落后地区民间借贷利率与银行贷款利率的差异分析——以河池市为视角

一、民间借贷利率与金融机构贷款利率的差异 (一)利率形成机制不同.金融机构贷款定价依据是银行的经营成本、目标利润率、客户贡献率、风险溢价等因素,综合考虑确定资金价格.     

利率市场化和贷款定价

利率对资金供求的影响如同商品价格对商品供求的影响.利率变动对企业、个人借贷行为影响日益明显.中国的利率市场化是金融市场改革的重要目标,但不能一步到位.从稳定经营与中国商业银行总体稳定的目标来看,存、贷利差应有所扩大.利率市场化下的贷款定价应考虑风险、成本及违约率等多种因素.对不同类型的贷款客户和不同地区的贷款,其定价方法应有所不同.     

民间借贷利率上限标准应适时调整

民间借贷已经成为我国中小企业筹资的重要渠道。但国家对民间融资利率上限标准调整滞后,并随着央行贷款利率逐步调高间接地促使了民间借贷利率的大幅攀升,在一定程度上增加了中小企业借贷成本．     

浅析贷款风险的度量

贷款风险管理是现代商业银行资产管理中普遍采用的形式,所谓贷款风险是指发生贷款本息损失的不确定性,即借款人不能按期偿还和清付贷款本息的可能性。形成贷款风险的因素是多方面的,归结起来主要有三方面,即：一是借贷对象,即从银行取得借款的借款人将贷款所投向的项目;二是借贷方式,即发放贷款时所采用的信用、担保或抵押贷款方式;三是信贷员的风险意识及护贷意识,即银行对所发放贷款的慎重程度及发放后对贷款具体投向的控制能力。     

保单质押贷款的法律分析

保单质押贷款能满足广大要保人与保险人的需求,具有重要的经济和社会意义.保单质押贷款的标的为保单所具有的现金价值,性质为附债权质担保的消费借贷合同.若"资本性"保险的保单具有现金价值,则其要保人便享有保单质借权;借贷双方对贷款金额可以自由约定,但法律应规定最低额度.保险人及其他金融机构若违约时,应承担赔偿责任.要保人贷款后应负返还贷款及其利息的义务,但要保人违反此项义务时,保险人或者其他金融机构不得以诉讼方式请求返还.     

民间借贷利率上限标准应适时调整

民间借贷已经成为我国中小企业筹资的重要渠道。但国家对民间融资利率上限标准调整滞后,并随着央行贷款利率逐步调高间接地促使了民间借贷利率的大幅攀升,在一定程度上增加了中小企业借贷成本,使部分中小企业走向了微利、亏损甚至     

探索农村信用社利率定价失衡的市场解决之道

人民银行岳阳中支在对农村信用社利率执行情况调查时发现,农信社贷款利率普遍按浮动区间的上限执行,忽略经营成本、资金成本、贷款风险、借款人信用状况等这些影响贷款利率形成的主要因素,僵化了贷款利率形成机制,背离了央行推进利率市场化改革的真实意图.调查进一步显示,农信社贷款利率"一浮到顶"现象的形成,主要受以下方面的影响:     

CPA模型在中小企业贷款定价中的应用

对商业银行来说,利率市场化后,利率作为资金的价格将成为竞争中的决定性因素.因而如何确定合理的贷款价格,将是商业银行重点解决的问题. 一、贷款定价模式 国内外银行具有代表性的定价模式有三种. 1、成本加总模式.该模式力图在分析银行发放贷款成本的基础上,对每一笔贷款确定有利可图的利率.贷款的最低利率由资金成本、贷款管理成本、风险补偿水平和目标收益率四部分加总而得.银行以最低利率为底线,根据市场竞争情况和相对于客户的谈判地位确定贷款利率,以保证每一笔贷款都能获取目标收益.     

财政资金扶持下贫困村农户的信贷渠道选择研究——基于24个贫困村互助资金的调查

在部分贫困地区,除正规金融和私人借贷以外,由财政出资的互助资金也有效地缓解了农户贷款难的问题。实证结果显示,金融环境、家庭特征、地区差异对农户的这3种信贷渠道选择有显著影响。正规金融获贷额度高、从事非农经营的农户倾向于选择正规金融;农信社贷款利率高、有生产性借款需求、家庭收入高的农户,特别是西部地区农户热衷于互助资金;而互助资金贷款利率高、从事非农经营、距离正规金融机构远的农户更多地利用私人借贷。     

住房公积金利率调整,不应与货币政策挂钩

经过十多年的发展，住房公积金制度现已成为我国城镇职工普遍参加的融入劳动工资组成部分的一项政策性住房储蓄制度。由于住房公积金贷款利率比商业银行个人住房贷款利率低，因此，职工在购房需要资金借贷时，一般总是首选住房公积金贷款，在资金不足时再申请商业性住房贷款即所谓组合贷款购房。统计数据显示，     

探索农村信用社利率定价失衡的市场解决之道

人民银行岳阳中支在对农村信用社利率执行情况调查时发现,农信社贷款利率普遍按浮动区间的上限执行,忽略经营成本、资金成本、贷款风险、借款人信用状况等这些影响贷款利率形成的主要因素,僵化了贷款利率形成机制,背离了央行推进利率市场化改革的真实意图。调查进一步显示,农信     

借贷便利创新工具有效影响了商业银行贷款利率吗？

本文基于手工收集的2009—2017年中国银行业数据,利用我国借贷便利工具创新这一准自然实验,以借贷便利工具的运用需要商业银行提供合格担保品这一要求为切入点,考察了借贷便利工具对商业银行贷款利率的影响。研究发现,借贷便利工具创设后,商业银行持有的合格担保品规模越大,其贷款利率越低,且这一效应随着时间推移逐渐增强。进一步的作用机制检验发现,央行的借贷便利操作扩大了商业银行向中央银行借款规模和贷款投放规模,从而有效降低了商业银行贷款利率,也表明借贷便利工具可通过商业银行合格担保品渠道发挥作用。因此,可以通过调整借贷便利操作规模、操作利率以及合格担保品范围的方式有效影响商业银行贷款利率进而发挥对社会融资成本的调控作用。     

公开竞标的贷款定价方式对P2P借贷平台的优化作用

P2P借贷是一种金融创新模式,将互联网技术与民间借贷相结合。互联网信贷的巨大需求推动P2P借贷平台的爆发式发展,而P2P借贷发展核心的两个问题是信用评级和风险定价。由于我国未完全实现利率市场化,P2P平台采用的是量化借款人信息的方式计算贷款利率。信息不对称导致P2P平台的贷款利率不能充分反映借款人风险,同时造成信誉良好的借款人不能获得低成本的贷款。文章利用拍卖机制模型对公开竞标的贷款定价方式进行探究,认为公开竞标方式可以改善信息披露,降低借款人的成本,借款人和投资人在公开竞标的贷款定价方式下都可以获得灵活的选择空间,从而提高借贷成功的比例。     

农村宅基地使用权抵押贷款:农户借贷意愿及影响因素北大核心

发展宅基地使用权抵押贷款,是缓解农村融资需求与资金供给矛盾、繁荣农村金融市场的重要途径。本文以河南省562户农村家庭问卷调查数据为研究样本,运用Logistic回归模型,对农户以宅基地使用权为抵押进行借贷的意愿及其影响因素进行实证分析。研究结果表明:户主为男性、户主年龄较低、非农收入占比较高、有信贷经历的农户,其借贷意愿较强;承包经营耕地面积、资金需求满足程度、贷款期限对农户借贷意愿有正向影响,宅基地使用权流转难度、贷款申请难度、宅基地在养老保障中的重要性、利率水平对农户借贷意愿有负向影响。推动宅基地使用权抵押贷款业务发展,要从需求端和供给端着手,一方面激发农户借贷意愿,另一方面完善信贷配套制度;还要稳妥推进城乡社会保障均等化,为宅基地使用权所承载的过多社会职能"松绑"。     

利率市场化改革迈出一大步

国务院总理李克强强调,本届政府要推进"牵一发而动全身的改革"。涉及经济运行诸多方面的金融改革包括利率市场化改革无疑是其中重要一项。2013年7月20日起,央行取消金融机构贷款利率七折下限。自此,我国金融机构贷款利率管制全面放开,深化利率市场化改革再下一城。改革意在深远简而言之,利率市场化就是将借贷利率的决定权交给金融机构,由金融机构自己根据资金状况和对金     

贵州省某银行浮动利率贷款现状分析

目前银行流行的贷款方式为浮动利率贷款。浮动利率贷款是指在整个借款期内利率随市场利率或法定利率等变动定期调整的贷款,调整周期和利率调整基准的选择,由借贷双方在借款时议定。采用此浮动利率的优点有:(1)贴近市场利率水准,当利率下滑时,可节省发行成本。(2)锁定利差,可避免利率风险。本文以贵州省某商业银行的数据为基础,研究发现:目前大型企业贷款利率较低,但也有一些小型企业贷款利率也比较低。     

实行差别利率的构想

实行差别利率的构想中国工商银行阜阳市分行张圣夫我国虽然推行期限利率和差别利率并行的利率结构，但严格地说这种差别利率结构并不具备其应有的完整意义。用资金价格信号引导资金流向，调节资金供求关系，原则上应按国家产业政策、企业贷款期限、贷款方式、贷款风险程度...     

贵州省某银行浮动利率贷款现状分析

目前银行流行的贷款方式为浮动利率贷款。浮动利率贷款是指在整个借款期内利率随市场利率或法定利率等变动定期调整的贷款,调整周期和利率调整基准的选择,由借贷双方在借款时议定。采用此浮动利率的优点有:(1)贴近市场利率水准,当利率下滑时,可节省发行成本。(2)锁定利差,可避免利率风险。本文以贵州省某商业银行的数据为基础,研究发现:目前大型企业贷款利率较低,但也有一些小型企业贷款利率也比较低。     

网络借贷易发洗钱风险

网络借贷平台近年来逐步兴起,且呈初期上升阶段。网络贷款平台交易流程普遍如下:借钱人和放款人经过网站注册和审核后,需要资金的人发布信息,有闲置资金和投资需求的人参与竞标,一旦双方在额度、利率方面达成一致,交易即告达成;出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同,资金出借人获取贷款利息,网络借贷平台收取服务管理费用。存在的问题门槛低,借贷资金来源及用途不明,极易引发洗钱风险。网络借贷平台属于金融中介服务机构,进入门槛低,极易复制。而目前我国规范网络     

民品民贸企业贴息贷款政策执行中存在的问题与建议——以内蒙古锡林郭勒盟为例

民品民贸企业贷款贴息可以降低从事民族商品生产加工与流通企业的融资成本,减轻企业经营成本.但由于利率优惠政策与贷款风险定价发生冲突,承贷的金融机构少,惠及的地区和企业少.加上宣传不到位,使民品民贸企业贷款贴息政策在执行中存在不到位的问题.本文针对目前该项政策执行中存在的问题,提出相应建议.