行信贷管理人员应该着重思考的问题.     

发挥银行信贷机制作用的几点建议

建立适应有计划商品经济要求的信贷管理机制,是一个十分迫切的问题,也是一项系统工程,不可能一蹴而就,除了改善银行自身管理外,还需要有财政、企业、政府等诸方配合,与整个经济体制改革同步,从目前讲先抓如下: 1.专业银行实行资产负债管理,以控制信贷规模,盘活存量。专业银行实行资产负债管理,可以使经营行处以资金来源制约资金运用,使存、贷款之间保持一个正常的比例,这样有利于控制信贷总规模。在存款一定的条件下,可以驱使经营行处提高搞活存量的积极性,有利于提高信贷资金质量,增强银行信贷管理的自我约束力,增强银行信贷资金的流动性、效益性和安全性,避免和减少风险贷款的形成,同时也通过此约束传导企业压缩不合理的资金占用,提高企业资金的使用效益。     

浅述建立融合先进科技和文化的信贷管理

一、当前的趋势对基层行信贷管理提出了新要求1 优良企业向上市公司和集团化发展。2 贸易进一步国际化 ,加入ＷＴＯ更进一步加强了国际化。3 与保险和证券将进一步融合 ,混业经营是必然趋势。4 风险的分析将会越来越依靠定最分析。这是利率市场化和风险业务的必然要求。5 贷款证券化 ,使长期贷款具备流动性。金融创新将随着国外银行的进入 ,愈演愈烈 ,金融产品的证券化是必然趋势。二、建立融合先进科技和文化的信贷管理模式是当前的迫切任务1 加速信贷网络信息化建设。使沟通更为迅速 ,资料查询分析从网上可直接获取。使管理自动化 ,预…     

基层商业银行信贷风险成因及对策

防范信贷风险 ,对基层商业银行而言 ,不仅是提高经营效益的主要途径 ,而且是提高竞争力的迫切需要。近年来 ,基层商业银行虽然建立完善了贷款集体决策、贷款审贷分离、信贷客户资信评定等制度 ,对防范信贷风险起到了积极的促进作用 ,但信贷风险仍屡屡出现 ,不良信贷资产占比仍居高不下。如何有效防范信贷风险已成为基层行迫切需要解决的一大课题。一、信贷风险的成因1.基层商业银行商业化改革中体制的不完善形成的潜在信贷风险。当前基层行贷款发放与否决策权在上级行 ,而贷款项目评估、贷款抵押物评定等具体工作由基层行来完成 ,有些基层行…     

加大结构调整力度 提高信贷管理水平

实现信贷经营水平的提高，就必须按照经济和金融发展的要求，在不断优化信贷结构、合理调整信贷方位的同时，坚持防范和化解并重的管理要求，认真贯彻执行盘活存量、优化质量的经营战略，坚持谨慎、规范操作，力争实现新增贷款的“零”风险。（一）一、关注产业政策的变化，优化贷款的行业结构强化信贷管理，必须时刻注意研究国家的宏观经济形势，把握好政策导向，从而适时科学地进行信贷结构调整，以期取得最佳效益。当前，要注意把握好以下四点：一要把国家产业政策与区域政策结合起来，优化贷款的行业投向。近期仍应加大对能源、交通、电…     

信贷创新是克服国有商业银行贷款增长乏力的思路之一

一、思考信贷市场的三大新视角 (一)信贷市场由寡头垄断走向竞争性垄断。 从表1可以看出,国有商业银行贷款增速有所减缓,贷款份额下降;股份制商业银行贷款显著增速,贷款份额显著增大。在国有商业银行由扩张规模向优化贷款质量转变的情况下,国有独资商业银行贷款份额下降和增速减缓,有一定合理性。但也应该看到,信贷市场由国有银行一统