住房反向抵押贷款的实施障碍及其对策

住房反向抵押贷款在国外被认为是一种非常理想的个人理财方式,但在我国推广却困难重重.在我国社会保障不完善的背景下,反向抵押贷款对于缓解我国的人口老龄化危机具有重要的意义.本文从住房反向抵押贷款的市场供给与需求出发,研究住房反向抵押贷款的实施障碍,并提出推动我国住房反向抵押贷款发展的对策建议.     

住房反向抵押贷款保险风险分析及应对措施

如何认清住房反向抵押贷款中保险中保险公司面临的主要风险,并针对这些风险进行可能的控制,是我国保险公司发展住房反向抵押贷款保险业务的关键所在。     

我国发展住房反向抵押贷款研究

住房反向抵押贷款（Reverse Mortgage）是一种新型的住房金融产品，也是实现以房养老的金融工具。它是指老年人以拥有产权的住房作抵押，向银行或其他金融机构借款消费，同时老人仍然保留房屋居住权，在去世后用住房还贷。由于其现金流流向与传统的抵押贷款相反，像是把住房抵押贷款业务反向来做，如同金融机构用分期付款的方式从借款人手中买房，所以在美国最先被称为“反向抵押贷款”。     

反向抵押贷款:银保合作的新业务

反向抵押贷款是为拥有住房的老年人提供“抵押房产,领取年金”服务的金融新品,作为一种成熟的融资方式,将房屋赋予了居住和养老储蓄的双重功能,可以提高老年人的生活质量和水平。但在我国分业经营、分业监管的金融经营环境下,加之该项业务的特殊性,只有商业银行和保险公司联手开办,才能实现优势互补,达到合作共赢。银行可发挥资金充裕的优势,凭借开办住房抵押贷款业务的经验,控制各方面的风险和不利影响;而保险公司则可利用风险保障的专长,分散转移该业务的各种风险,为之保驾护航,促进住房反向抵押贷款业务稳步健康发展。     

论我国反向抵押贷款体系的构建

本文结合我国退休人员养老的具体需求和现实选择,提出我国住房反向抵押体系的构建,并讨论了保险公司在其中可能发挥的重要作用。在保险业创新发展的要求下,住房反向抵押贷款可以成为保险公司创新方向的一个选择。     

上海市住房反向抵押贷款养老保险问题研究——产品定价与风险防范

一、引言 作为一项新型金融产品,住房反向抵押贷款是否具有生命力,取决于其定价是否合理。由于住房反向抵押贷款借贷期限长,影响因素复杂,如利率、房价的波动、人均预期寿命的延长、道德风险等,定价一直就是住房反向抵押贷款的难点与核心,国内外学者围绕这一问题构建了诸多模型进行定量研究。目前主要是集中在固定利率的定价上。     

住房反向抵押养老保险业务的可行性研究

我国是人口大国,也是人口老龄化最严重的国家之一。加速的人口老龄化迫切要求借鉴发达国家经验,研究开发适合国情的养老金融产品。住房反向抵押养老保险是一种新型的养老保险产品,在老年人群自有住房率较高而养老资金普遍不足的情况下,开展住房反向抵押养老保险有十分重要现实意义。本文在回顾抵押贷款的内涵及理论文献之后,以南方某市为例分析了住房反向抵押养老保险产品的经济敏感性,结果显示：老人退休后办理反向住房抵押养老保险,能获得很高的年金收入,能显著提高退休后的所得替代率。     

我国开展住房反向抵押养老保险的分析

随着老龄人口数量的增加,老年人群对养老保障的需求急剧膨胀。与老龄化社会需求趋势不相适应的是我国社会养老体系尚不健全,住房反向抵押养老保险通过释放自有住房资产中的现金流为老年人实现自我养老另辟蹊径。本文分别从必要条件及可行条件对我国开展住房反向抵押养老保险的经济社会条件进行分析。我国人口结构老龄化、家庭结构趋向小型化,社会养老保障不充分、老年人自身储备不足与养老需求不匹配,开发住房反向抵押养老保险产品,对于实现家庭资产优化配置,提高老年人收入水平,弥补养老资金不足十分必要;另一方面自有住房资产拥有率较高和房地产市场的基本稳定的发展态势,保险公司养老产品创新意愿及资金与人才的优势为住房反向抵押养老保险的发展提供可行的条件。住房反向抵押养老保险为老年群体提供养老经济来源,缓解家庭的养老压力,减轻政府财务负担,也能促进保险、金融、房地产等多行业的共同发展。     

影响反向抵押贷款推广的因素分析——基于区域经济发展不平衡的视角

反向抵押贷款是一种新型金融产品,其主要受众群体为拥有住房且具有养老需求的老年人口.本文基于我国省际间区域发展的不平衡性,对影响反向抵押贷款推广的影响因素进行了提炼,研究结果表明社会发展程度、经济发展水平、区域人口结构是制约我国反向抵押贷款业务开展的主要影响因素,并通过因子评分表明反向抵押贷款有望最先在上海、北京、广东、江苏、浙江等经济发达地区开办.在此基础上,本文通过聚类分析将我国31个省、市、自治区划分为六大类,也得出了反向抵押贷款业务有望最先在广东、北京、上海、江苏、浙江等地区最先推广的结论,印证了以上研究结论的准确性.     

我国实行住房抵押贷款证券化的基本途径

随着我国住房制度改革的深入发展,住房市场供需失衡问题受到社会各界的广泛关注。为解决这一问题,除了把房价降到一个合理水平外,还应大力发展房地产金融创新,建立和完善我国的住房抵押贷款市场,尤其是住房抵押贷款二级市场。而住房抵押贷款证券化正是建立与形成住房抵押贷款二     

我国实施住房抵押贷款证券化的障碍及其对策研究

住房抵押贷款证券化的实施有利于推动我国住房制度改革和金融体制改革的顺利进行。我国实施住房抵押贷款证券化的过程存在诸多障碍,为此,应加快住房抵押贷款一级市场建设;加强专业性的立法工作;制订、完善相关的会计准则,合理解决住房抵押贷款证券化过程中的税收问题;建立住房抵押担保证券的发起人体系和特设目的实体;提高中介机构的服务质量,设立担保系统及信用评级机构,完善证券评级规则体系。     

保险公司发展住房反向抵押养老保险的市场环境分析——以湖南省为例

目前我国人口结构已步入老龄化,高龄老人比重增加,空巢化、家庭结构小型化等问题带来了巨大的养老压力.基本养老保障、医疗保障层次较低,养老服务的供给与养老需求不匹配.住房反向抵押养老保险是由金融机构开发经营的创新型金融产品,有利于家庭资产的优化配置,提高养老金的保障水平,本文结合湖南省人口、住房自有率、养老意愿等条件对保险公司开展住房反向抵押养老保险的市场环境进行调查与分析.     

反向抵押贷款的国际比较与借鉴

反向抵押贷款,将养老与住房结合了起来,实现了以房养老,它对于改善老年人的生活质量和减轻社会保障压力起到很大的作用,在许多发达国家,尤其是美国已经是一种成熟的金融产品。比较分析国外反向抵押贷款模式的实施,借鉴其经验,对于我国推出此项业务具有重要的意义。     

住房抵押贷款证券化可行性探讨

住房抵押贷款对推动住房市场发展、扩大内需具有重要意义,而住房抵押贷款的流动机制－证券化,又是住房抵押贷款规模不断扩大的重要保障。从长远看,推行住房抵押贷款证券化是大势所趋,然而我国目前实施住房抵押贷款证券化的条件尚不成熟,应在金融市场化的进展中积极准备,为发行住房抵押贷款证券创造必要的条件。     

我国住房抵钾贷款商业保险问题研究

我国目前尚不具备健全的抵押贷款法律体系及完备的房地产市场体系，因此银行的住房抵押贷款风险无法在二级抵押市场上转移。要想促进住房信贷资金良性循环，发展个人住房消费信贷，启动住房抵押贷款市场，推动住房分配货币化，就必须抓住我国住房抵押贷款商业保险发展过程中来自贷款购房者和保险公司两方面的缺陷，设计出一条正确的道路，以建立起完善的抵押贷款保险体系。     

浅析住房抵押贷款证券化在我国的实践前景

住房抵押贷款证券化是上世纪60年代末期新兴的金融产品．已在房地产市场和金融市场较发达的国家和地区广泛实施。通过对住房抵押贷款证券化特征的讨论和不同模式的比较，揭示了我国现阶段实施住房抵押贷款证券化有利条件和障碍，分析了该种金融产品在我国的实践意义和发展前景。     

关于我国现行住房抵押贷款保险的思考

一、目前我国开办住房抵押贷款保险的原因 随着我国住房制度改革的深入发展,住房抵押贷款业务呈现出蓬勃发展之势.如1998年经济适用住房建设已安排了2.7亿平方米,须全部面向个人销售,这必将需要住房抵押贷款与之相配合;而在抵押贷款规模不断扩大的同时,贷款机构所面临的风险也越来越大.银行在发放抵押贷款过程中,主要存在三种风险,即信用风险、人身风险、财产风险.这三种风险在还款期内的长期存在,使银行迫切希望找到能转嫁损失、规避风险的途径.在此背景下,住房抵押贷款保险应运而生.目前,我国已有中国人民保险公司、太平洋保险公司、平安保险公司、华泰保险公司、友邦保险公司等多家保险公司开展了此项业务,且大多采取将抵押物财产保险与贷款信用保险合二为一的购房综合保险形式,称为"商品房抵押贷款保险"、"住房抵押贷款综合保险"等.     

住房反向抵押贷款客户特征分析

住房反向抵押贷款于1961年起源于荷兰，20世纪90年代之后得到了飞速发展。目前美国是住房反向抵押贷款最成熟的国家，其他国家如加拿大、日本、英国、澳大利亚和新加坡也已成功开展了此项业务。我国自2002年，住房反向抵押贷款逐步进入民众的视线，并且一度引发讨论的热潮，但是目前国内并没有金融机构推出相关的产品。     

论住房抵押贷款支持证券的法律风险

住房抵押贷款证券化是一项结构复杂的金融创新,涉及诸多法律问题。本文结合我国住房抵押贷款证券化的金融生态环境,探讨了投资者面临的假按揭风险、抵押物处置风险和房贷险等法律问题,提出了完善相关法律金融制度的建议。     

住房抵押贷款证券化的法律风险研究

住房抵押贷款证券化是一项结构复杂的金融创新,涉及诸多法律问题。本文结合我国住房抵押贷款证券化的金融生态环境,探讨了投资者面临的假按揭风险、抵押物处置风险和房贷险等法律问题,提出了完善相关法律金融制度的建议。