关于银行存差现象的分析报告

存差通常是指商业银行存款减去贷款的差值。金融系统的存差是一种正常现象，存差的存在具有客观性并具有逐渐扩大的潜在规律。统计数据显示。2005年4月末，江苏省金融机构人民币存款余额19847．4亿元，贷款余额14437．8亿元，存差为5409．6亿元。表象下的大规模存差引起社会各界广泛关注，而各方对此解读不尽相同。     

正确认识金融机构“存差”现象

我国金融机构新增存款（不含外资金融机构人民币）大于贷款的“存差”现象始于1994年．“存差”金融为4052亿元．尔后规模不断扩大，到2002年底．“存差”已扩大到39803亿元。江苏的情况与全国一样．1993年全省金融机构存款余额略大于贷款余额19亿元．     

对苏州市金融机构存差的分析与建议

一、金融机构存差的基本情况 近年来，苏州市人民币存贷款大幅度增加，截止2002年8月末．全辖金融机构各项人民币存款余额2064．74亿元，各项贷款余额1311亿元，比年初增加198．71亿元．增长18．74％同比多增加9个百分点。在贷款投放力度加大的同时苏州市存差也在进一步扩大。截止8月末，     

对县域存差问题的思考

近年来，随着金融体制改革的不断深化，企业产权制度的变革和产业结构的调整，在县域经济中，存差逐年扩大的现实摆在了我们面前。以某县为例，1994年以前．贷款一直大于存款(即借差)，从1994年开始，由“借差行”，逐步转变成“存差行”，存差走势逐年扩大，资金供求的结构性矛盾日渐突出。截止2004年12月末，该县各项存款余额56．2亿元，各项贷款余额29．8亿元，存差已达26．4亿元，     

正确认识当前的“存差”问题

存差一般是指金融机构存款余额减去贷款余额的差额。1995年以后，我国金融机构总体上开始出现存差，并且数额迅速扩大。截至2005年12月末，金融机构人民币各项存款余额28.7万亿元，各项贷款余额19．5万亿元，存差达到9．2万亿元，与之相对应的贷存比为67．8％（见下表）。从分地区情况看，以往一直是部分地区为存差、部分地区为贷差的格局目前已改变为全国各省市均出现存差。     

对七台河市国有商业银行存差现象的调查

一、存差现象的基本特征 截止2005年5月末，七台河市四家 国有商业银行本外币并表的各项存款 余额为728119万元，各项贷款余额为 441200万元，存差达286919万元，占存 款余额的39． 4％，比2001年末存差57786 万元增加了229133万元。其中：人民币 各项存款余额为727927万元，各项贷 款余额为340567万元，存差达387360万 元，占各项存款余额的53． 2％。从各种 影响因素看，今年我市国有商业银行 的存差仍将呈快速增加势头。     

8.4万亿巨额存差的背后

据央行最新公布的统计数据显示，截至到2005年6月末，我国金融机构本外币各项存款余额为28．28万亿元，同比增长16．78％，本外币各项贷款余额为19．86万亿元，同比增长9．68％，存差（存款大于贷款的差额）高达8．42万亿元，与2004年6月末6．11万亿元存差相比，增长了37．8％，远远超出我国近阶段GDP的增长速度。我国金融机构本外币存差余额到1994年底为止一直是负数，即实际上为贷差，     

重新认识“存差”问题

银行的“存差”分为名义存差和实际存差，一般意义上是指银行存款余额减去贷款余额的差额，也就是我们所说的名义存差。就云南省德宏州近10余年的情况看，银行金融机构总体上是存款大于贷款。历史数据表明，1995年末全州贷差1155万元，到1996年末则转为存差13169万元，而且存差逐年递增，特别是4家国有商业银行数额迅速扩大。截至2006年12月未，全辖金融机构人民币各项存款余额1275022万元，各项贷款余额732293万元，存差达到542729万元，与之相对应的存贷比为57．43％，与1996年相比增加了41．2倍。从德宏州各县市的历史数据看，以往一直是经济相对发达的瑞丽、潞西市为存差，经济相对落后的梁河、陇川为贷差的格局，而目前全州各县市均出现存差。     

解决欠发达地区金融机构的资金上存问题

从1998年起，国家对商业银行实行资产负债比例管理，贷款规模取消了限额控制，这一政策实施以来，各商业银行为减少贷款风险，确保贷款的质量与安全，纷纷强化了对贷款项目的审查力度，贷款投放逐年向经济效益较好的大城市、大集团、大企业以及发展前景广阔的地区转移，使得西部欠发达地区金融机构由“贷差”变为“存差”，且逐年扩大，资金外流严重。以甘肃省天水市为例，截至2006年8月末，全市4家国有商业银行各项存款余额128.57亿元，各项贷款余额41.64亿元，上存资金余额为53.54亿元，占存款余额的41.，64％。     

金融市场流动性出现过剩迹象

本期关注金融机构“存差”持续扩大“存差”通常指金融机构存款余额减去贷款余额的差值。应该说,“存差”的适度存在是一种正常现象。由于法定存款准备金制度要求商业银行必须将吸收的存款按一定比例缴存中央银行,而且商业银行也须留存一定的超额准备以保持流动性,这就在客观上造成商业银行的存款规模大于贷款规模,出现“存差”现象。但是,近些年来,我国金融机构存差”不断扩大,金额居高不下。2005年3月末,金融机构“存差”为7.1万亿元,占存款余额的26.4%。8月末,人民币各项存款余额为27.51万亿元,各项贷款余额为18.78万亿元,存差”增加到8.…