国外小额保险的理论及实践分析

小额保险是一种新型保险项目,它以低廉的保费为中低收入人群提供能够保障基本生产及生活的保险产品,具有商业性和社会公益的双重特征,被认为是一项重要的扶贫措施。本文从保险需求理论及营销理论的角度分析了国外小额保险产生及发展的基础、保险产品特征、管理和经营模式,认为小额保险具有目标客户选择独特、产品定位准确、保费低廉、展业方式灵活等特点。当前,"三农"保险已经成为我国保险业发展的重点,国外小额保险的出现正好给我们提供了一条新的思路。     

普惠保险发展的路径选择及其优化——基于小额保险的国际经验

保险“十三五”规划要求大力发展小额保险等普惠保险,但我国小额保险发展相对滞后,制约着普惠保险的全面发展。本文基于对印度等五国经营小额保险的经验研究,比照我国普惠保险发展实际情况,期望借此破解我国普惠保险发展困局,优化普惠保险发展路径。研究发现:我国普惠保险发展在政府推动力度、法律法规完善程度、政策支持力度及发展模式上均可进一步强化改善。结合国际经验和中国实践,我国普惠保险发展应重视法律法规等正式制度建设,顺应各地风俗文化等非正式制度,出台“小额保险条例”作为普惠保险的配套支持政策,利用合作代理销售模式和科技创新手段,控制普惠保险交易成本,开发符合消费者实际利益的普惠保险险种。     

论小额信贷和小额保险在农村市场的结合——基于山东省寿光市和沂源县的实地调研

一、引言 根据世界银行扶贫协商小组（CGAP）的定义，小额信贷是指为低收入家庭提供的金融服务，包括贷款、储蓄、保险和汇款服务。保险是小额信贷的服务项目之一，但在我国的实际操作中，小额信贷主要指为低收入家庭提供贷款服务。小额保险主要是指面向低收入人群，依照风险事件的发生概率及所涉及成本按比例定期收取一定的小额保费，     

我国小额保险的运作模式研究

作为一种面向低收入人群的保险产品，小额保险因其保费低、保障范围广等特点受到越来越多的国家的青睐。然而我国小额保险的实践与研究还处于起步阶段，各方面的发展尚不是很成熟，在这种情况下，应该积极借鉴国外小额保险的先进经验，探索我国小额保险的运作模式．从而走出一条适合我国小额保险发展的道路。本文首先介绍了国外小额保险的发展状况，在此基础上．提出了我国小额保险应该采取的运作模式，最后分析了我国小额保险的发展过程中应该注意的几个问题。     

小额保险保费收取：灵活性与交易成本的权衡

保费收取问题是小额保险运营商面临的主要挑战之一。收费频次和时机的选择对于提高小额保险的覆盖面具有十分重要的意义,且目标人群的现金流及被保险事物的风险分布是决定保费收取策略制定的两个主要因素。保险商在采取灵活的保费收取策略来提高保险覆盖面的同时,也应注意到由此带来的交易成本的增加。从其它国家的经验来看．一个有效的方法是通过与贴近低收入人群的组织和机构进行合作,以团体为基础进行保费收取。     

小额保险保费收取策略研究

保费收取问题是小额保险运营商面临的主要挑战之一。收费频次和时机的选择对于提高小额保险的覆盖面具有十分重要的意义,而目标人群的现金流及被保险事物的风险分布是决定保费收取策略制定的两个主要因素。保险商在采取灵活的保费收取策略来提高保险覆盖面的同时,也应注意到由此带来的交易成本的增加。从其它国家的经验来看,一个有效的方法是通过与贴近低收入人群的组织和机构合作,以团体为基础进行保费收取。     

农村小额信贷保险发展模式研究

中国农村金融体系对于农村经济发展起着重要的作用。本文针对当下农村小额信贷和小额保险的发展困局,提出农村小额信贷保险产品,着力改善农村信贷体系,促进农村保险发展。文章总结了当前农村小额信贷保险的发展现状,从保证保险、受益人资格、风险价值转移、财产抵押四方面分析了这一较新的保险险种的性质和内涵,针对不同的信用风险来源,设计了相应保障范围的农村小额信贷保险产品,最后就农村小额信贷保险发展中存在的问题提出了包括产品创新、金融监管、政策支持等方面的政策建议。     

农村小额信贷保险发展模式研究

中国农村金融体系对于农村经济发展起着重要的作用。本文针对当下农村小额信贷和小额保险的发展困局,提出农村小额信贷保险产品,着力改善农村信贷体系,促进农村保险发展。文章总结了当前农村小额信贷保险的发展现状,从保证保险、受益人资格、风险价值转移、财产抵押四方面分析了这一较新的保险险种的性质和内涵,针对不同的信用风险来源,设计了相应保障范围的农村小额信贷保险产品,最后就农村小额信贷保险发展中存在的问题提出了包括产品创新、金融监管、政策支持等方面的政策建议。     

农村小额保险模式分析

小额保险是一种重要的金融扶贫手段。从国外小额保险的发展发展经验来看,小额保险的经营模式存在着很大的差异。本文通过分析国际小额保险的经营模式,进一步分析了适合我国农村的小额保险经营模式。     

农村保险营销新渠道——试论“点圈营销模式”的构建

由中国保监会倡导的农村小额保险从试点到现在已经一年多的时间了,覆盖面也已经达到17个省市之多,保费收入也达到了一定的规模。但是在农村开展保险业务仍然受到"营销渠道窄,展业成本高"这个老问题的困扰,农村小额保险发展的可持续性将受到质疑。如果能利用农村自身的特点,建立特有的"点圈营销模式",无疑能解决这个多次阻挡保险公司进军农村市场的"老大难"问题。     

中国出口信用保险制度变迁研究

中国至今没有明确立法中国信用保险不同于商业保险的特殊地位、并缺乏充足的出口信用保险基金。在中国的出口信用保险专门立法中,中国出口信用保险公司应定位于直属国务院领导的以国家信用为基础,支持产品出口和海外投资、防范收汇风险的法定政策性保险公司,政府应通过贷款、设立赔款准备金、财政预算安排等方式对出口信用保险进行资金支持。     

我国商业健康保险主体地位缺失及对策分析

我国目前的健康保障体系存在着总体结构不合理、商业健康保险所占比例偏低及发挥作用偏小等问题,这与商业健康保险在国家健康保障体系中的主体地位缺失直接相关。本文对商业健康保险主体地位欠缺造成的发展不足进行了详尽分析,并就如何在国家健康保障体系中建立商业健康保险的主体地位提出了相应的对策建议。     

中国寿险市场存在逆向选择吗?——来自CHARLS数据的经验证据

我国寿险市场是否存在逆向选择问题,在理论和实证两个方面缺乏细致的讨论。本文利用CHARLS数据和正相关理论检验了我国定期寿险和终身寿险市场中的逆向选择问题。我们选取了死亡率这一远期指标和健康状况这一近期指标来衡量消费者的死亡风险,从广延边际和集约边际两个方面利用正相关理论进行了深入的研究。实证结论表明,以死亡率和健康状况衡量的死亡风险与寿险消费负相关或者不相关,即我国寿险市场并不存在逆向选择问题。然后,我们讨论了模型的内生性问题,并根据年龄变量检验了结论的稳健性,实证结果表明我们的结论是稳健的。最后,本文利用双变量Probit模型设计了一个机制,并利用该机制验证了利他动机是我国寿险市场不存在逆向选择的原因之一。     

中国寿险市场存在逆向选择吗?——来自CHARLS数据的经验证据

我国寿险市场是否存在逆向选择问题,在理论和实证两个方面缺乏细致的讨论。本文利用CHARLS数据和正相关理论检验了我国定期寿险和终身寿险市场中的逆向选择问题。我们选取了死亡率这一远期指标和健康状况这一近期指标来衡量消费者的死亡风险,从广延边际和集约边际两个方面利用正相关理论进行了深入的研究。实证结论表明,以死亡率和健康状况衡量的死亡风险与寿险消费负相关或者不相关,即我国寿险市场并不存在逆向选择问题。然后,我们讨论了模型的内生性问题,并根据年龄变量检验了结论的稳健性,实证结果表明我们的结论是稳健的。最后,本文利用双变量Probit模型设计了一个机制,并利用该机制验证了利他动机是我国寿险市场不存在逆向选择的原因之一。     

社会互动对家庭商业保险参与的影响——来自中国家庭金融调查(CHFS)数据的实证分析

本文基于中国家庭金融调查(CHFS)数据,探讨了社会互动对家庭商业保险购买行为的影响。研究发现:社会互动显著提高了家庭商业保险参与的可能性与参与程度,并且在控制了内生性之后,这种促进作用依然显著;同时本文通过金融知识和商业保险信任度等变量验证了社会互动影响家庭商业保险参与行为的两种作用渠道;异质性分析表明,社会互动对于东部和中部地区、中等学历、高收入水平、低参与率社区中家庭的促进作用更大。本文的研究为我国商业保险市场的发展提供了一个新的社会特征视角,重视社会互动的促进作用,加强保险业诚信建设,以此推动我国商业保险业健康快速发展。     

消费者投诉冲击与保险公司业绩北大核心

保险消费者权益保护是保险监管的目标之一,也是保险市场健康发展与成熟的标志。本文以中国保险监管部门开通首个保险消费者投诉热线作为外生政策变量,利用2009-2018年中国163家保险公司数据设计准自然实验,研究了保险消费者投诉热线的外部监督职能及其对保险公司业绩的影响。研究结果表明:保险消费者投诉热线的开通显著降低了消费者权益保护水平更差的保险公司业绩;佣金激励水平越高,保险消费者投诉冲击对消费权益保护水平更差的保险公司业绩的负向影响越显著;区分人身保险公司与财产保险公司后发现,保险消费者投诉冲击对消费者权益保护水平更差的财产保险公司业绩的负向影响更显著。本文研究成果丰富了消费者权益与保险公司治理理论,对保险消费者权益保护实践和保险市场高质量发展具有启示意义。     

我国责任保险市场发展问题研究

本文系统研究中国责任保险市场发展基本状况,分别从我国责任保险的保费情况、市场份额、保险深度和密度等角度,分析责任保险市场发展现状及存在的问题,指出违法成本低、法律外部环境不健全、国家与保险公司重视程度不够是当前责任保险发展不足的主要原因。随后本文总结了发达国家责任保险的发展经验,并结合国内实际,提出了扩大责任保险的有效供给、增加责任保险的有效需求、因地制宜发展责任保险、完善与责任保险相关的法律法规以及部分责任保险需强制实施等在内的五条建议。     

中资保险企业营销决策分析

随着中国保险市场的逐步开放，中资保险企业将面临更大的竞争压力。为了取得企业的生存和长期可持续发展能力，中资保险企业应注重市场营销工作的开展，通过详细分析企业外部环境中存在的机会和威胁以及企业内部所具有的优势和劣势，制订出合理的产品、价格、分销渠道和促销等方面的组合策略，以能够更好地满足消费的需求。     

人寿保险行业市场结构及影响因素研究

准入退出壁垒、市场集中度、规模经济和范围经济以及产品差异化等是影响人寿保险业市场结构的主要因素。中国保险市场准入、退出的行政性政策壁垒较高,市场集中度较高,属于寡占 III 型市场结构;寿险业保费规模、保险密度、保险深度、保险资产总额占 GDP 的比重、保险资产总额占整个金融资产的比重较低;寿险产品同质化现象较严重。鉴此,应降低市场进入壁垒,建立市场退出机制,达到优化市场结构,提高资源配置效率目的。     

乐观预期、保障能力与商业保险购买——来自中国家庭的微观证据

本文基于中国家庭微观调查数据,在考虑商业保险“保障”和“投资”双重属性的前提下,实证研究了乐观预期对家庭商业保险购买的影响。结果发现,乐观预期对家庭商业保险购买存在显著的积极影响,即户主乐观预期程度越高,家庭购买商业保险的意愿越强。进一步区分保障型商业保险和投资型商业保险,发现乐观预期对商业保险购买的积极影响主要来自对投资型商业保险的需求,对保障型商业保险购买的影响则不显著。更重要地,不同风险保障能力下乐观预期对商业保险购买存在异质性影响,家庭储蓄较多、社会保障覆盖较好以及社会资本水平较高的家庭,乐观预期对商业保险购买的积极影响更大。本研究不仅有助于从预期视角理解商业保险市场的“有限参与”之谜,也为提升家庭风险保障和财富增值能力提供了借鉴。