欠发达地区消费信贷的发展策略

我国消费信贷总体进展缓慢,尤其是欠发达地区,消费贷款在规模小的同时呈现出满足基本消费需要的被动性贷款多、生产性消费贷款多以及信贷需求与偿贷能力之间存在一定的非对称性等特点.从表面上看,银行消费信贷门槛高、手续复杂是制约消费信贷的重要原因,但实质上这是业务先行、环境滞后的必然反映,银行为保证信贷资产安全不得不谨慎从事;当然,银行内部的职责分工体制确实不适应业务发展的需要.可见,欠发达地区银行想要拓展消费信贷业务,一是可以推进、改善对被动性和生产性消费贷款的服务,二是加强对提高生活档次的主动性消费贷款的营销,三是设法分散风险,四是推进个人信用制度建设. 课题组组长:马玉贤 课题组成员:徐吉茂王克兰沈以天 课题执笔人:沈以天     

欠发达地区消费信贷的发展策略

我国消费信贷总体进展缓慢，尤其是欠发达地区，消费贷款在规模小的同时呈现出满足基本消费需要的被动性贷款多、生产性消费贷款多以及信贷需求与偿贷能力之间存在一定的非对称性等特点。从表面上看，银行消费信贷门槛高、手续复杂是制约消费信贷的重要原因，但实质上这是业务先行、环境滞后的必然反映，银行为保证信贷资产安全不得不谨慎从事；当然，银行内部的职责分工体制确实不适应业务发展的需要。可见，欠发达地区银行想要拓展     

信贷消费:两头热,中间冷

政府、企业对信贷消费寄予厚望 ,许多金融机构相继推出住房、家电、汽车等消费信贷措施 ,然而从有关部门对今年第一季度消费者调查情况来看 ,信贷消费存在“两头热 ,中间冷”的现象。消费信贷是让国家、个人、银行、商家皆大欢喜的好事 ,但是 ,为何会出现“两头热 ,中间冷”的情况呢 ?１ 银行“门槛”太多、太高。办理信贷消费手续繁多 ,周期太长 ,令消费者望而却步。在一家银行的消费信贷咨询台前 ,一位想要贷款买空调的消费者问了半个多小时 ,终于明白了贷款消费的担保程序 :首先要到自己与配偶单位开出双方工资证明 (盖章 ) ;其次 ,担保…     

浅谈消费信贷及农行的对策

消费信贷是银行向消费者提供的用来满足其消费方面货币需求的贷款,是市场经济条件下利用信贷手段促进消费品购销的重要方式。中国人民银行颁布的《个人住房担保贷款管理试行办法》、《汽车消费贷款管理办法》,标志着我国消费信贷开始走上规范化的道路,消费信贷将以其强...     

车贷险：从乱到治

我国汽车消费贷款保证保险现状 我国汽车消费信贷市场发展潜力巨大 汽车消费信贷,是二次世界大战后兴起于西方国家的一种消费信用形式,它产生的根源在于:一方面,社会生产力水平迅速提高,而社会消费需求滞后于生产的发展,导致生产与销售矛盾十分突出;另一方面,银行资金充裕,在发放生产性贷款后仍然过剩,信贷从生产领域走进消费领域.     

对欠发达地区发展消费信贷的思考

近年来,人民银行相继出台了一系列消费信贷政策措施,各商业银行也陆续推出了个人住房贷款、汽车消费、教育助学、大额耐用消费品等消费贷款品种,大大满足了消费群体不同层次、不同用途的需求.消费信贷不仅对扩大消费,带动经济发展发挥了积极的促进作用,而且提高了银行的资金使用效率,增加了银行利润收入,已成为欠发达地区金融机构新的效益增长点.     

对我国信用卡业务风险现状的分析

信用卡区别于其他银行产品的根本特征和核心价值是其小额循环消费信贷功能.信用卡作为复合型的金融产品.是应用于日常消费的个人无担保和无抵押循环信贷产品。与个人消费信贷,住房贷款、汽车贷款等个人贷款产品相比.信用卡贷款具有典型的无担保,无抵押和非计划性特征.银行根据持卡人的收入和信用状况为其核定信用额度.只有在客户持卡消费时贷款才实际发生.国际上.信用卡业务的收入构成也表明,循环信用消费带来的利息收入和预借现金收入.是信用卡业务收入的主体。     

消费信贷业务风险分析及应对策略

一、消费信贷业务风险的特征分析 消费信贷业务是指个人住房信贷、个人经营贷款、个人综合消费信贷、个人汽车消费贷款等业务,商业银行消费贷款业务面临的风险主要有信用风险、市场风险、操作风险等.目前,我国商业银行消费信贷业务的风险特点主要体现在五个方面:     

从消费信贷谈个人信用制度

消费信贷也称信用消费,是由金融机构提供信贷,支持消费者购买消费品或进行消费活动,从而解决现有购买力与消费需求不匹配的矛盾。从1998年起,有关银行根据我国经济形势的变化和国家宏观调控及银行自身发展的需要,逐步扩大了个人消费信贷品种和贷款规模,以扩大内需,拉动经济增长。但从近两年实际发展状况看,效果并不理想,概言之,个人消费信贷是看者多而贷者少。究其原因是多方面的,其中一个重要原因是我国个人信用制度的不健全、不完善。许多消费者在办理消费信贷时,对银行要求提供这证明、那证明、这质押、那担保不理解,认为只要填完申请表…     

试谈如何防范消费信贷信用风险

消费信贷是指商业银行采用信用放款或抵押贷款的方式 ,对消费者发放的贷款。对于我国商业银行而言 ,它属于创新的“零售业务” ,已成为具有强劲发展势头的信贷业务。商业银行开展个人消费信贷业务 ,不仅有利于扩大内需 ,提高资源利用率 ,促进产业结构调整和升级 ,更对银行调整信贷资产结构培植稳定优良的客户群体 ,直接带动相关业务 (存款、银行卡、保险代理、代收代付、银行汇兑、结算等 )的发展 ,形成品牌特色 ,提高盈利水平和发展后劲有着十分重要的意义。但开办该项业务时 ,存在信用风险问题。本文就当前开办消费贷款业务中存在的信用风…     

个人消费信贷业务发展对策

1.再造业务流程。个人消费贷款必须实行公司化、专业化运作。在零售业务部门下面成立专门的个人消费信贷中心。扩展消费信贷业务的申请网络,将受理消费信贷申请的网点从个人消费信贷中心延伸到储蓄网点和特约经销商,通过网上银行、电话银行、手机银行等渠道宣传和受理业务,形成     

扩大消费信贷的难点及政策选择

促进消费需求增长是我国今后较长时期内的一项重要工作。政府在促进消费需求增长过程中，除了制定相应的消费政策支持外，消费信贷是一项非常重要的举措。消费信贷又称消费贷款，是针对消费才人提供的，用以满足其消费方面的贷币需求的贷款，是针对消费个人提供的，用以满足其消费方面的贷币需求的贷款，是与消费购买商品，特别是住房和大件耐用消费品紧密联系在一起的。消费信贷的方式主要有两种：一是由商业部门直接对顾客提供的中短期信贷，主要是通过信用卡方式结算的赊销和分期付款方式的赊销；二是银行及其他金融机构向消费提供的用于耐用消费品、住房及支付其他费用（如教育费用、旅游费用等）的长期信贷，主要有各种抵押贷款、担保贷款等。     

商业银行消费信贷的风险分析与对策研究

近两年来，面对国家加大宏观调控力度、抑制投资过快增长、刺激国内消费的政策环境和大型企业、大型项目的融资渠道多元化，商业银行纷纷将消费信贷作为调整资产结构、扩大业务收入的信贷业务的增长点。目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展。2005年，全部金融机构本外币贷款余额20．7万亿元，其中消费贷款余额2．2万亿元，同比增长lO．45。随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，在有些地区还表现得比较明显，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施，防范消费信贷风险。     

消费信贷与个人认用

消费信贷又称消费贷款，是西方国家金融机构广泛采用的向消费提供资金支持，消费分期付款的贷款方式，消费信贷主要支持消费进行高档消费品的消费，如住房、装修、汽车、旅游、教育等，使消费可以用将来的收入满足眼前的消费要求，对于刺激消费有着重要的意义，在发达国家和地区，个人消费信贷一般占银行贷款总额的30%以上，而我国的这一比例仅为2%-3%。为推动消费信贷的开展，1999年3月，中国人民银行下发了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，各商业银行陆续开办了各种消费信贷业务，但是，消费信贷除了在人们购买住房、汽车等方面发挥了积极的作用外，至今还未能在社会生活中扮演应有的重要角色。尤其是在个人大额耐用消费品贷款方面，尽管银行热心、商家盛情，但依然有些“雷声大，雨点小”，消费似乎不太买账。原因虽然很多，但不可忽视的一点是个人信用制度的不完善，正因为如此，导致银行在开展消费信贷时不能获得可靠的个人资信资料，无法对贷款人的偿债能力作出客观判断，因而申请贷款的手续繁琐，这对消费来说无疑是一道障碍，因此消费信贷未能得到较大的发展。     

论我国商业银行旅行信用卡在旅游信贷中的作用

与贷款购房、买车相比,旅游信贷发展缓慢.本文从旅游消费信贷存在的问题、成因进行研究,发现旅游信贷条件苛刻,住房和购车消费信贷的挤出,商业银行缺乏动力等成为制约旅游信贷发展的主要因素.同时分析了旅行信用卡的特殊性,经验研究发现,属于个人消费贷款的旅游信贷可以借助旅行信用卡这一旅游金融产品实现其快速发展,实现银行、消费者和...     

个人住房抵押贷款的风险构成与防范措施

近几年国有商业银行为改善自身信贷结构，提高经济效益，把消费信贷作为主要品种来运作，特别是个人住房消费贷款，日益为广大民众所接受。但商业银行在承办个人住房消费贷款过程中，在抵押物价格、借款人信用、自身操作等方面存在风险，制约着这项业务的发展，亟须防范和改进。     

个人信用贷款及其发展

随着我国经济发展,个人的信贷需求呈逐步上升.特别是东部沿海发区,个私经济发展强劲,贷款需求对象和范围扩大,很多中小企业由于无法满足银行严格的信贷要求,资金缺口制约企业的发展,或另辟蹊径,导致不规范的民间借贷和经济纠纷的增加;在个人消费观念转变和国家拉动消费内需政策的共同影响下,促进了个人消费贷款需求,但现有的高门槛消费信贷管理办法限制了它的发展.另外,随着国家社会诚信制度建设加快,各级政府和部门都在开展诚信宣传和评比等活动,社会诚信体系逐步完善,已形成了"有信走遍天下,无信寸步难行"的良好社会氛围.     

消费信贷稳健经营要内外兼修

消费信贷作为一种崭新的消费方式和信贷渠道可以起到改变消费观念、刺激消费、拉动内需、拓宽银行资金运用渠道等多种功效,倍受多方关注。而当前银行内部,一方面过高的居民储蓄倾向加重了银行负债业务的负担;另一方面,消费信贷的滞后发展,银行贷款过度集中于企业,一旦企业经营不景气,银行将面临巨大的经营压力和风险。正因如此,大力发展消费信贷业务已成为商业银行改善经营、调整信贷结构、拓展业务空间、降低银行风险的一项重要措施。     

消费金融的曲折实践与方略思考

消费金融,是指金融机构向居民家庭或个人提供的用于生活消费需要的金融。它是在商业信用基础上发展起来的,包括消费信贷、赊销和分期付款等形式。从消费者角度来说,叫信用消费。从金融机构角度来说是消费信用或消费信贷。随着金融加速市场化、现代化和国际化,促进了金融业思想观念更新和经营业务创新。时下银行和信用社都期望通过经济金融体制改革,建立消费金融与消费增长契合的社会环境,以利调整改善信贷结构,提高资产质量,增加经营效益。本文就目前消费金融热点与难点及启动方略问题谈点意见。(一)1999年3月,中国人民银行曾经发布了一项重大的信贷指引政策——《关于开展个人消费信贷的指导意见》,历时数年,实践证明这是适应我国经济金融发展形势,有利国计民生的重要举措。其热点突出显示在以下几个方面。1.消费金融有助于银行开辟零售市场和中间业务。长期以来银行的主要贷款对象是国有企业、公共产业和项目,既促进了主体经济发展,但也积累了巨额坏债。随着全面推行市场经济和扩大外向型经济,经济多元化已成定局。在银行不愿意为资不抵债的企业再提供贷款的时候,消费金融、个体私营等民营性质的贷款吸引力大增,以致近年来我国各家银行已经为居民家庭和个人提供了多种贷款。...     

消费信贷业务风险分析及应对策略

一、消费信贷业务风险的特征分析消费信贷业务是指个人住房信贷、个人经营贷款、个人综合消费信贷、个人汽车消费贷款等业务,商业银行消费贷款业务面临的风险主要有信用风险、市场风险、操作风险等。目前,我国商业银行消费信贷业务的风险特点主要体现在五个方面:一是影响借款人