商业银行中小企业信贷业务应建立标准化的运作模式

目前,缺乏行之有效的风险控制手段是制约中小企业信贷业务发展的瓶颈.笔者认为,在中小企业领域建立标准化的信贷运作模式,是识别和控制关键风险点,科学平衡风险与收益关系的有效方式,对促进银行中小企业信贷业务发展将起到积极作用.     

商业银行中小企业信贷业务应建立标准化的运作模式

目前,缺乏行之有效的风险控制手段是制约中小企业信贷业务发展的瓶颈。笔者认为,在中小企业领域建立标准化的信贷运作模式,是识别和控制关键风险点,科学平衡风险与收益关系的有效方式,对促进银行中小企业信贷业务发展将起到积极作用。一、中小企业信贷运作的原则中小企业由于规     

从银行角度看中小企业融资问题

信贷业务是商业银行主要的资产业务,也是向中小企业融资的主要方式.由于借款人本身经营状况、财务状况和外部经济环境始终处于动态的变化之中,因此,每一笔贷款发放后都存在借款人不能按期还本付息的可能性,这种银行的信贷风险时至今日仍然是银行的主要风险.所以,银行对贷款企业的选择与监管始终是一个动态的过程,具体体现为银行的信贷风险管理的全过程,即通过制定正确的行之有效的信贷政策,合理确定信贷客户和信贷结构,加强信用分析,严格贷款审核、控制信贷风险,有效监督贷款使用,按时足额收回本息.     

浅谈多头贷款的控制及风险防范

多头贷款是滋生和潜伏信贷风险的重要风险点，它不仅给信贷管理带来了很大困难，也使银行正常信贷经营面临较大的风险。因此，如何有效地控制和清理多头贷款是强化信贷经营管理工作中亟待研究和解决的重要课题，应该引起信贷业务部门的高度重视。     

加强中小企业信贷业务风险管理研究

中小企业的发展需要银行信贷资金的支持,但中小企业融资的特点决定了中小企业信贷业务风险的必然存在。商业银行发放中小企业贷款要严格控制信贷风险,除了要从组织结构、业务流程、信贷政策、评介体系上建立一套行之有效的风险控制体系外,还要创新贷款方式和担保种类,努力提高信贷业务市场占有率和收益率,实现信贷业务规模经营,实现风险与收益配比。     

韩国和香港地区商业银行信贷风险评估业务考察分析

信贷风险管理是银行整个风险管理系统的重要组成部分,也是我行信贷业务乃至全行发展的关键,而信贷风险评估的质量和效率则是竞争客户和信贷决策的首要问题,也是竞争中最具挑战性的问题.为此,中国工商银行评估咨询部组团重点就改进和完善我行贷款风险评估、客户信用评级办法,提高风险控制水平和效率等方面赴韩国、香港进行了考察.     

中小企业信贷业务法律风险及对策分析

2011年以来,为助力中小企业解决融资难问题,各商业银行逐步加大了对中小企业的信贷支持力度。鉴于中小企业贷款相对较高的违约率,如何在增加中小企业贷款的同时,降低中小企业贷款增长带来的风险,实现银企双赢,成为商业银行亟待解决的问题。本文从商业银行起诉中小企业案件分析入手,对中小企业信贷业务中法律风险状况进行了分析,并对商业银行如何防范中小企业的法律风险提出对策建议。     

基于信息不对称下的中小企业贷款博弈分析

贷款难一直是影响中小企业发展的制约因素。本文从信贷博弈的视角，对银行的信贷决策和企业的守信、失信行为进行了分析，认为银企信息不对称是中小企业贷款难问题形成的根本原因，银行交易成本、管理成本和维权成本相对较高，且预期收益相对较低而不确定导致信贷配给效率低，是中小企业贷款难的直接原因，并据此提出了政策建议。     

中小企业信贷风险特点及防控

随着我国金融市场的发展完瞢以及和世界其他金融市场联系的逐步加深。大企业，集团凭借其良好的资信和雄厚实力越来越多的采取比银行贷款成本更低的债券和股票融资方式来满足其自身的资金需求，对银行贷款的需求呈现萎缩的趋势，目前田内银行对大企业、集团客户信贷份额竞争的激烈程度仍有增无减，但收益水平却越来越低，与此同时，大量优质的中小企业由于种种原因即使愿意付出较高的成本也难以从银行融资。面对新的形势，大力发展中小企业信贷业务不仅是我行的现实需要，更是必然的战略选择，但中小企业信贷业务的风险成本高，稍有不慎就会形成不良和损失，能够获得收益的关键在于风险控制，这对我行的风险控制能力和水平提出了挑战，因此有必要加强对中小企业信贷风险的研究。[编者按]     

信贷配给、中小企业融资、影子银行的发展--基于租值耗散理论的分析

信贷配给会使部分财富溢入公共领域形成租值并被耗散,引致中小企业的贷款需求得不到满足,造成资源配置效率的低下。传统银行对中小企业信贷配给的程度或者信贷配给的均衡利率水平取决于信贷配给所带来的边际租值耗散和边际交易费用节约的权衡。要缓解信贷配给程度、解决中小企业融资难现状,规范发展影子银行是一条有效途径。影子银行不但可以打破传统银行对信贷市场的垄断,而且降低了金融机构向中小企业贷款时所耗费的交易成本,起到了缓解信贷配给的作用。     

信贷配给、中小企业融资、影子银行的发展——基于租值耗散理论的分析

信贷配给会使部分财富溢入公共领域形成租值并被耗散,引致中小企业的贷款需求得不到满足,造成资源配置效率的低下。传统银行对中小企业信贷配给的程度或者信贷配给的均衡利率水平取决于信贷配给所带来的边际租值耗散和边际交易费用节约的权衡。要缓解信贷配给程度、解决中小企业融资难现状,规范发展影子银行是一条有效途径。影子银行不但可以打破传统银行对信贷市场的垄断,而且降低了金融机构向中小企业贷款时所耗费的交易成本,起到了缓解信贷配给的作用。     

银行市场结构与中小企业融资

本文从银行角度,分析银行市场结构对中小企业融资的影响。中小银行在获得"软信息"方面成本较低,在为中小企业提供信贷方面具有比较优势,从而中小银行的发展有利于缓解中小企业融资难问题。同时,银行之间的竞争促进银行降低贷款成本,也提高了中小企业获得贷款的机会,并降低信贷成本。为此,为缓解中小企业融资难问题,政策上应加快中小银行的发展,并通过打破垄断,促进银行之间的良性竞争,提升银行效率。     

韩国银行开展中小企业信贷业务的实践及其借鉴意义

韩国中小企业信贷业务具有政府主导下的中小企业信贷支持体系、专业银行和信用担保基金的突出作用、大银行的主体地位及持续的产品创新等特点,但同时也存在政策性金融机构异化、商业可持续发展难以为继等问题。借鉴韩国的经验,在中小企业信贷业务发展的初期阶段,通过行政干预和经济调控,充分发挥大银行的主渠道作用,改变银行-企业经济规模应相互匹配的片面观点,建立专门的中小企业信贷机构和以信用保证基金为核心的中小企业信用体系,强化风险的精细量化管理。这些措施将有助于树立工商银行在中小企业信贷领域的主力银行地位,并成为其转变经营方式的重要路径。     

信贷业务成本收益评价、信贷管理和信贷改革

信贷业务成本收益评价是指将信贷业务视为利润中心,通过认定成本和收益计算利润,以此作为评价信贷业务经营管理状况的依据.这种评价不但可以使国有商业银行实现从风险管理向风险经营的转变,使信贷管理目标定位于在控制风险的前提下实现利润最大化,而且有利于对贷款进行准确定价和对客户经理的业绩进行科学的考核.作为国有商业银行的一项改革举措,信贷业务的成本收益评价不但需要各种制度的设计,而且需要对现有管理模式和观念进行革新,包括设立信贷经营管理中心,重新界定总行的信贷管理职能,以及在收入管理、信贷决策体制和资金管理体制方面进行改革.     

浅析中小企业信贷风险与防范

随着国家政策的鼓励和支持,中小企业信贷业务逐渐成为各家商业银行发展的主要方向,但由于中小企业客户群体具有风险高、周期短、信息不对称等特殊性,在积极发展中小企业信贷业务的同时,还应高度重视其信贷风险,真正确保银行信贷资金安全。从银行经营的角度进行研究,分析中小企业贷款工作中的风险,探讨制定相应措施,推进中小企业贷款持续、健康发展。     

韩国银行开展中小企业信贷业务的实践及其借鉴意义

韩国中小企业信贷业务具有政府主导下的中小企业信贷支持体系、专业银行和信用担保基金的突出作用、大银行的主体地位及持续的产品创新等特点，但同时也存在政策性金融机构异化、商业可持续发展难以为继等问题。借鉴韩国的经验，在中小企业信贷业务发展的初期阶段，通过行政干预和经济调控，充分发挥大银行的主渠道作用，改变银行一企业经济规模应相互匹配的片面观点，建立专门的中小企业信贷机构和以信用保证基金为核心的中小企业信用体系，强化风险的精细量化管理。这些措施将有助于树立工商银行在中小企业信贷领域的主力银行地位，并成为其转变经营方式的重要路径。     

对商业银行网络信贷业务发展的研究

近年来,随着网络金融的快速发展,网络信贷业务逐渐引起商业银行重视.与传统信贷业务不同的是,网络信贷业务渠道由实地转向了虚拟的互联网,银行经营的地域较以前拓宽了,可以跨地市乃至跨省份经营.这不仅改变了传统银行信贷业务的经营模式,还增加了信用风险识别和操作风险控制的难度.且对于不同的贷款对象,互联网的虚拟性带来的风险影响是不尽相同的.本文试从网络贷款对象类型入手,对网络银行信贷业务的风险进行分析,对商业银行如何健康发展网络信贷业务提出建议.     

银行贷款控制测试应关注的内容

分业经营情况下,信贷业务是银行最主要的表内资产业务。基于成本效率原则,外部审计师对银行进行较为详细的实质性测试的工作量极大,操作上较难实现。外部审计师可以通过对信贷业务控制制度的了解以及测试确立审计重点,以减少实质性测试的工作量。本文从银行内部控制综述、信贷书面记录的管理和控制和交易的控制等三部分对信贷资产的控制测试应关注的内容进行说明,以供银行的外部审计和内部审计人员讨论。     

利率市场化增加企业信贷成本了吗?——基于中国某省信贷数据的研究

本文运用中国某省2011-2016年间近100万笔信贷数据,考察利率市场化对企业信贷成本的影响。结果显示,利率市场化加剧银行之间市场竞争,考察利率市场化的影响不仅需要区分企业特征因素,还要考察不同类型贷款的差异。从企业视角看,利率市场化利于缓解银行对企业的"套牢"问题,降低大企业和高资信企业信贷成本,但会增加普通中小企业信贷成本。从银行视角看,利率市场化对企业信贷成本的影响与贷款契约有关,贷款期限会弱化利率市场化对增加企业信贷成本的影响,且不同类型银行的差别化定价策略存在差异。     

中小信用企业标准化培植的成功探索

发展中小企业信贷业务,对于银行业金融机构改善信贷资产结构,提升风险管理能力,降低风险集中度,增强资产流动性,实现可持续发展具有重要意义。开展中小信用企业标准化培植,是银行拓展中小企业信贷业务的重要前提和基础。