欠发达地区消费信贷的发展策略

我国消费信贷总体进展缓慢，尤其是欠发达地区，消费贷款在规模小的同时呈现出满足基本消费需要的被动性贷款多、生产性消费贷款多以及信贷需求与偿贷能力之间存在一定的非对称性等特点。从表面上看，银行消费信贷门槛高、手续复杂是制约消费信贷的重要原因，但实质上这是业务先行、环境滞后的必然反映，银行为保证信贷资产安全不得不谨慎从事；当然，银行内部的职责分工体制确实不适应业务发展的需要。可见，欠发达地区银行想要拓展     

扩大消费信贷的难点及政策选择

促进消费需求增长是我国今后较长时期内的一项重要工作。政府在促进消费需求增长过程中，除了制定相应的消费政策支持外，消费信贷是一项非常重要的举措。消费信贷又称消费贷款，是针对消费才人提供的，用以满足其消费方面的贷币需求的贷款，是针对消费个人提供的，用以满足其消费方面的贷币需求的贷款，是与消费购买商品，特别是住房和大件耐用消费品紧密联系在一起的。消费信贷的方式主要有两种：一是由商业部门直接对顾客提供的中短期信贷，主要是通过信用卡方式结算的赊销和分期付款方式的赊销；二是银行及其他金融机构向消费提供的用于耐用消费品、住房及支付其他费用（如教育费用、旅游费用等）的长期信贷，主要有各种抵押贷款、担保贷款等。     

消费信贷业务风险分析及应对策略

一、消费信贷业务风险的特征分析 消费信贷业务是指个人住房信贷、个人经营贷款、个人综合消费信贷、个人汽车消费贷款等业务,商业银行消费贷款业务面临的风险主要有信用风险、市场风险、操作风险等.目前,我国商业银行消费信贷业务的风险特点主要体现在五个方面:     

改革与完善消费信贷制度

制约我国消费信贷业务发展的因素 消费者承贷能力较弱，是制约消费信贷发展的根本原因。根据国外消费信贷发展的经验，居民家庭的承贷能力是决定其是否负债消费的根本性因素。居民家庭承贷能力主要取决于相对于商品价格水平的居民家庭收入水平和金融资产价值。改革开放20多年来，我国城乡居民收入水平有了很大提高，居民户均金融资产增长迅速，但相对于住房、汽车等商品而言，其收入水平和已经具有的金融资产仍显不足。据统计，目前占城市居民家庭10％的最高收入户能够承受10万元以上的消费贷款；占城市居民家庭约30％的高收入户和中等偏上户能够承受5万～10万元的消费贷款；占城市居民家庭约20％的中等收入户只能承受5万元以下的消费贷款；还有约30％的城市居民家庭尚不具备消费信贷的承受能力。由此可见，一般城市居民家庭还不具备负债消费的经济基础。事实上，许多消费者也在抱怨消费信贷“门槛”过高。     

欠发达地区消费信贷的发展策略

我国消费信贷总体进展缓慢,尤其是欠发达地区,消费贷款在规模小的同时呈现出满足基本消费需要的被动性贷款多、生产性消费贷款多以及信贷需求与偿贷能力之间存在一定的非对称性等特点.从表面上看,银行消费信贷门槛高、手续复杂是制约消费信贷的重要原因,但实质上这是业务先行、环境滞后的必然反映,银行为保证信贷资产安全不得不谨慎从事;当然,银行内部的职责分工体制确实不适应业务发展的需要.可见,欠发达地区银行想要拓展消费信贷业务,一是可以推进、改善对被动性和生产性消费贷款的服务,二是加强对提高生活档次的主动性消费贷款的营销,三是设法分散风险,四是推进个人信用制度建设. 课题组组长:马玉贤 课题组成员:徐吉茂王克兰沈以天 课题执笔人:沈以天     

消费信贷业务风险分析及应对策略

一、消费信贷业务风险的特征分析消费信贷业务是指个人住房信贷、个人经营贷款、个人综合消费信贷、个人汽车消费贷款等业务,商业银行消费贷款业务面临的风险主要有信用风险、市场风险、操作风险等。目前,我国商业银行消费信贷业务的风险特点主要体现在五个方面:一是影响借款人     

浅谈消费信贷发展现状及对策

作为我国启动消费、扩大内需重大举措之一的消费信贷,政府、银行、商家和消费者都寄予厚望.从近几年情况来看,消费信贷业务在各方不懈探索和努力下取得了一定的成效.自2000年以来,我国消费者信心指数一直呈攀升态势,在这样的宏观经济背景下,消费信贷业务获得了更广阔的发展空间.但与其他发达国家相比,目前我国的消费信贷业务才刚刚起步.据统计,在美国,每年约有6000万人用信用卡消费,累计贷款消费约4000亿美元;在法国,至少1/3的人靠贷款买房子.而我国贷款消费的比重仅占社会商品零售总额的1%左右.从发展的眼光看,消费信贷在我国有着广阔的发展前景和巨大的市场拓展空间,无疑会成为银行业竞争的新焦点.为此,笔者最近对柳州市消费信贷市场进行了一次调研.     

汽车消费信贷业务的拓展与风险防范

近几年来，汽车消费信贷业务发展迅速，但社会信用制度不完善、银行信贷规模不大、贷款用途异化、银行业竞争加剧等因素的存在，给农业银行拓展汽车消费贷款业务带来了挑战。农业银行要充分发挥自身优势，狠抓汽车消费贷款业务的拓展与风险防范，实现汽车消费信贷业务的快速、健康发展。     

消费信贷与个人认用

消费信贷又称消费贷款，是西方国家金融机构广泛采用的向消费提供资金支持，消费分期付款的贷款方式，消费信贷主要支持消费进行高档消费品的消费，如住房、装修、汽车、旅游、教育等，使消费可以用将来的收入满足眼前的消费要求，对于刺激消费有着重要的意义，在发达国家和地区，个人消费信贷一般占银行贷款总额的30%以上，而我国的这一比例仅为2%-3%。为推动消费信贷的开展，1999年3月，中国人民银行下发了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，各商业银行陆续开办了各种消费信贷业务，但是，消费信贷除了在人们购买住房、汽车等方面发挥了积极的作用外，至今还未能在社会生活中扮演应有的重要角色。尤其是在个人大额耐用消费品贷款方面，尽管银行热心、商家盛情，但依然有些“雷声大，雨点小”，消费似乎不太买账。原因虽然很多，但不可忽视的一点是个人信用制度的不完善，正因为如此，导致银行在开展消费信贷时不能获得可靠的个人资信资料，无法对贷款人的偿债能力作出客观判断，因而申请贷款的手续繁琐，这对消费来说无疑是一道障碍，因此消费信贷未能得到较大的发展。     

利率市场化形势下松原市农村信用社贷款利率定价机制存在的问题及对策

2015年5月1日《存款保险条例》的出台,标志着我国利率市场化工作已基本完成。但在这样的大背景下,松原市农村信用社贷款利率仍然执行“一刀切”的利率政策。这在一定程度上制约了农村信用社的发展。农村信用社贷款利率定价机制缺失,定价不合理的问题突显。对于以农业经济发展为主的松原市来说,做为支农主力军的农村信用社,面对这种多元化矛盾的金融市场,如何努力提高款定价技术水平,科学合理地调整贷款定价方式,把信贷支农和贷款定价机制有效整合,对增加金融支农力度,实现金融信贷支农的“双赢”有着非常重要的意义。     

浅析中等城市信用卡消费信贷业务发展的对策

近几年来，在国务院“金卡工程”的推动下，信用卡业务有了一定的发展，但信用卡消费信贷业务仍然处于较低水平。中等城市信用卡消费信贷业务发展缓慢的主要原因是：信用卡消费贷款的门槛高；信用卡消费信贷透支利息高；传统的消费观念难改变；居民收入水平低，偿债能力差；信用卡品种开发和增值服务不够；个人征信系统建设滞后。本文拟对信用卡消费信贷业务发展提出如下建议：     

如何防范个人住房消费贷款风险

自1999年9月，中国人民银行出台延长住房消费贷款期限、降低住房消费贷款利率等政策措施以来，个人住房消费贷款实现了跨越式发展。目前，个人住房消费信贷已发展成为最主要的消费贷款形式。然而，随着个人住房消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。个人住房消费贷款中的风险主要有来自于借款人方面的风险、银行管理方面造成的风险和抵押物变现风险。商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施，防范个人住房消费信贷风险。     

推动消费信贷发展的政策建议

我国消费信贷发展的基本情况 1998年以来，我国消费信贷发展迅速，成效显著，为促进消费、扩大内需以及提高人们消费水平发挥了重要作用。消费信贷不仅刺激了消费需求，更重要的是促进了商品销售，并成为国家对消费市场实施选择性调控的重要手段。截至2006年4月末，我国消费信贷余额为22655亿元，比刚刚起步时的1997年末增加了22465亿元，增长了118倍；消费信贷余额占各项贷款余额的比例也由1997年末的不足0．23％上升到10．2％。消费信贷品种呈现多元化发展。从消费领域看，已发展到住房、汽车、助学等多个消费领域；从信贷工具看，已出现信用卡、存单质押、国库券质押等多种信贷方式；从开办消费信贷业务的机构看，已由国有商业银行“一枝独秀”发展到有条件开办信贷业务的所有商业银行和城乡信用社都在经营此项业务。具体来看，我国消费信贷的发展呈现出以下特点。     

商业银行消费信贷业务的风险分析及对策探讨

在全球经济环境和国外需求比较严峻的形势下，如何扩大消费成为振兴经济的焦点。目前，我国消费信贷市场不断扩大，住房贷款、汽车贷款、助学贷款、耐用消费品贷款和个人短期借贷等业务得到迅速发展。由于我国信贷业务起步较晚，市场机制尚不健全，该项业务中存在的问题和风险也逐渐暴露。本文首先介绍了消费信贷风险的种类与特征，然后分析了消费信贷风险的成因，最后提出一些防范消费信贷风险的对策。     

对拓展我国银行消费信贷业务的思考

为了加速启动内需 ,促进国民经济持续、健康发展 ,中国人民银行发布了《关于开展个人消费信贷指导意见》 ,要求商业银行积极调整信贷结构 ,大力发展以住房、汽车和大宗耐用消费品贷款为主的消费信贷业务。本文拟就消费信贷的意义、前景、难点及拓展思路等方面谈些个人看法。一、发展消费信贷意义重大消费信贷是金融机构对消费者个人发放的、用于购买耐用消费品或支付其他消费费用的贷款 ,属于商业银行的“零售业务”范围。消费信贷在我国刚刚起步 ,但在国外 ,特别是发达国家 ,早已成为商业银行的常规业务。“二战”结束后 ,西方商业银行为了…     

国有商业银行消费信贷业务信贷风险管理现状分析及建议

一、消费信贷业务发展及风险状况 2005年1季末，全国金融机构的存量个人消费贷款余额达到2万亿元，其中，国有商业银行消费贷款余额1.56万亿元，占全国各金融机构消费贷款余额的75.6％，是我国发展消费信贷业务的主体。同时，这1．56万亿的存量消费贷款占国有商业银行存量贷款的15％，已经成为国有商业银行信贷资产的重要组成部分。     

即期消费与未来消费的对弈

近年来,消费信贷业务一直是商业银行个人信贷业务发展的重点,主要涉及的贷款品种有个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款和个人房屋抵押贷款。消费信贷涉及跨时期消费的选择,是一个即期消费与未来消费的协调问题。目前,我国消费信贷的总体情况还处于发展阶段,主要原因在于政策实施的外部环境不理想及政策自身设计上存在不足。因此,要大力推进消费信贷的实施,就必须针对存在的问题给予解答。     

商业银行个人住房贷款集中管理的改革探讨

目前,我国商业银行的消费信贷规模总量中,个人住房贷款占了八成。随着个人住房贷款业务的快速发展,对商业银行的贷款管理和风险控制提出了更高的要求。商业银行应在大力发展消费信贷的同时,高度警惕和注意防范风险。本文从我国商业银行现有个人住房贷款管理模式出发,对个人住房贷款的审批与贷后管理模式进行初步的探讨,并力争提出一些具有操作性的改革建议。     

对现行贷款定价方式的几点想法

目前，我行的贷款定价系统采取的是一种以成本加成模式为主的定价方式，主要考虑到银行的资金成本、业务费用、贷款期限、借款人的信用、贷款的目标收益率、中央银行利率等，应该说这种定价模式较以往的单一定价模式是一大进步。     

商业银行个人住房贷款集中管理的改革探讨

目前,我国商业银行的消费信贷规模总量中,个人住房贷款占了八成。随着个人住房贷款业务的快速发展,对商业银行的贷款管理和风险控制提出了更高的要求。商业银行应在大力发展消费信贷的同时,高度警惕和注意防范风险。本文从我国商业银行现有个人住房贷款管理模式出发,对个人住房贷款的审批与贷后管理模式进行初步的探讨,并力争提出一些具有操作性的改革建议。