小企业信用评分信贷风险试金石

商业银行将信用评分技术引入小企业贷款业务,运用数据对小企业信用风险进行准确度量和把握,准确快速地识别“好客户”和“坏客户”。     

美国银行微小企业评分卡应用经验及对建行的启示

一、美国银行微小企业评分卡开发的现状 美国银行从20世纪90年代初就开始采用信用评分系统对小企业客户进行评级;2000年后,开始对贷款总额小于300万美元的小企业客户采用评分卡工具并辅以相关的财务报表和现金流分析进行审核;2007年,美国银行开发了针对小企业贷款的评分卡,在小食业贷款发放中大力推广“纯评分卡”制的贷款审核流程。     

我国小企业贷款应用信用评分技术的研究

目前,信用评分技术的出现,使商业银行找到一种有效评价、防范小企业风险和控制贷款管理成本的信贷技术.本文试图设计研究符合我国国情的小企业信用评分系统,对于更好地实现小企业信贷业务的高效信贷审批、科学风险定价和稳健的风险管理具有一定的现实意义.     

中小企业贷款信用担保的现状与思考

小企业贷款信用担保是指小企业在向银行融通资金过程中，根据合同约定由担保机构以保证的形式提供信用担保，保障贷款银行债权实现的法律行为。本文就上海市青浦区中小企业贷款信用担保工作的现状，分析贷款担保工作中存在的主要问题及其成因，提出相关的若干建议。     

解决中小企业融资难的政策建议

（一）加快中小企业信用体系建设。首先，制定多层次担保优惠政策。一是对国有银行向小企业提供的贷款给予一定的税收优惠；二是考虑银行对中小企业贷款的利率浮动，对企业的信用评级标准从重视经营规模转为重视企业经营效益。其次，降低信用评估成本。中小企业难以获得贷款的一个重要原因就是银行对小企业进行风险评级、     

我国小企业信用评分系统的开发策略

为了缓解借贷双方信息不对称问题，防范和化解借款人较高的逆向选择和道德风险，促进其盈利水平和核心竞争能力的提高，商业银行将信用评分技术引入小企业贷款业务中，使用数据对小企业信用风险进行准确度量，准确快速地识别“好客户”和“坏客户”。目前小企业信用评分模型已广泛应用于欧美等发达国家中小企业授信业务上，并在大量授信实践中丰富了信用评分的内容，使该项技术日趋成熟。     

民间借贷对银行小企业信贷的影响及进一步规范的建议

本文在对珠海市207家小型企业的民间借贷情况进行抽样调查的基础上,围绕民间借贷和银行小企业贷款的现状及特点,对珠海市民间借贷迅速膨胀并挤占银行小企业信贷空间的根源进行了深入分析,并从社会信用建设、银行体制改革、小企业经营管理以及法律保障等层面对规范民间借贷行为、推动银行小企业信贷发展提出了建议。     

深化小企业贷款信用担保运作的若干思考

一、小企业贷款信用担保的现状及特点随着市场经济的不断发展,小企业贷款信用担保已成为解决中小企业融资难的重要手段。1998年6月我区在全市率先运用财政出资建立了“小企业贷款信用担保金”,经过三年多的运作,不仅推动了小企业尤其是科技型小企业的健康发展,而且促进了政府、金融和企业之间的良性互动。至2001年底,财政先后追加3,460万元,按1∶5的比例,可担保额度达1.7亿元。4年内共为185户小企业的224个项目提供了2.7亿元的贷款信用担保,担保户数和担保金额年均分别递增161%和176%。从逾期率和代偿率看,发生逾期的有4户企业共273万元,逾…     

我国小企业贷款难题及其化解

在我国,由于金融市场发展相对滞后、社会信用环境不佳等原因,小企业贷款难的问题十分突出。一、小企业贷款难的原因分析1.信息不对称因素。一是人才因素制约。许多小企业规模小,会计人员力量比较薄弱,一些企业甚至没有专门的财务管理人员,财务信息的可信性差。二是小企业数量众多,信用缺失问题严重。长期以来财务报表不规范,给工商、税务、银行几套报表数据都不尽相同。三是小企业贷款缺乏可靠的历史数据,也没有可信的外部评级等,     

信用评分技术在中小企业贷款中的应用

由于中小企业存在着规模小、财务管理欠规范、资金需求频繁、贷款数额少的现状，因此，银行对中小企业放贷是一件费时费力的事。而当20世纪90年代信用评分技术被许多发达国家的银行应用于中小企业贷款后，这一状况得到了明显改观。中小企业信用评分技术使得银行能够根据大量数据统计验证的客观标准，通过计算机快速地对不同的中小企业的信用风险进行评估，结果使得银行的放贷成本大为减少．更好地控制了信贷风险，放贷速度也大大加快。世界银行自2004年11月起在全球开展了中小企业信用评分调查．目的在于证实银行应用信用评分模型评估中小企业贷款的重要性。本文拟分析信用评分技术在中小企业贷款领域的应用及影响，并为解决我国中小企业贷款难问题以及银行支持中小企业发展提出相应建议。     

小企业贷款见起色

种种例证表明,从前连小银行都看不上的“小”企业贷款近来却获得了各大银行前所未有的关注。随着直接融资的发展,商业银行流动性日趋充足,银行机构开始向小企业寻求利润。中国银监会也顺势推动这一进程的发展。2005年,中国银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》的颁布为银行小企业贷款发放提供了政策层面的支持,此外,银监会所提出的“六项机制”对银行机构开展小企业贷款业务具有实际的操作意义。     

信用引擎：一个协会托起一片企业

创新方式：信用协会＋互助基金＋政府风险补偿基金 创新银行：人行元宝山区支行、赤峰市元宝山农村合作银行 担保模式：小企业按行业自愿成立信用协会,会员向主办银行缴纳贷款授信额度10%的风险管理基金,当地政府按互助基金的5%拨付专项资金,建立信用互助协会会员贷款风险补偿基金,存入贷款主办行进行管理。     

客户信用评分方式在中小企业贷款中的应用分析

一、客户信用评分方式引入中小企业贷款管理的背景 中小企业信用的不确定性和贷款管理成本过高是制约中小企业信贷融资的两个重要因素.银行管理中小企业信用风险的困难不是中小企业贷款风险太大,而是缺乏适当的经济的方法对其信用进行评估.     

我国小企业信用评分系统开发策略研究

商业银行将信用评分技术引入小企业贷款业务中，能够揭示小企业的信用风险、减少信息不对称、扩大信贷范围和增强发放贷款的意愿，获得带来利润的客户群，进而促进小企业融资难题的解决，本文从提高小企业贷款发放体系效率的视角，借鉴国外小企业评分系统的开发经验，提出我国小企业评分系统开发的策略构想。     

专业市场平台的小企业贷款模式研究

随着经济的发展,国内专业市场快速发展,并蕴含着大量的信贷业务商机,但现阶段国内银行业尚未完全发现该市场的业务潜力.本文运用共生理论对专业市场、小企业与银行三者之间的共生关系进行分析,认为三者在专业市场的带动下,不仅能够共生,而且通过银行信贷资金的融入更能促进专业市场和企业的发展.在此基础上,本文以某银行案例为研究抓手,总结出该银行的专业市场平台小企业贷款模式及启示,希望对解决小企业贷款问题、促进小企业发展及提高银行可持续发展能力有所帮助.     

浙江部分小额贷款公司或改制为村镇银行

（本刊讯）近日,为增加小企业贷款和“三农”贷款,浙江省政府决定在全省开展小额贷款公司试点,明确提出信誉好的小额贷款公司将被推荐改制为村镇银行。浙江省政府要求加强对小额贷款公司的政策扶持,研究适合本地的具体扶持政策,明确将小额贷款公司纳入全省小企业贷款和“三农”贷款风险补偿范围。有关机构每年将对小额贷款公司进行分类评价,对依法合规经营、没有不良信用记录的小额贷款公司,     

推进小企业信贷服务探索银企“双赢”新途径

中国银行业监督管理委员会发布的《银行开展小企业贷款指导意见》（以下简称“指导意见”），为促进和指导银行改善对小企业的融资服务，解决小企业“融资难、贷款难、结算难。的问题，从贷款管理组织、营销策略、审贷机制、考核评价、信贷队伍建设等诸多方面为银行开展小企业贷款制度创新提供了广阔的空间。     

要闻回放

银监会发布银行开展小企业授信工作指导意见。2007年7月19日，中国银监会发布《银行开展小企业授信工作指导意见》，以推进小企业贷款工作，进一步改善小企业贷款政策环境。《指导意见》共三十一条，突出小企业授信不同于大中型企业授信的特点，强调小企业授信程序可简、条件可调、成本可算、风险可控、利率可浮、责任可分。《指导意见》扩展了小企业授信业务、授信对象和授信主体范围，放宽了对小企业授信资产质量考核要求、授信审核条件、贷款种类、抵质押品范围、担保条件、信用评估标准。[编者按]     

信用评分模型综述

信用评分模型是欧美消费信贷管理中广泛应用的技术手段,是银行、信用卡公司、汽车贷款公司、住房贷款公司、个人贷款公司、电信公司、公共事业公司、保险公司等涉及消费信用的企业实体最重要的核心管理技术之一。信用评分模型运用先进的数据挖掘技术和统计分析方法, 通过对消费     

对小企业融资担保问题的探索——以天津鑫茂科技园区信用共同体实践为例

小企业融资难，一个长期以来的瓶颈问题是信息不对称，在信用问题上银企双方取得共识所需的沟通与磨合成本较大，而比较简单的一个方式是担保，但小企业因规模与实力所限又很难拿出银行放贷所需的抵（质）押物，由此形成了“银行不愿意放贷，企业不愿意申请”的尴尬局面。在此背景下，天津鑫茂科技投资集团2005年8月与天津农村合作银行、驻鑫茂科技园小企业共同发起了鑫茂科技园信用共同体，互相支持，共担风险，目的在于解决小企业发展的资金需求，为小企业发展搭建良好的融资平台。一年多来，信用共同体加盟企业中有181户拿到了信用证，127户取得银行授信，授信额度13200万元，其中已有48家取得贷款金额5450万元，已归还贷款1180万元。目前无一家违约，已初步形成了一个小范围的良好的商业诚信环境。