双基双赢:求解“三农”融资难题

<正>"双基双赢"合作贷款模式通过搭建村级信贷工作室的平台,采取"三员三监督"的核心举措,探索四种合作模式,建立五项机制,较好实现了基层党组织和基层信贷机构的双赢为破解农村金融服务信息不对称的难题,湖北银监局从2013年年初开始试点"双基双赢"合作贷款商业模式(以下简称"双基双赢"),探索建立基层党组织和基层信贷机构合作新机制,通过全面加强基层党组织和基层信贷机构的合作,引入基层党组织全程参与贷款调查及贷后管理,由基层信贷机构向"三农"客户发放系列综合性贷款。"双     

完善信贷内控机制有效防范增量风险

农村信用社不良贷款的形成固然受企业经济效益不佳、社会信用下降、行政不当干预等外在因素的影响，但根本原因还在于信用社信贷内控制度不健全，制度执行不严，内部管理不善等内在因素。因此要想有效控制新的贷款风险发生，就必须健全和完善农村信用社信贷内控机制，堵塞和弥补各种制度及执行中的漏洞与缺陷。第一，建立贷前预测风险机制。一是严格按要求建立审贷分离的贷款决策机制。目前，有些信用社因信贷人员不足等原因，并未真正实行审贷分离制度，贷款的调查、审批由同一部门（岗位）一手操办，没有建立分岗管理、互相制约、各司其职…     

农村信用社“垒区”风险不容忽视

受农村信用社信贷投入机制制约，部分信用社出现“垒区”———垒大户贷款现象。垒大户贷款是指超过贷户承受能力，给某一贷户累计贷款在三笔以上形成风险的贷款。垒大户贷款由于风险集中、损失大、影响坏而逐渐被关注。□垒大户贷款形成的原因及表现（一）信贷人员职业道德观念淡薄。一是信贷人员由于缺乏职业道德标准，在贷款发放时，对市场前景、贷户承受能力不调查、不评估，一味看脸面、讲人情、偏亲厚友，置制度、法规不顾发放人情贷款；二是信贷人员缺乏职业道德约束能力，经不起贷户的“糖衣炮弹”攻击，成为金钱、美色牺牲品；三是…     

浅谈如何依法完善信用社贷款程序

浅谈如何依法完善信用社贷款程序李志友贷款程序是指借款人提出申请，经信用社同意确立贷款意向后，进行调查、评估、审批、核保、贷后检查、签订借款合同、发放贷款、收回贷款的全部过程。在实践工作中应如何完善贷款程序呢？结合《贷款通则》和信贷工作实践，笔者认为应...     

贷审中心 流程控险

2006年11月6日,贷户孙某主动将欠款户王某拖欠湖北省孝感市孝南区环城信用社19年的陈贷9600元还清。原来,孙某拿着王某的房产证到毛陈信用社申办抵押贷款时,孝南区联社贷审中心通过小额信贷系统查询发现,王某1987年在环城信用社的贷款一直未还,因此,孙某的这笔贷款暂未获审批。     

强化信贷管理 确保资金安全

信贷资产质量的好坏直接关系到信用社信贷资金的效益性、安全性。为此,天津市西青区李七庄信用社经过努力,采取相应措施,取得一定效果。截止1993年末,非正常贷款544万元,占贷款总额的5.5％;“两呆”贷款只占贷款总额的0.1％;截止1994年2月末,各项贷款达到10290万元,实现了无“两呆”。 一、加强信贷管理,把好贷款发放关 发展社会主义市场经济,对信用社来说既是机遇也是挑战,这就需要树立风险防范机制,在贷款发放时严格把好三关。 一是搞好贷前调查,闯过人情关。保证贷款放得出收得回,贷前调查是减少风险贷款的重要环节,严把贷款发放关,即     

依法收贷中的诉讼时效问题

运用法律手段收回到逾期贷款,是当前信用社盘活沉淀资金,确保信贷资产安全的重要手段。依法收贷工作已在各地金融部门普遍开展。但是,由于信用社历年来粗放经营,非正常贷款比重较大,加之信贷人员不足,素质偏低,面对千家万户的贷户已有些力不从心,导致有的贷款长期无人过问,或是走马观花     

狠抓信贷管理 确保贷款安全

山西省阳城县城关信用社在强化管理上做文章,在规范程序上严要求,狠抓了信贷规范化管理。四年多来共累计发放贷款1.5亿多元,没有发生一笔风险贷款,有效地支持了农村商品生产的健康发展。他们的做法是: ——坚持调查评估,确保贷款发放的可行性。根据上级有关贷款项目评估的要求,城关信用社在制定《贷款项目评估实施细则》的同时,成立了由分管主任、信贷员和所社负责人参加的贷款评审小组,其成员对贷     

强化信贷资产稽核工作之浅见

近年来,信用社信贷资产质量和贷款风险的反差拉大,影响资金的正常营运,究其原因是多方面的。这与信贷稽核监督松驰也有着明显的关系。为此,笔者就如何加强信贷资产稽核工作谈点浅见。 一、信贷资产稽核工作的现状 1.对贷款执行“三查”制度及坚持“三性”原则缺乏环节性稽核,使信贷管理相互制约无力。据调查现在有相当部分信用社信贷人员不认真贯彻“三查”制度。贷前不深入调查,等客上门,坐柜批贷。贷时审查也就流于形式,更谈不上贷后检查。 2.离职稽核缺乏硬性,难以约束信贷管理行为。在现实工作中,只注重了财会人员的离职稽核,而忽视了主任、信贷人员的离职审计,即或是稽核,也只有浮于表层。从而造成了问题贷款、难收贷款随身带走的风险局面,加之新官不理旧帐,客观上助推了贷款呆滞、呆帐的逐步上升,使信贷资产质量日趋低下。     

对强化政策性信贷资产风险管理的探索

如何切实有效地防范农发行信贷资产风险,笔者认为应该从以下方面入手:第一,建立严格的审、贷、查相分离的贷款管理责任制。审、贷、查相分离,可以提高贷款决策的科学性,减少随意性,排除贷款过程中的人为干扰。在具体操作过程中,要关注信贷资产的动态变化,牢牢控制"粮权"变动这一核心。(一)贷前调查。贷前调查这一环节的重点是:严格按照"收多少粮,贷多少款"的原则,按收购进度核发贷款,保证信贷资金的运动与粮、棉、油商品     

对优化信贷结构的建议

信贷资产质量的高低直接关系到信用社信贷资金的运行和效益。长期以来，由于信用社依附于农业银行管理体制之下，削弱了信用社坚持的“社员入股，民主管理，自主经营，自负盈亏，自担风险，自我约束，自我发展”的合作金融组织的性质，信用社贷款的组织分配主要是靠计划、行政手段，是粗放型的，在行政干预和经济过热情况下，往往是重贷轻管，重放轻收，注重投放数量，忽视资产质量，忽视贷款的优化，结果造成了严重的超负荷经营，出现了信用社大面积亏损。 信用社信贷资产质量低，有其形成的多种因素。随着社会主义市场经济发展和金融体制…     

煞煞贷款假名歪风

编辑同志：最近，笔者到农村调查信用社支农工作时，发现一些贷款名不符实，其情况令人担忧。　　信用社由社员入股组成，主要为“三农”服务，以支持发展农村经济为己任。但目前少数贷款户在信用社办理贷款时“张冠李戴”，采用行政施压、人情关系、请客送礼等手段骗取信用社信贷资金；少数信用意识较差的贷户为获得贷款，与村、组干部一道利用自己妻子姓名、未成年儿女姓名到信用社申请贷款，信用社虽然派员到村、组调查，但只知其名不知其人，更不知一户“化整为零”有多少个姓名在里面；还有部分借款人用自己的名义瞒着家人贷款给别人使…     

对农户小额信用贷款的再认识

一、小额信贷不是权宜之计，而是“长久之策”。推行小额信贷是信用社实践“三个代表”重要思想的创举。有的人认为这是应时文章，而非长久之策。实际上，小额信贷使信用社端正经营方向，转换经营机制，改进金融服务，密切社农联系，在实现农民增收与体现服务宗旨上，找到了“双赢”的结合点。因此，小额信贷不仅具有现实意义，也将对信用社的健康发展产生深远的影响，更能发挥信用社联系农民的金融纽带作用，牢固占领农村金融阵地。二、小额信贷不是囿于传统农贷，而是突出便民服务。小额信贷通过建立农户经济档案、评定信用等级、核定贷款…     

超诉讼时效贷款:想方设法收

超诉讼时效贷款：想方设法收刘义农村信用社作为合作性质的农村金融机构，它的章程决定了农贷将作为农村信用社信贷资产的主要成份。由于农户以及农村工商业贷款的服务面广、贷款户数多、单笔金额较小，农村劳动力外出务工较多，信用社信贷人员人力不足等原因，使得贷款催...     

战世峰放款连续六年当年清

瓦房店市农行复州信用社信贷员战世峰钻研农业信贷管理技术,掌握业务规律,坚持原则一丝不苟,秉公放款不谋私利,连续六年放款3,000多户4、200余笔626万元无逾期,无呆滞,做到了当年贷款当年清。成为全系统“三无”信贷员,被评为农金战线“最佳信贷专业能手”。 古城复州商贾云集、经济活跃,信贷工作成为社会关注的中心。小距1988年做信贷工作,负责全城3,000多个个体户和附近2个村1,800多个农户的信贷工作,他认真学习研究信贷规律,严格执行信贷原则,坚持贷前调查,贷时审查,贷后检查的“三查”制度,脚踏实地地干好信贷     

我们是怎样消化风险贷款的

我们太平信用社,1989年以前,由于信贷管理偏松等原因,造成风险贷款968万元,严重影响了信贷资金的安全、周转和效益。1989年清理信贷资产后,我们一方面管好用好贷款增量,防止发生新的风险贷     

对贷款“三查”制度的透视

贷前调查的虚拟: “贷前调查”顾名思义,是银行信贷部门根据贷户(贷款单位或个人),提请的贷款申请,对其进行生产、经营、市场需求等方面的全面调查,为贷款的决策提供真实、可靠的依据和信息。而目前,一笔投入生产或流通领域贷款的发放操作过程是:贷户在和银行信贷部门提交贷款申请的同时,提供有关贷款参与生产或流通过程所必要的经济信息及得刘贷款周转后假定的经济效益,这时,信贷部门根据所提供的经济信息和假定经济效益到企业实施贷前调查。贷前调     

对强化信用社信贷管理的几点建议

一、加强信贷人员的“三制”管理。信贷人员是信用社资产营运的决策者、执行者,信贷员素质如何是实现资产“三性”统一的关键。信贷人员管理问题是信贷管理者的首要问题。笔者认为,对信贷人员应实行“三制”管理:1、等级制。根据信贷员的综合素质评定等级,按等级确定贷款的批准权限。等级一年一评,优升劣降。2、责任制。信贷员所发放的贷款实行责任终身制,对个人决策批准所发放的贷款实行三包,即:包放、包收、收不回包全额赔偿;对集体参与调查论证、研究决策的造成大额贷     

“苏式贷”:服务之变

苏州银行前身是东吴农村商业银行,自挂牌成立之时,苏州银行就确立了专注于"服务中小、服务市民、服务区域经济社会发展"的市场定位,两年来,陆续推出市民卡、苏式微贷、大师贷及"三农"系列产品,支持苏州实体经济的发展,已取得显著成绩。服务"三农"致力创新从东吴农村商业银行改制之后,苏州银行设立了服务"三农"的专门部门——三农业务部,并单列"三农"信贷规模,优先满足"三农"贷款需求。截至目前,苏州银行涉农贷款余额达     

强化合同管理 防范信贷风险

从法律和管理的角度看,贷款的管理过程,就是贷款合同的管理过程.每一个过程对应信贷操作流程的贷前调查、贷后管理及贷款后评价等环节.笔者认为农发行贷款的管理过程中,应加强合同管理,利用法律手段控制贷款风险.