浅议网上银行发展形势下的中央银行监管工作

一、我国网上银行的发展现状 1996年,中国银行第一个在因特网上建立了自己的主页,同年末,招商银行又率先在国内推出了网上金融服务,并于1999年6月全面启动了网上银行业务.继招商银行之后,四家国有商业银行和浦东发展银行等部分全国性的股份制商业银行相继推出了网上银行业务,开通了网上信息服务、个人银行服务、企业银行服务、银证转账和网上支付等业务.直至2000年6月26日,中国工商银行全面开通了网上B2B大额在线结算业务,成功实现了网上交易双方资金的实时划拨,这意味着,支付已不再是阻碍中国B2B电子商务发展的"瓶颈".据有关资料统计,目前,中国国内已有20多家银行的200多家分支机构拥有自己网页和主页,其中开展网络银行业务的分支机构达50余家,这些网络银行拥有的客户总数已超过40万户.     

中国电子支付发展进程

一、电子支付的发端 1999年9月,招商银行全面启动国内首家网上银行--"一网通",建立了由网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善的网络银行服务体系,电子支付在中国浮出水面.随着招商银行首推网上银行业务,各大银行的网上缴费、移动银行业务和网上交易等电子支付形式逐渐发展起来.     

我国网上银行发展态势

网上银行,是指银行依托互联网技术,为客户提供金融服务.1995年,美国诞生了世界上第一家网上银行--安全第一网络银行.1996 年,我国招商银行推出网上金融服务业务,成功构建中国网上银行雏形.网上银行的出现彻底改变了我国商业银行的经营业态.首先,商业银行摆脱了时空限制.理论上只要有网络和通讯,客户在全球任何地点、任何时间都可以办理在线银行业务.商业银行服务对网点布局、服务时间、人员数量的依赖成为历史,无形金融市场发展迈出巨大一步.     

浅议网上银行发展形势下的中央银行监管工作

一、我国网上银行的发展现状1996年,中国银行第一个在因特网上建立了自己的主页,同年末,招商银行又率先在国内推出了网上金融服务,并于1999年6月全面启动了网上银行业务。继招商银行之后,四家国有商业银行和浦东发展银行等部分全国性的股份制商业银行相继推出了网上银行业务,开     

我国网上银行发展态势

网上银行,是指银行依托互联网技术,为客户提供金融服务。1995年,美国诞生了世界上第一家网上银行--安全第一网络银行。1996年,我国招商银行推出网上金融服务业务,成功构建中国网上银行雏形。网上银行的出现彻底改变了我国商业银行的经营业态。首先,商业银行摆脱了时空限制。理论上只要有网络和通讯,客户在全球任何地点、任何时间都可以办理在线银行业务。商业银行服务对网点布局、服务时间、人员数量的依赖成为历史,无形金融市场发展迈出巨大一步。其次,商业银行创新和服务能力得到增强。网上银行可以局部打通银行、证券、保险等各个金融市…     

网上银行的安全现状及发展策略

网上银行（Internet Banking），是银行以现有业务为基础，利用互联网技术为客户提供综合、安全、实时的金融服务。1996年，网上银行起源于美国，1998年，招商银行率先在国内推出了网上银行业务，之后国内其他银行纷纷推出该项业务，目前国内的100多家银行中，有45家组建了网上银行。2006年12月15日，     

发展网上银行的理性抉择

网上银行又称网络银行、在线银行，其存在模式有两类，即传统银行的网络化和新型的网络银行。这是借助现代网络信息技术，以银行计算机为主体，以银行自建的通信网络或公共互联网络为传输媒介，以企业或个人计算机为入网终端的“三位一体”的新型银行服务系统。网上银行服务是由美国银行率先于 1995年 10月推出，至 1999年 12月仅美国就有 512家网上银行。《银行家》杂志 2000年 2月调查显示，欧洲网上银行服务网站已达 122个。我国商业银行从 1997年中国银行建立网站开始，经过几年的发展，目前国内绝大多数商业银行都已建立了自己的网站，…     

突破电子商务的瓶颈

在电子商务中,作为支付中介的银行扮演着举足轻重的角色,无论是网上购物还是网上交易,都需要网上银行来进行资金的支付和结算。银行是连接商家和消费者的纽带,银行能否有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。 自从1995年10月美国“安全第一网络银行”诞生以来,网上银行已成金融机构拓宽服务领域、争取业务增长、调整经营策略的重要手段。目前美国已有超过400家金融机构开展了网上银行业务,据调查研究机构预测,到2000年美国将有16%的家庭应用网上银行服务,网上银行利润将占银行利润的30％。 从1998年至今,电子商务在我国迅速发展,许多企业和商家在电子商务方面进行了大量的尝试,但由于没有银行的有效介入,无法提供实时的网上支付和结算而无法顺利推行,有不少有益的尝试无极而终,缺少网上银行的支持已成为制约我国电子商务发展的瓶颈。 1998年以来,我国银行网上业务有了重大发展：招商银行在充分试点后,于1998年3月正式推出“一网通”网上服务;中国银行和中国建设银行也分别于6月28日和8月2日在北京推出网上银行服务。网上银行服务推出,无疑打破了这种瓶颈,为我国电子商务的发展铺平了道路。 目前,中行的网上银行服务包括以下三方面： 1．“企业在线理财”。是中行利用因特网技术,针对广大企业、公司客户需求开发的网上服务产品。该产品可为公司用户在因特网上提供集团帐务查询、集团内部转帐、国际收支申报等服务,推动企业实现传统财务管理向网络化管理及电子商务时代的转变。 2．“支付网上行”。个人客户可以利用中行符合国际标准的长城借记卡和免费提供的电子钱包软件,轻松实现网上购物支付,同时网络信息提供商(ICP)也可以此作为方便快捷的支付工具。目前,该项服务首先在京、沪开展。 3．“银证快车”。这是针对证券商开发的服务产品,可使证券商在一、二级证券市场的清算业务中,以最高的效率完成证券公司与交易所、证券公司与其各营业部之间的资金清算业务。 可见,中行的网上银行服务是较为全面的,服务对象包括了公司用户和个人用户,服务项目涵盖了网上查询、转帐、支付和结算等业务。 对于网上支付,人们最关心的是其安全性。为确保网上支付、购物的安全性,中行在系统中采用了符合国际标准的安全电子交易(SET)协议。该协议可对交易各方的数据发送进行加密,商家只能看到消费者订单信息,银行只能看到有关支付信息,从而最大限度地保证了持卡人交易信息的安全性。此外,中行建立了符合国际标准的CA身份认证中心和支付网关,有效保证客户资金支付的安全。在外币支付方面,中国银行香港中银信用卡(国际)有限公司的支付网关和所采用的SET协议通过了Visa和MasterCard两大国际信用卡组织的严格审查。凡持有中国银行发放的带有Visa或MasterCard标志的外币信用卡持卡人均可通过该网关进行安全的网上支付,从而实现广国际接轨,同时为国内商家吸引海外客户创造了条件。 据了解,为方便网上购物用户,中行拟将其电子钱包软件预装在PC中或以光盘的形式赠送绐用户,并与首都电子商城合作推广人民币长城电子借记卡(在11个省市统一使用)。目前,已有首都图书大厦网上书店、上海书城、西单商场、联邦软件、中经网网上光盘超市、玫瑰花房等网上商家采用中行的“支付网上行”服务,此外,新华社、北京燕莎购物中心、北京世都百货、北京城乡华懋网上商城等也即将与之联通。 1997年4月招商银行正式建立了自己的网点,成为国内第一家上网的银行,同时推出了网上的企业银行和个人银行;1998年4月,招商银行推出厂网上支付业务,并逐步建立由企业银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善和成熟的网络银行体系。到1998年7月底,已有371家企业应用了这项业务,累计交易额达27亿元。招行1998年3月推出的网上支付全国联网(“一网通”业务),做到了任何一家网上商户均为全国范围内的所有客户共享,彻底突破了空间、地域的限制。 最近,招商银行与中国邮电电信总局、中国南方航空公司、新浪网第三家单位签订了电子商务全面合作协议。至此,招商银行开始进军因特网领域并在全国启动网上银行服务业务。     

走出网上银行的发展困惑和营销误区

网上银行,也称网络银行,是指商业银行利用互联网技术,通过虚拟电子银行,为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务。客户不管在任何地方、任何时候,只要通过客户端电脑登录到商业银行的网站,就可以享受到银行提供的各种金融服务。网上银行是基于互联网技术的新型银行组织形式和运营模式,具有安全、快捷、品种丰富、功能多样的特性。它的出现打破了传统银行服务在时空和地域上的限制,延伸了银行的服务范围,极大方便了客户,而且降低了银行经营成本。自1999年9月招商银行率先启动网上银行以来,我国各商业银行如雨后春笋般相继推出各自的网上…     

网上银行：金融业“圈地运动”的新目标

目前我国已有20多家银行的上千个分支机构拥有网址和主页,其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家,网上个人客户超过4000万户,企业客户超过6万户。网上银行正逐渐成为银行与客户沟通的重要渠道。随着世贸5年承诺期的日益临近,银行业的竞争越发激烈,网上银行业务也将成为     

网上银行——传统银行业的机遇与挑战

网上银行依托迅猛发展的计算机网络与通讯技术，利用渗透到全球各个角落的因特网，摒弃了银行由店堂前台承接业务的传统服务流程，将银行业务直接在因特网上推出。１９９５年１０月１８日，安全第一网络银行ＳｅｃｕｒｉｔｙＦｉｒｓｔＮｅｔｗｏｒｋＢａｎｋ在美国涎生，它是全球第一家网络银行——这家银行没有建筑物，没有地址，只有网址，顾客足不出户便可进行存款、转帐、付款等业务。在我国，１９９７年４月招商银行正式建立了自己的网站，成为国内第一家“网上银行”，至２０００年几乎所有的国内银行都已经充分意识到网络技术的…     

网上银行如何进行电子付款

网上银行 (E— Bank)形象地说是计算机、网络和银行的三位一体。作为网络上的虚拟银行柜台，用户可以不受时间、空间的限制，只要用一台电脑，一根电话线，就可以享受全天候的网上金融服务。如今，国内已经推出网上银行业务的商业银行有：中国工商银行、招商银行、中国银行、中国建设银行和中信实业银行。那么在网上购物如何进行电子付款呢 ?我们介绍一下基于 SET(安全电子交易 )协议的网上交易 (TtoC企业对客户的交易 )。 　　这里有个基本条件：客户要在自己的计算机里安装一个电子钱包，然后到 CA的网站，即金融认证中心去申请一个证…     

招商银行：从“一卡通”开始领跑互联网

1995年招商银行率先推出基于客户号管理的“一卡通”业务,一年后又通过“一卡通”实现了国内银行一直做不到的储蓄全国通存通兑。1998年,招行更进一步率先推出支持网上支付的“一网通”,并第一个实现了 AH 全国通兑和 POS 全国消费联网。而在互联网上,招商银行更是“牛”的不得了,从1997年率先推出真正意义上的网上银行服务开始,在网上对公和对私业务上一直都走在国内银行业的最前面。 　　 如果说在现实世界招商银行与“工、农、中、建”这些传统大行相比,在资产上还差得很远,那么在应用新技术和开发新的业务方面,招行却远远走在了前头。特别是在互联网领域,目前招商银行网上对公和对私业务的交易量已经把国内其他银行远远地甩在了后边。在这个新的领域里,招商银行变成了领跑的“大行”。 　　 有意思的是,在新业务上的顺利开展和在互联网领域的“领跑”,似乎反过来也更新了招商银行在现实社会的形象：在国内消费者和企业的眼里,招商银行似乎远比与其同属一个辈份的中信、华夏、深发展等醒目了许多。在专业人士的眼里似乎也是如此,自1996年以来,招行已连续三年登上英国《银行家》杂志“世界首25家最佳资本利润率银行”的排行榜,而在《欧洲货币》杂志1999年“亚洲最大100家银行”的排名中,招商银行股本回报率首次位居亚洲银行业第一。显然,招商银行在业务创新和经营管理上的与众不同已经得到了国外相当高的评价。 　　从“一卡通”开始 　　 招商银行最早是一个以对公业务为主的批发性银行,个人储蓄虽然也有,但是份额几乎可以忽略不计,而且与对公业务一样,那时候招商银行个人银行业务仅仅限制在深圳甚至是蛇口这么一个地区范围之内。所以成立后的头几年,不管是招商银行内部还是整个银行业,都习惯把招行称作：“广东省深圳市蛇口招商银行”。 　　 也恰恰是在这个时候,国内银行业市场出现了很大的变化。随着90年代初国内经济的“过热”,银行对公业务风险越来越大,呆帐率很高,特别是北方的企业更是让不少银行“伤透了心”。而当时招商银行刚好完成了第二次增资扩股,正是手里拿着股东的钱雄心勃勃准备走出深圳,走向全国的时候。怎么办,硬着头皮向火坑里跳?显然不行,与其他银行一样,招行也必须另寻出路。     

贸易融资业务的短板变长之策

一个水桶无论有多高,它盛水的高度取决于其中最低的那块木板;贸易融资业务的发展也应集思广益,让短板变长。商业银行开展贸易融资业务主要连接了国内外贸易企业之间货物交易结算,其国际业务主要表现在国际结算和贸易融资。贸易融资业务是国际     

中国网上银行面临三大问题

自1999年招商银行建成国内第一家网上银行以来,我国国内的网上银行在这5年内也得到了长足的发展,目前国内开展对公业务的银行已超过16家,但是网上银行的发展还没有达到各商业银行所预期的目标和效果。     

网上银行的商业模式研究

网络银行或者网上银行(Internet Banking)并没有一个国际标准化的定义。美联储(FRS)、美国货币监理署(OCC)、巴塞尔银行监管委员会(BCBS)、欧洲银行标准委员会(ECBS)所指的网上银行内涵和外延都有不同。总体看来,网上银行有狭义和广义之分。美国最著名的网上银行评价网站 Gomez.com 认为:在线银行至少提供以下五种业务中的一种才可以称为网上银行,即:网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷。传统银行在开展网上银行占据绝对的垄断地位,当前网络技术和电子商务的快速发展为各种竞争者提供了绝佳的市场进入条件。网络金融业     

农村信用社发展网上银行的初议

自世界第一家网上银行1995年诞生以来,全球银行业在电子化道路上开始了飞速发展。近年来,网上银行在我国获得了跨跃式发展,而对农村信用社而言,网上银行业务正处于发展起步阶段。网上银行又称网络银行、在线银行,是银行在互联网上的＂虚拟柜台＂,通过信息网络提供金融服务,使客户足不出户就能安全便捷地办理业务。网上银行包括传统业务和因网络技术应用带来的新兴业务。传统业务是指银行通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷等传统服务项目;而新兴业务则包括网上购物、网上缴费、网上代理、个人理财、集团理财等其他金融服务。     

网络银行的发展对我国银行业的挑战与对策

网络银行,一般又称网上银行或在线银行,与传统的银行不同,网络银行以自己的计算机系统为主体,以单位和个人的计算机为入网操作终端,通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等网上金融服务.这里的网上金融服务是指实质性的金融服务.那些拥有自己网站,但仅仅进行形象宣传和业务介绍的传统银行,充其量只能算"上网银行",而非"网络银行".简言之,网络银行就是互联网上的虚拟银行柜台,它把传统银行的业务"搬到"网上,在网络上实现银行的业务操作.     

网上银行：痛并快乐着

自1998年招商银行推出国内首家网上银行服务算起,网上银行在十年之间发展迅猛,如今已成燎原之势。随着宽带网络的发达和银行服务的完善,以前只有到银行才能办的事情,现在只要坐在家里,轻松点击鼠标就能办妥了。开户、销户、查询、对账、转账、信贷、网上证券、投资理财……几乎所有的普通业务都开始出现在电脑屏幕上,世界在方寸之间无限拓展。     

香港网上理财热及对内地的启示

香港是世界四大金融中心之一,其银行数目仅次于纽约、伦敦和东京,银行竞争十分激烈,各银行对发展新业务都不遗余力,深怕在竞争中落伍,例如:短短几年间,个人网上理财业务目前在香港已经成为各银行不可缺少的服务项目。汇丰银行在2000年8月推出了汇丰“网上理财”服务,其与美林集团合营项目的网上银行业务主要是针对10万美元以上的客户;渣打银行推出的网上银行服务叫“Me渣打网上理财”;恒生推出的网上银行服务叫