关于培育保险消费观念的思考

据统计，目前中国13亿人口中只有4％的人拥有个人的保险保单，投保率极低。从国际上公认的衡量指标保险密度和保险深度看，2004年，我国的保险密度为40．2美元／人，列世界第72位，保险深度为3．26％，列世界第42位。如此现状说明公众保险消费意识不强，保险消费观念尚未普遍形成。人口因素是影响保险业发展非常重要的变量，我国是人口大国，这为保险业的发展提供了广阔的前景。培育保险消费观念，对挖掘我国保险市场潜力，推进保险业向广度和深度发展有着重要意义。     

入世与保险立法

1999年11月15日，中美两国签署关于中国“入世”双边协议，标志着中国向WTO迈出了关键性的一步。但与美国这等发达国家相比，我国的主要服务业务如金融、保险、通讯、广播、电子网络等大多处在国家垄断或刚起步阶段，尽管《服务贸易总协定》考虑了各国服务法规发展的不平衡以及发展中国家和最不发达国家的经济状况和发展，允许发展中国家在市场准入及条件上保持一定灵活性，但如何依照美国公布的中美双边市场开放贸易细则，中国在七年后取消外资财产险、意外险的保险公司地域限制，主要城市在2-3年内开放，5年内外资保险公司的业务范围扩大到团体险，健康险和养老保险，且对外资保险公司的进入不采取数量限制，以及外方可拥有合资保险公司50%的股权，并在2年内设立全资子公司，再保险领域全部开放，那对于从技术和资金外来说都匮乏的新兴民族保险业来说，融入世界经济大潮中，直接与在资本、财务、技术、信息经营决策能力，体制、创新能力都大大超过自己的国际性的外国保险公司竞争，无疑正面临着一场严峻的挑战，而要想在强手林立中赢得自己的市场份额，民族保险首次必须从各方面来完善自己，民族保险只有在规范中求发展，在发展中促进范围，转换经营观念，改变经营方式，改善服务水准，提高经营效率，告别粗放经营，短期行为，不规范操作，才能实现民族保险的产业升级，而这一切都需要有完善的保险法律法规作保证。为此，我国在一九九五年颁布《中华人民共和国保险法》，宣告了保险基本法的诞生，随之以后的几年，陆续出台《保险代理人管理试行规定》及与此配套的2000年《保险兼业代理人管理暂行办法》，《保险经纪人管理规定（试行）》、《保险公估人管理规定（试行）》、《保险管理暂行规定》、初步形成了以《保险法》为核心，其相关法律法规相配套的保险法律法规体系，大大促进了中国保险业的发展，截止2000年底，我国保费收入约为15000亿元，保险公司总资产突破了3000亿元，保险市场经营主体已达到了30多个，保险从业人员已有17万多人，保险代理人有80多万人，在这些诱人数字后面，法律保驾护航功不可没。     

你买得起保险吗

从事过保险教学的缘故，偶尔会被问及该如何买保险，回答时总有些勉强。原因很简单。保险很是必要，我应该鼓励人们购买，可一想自己买保险时的利益权衡，其价格之高让人感觉不买或少买也罢。看过这样一个典故，印度一经济学教授告诉他的学生，他讲授的经济学是一门不能肯定帮助你找到工作的学问，但当你没工作时，能让你明白你为什么失业。借鉴于此，学了保险，会明白买保险的重要性，但不一定要买，因为，你买得起吗？印度教授的故事，在某种意义上说明，经济学是帮助人们理解社会现象的科学。因此，有必要让大家明白我为何如是说。     

论保险的社会管理功能及实现途径

现代保险业总体上来说具有经济补偿、资金融通和社会管理三大功能。而保险的社会管理功能，包含了社会保障管理、社会风险管理、社会关系管理、社会信用管理等内涵，是指从社会属性角度看保险本质所产生的对整个社会的积极作用，就是保险经营为企业或个人进行风险识别和控制等管理服务，它可以为政府管理分忧，为社会稳定出力，为经济建设护航，为小康社会提供保障。     

保险公估业存在的问题及对策

最近，社会上对保险理赔的投诉屡屡上升，不少被保险人对保险公司理赔缺乏信心，有人认为向保险公司理赔，关键是要看在保险公司里是否有熟人，以最大诚信为基本原则的保险业出现了“诚信危机”，零点调查公司在深圳对536户保险客户进行了一次有关“为什么保险公司不保险”的调查，其中66．1％的被保险人认为，保险公司承保时一套，理赔时又一套的做法极大挫伤了保户的积极性。由此可见，保户对保险服务的不满意之处主要集中在平赔方面。之所以如此，是由于缺乏独立公正的理赔机构，理赔工作由保险公司正身进行，出现“惜赔”现象在所难免。要解决这一总是，引进保险公估人机制势在必行。     

探索建立我国保险业的同业往来体系

长期以来，我国各保险营业机构无论是何种业务，也无论是同属一地或异地，业务上的同业往来始终没有建立起来，直至现在仍然如此。这种状况在计划经济时代以及改革开放初期经济发展还比较落后的情况下还能适合经济发展状况。进入九十年代以后，我国经济日益成熟，走上了高速健康发展的快车道，经济的发展使全国形成了一个有机联系的统一的大市场，国内各地区的经济向其它地区空前开放，人员及财产的跨区域流动日益频繁，客观上要求以人及财产为保险标的有关保险能够跟随标的转移，这首先表现在机动车辆保险上。     

论保险业服务的发展与创新

保险服务是保险产品开发、生产、销售和消费的一系列行为和过程，它是保险供给者向保险需求者提供的各种有形和无形要素的集合。保险服务的发展和创新是培育和提升保险企业的市场竞争能力，促使保险业纵深发展的重要手段，也是保险经济建设的重要内容。加强保险服务的发展和创新，需要通过整合保险理论创新力量，实现保险理论创新突破；并须明确保险服务创新原则，加强保险服务创新战略建设，提升保险企业服务创新张力，加快保险产品创新速度。     

对保险业发展与监管若干问题的思考

随着我国保险市场的快速发展,在保险监管制度和监管实践上需要进一步研究探索.本文从保险公司组织形式监管、个人代理人监管、经营区域监管、财务监管、高管人员监管等方面进行思考,提出观点.     

精算师制度与英国保险监管

英国作为世界上保险业最发达的国家之一，其保险监管的手段与水平对发展中的中国保险监管颇有借鉴之处。通过笔者若干年的观察与研究，精算师与精算制度在其保险监管过程中发挥着举足轻重的作用。     

实施保险投资分类管理--聚类分析在保险投资管理中的应用

我国保险业的发展带来了保险投资业务的发展。然而我国对保险投资业务的管理一直以来都是产寿险不分、公司规模与收益不分，采取同一的投资比例控制，这种方式不利于保险业的发展。在保险投资中应该根据产、寿险分别对待，不同类别公司区别对待，对保险投资比例实行分类管理，以提高保险投资的效率。     

美国保险业现状、问题及发展趋势

美国保险业概况美国的保险业务分人寿与健康（包括人身事故）保险、财产与灾害保险两大类。截至到１９９７年底，全美境内有７９０家保险公司，保险业从业人员２３０万，保险业总资产３．４万亿美元。保险业在美国经济中占有重要地位。它为个人和团体提供规避风险的担保，又可融通大笔投资资金。保险业在金融资产中占有较重要的比例，如：１９９７年人寿保险资产达万亿美元，占到私人性质养老金的１／４。针对个人和家庭的主要险种有：人寿、退休金、健康、汽车和住房。针对团体的主要险种有：火灾、员工工伤、产品责任、员工家庭成员健康、…     

中国保险业营销方式的探析——基于华安连锁式保险营销

中国保险营销经历了从产品观念向推销观念的转变,但以推销观念为指导的个人推销模式面临着营销观念落后、营销模式单一且销售人员素质低、保险营销人员流失严重和行业信用低下等一系列问题,以华安连锁式保险营销方式为例,分析了华安连锁式保险营销方式的优点,针对其所存在的缺点提出了相应的解决建议,包括观念创新、产品创新、营销手段创新和服务方式创新等方面.     

中国保险可持续发展问题研究

保险监督管理的目的是促进保险事业的可持续发展，保险可持续发展是保险监督管理的基础和前提。本文仅就中国保险可持续发展问题进行探讨。     

道德风险视角下的保险业信用问题

“最大诚信原则”是保险业经营的基本原则，但是保险市场各方道德风险的存在使“最大诚信”难以很好的发挥。各种道德风险对保险市场产生了很大的危害，如果不有效的控制，就会进一步引发保险业的诚信危机。由于保险机制的固有特性，无论是保险的买方还是卖方都不可能如愿获得足够的信息，这种对信息占有的不对称状况，很容易被保险市场参与者所利用，并导致保险市场道德风险的产生。那么，控制道德风险的对策就是建一个“人人诚实守信”的保险业的信用体系，这个体系应该从监管、制度等层面上控制道德风险的产生。     

我国寿险需求模型及实证分析

一、影响寿险业需求因素 分析保险需求是指在一定时间内，一个国家或地区有支付能力和保险利益的社会组织及个人对保险经济保障的需求量。它是整个社会的保险产品消费水平的基础，也是保险业赖以发展的基础。保险业的健康发展为社会安定、经济发展提供强人的支持和保证。本文试图从影响寿险保险业发展因素着手．定量加以分析。     

谁为保险公司保险

随着经济和社会的发展，保险已深入千家万户，并在补偿经济损失和保障人民生活方面发挥了积极的作用。然而，保险中的诈骗活动也随之出现，日渐猖獗。１９９８年１２月３１日，我国首例智能化集团骗保案———胡氏兄弟保险诈骗案，在广州荔湾区人民法院进行了公审。据司法机关侦查，从１９９６年１月至１９９７年８月，胡氏兄弟先后编造了３９宗机动车辆骗赔案，分别诈骗当时的中保财产有限公司广州分公司和广东分公司、太平洋保险公司广州分公司的机动车辆保险赔款总额超过２００万元，使国家财产蒙受了巨大损失，同时也给中国保险业敲响了…     

中国保险业备战入世

我国加入 WTO后,最敏感和直接受到冲击的是金融服务业,而保险业又首当其冲。"与狼共舞"的心动局面,已在眼前。如何从容应对、怎样应对,成了国内金融界和保险业人士集中思考和研讨的热点。 　　一、加入 WTO对我国民族保险业的影响 　　为迎接加入 WTO,我国从 1992年开始在上海等地开展了引进国外保险业的试点工作。几年来的实践,为我国加入 WTO后民族保险业的发展提供了重要启示。 　　(一 )有利方面的影响 　　1.保险市场的开放,促进了人们保险意识的形成,提高了我国保险深度和保险密度,把潜在的保险市场转化成现实的保险市…     

欧盟保险业增值税处理及对我国的启示

是否对保险业征税以及如何征税,是增值税法律设计中最经典也最困难的问题之一。世界上大部分国家、地区对保险业实行免征增值税政策,其中以欧盟为典型。由于欧盟《增值税指令》中对保险业的豁免条款过于笼统,一项服务是否属于保险交易经常存在各种争议。欧洲法院通过判例法对该条款进行补充解释,逐步阐明保险交易的定义,很大程度上明确了保险业的免征增值税范围。借鉴欧盟保险业增值税的处理经验,可以为我国金融业增值税改革提供参考。     

论保险业经营的诚信问题

诚信是保险业的立业之本和生存发展的基础。目前，保险业在诚信方面的主要问题是保险供给者、中介者与消费者的诚信缺失。其症结在于保险市场主体之间的信息不对称、个人代理制的销售误导、相关法律的不完善及社会诚信系统建设滞后等原因的影响。加强保险业诚信建设要从企业内部着手加强诚信管理，并从企业外部采取一系列的配套措施加以支持。     

对发展我国旅游保险业的思考

旅游保险是我国保险业的重要组成部分。要发展我国的旅游保险,必须清楚是什么制约了我国旅游保险的发展。本文将以此为出发点,就如何推进我国旅游保险的发展进行探讨。1 .游客方面。主要是因为游客的保险意识薄弱,侥幸心理强。这是导致热旅游、冷保险的重要原因。游客通常认为,外出旅游就几天的时间,根本不会出事,犯不上自己掏腰包买保险,或者认为买保险不吉利。2 .保险公司方面。一是保险公司对旅游保险业务的发展不太重视。认为旅游保险业务的保险期限短,收费不可能高起来。而且,从现在已经开办的情况看,旅游保险业务的确存在赔付率高而利…