我国小企业信用评分系统的开发策略

为了缓解借贷双方信息不对称问题,防范和化解借款人较高的逆向选择和道德风险,促进其盈利水平和核心竞争能力的提高,商业银行将信用评分技术引入小企业货款业务中,使用数据对小企业信用风险进行准确度量,准确快速地识别"好客户"和"坏客户".目前小企业信用评分模型已广泛应用干欧美等发达国家中小企业授信业务上,并在大量授信实践中丰富了信用评分的内容,使该项技术日趋成熟.     

小企业信用评分信贷风险试金石

商业银行将信用评分技术引入小企业贷款业务,运用数据对小企业信用风险进行准确度量和把握,准确快速地识别“好客户”和“坏客户”。     

我国小企业信用评分系统开发策略研究

商业银行将信用评分技术引入小企业贷款业务中，能够揭示小企业的信用风险、减少信息不对称、扩大信贷范围和增强发放贷款的意愿，获得带来利润的客户群，进而促进小企业融资难题的解决，本文从提高小企业贷款发放体系效率的视角，借鉴国外小企业评分系统的开发经验，提出我国小企业评分系统开发的策略构想。     

从风险限额看集团客户授信的信用风险控制

为防范集团客户授信风险，实现信贷资源有效配置，2003年，中国银监会颁布了《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》（以下简称《指引》）。《指引》要求商业银行对集团客户授信应遵循适度原则，即“商业银行根据客户风险大小和自身风险承担能力，合理确定对集团客户的总体授信额度，防止过度集中风险”。《指引》明确将“一家商业银行对单一集团客户授信控制总额超过商业银行资本余额15％以上”的情形规定为“超过风险承受能力”的情形。根据《指引》精神，各商业银行相继出台了相关的最高信用额度风险控制标准。而以集团净资产为基数，以信用等级为调节系数的最高额度风险控制，成为各商业银行集团客户授信控制的主要措施（方法），即集团客户授信风险限额（最高授信额度）=集团净资产×集团信用评级调节系数。该指标将集团客户授信最高额度与集团自有资金盈利能力和信用评级状况相结合，首次对集团客户授信总量进行了量化控制，在防范集团客户授信信用风险方面发挥了不可磨灭的作用。然而随着集团客户交叉持股、偏离主营业务的大规模兼并扩张，以及盲目涉足境内外期货等现象的普遍出现，商业银行信用授信的风险日益多样化。现有的以净资产和信用评级为主要指标的风险限额控制模型的局限也就日益显露出来，从而对集团客户授信最高风险限额控制提出了更高的要求。     

要闻回放

银监会发布银行开展小企业授信工作指导意见。2007年7月19日，中国银监会发布《银行开展小企业授信工作指导意见》，以推进小企业贷款工作，进一步改善小企业贷款政策环境。《指导意见》共三十一条，突出小企业授信不同于大中型企业授信的特点，强调小企业授信程序可简、条件可调、成本可算、风险可控、利率可浮、责任可分。《指导意见》扩展了小企业授信业务、授信对象和授信主体范围，放宽了对小企业授信资产质量考核要求、授信审核条件、贷款种类、抵质押品范围、担保条件、信用评估标准。[编者按]     

信用评分卡体系的发展及应用

评分模型作为国际比较成功的消费信贷风险管理经验，在信贷产品生命周期管理中具有重要作用。本文对信用评分卡发展条件进行了分析，对信用评分卡的种类以及在客户营销阶段、客户审批阶段、客户管理阶段的应用做了较为全面的介绍和总结，为商业银行信用评分卡业务发展提供了有益参考。     

授信、客户信用上限与用信

授信管理与客户信用上限管理的关系 客户信用上限管理是控制银行授信业务风险的重要手段。客户信用上限管理是银行对客户生产经营状况、趋势及信用状况设定的信用风险控制的最高警戒线的管理方式，是对客户信用等级、信用风险度等量化监控的补充和完善，目的是控制单个客户过量融资，防范和控制授信风险。客户信用上限管理设定的客户信用风险控制的最高警戒线可称之为最高信用限额，这个最高信用限额仅供银行内部信贷管理人员掌握，是银行内部的商业机密，不能擅自对外泄漏。     

商业银行小企业客户信贷风险管理流程研究

小企业在我国国民经济中作用日益突出，同时小企业也成为商业银行调整客户结构、分散风险、提高收益水平的重要客户群体。随着是小企业贷款投放力度的不断加大以及未来经济“滞涨”的风险增大，小企业客户信贷风险也不容忽视，本文主要探讨小企业授信客户的风险特征和风险防控流程、措施建议。     

我国小企业贷款应用信用评分技术的研究

目前,信用评分技术的出现,使商业银行找到一种有效评价、防范小企业风险和控制贷款管理成本的信贷技术.本文试图设计研究符合我国国情的小企业信用评分系统,对于更好地实现小企业信贷业务的高效信贷审批、科学风险定价和稳健的风险管理具有一定的现实意义.     

发挥外部信用评级作用完善银行信贷风险管理

据人民银行南京分行调查，目前．除部分地方性银行业金融机构外，省内各家商业银行都使用其总行统一开发的客户信用评级系统，对贷款客户进行信用评级，并把内部评级结果作为授信业务授权管理、客户准人和退出管理、授信审批决策、授信定价和授信资产风险分类的重要依据：对外部评级结果基本不用，主动委托外部评级机构对其客户进行信用评级则更为鲜见。笔者认为，随着我国加入WTO过渡期满的临近和金融体制改革的不断深入．     

基于数据挖掘的信用卡授卡风险评估模型

商业银行在信用卡发放审批时，通常使用信用评分体系为客户进行信用评分。目前，比较权威的信用评分体系为美国的FICO（Fair Isaac and Company）信用评分模型。一般情况下，一个完善的客户评分体系可能涉及近20个变量，其中有些可能涉及客户隐私。这样，客户在填写申请的过程中有可能出现的漏填、不填、错填及假填等现象，对银行实施信用评分模型无疑带来了很大困难。而事实上，有经验的商业银行信用卡审批人员，通常能够通过客户申请资料中的几个关键性因素，熟练而准确地作出发卡与否的判断。这说明在众多信用卡申请资料中，存在着直接影响客户信用水平的几个关键性因素。如果能准确把握这几个因素，     

运用数据挖掘技术开发信用评分卡

随着信用卡业务的跨越式发展、同业竞争的不断加剧以及信息技术在银行业广泛而深入的应用，银行业务的经营理念和经营方式发生了很大的转变。例如，由于网络技术和电子商务的发展，银行业开始重视数据挖掘、明确客户定位，遵循“将合适的产品在合适的时间以合适的方式推介给合适的客户”的经营理念。在信用卡业务风险管理方面，银行业依靠信贷人员的经验进行审批贷款的时代已经成为过去，纷纷建立以数据挖掘和数理统计分析为基础的业务系统，以信用评分卡为主导的信用管理模式即将到来。     

“打分卡”在小企业信贷管理中的应用

要更好地实现小企业授信业务的高效信贷审批、科学的风险定价和稳健的风险管理，需要突破的核心问题是选择适用的信贷技术。本文介绍了福州市商业银行在开展小企业业务实践过程中创新设计的“打分卡”信贷技术的原理、主要特点和运用实效，对构建小企业信贷管理模式提出了新思路和新对策。     

基层银行小企业贷款的现状问题及对策建议

小企业贷款工作随着社会和经济的发展,越来越受到各方面的重视。银监会对小企业贷款工作给予了全方位的关注,相继出台了《银行开展小企业贷款业务指导意见》和《商业银行小企业授信工作尽职指引》,引导商业银行通过贷款流程改造和差别化授信管理,打造小企业授信平台。如何扎实推进“六项机制”建设,实现辖区小企业贷款业务的可持续发展,值得银行业金融机构和监管部门思考和研究。     

浅谈农村信用社中小企业评级授信工作

银监会出台的<银行开展小企业授信工作指导意见>中明确要求银行应建立和完善小企业客户信用风险评估体系.对中小企业客户开展评级授信也有利于改善和加强农信社与客户的关系,有利于解决中小企业在生产经营过程中面临的融资难和担保难问题,同时也有助于防范操作风险发生.以往总是依靠个人经验判断的传统做法已不能适应当前形势发展的需要,必须通过建立健全科学合理的评级授信体系,从整体上防范信用风险的发生.     

商业银行授信业务风险管理策略

一、完善授信业务风险管理制度 1．严格落实“三查”制度 首先是加大授信业务调查力度，确保拟申请授信客户信息真实有效。进一步．落实客户经理责任制，客户经理必须针对企业市场、产品、生产经营及财务管理等情况，搜集基础要件性资料，通过大量的数据资料进行综合分析，确保调查意见结论真实准确。其次提高授信质量。     

信用评分对解决我国小企业贷款问题的启示

鉴于小企业对一国经济发展的贡献,以及小企业对银行信贷资金的依赖,小企业贷款问题一直受到各国学者与政策制定者的重视.近年来,美国越来越多的大银行在其小企业贷款业务中运用了一种被称为“信用评分“(Credit Scoring)的技术.信用评分的运用将对小企业贷款市场产生重要影响.……     

基于内审视角的对公客户贷后管理研究

贷后管理是指银行业金融机构在客户获得信用后对贷款资金流向和借款人生产经营进行连续、动态、全面的监督和风险控制，直至贷款安全收回的过程管理。贷后管理的范围涵盖客户的所有表内外授信业务，是授信业务全过程中的重要阶段。     

农业银行最高综合授信额度核定模型的认识与思考

在以往商业银行的信贷管理体制中，由于授信业务受理流程和机构网点划分的不科学性，产生了诸多问题，造成信贷风险高度集中。为解决上述问题，商业银行普遍在全辖全面推行统二授信管理，逐步建立起客户授信的统一管理机制。农业银行根据当前的经济环境、自身资产及客户群体的特点和业务发展的需要，在统一授信中以客户偿债能力作为核定单一法人最高综合授信额度的核心，对不同的客户信用评级采取不同的最高综合授信额度核算模型。     

我国商业银行对小企业评级授信的实证研究——以湖北省宜昌市为例

对湖北宜昌市银行机构小企业评级授信的实证研究表明:商业银行建立独立的小企业评级授信体系,但评级标准、评级结果差异较大,对小企业评级和授信面很窄。建议加强银行对小企业评级授信工作的指引,进一步优化小企业评级标准,加强对小企业评级授信辅导,对高信用级别小企业放宽授信条件,切实发挥评级授信对缓解小企业融资难的促进作用。