"房贷新政"新在哪

第二套房贷首付比例不低于40%,利率不低于基准利率的1.1倍 为切实防范金融风险,人民银行、银监会9月27日联合下发的《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》对已利用贷款购买住房、又申请购买第二套(含)以上住房的借款人,提出了较为严格的限制措施,明确要求贷款最低首付款比例不得低于40%,贷款利率不得低于央行公布的同期同档次基准利率的1.1倍;并要求商业银行随套数增加而大幅度提高贷款最低首付款比例和利率.同时,为保障借款人的还款能力,防范信贷风险,《通知》强调借款人偿还住房贷款的月支出不得高于其月收入的50%.     

论发展居民住房抵押贷款二级市场

居民住房抵押贷款(以下简称住房贷款)是指住房金融机构(包括专业性住房金融机构与非专业性住房金融机构)以居民个人拥有的住房作抵押为条件而向居民个人发放的用于购置自有住房的中长期贷款。居民住房抵押贷款的二级市场是相对于居民住房抵押贷款的一级市场而言的。居民住房抵押贷款的一级市场是指发生或创造住房贷款的市场，亦即住房金融机构最初向借款人发放贷款的市场。居民住房抵押贷款的二级市场则是指已经发生的住房贷款的交易市场，即住房贷款债权的转让市场。     

做保险不再荣耀

现在，商业银行在办理住房抵押贷款业务时，均把购买个人住房贷款保险作为获得住房贷款的条件之一，以防范经营风险。银行大多规定住房贷款保险的期限与贷款期限一致，贷款人在投保时一次性缴清保费。在购房贷款中，银行要求借款人对抵押物(住房)进行固定资产保险是有正当理由的，也是符合国际国内商业银行惯例和有关法规的，对借款人，银行和保险公司来讲都应该是一件好事。     

住房按揭贷款提前还款风险预警实证研究

伴随着我国房地产市场的发展,商业银行的住房按揭贷款在近十几年间取得了快速增长,已成为商业银行重要的信贷品种之一,而提前还款风险则是商业银行在住房按揭贷款风险管理中不可回避的信用风险之一。通过建立Logistic回归模型,并运用因子分析、判别分析等技术,对商业银行住房按揭贷款的正常与提前还款样本进行了计量模型分析,剖析了各项因素对提前还款风险的影响,概要总结了影响借款人提前还款决策的变量特征,提出了加强提前还款风险预警管理的建议。     

住房消费信贷还贷方式选择分析

在计息利率和贷款本金相等的情况下．面对等额还款法、等本金还款法以及由此衍生出的等比累进还款法、等比累退还款法等不同的还款方式时，住房消费信贷借款人的选择不同，其月还款额、贷款余额和总还款额会存在差异。借款人不应该一味的以“是否节省利息”为标准，而应该综合考虑现阶段收入和支出、预期收入和支出等因素。只有找到与自身经济情况相契合的还贷方式，才能最大程度的减少因选择还贷方式不当而造成的违约风险，从而减少整个金融系统的风险。     

浮动利率房贷提前还款的损失度量

住房抵押贷款是银行一项重要业务和资产.随着利率的波动和其他因素的影响,借款人有可能提前还款从而影响银行的收益.准确地度量提前还款给银行带来的损失有助于商业银行更好地管理这类经营风险.在具有均值回复特性的随机市场利率和服从纯跳跃过程的浮动住房贷款利率条件下,以最常见的每月等本金还款方式为基础,根据对利率的预测,使用求期望的办法估算出银行房贷总收益的预期值,然后将该预期值折现到提前还款发生时刻,从而构造出借款人在合同期间提前偿还房贷给银行造成的利息损失度量模型.     

商业银行住房贷款还款方式的创新

目前,我国商业银行住房按揭贷款的还款方式按规定只能采用等额本息法和等额本金法两种方式。比较两种还款方式,等额本金还款法要比等额本息还款法所支付的利息少。这两种还款方式基本上都要求还款本息在还款期内均匀分布,好处是银行可以确定未来的现金流,却没有给借款人更多的可以根据自身收入分布状况选择还款方式的余地。     

商业银行住房贷款还款方式的创新

现行商业银行住房按揭贷款采取等额本金法和等额本息法两种还款方式，虽然有利于银行保持稳定的现金流和及时了解借款人还款能力，但对现金流不稳定的客户容易造成还款压力。本文拟通过改变贷款偿还期的现金流，对不同偿还方式进行比较研究，为银行住房按揭贷款偿还方式的创新提供参考。     

我国实施住房抵押贷款证券化的现实思考

为了分散金融机构在发放住房抵押贷款时面临的风险。国际上一种通用的方法是实行住房抵押贷款证券化。所谓住房抵押贷款证券化，就是把金融机构发放的住房抵押贷款转化为抵押贷款证券(主要是债券)，然后通过在资本市场上出售这些证券给市场投资者，以融通资金，并使住房贷款风险分散为由众多投资者承担。从本质上讲，发行住房抵押贷款证券是发放住房抵押贷款机构的一种债权转让行为．即贷款发放人把对住房贷款借款人的所有权利转让给证券投资者。     

对个人住房贷款标准化实施过程中风险防范的思考

随着建设银行个人类信贷业务发展战略地位的确定和个人类金融信贷产品的不断创新，建设银行个人类信贷业务呈快速增长态势。在传统的住房贷款领域，住房贷款的增长更是处于个人信贷业务领头羊的地位。伴随着个人类信贷业务的发展，一些影响个人类信贷资产质量的风险因素也必须引起我们高度重视。从业务规模和风险防范角度分析，个人类信贷业务和公司类信贷业务相比，具有借款人和合同笔数众多、单笔合同金额相对较小、风险分散、借款人个人情况多样不易把握等特点。在业务流程设计上，目前占建设银行最大份额的住房类信贷业务基本采用了依靠IT技术支持的电子申报审批作业模式，即普遍采用了住房贷款标准化方式。以上业务特点决定了个人住房贷款业务的风险特点。     

我国住房抵押贷款支持证券定价模式的比较与选择

住房抵押贷款证券化(Mortgage—Backed Securi—ties,简称 MBS),就是把金融机构发放的住房抵押贷款转化为抵押贷款支持证券,然后通过在资本市场上出售给投资者,以融通资金,并使住房贷款风险分散为由众多投资者承担。从本质上讲,发行住房抵押贷款证券是发放住房抵押贷款机构的一种债权转让行为,即贷款发放人把对住房贷款借款人的     

加快个人住房按揭业务发展的对策

1、从紧的资金政策将使个人住房按揭贷款稳步发展。今年两会一结束,央行就将现行住房贷款优惠利率回调到同期贷款利率水平,并要求房地产价格上涨过快的城市住房贷款首付比例从20％提高到30％。个人住房公积金贷款利率也相应微幅上调。同时,银监会发布了《商业银行房地产贷款风险管理指引》,规定借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50％以下。     

住房消费信货还贷方式选择分析

在计息利率和贷款本金相等的情况下,面对等额还款法、等本金还款法以及由此衍生出的等比累进还款法、等比累退还款法等不同的还款方式时,住房消费信贷借款人的选择不同,其月还款额、贷款余额和总还款额会存在差异.借款人不应该一味的以"是否节省利息"为标准,而应该综合考虑现阶段收入和支出、预期收入和支出等因素.只有找到与自身经济情况相契合的还贷方式,才能最大程度的减少因选择还贷方式不当而造成的违约风险,从而减少整个金融系统的风险.     

金融快递

北京住房公积金管理中心提醒市民:2005年3月17日以前发放的住房公积金贷款,从2006年1月1日起执行调整后的贷款利率,月还款额将增加,借款人应在还款账户中存够相应金额,以免造成欠贷挨罚。业内专家还提醒广大市民,一般情况下,每月还款的月供最好不要超过贷款者月收入的30%-40%。     

个人住房贷提前还款的法律思考

我国商业银行的个人住房贷款，是建设作为贷款人发放给借款人用于购买自用普通住房的贷款。在市场经济条件下，作为一种新兴的正在成长中的金融产品，个人住房贷款需要建立和完善必要的商事法律制度，以规范和调整贷款人和借款人之间的消费信用关系。在个人住房贷款涉及的一系列法律问题中，如何处置借款人的提前还款事宜，就是其中一个急待探讨和解决的问题。     

商业银行理财业务动态（1月-12月）

农行房贷产品,尽显理财关怀：农行个人住房贷款众多产品能够将房贷和理财结合起来,为投资者提供了更多选择。“存贷双赢房贷理财账户”是农行为帮助个人住房贷款借款人有效运用资金、节省贷款利息之处而提供的服务。理财账户与借款人名下的一笔个人住房贷款相关联,农行根据借款人理财账户存款情况和贷款情况,按照约定为借款人计付理财收益。“个人住房循环贷款”是申请个人住房贷款的自然人客户,以贷款所购住房设定最高额抵押,向农行申请的可在约定额度和约定期限内循环使用的个人贷款。“还款假日计划”包括两种：一种是轻松假如计划,是在农行获得个人住房贷款的借款人,     

不良贷款预警、监测与控制

形成银行不良贷款的主要原因来自借款人。虽然在贷款发放时，借款人的情况符合银行贷款条件，但随着业务的发展和各种因素的变化，借款人的财务状况及还款能力也会发生变化，从而给银行贷款带来风险。在实践中，我们可以看到，大多数借款人在违约之前，往往会表现出各种各样的不正常现象。     

谈对《贷款风险分类指导原则》具体操作的理解

一、贷款风险分类的原则 根据<贷款风险分类指导原则>(以下简称<指导原则>),商业银行在进行贷款分类时应遵循以下原则:首先,在贷款分类时,要判断贷款最终是否能够偿还,或者贷款偿还的可能性有多大,也就是以还款可能为核心,而不是以贷款是否逾期或逾期时间长短为标准,这才能反映贷款的风险和真实价值.其次,还款可能包括借款人的还款能力和还款意愿两个方面.还款能力由借款人的财务状况、现金流量、还本付息情况决定;还款意愿由借款人的信誉、管理层素质、银企关系、往来情况和信贷管理情况决定.     

贷款五级分类知识讲座 第六讲 贷款担保分析

贷款五级分类管理对借款人的偿还能力分析,包括第一还款来源和第二还款来源分析,第一还款来源是借款人的主营业务或主要业务的经营收入,第二还款来源是借款人提供的除第一还款来源之外的还款保证,如财产抵押、第三方担保或质押等。担保是防范贷款风险的措施,是额外的还款来源。担保能分散、转移贷款风险、分析贷款担保才能准确地把握贷款的风险程度。一、贷款担保概述贷款担保又叫信用支持,是指银行为降     

浅述当前消费信贷的现实风险及防范对策

随着消费信贷的蓬勃兴起，其风险已开始暴露，需要我们引起警惕和重视，笔了解到，当前消费信贷主要出现了以下三种实验风险，一是借款人的信用和支付风险，由于借款人缺信用观念而发生贷款逾期，尤其在雠房贷款中因某些期房质量等问题导致借款人不愿如期还款的情况比较突出，另在众多消费信贷的借款人中存在着一定的收入变数，有的因单位效益差收入减少，有的发生致残，死亡等因素失去了支付能力，造成银行本息无归，一些离婚下岗贷款到期不还的现象也较出，二是欺诈和公证不实风险，目前，有的银行已发现一些人因债务缠身而申请银行“按揭”贷款，然后用银行代款去偿债，这部分的银行“按揭”贷款到期往往无力归还，还有一些企业法人因不够次格借款无法取得银行正常贷款，这部分的“按揭”贷款一旦遇上企业经营亏损或职工跳槽，风险也难以避免，另外，在一些“按揭”贷款中，出现了一些公证不帝等假按揭贷款现象，一旦发生诉讼，银行可能败诉，即使胜诉也不一定能追回贷款，三是抵押和法律风险，目前有关住房贷款的抵押登记制度不宵够规范，多头抵押，假证抵押现象时有发生，即使是真帝抵押也由于我国的拍卖市场还不发达，一些抵押物很难变现，另外，由于现阶段我国的拍卖市场还不发展，一些抵押物很难变现，另外，由于现阶段我国尚无消费贷专项法律，法规，现有《担法法》，《票据法》等金融法规主要是针对生产性贷款制定的，对消费信贷并不适用，因此，也已显露出不少风险。