抵押贷款业务中需要注意的几个问题

随着金融体制改革的深入，各银行为加强信贷资金管理，近几年来陆续试办了抵押贷款业务。开办抵押贷款业务，改变了过去长期以来贷款采用信用担保的单一做法，增强了借款企业的债务观念，减少了银行贷款风险，对完善信贷机制起到了一定的积极作用。目前银行办理抵押贷款占总贷款的比重越来越大，从长远来看，抵押贷款将逐步推广，成为一种主要贷款方式。     

工商银行调整项目信贷结构的回顾与展望

工商银行在“九五”期间抓住国家经济改革和发展的机遇，积极调整信贷结构，加大项目贷款投放力度，不断提高项目贷款在全部贷款中的比重，贷款品种由单一的技术改造贷款发展成为种类齐全的基本建设贷款、技术改造贷款的科技开发贷款，贷款规模也在5年间翻了一番，余额接近5000亿元。项目信贷业务一举成为工商银行的主流业务之一，为改善全行的资产质量和经营效益发挥了重要作用，也有力支持了国家经济建设。     

对异地银行贷款的调查与管理建议

异地金融机构贷款是指贷款银行机构与贷款企业在不同的行政区域内，反映银行与异地企业的借贷关系。近几年来，随着股份制银行的不断发展，异地贷款业务蓬勃兴起，对经济金融带来了深刻影响。为了全面了解异地贷款情况，最近我们对湖州的异地贷款情况进行了调查。     

个人住房抵押贷款若干问题的研究

针对目前国内个人住房抵押贷款开展的现状，对现行的抵押贷款体系中存在的问题进行了分析，并提出了相应的对策：即提高操作效率、合理配置贷款结构、开展抵押贷款证券化以及抵押贷款保险等。借鉴国际上发达国家的做法，通过证券市场分散抵押贷款的风险，通过抵押贷款保险业务的开展完善社会保障体系，促进个人住房抵押贷款的良性发展，进而推动房地产市场的健康发展。     

浅谈个人住房转按贷款

个人住房转按贷款人微言轻个人住房贷款的一个衍生品种，一经推出即在市场上产生了良好的反响，显示了一定的市场发展前景，个人住房转按贡款是指已在银行办理个人住房贷款的借款人向原贷款银行要求延长贷款期限哉将抵押银行的个人住房出售或转让给第三人耐申请办理个人住房贷款的借款人向原贷款银行要求延长贷款期限或将抵押给银行的个人住房出售或转让给第三人而申请办理个人住房贷款，变更借款期限．变更借款人或变更抵押物的贷款，转按贷款属于个人住房贷款，其中延长原贷款借款期限可简称为“加按“，变更抵押物可简称为“换按“。下面仅就个人住房转按贷款产生的背景和发展前景进行一些初步的探讨。     

消费信贷呼唤建立个人信用制度

亚洲金融危机发生以后，对世界经济的发展产生了较大的影响。中国政府积极应对，采取了多种措施，并启动国内消费市场。有力地促进了中国经济的发展，各家商业银行为配合国家扩大内需，启动消费的政策，推出了包括个人住房贷款、汽车消费贷款、耐用消费品贷款、旅游贷款、助学贷款等个人消费贷款业务。这些个人消费信贷业务的特点是，直接面向广大消费，按期结息，整贷零还，     

关于利率市场化进程中人民币贷款定价的探讨

自1996年人民币贷款八次降息以来，商业银行的利差空间逐步缩小，与此同时，优质企业对贷款下浮的需求越来越强烈，商业银行从风险管理和盈利考虑，探讨贷款定价与利率市场化问题。如何根据本行实际情况进行合理的贷款定价成为营销中面临的具体问题。本文通过实证分析银行贷款利率下浮情况及其对收益变动的影响，提出了贷款定价的设想：首先进行整体贷款定价，明确利率浮动范围；然后进行单笔贷款定价，有效控制浮动利率的贷款结构，将综合贷款利率控制在整体贷款目标利率范围内。另外，作者还对如何通过定量指标和定性指标相结合的标准化利率浮动评分体系确定单夂贷款定价进行了探讨。     

贷款证制度实施过程中存在的问题与对策

贷款证制度实施以来，在防止企业多头套取贷款，提高贷款秀明度，增强责任人的贷款管理意识等方面起到了积极的促进作用。由于组织领导不断加强，宣传力度不断加大，金融机构也逐步由被动执行转为自身需要，对贷款证制度的严肃性与重要性有了更进一步的认识。但贷款证制度的完善毕竟是一个渐进的过程，因此在实际操作中，还存在一些问题，使贷款证制度实施达不到预期的效果。一、存在的问团（一）从金融机构方面看，有的金融机构对贷款证的功能及作用认识不足，贷款证制度执行不力。尤其是在金融同业竞争日趋激烈的情况下，有些贷款行不愿在…     

既要积极营销 更要强化管理——对农业银行苏州市吴中支行高速公路项目贷款效益和风险的调查

至2004年末．农业银行苏州市吴中支行已投放高速公路项目贷款31．66亿元，其中：苏嘉杭高速公路的项目贷款余额11．75亿元，贷款期限为10年；苏州绕城高速公路及其延伸段的项目贷款余额18．1亿元，贷款期限15年，贷款方式均为收费权或远期收费权质押。近日，我们对该行介入高速公路项目贷款情况进行了调查，分析了高速公路项目贷款的效益及存在的风险因素。     

抓住西部大开发机遇积极利用外国政府贷款

政府贷款是发达国家或富裕国家政府在双边财政合作的形式下，向发展中国家提供的援助性长期优惠贷款。我国利用外国政府贷款始于1979年，到1998年9月底，贷款累计协议额约428．9亿美元，实际利用贷款总额为368．15亿美元，已偿还贷款本息金额50．21亿美元，贷款余额为341．99亿美元。目前共有22个国家和2个金融机构领域集中在基础设施、社会发展和环境保护等领域。利用外国政府贷款，弥补了我国建设资金的不足，引进了国外先进技术和设备，促进了我国与贷款国双边贸易的发展，对我国改革开放和现代化建设事业发挥了积极的作用。     

规范银行贷款借新还旧业务，全面提升银行信贷资产质量

一．借旧还新业务存在的问题和现状 贷款借新还旧是指贷款到期后，银行向借款人发放不超过原贷款本金数额的新贷款用于归还旧贷款本金的业务。当前这种业务方式在各银行普遍存在。借新还旧对营销优质客户，降低不良贷款风险起到了积极的作用。但同时也应看到贷款借新还旧只是一种临时性、补充性的信贷管理措施。借新还旧使贷款到期现金收回率降低。大量贷款包括部分新增贷款到期后，采用借新还旧维持期限上的正常状态。贷款到期不收回，采用新贷款回收老贷款方式，无实际的现金回收过程，违背了信贷资金的运行规律。掩盖和积累了信贷风险。借新还旧不利于信贷结构调整，使部分贷款丧失了风险处置的有利时机。     

金融支持县域民营经济发展中存在的主要问题

国有商业银行在县域贷款骤减。各国有商业银行为减少不良资产带来的金融风险，采取了更为严格的贷款控制措施，普遍上收了贷款权限，县域商业银行贷款或授信均需省分行审批，贷款审批繁琐、环节多、时间长的矛盾进一步加剧。以前部分效益好的中小和民营企业即使达不到AA级标准，通过申请仍能得到部分贷款，现在这部分企业连申请的资格都没有。面对贷款的高门槛，大部分县域民营企业只能“望贷兴叹”。     

创新贷款形式促进个体私营经济发展——对济南市开展“联户联保”贷款的调查

个体私营经济担保难、贷款难是长期以来制约我国经济发展的一大难题。为解决这一问题，中国人民银行济南分行营业管理部引导农信社积极适应市场变化，创新贷款方式，于2001年5月推出了“联户联保”贷款。截至2004年6月末，累计对个体私营企业贷款29亿元。三年的贷款总量超过前几十年的贷款总量，贷款本息收回率达到99．8％，得到贷款支持的个体私营企业年均纯利润是贷款前的五倍。     

国家助学贷款制度变迁与风险控制

国家助学贷款制度意在帮助经济困难学生顺利完成学业。然而，首批助学贷款的低还贷率现象，致使国家助学贷款制度出现了持续难题。为此，国家出台了国家助学贷款新制度，新的助学贷款制度在强化风险控制方面有所强化。助学贷款中存在的风险需要多主体多渠道共同合作，才能够得以控制。     

图片新闻

为进一步扩大“幸福贷款”品牌优势，积极抢占消费贷款市场，促进个人消费贷款业务的快速强势发展，中国工商银行河南省开封分行举行了“争第一，创佳绩，强力营销个人消费贷款”竞赛活动，并利用2006年首届河南省房博会开封分会举办之机，成功策划了声势浩大的住房按揭贷款和房屋抵押贷款营销宣传活动。     

优化客户结构 规范信贷操作 强化贷后管理——铜陵分行到期贷款收回工作成效明显

到期贷款收回效果、动态、持续地反映了一家银行的信贷管理水平和贷款质量，具有客观性、及时性和准确性等特点。加强到期贷款收回管理，特别是加大到期贷款的现金收回管理，是提高资金使用效率从而增加经营效益的主要途径。今年一季度，我行到期贷款的综合收回率和现金收回率有了较大幅度提高，贷款逾期率明显下隆，借新还旧和展期行为得到了控制，贷款风险有所降低。但仍然存在逾期金额较大，大额客户违维风险集中暴露，到期贷款收回论在行际间差别拉大等问题。自省分行开展到期贷款在线监控以来，铜陵、芜湖分行到期贷款收回率一直处于全行前列，而六安分行到期贷款收回率一直处于全行的后列。铜陵、芜湖分行通过优化客户结构，规范信贷操作，加强贷后管理，特别是贷款的期限管理，步入了信贷集约经营轨道，这充分说明，提高到期贷款收回率是一项系统工程。2006年6月，六安分行新班子成立以来，以到期贷款收回管理为从严治贷的主抓手，建立贷款到期提示制度，按照贷款到期收回情况进行跟踪究责，促进了到期贷款收回率的大幅提升。现将他们的做法予以刊登，供各行借鉴。[编者按]     

选好项目加强管理提升扶贫贷款效益

农行田林县支行坚持扶贫贷款的商业化管理和“放得出、收得回、有效益”的原则，严格把好贷款发放和贷后管理两个关键环节，有效保证了扶贫贷款的安全性和效益性，取得了较好的经营成效。2000年底，全行专项贷款达17171万元，占各项贷款余额的63.32%，其中正常贷款 12094万元，占比为70.46%，不良贷款5073万元，占比为29.54%，是全区农行系统专项贷款不良占比最低的县支行。1998年以来，我行累计发放扶贫贷款1.2亿元，除通过县扶贫总社发放的78万元小额信贷形成不良贷款外，其余正是正常贷款，不良占比仅为0.6%，我行专项贷款收息正常，专项贷款表内利息收回率达96.76%，综合利息收回率达78.97%。     

关于助学贷款业务开展情况的思考

助学贷款是金融系统贯彻落实实科教兴国战略、支持教育事业发展的重要举措。1999年5月13日，中国人民银行、教育部、财政部三家部委联合出台了《关于国家助学贷款管理的暂行规定（试行）》。1999年12月23日，这三家机构又制定了《关于助学贷款管理的若干意见》。为进一步推动助学贷款业务发展，2000年8月23日，中国人民银行和教育部、财政部又制定下发了《关于助学贷款管理的补充意见》。该文件明确规定，把中央财政贴息的国家助学贷款由8个试点城市扩大到全国范围，其经办银行由中国工商银行扩大到中国农业银行、中国银行和中国建设银行。与此同时，中国人民银行还专门制定了《助学贷款管理办法》，明确规定，各商业银行均可对高校在校学生发放无担保（信用）助学贷款。《关于助学贷款管理的补充意见》和《助学贷款管理办法》这两份文件的出台，有效地推动了助学贷款业务的发展。但是也要看到，由于目前还不具备防范助学贷款风险机制，因此助学贷款业务不具备防范助学贷款风险机制，因此助学贷款业务的发展还不理想。为此我们要从实际出发，积极探索助学贷款有效途径，促进助学贷款业务健康发展。     

现行保证贷款的风险与对策

保证贷款在当前贷款业务中占的比重最大，但只重形式而忽视责任导致了巨大的风险，因此，应利用各项措施落实保证贷款的真实性，提高贷款质量。     

农户联保货款探析

农户联保贷款是中国人民银行为了进一步加强农村信用合作社贷款业务的管理，更好地为农业生产和农户服务而推出的一项新型贷款业务。这种贷款业务由于手续简便，形式灵活，安全性较高，较好的解决了农民贷款担保难的问题，所以一经推出，就受到了农村信用社和广大农户的欢迎。