基于信用增进的中小微企业融资模式创新:玉溪小微企业金融促进会的实践与启示

中小微企业是国民经济的一支重要力量,但融资难一直是摆在中小微企业面前的一道难题。本文从银行层面和企业层面入手,对银行"难贷款"和中小微企业"贷款难"的"两难"问题进行了分析,结合实践中金融机构开展的突破传统抵押担保风险控制模式的创新做法,从信用增进的角度对促进中小微企业融资模式创新进行了探讨与总结。     

以银行信贷结构为视角分析小微企业融资难——基于江苏省银监局的调查数据

目前,我国小微型企业融资难主要表现在企业贷款难和银行放款难两个方面.企业贷款难,主要是由于抵押难、担保难以及基层银行授权有限、办事程序复杂、银企之间信息不对称等因素.银行放款难,主要是由于银行存贷比例逐渐下降以及法规制度的限制,导致银行资金放不出去的因素.本文基于江苏省银监局调查数据,分析小微型企业融资特点以及融资难形成原因,并提出相关政策建议.     

融资性担保机构发展症结与出路

近年来,中小微企业融资难、融资贵问题突出。各银行在监管部门加大对中小微企业贷款考核的压力下,由于小微企业贷款缺乏抵押担保,而感叹"难贷款";对于融资性担保机构,尤其是民办融资性担保机构由于银行对其担保不够信任,担保准入难,担保倍数低,从而感叹"难担保"。银行、担保机构、企业合作三方都"难",难在何处?症结何在?笔者以赣州市融资性担保机构为突破口,对银     

贫困地区贷款抵押担保方式创新的难点及对策——以巴中市为例

在市场经济和现代金融制度下,提供有效的抵押担保是市场主体获得银行贷款的重要条件,而贫困地区市场主体抵押担保难是融资难的主要原因。最近,"一行三会"出台了《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》,进一步明确了农村金融产品和服务方式创新的方向。抵质押担保方式创新是农村金融产品和服务方式创新的主要内容,为了准确掌握贫困地区贷款抵押担保方式创新的现状、难点及其原因,探索抵押担保方式创新的有效途径,笔者对巴中市贷款抵押担保方式进行了深入调查。     

信贷助推农民集约化养殖

目前,无法提供有效的抵押担保是农民和农村企业贷款难的一个重要原因,金融机构探索通过"农村经济合作组织+基地+农户+信贷"模式,突破农村信贷对抵押担保的依赖,有效地缓解了农户融资难问题,为农民增收致富提供平台。     

信贷助推农民集约化养殖

目前,无法提供有效的抵押担保是农民和农村企业贷款难的一个重要原因,金融机构探索通过"农村经济合作组织+基地+农户+信贷"模式,突破农村信贷对抵押担保的依赖,有效地缓解了农户融资难问题,为农民增收致富提供平台。     

小企业行业信用互助协会信贷模式及效应分析

破解小企业融资难的瓶颈主要是抵押担保不足问题,缺乏通畅的融资渠道。赤峰市元宝山区创新小企业贷款模式,在当地人民银行积极协调和地方政府大力推动下,组建小企业行业信用互助协会,以＂信用互助＂促融资合作,有效解决了小企业融资难问题,取得了较好的经济效益和社会效益。     

创新贷款抵押担保模式——汉中市的实践

缺乏有效的抵押担保物,是中小企业融资难的又一主要原因,而金融机构贷款抵押担保模式创新不够也在一定程度上加剧了中小企业融资困难。2008年7月发布的《中共中央国务院关于全面推进集体林权制度改革的意见》规定,在不改变林地用途的前提下,林地承包经营者可以依法对拥有的林地承包经营权和林木所有权进行抵押,这为林权抵押贷款创新提供了政策保障。在林权抵押贷款创新中,一个核心问题是抵押担保物的选择,这也是创新贷款抵押担保模式中的关键问题     

用不断创新的办法破解小微企业融资难——基于宁波经验的分析

小微企业融资难,主要难在抵押难、担保难和融资渠道少这三个方面,破解小微企业融资难应主要围绕这三个方面积极探索新的思路和办法,以改善它们的融资环境。宁波金融系统针对小微企业的特点,通过体制创新和产品创新,在一定程度上缓解了小微企业融资难。     

县域担保体系建设存在问题及建议

无极县中小企业占地绝大多数为租赁,致使贷款的抵押品严重缺乏,在土地抵押贷款渠道严重堵塞的情况下,作为连接企业与银行的信用桥梁,担保机构具有不可替代的重要作用,但调查发现,县域担保机制的缺失或滞后已成为企业融资难的主要"瓶     

林权抵押贷款:破解"三农"融资难题的有效途径

融资难是制约当前"三农"发展的因素之一,而融资难的主要症结又在于担保难.我国正在进行的集体林权制度改革为破解"三农"融资担保难提供了契机.人民银行福州中心支行敏锐地抓住这一契机,引导福建省各金融机构在全国率先以林权抵押贷款为主要形式,创新"三农"信贷投入机制,为支持农村经济发展,破解"三农"融资担保难创造了一条新的途径.     

小组贷款中社会担保抵押作用机理研究

信息不对称和担保抵押缺失是低收入群体和微小型企业融资困难的原因之一。社会担保抵押是微型金融小组贷款中的重要机制,包括连带责任、停贷威胁,以及由其引发的同伴选择、同伴监督和社会制裁,社会担保抵押克服或缓和了逆向选择与道德风险问题,使得还款率提高、交易成本降低,从而放松了信贷约束。本文对相关理论研究和实证研究进行了梳理,分析了小组贷款中社会担保抵押的作用机理,并指出了社会担保抵押的不足之处。     

首笔“特色小微”贷款业务落地中行大理分行

<正>8月12日,中国银行大理分行成功落地该行首笔"小微企业金融促进会特色产品"(简称"特色小微")贷款业务。"特色小微"贷款业务是为解决小微企业融资难、助推小微企业转型升级而专门推出的融资创新产品。该产品可以为小微企业单户最高提供300万元贷款,由大理州工商联进行准入客户推荐,具有无抵押、无担保等特色优势。该业务能帮助小     

广西中小企业融资难问题研究

中小企业融资难是一个长期存在的世界性难题.近两年来,受到外需缩减、劳动力成本上升、从紧的货币政策等国内外不利因素影响,广西中小企业资金紧张、融资难问题突出.究其原因.抵押担保难是目前中小企业融资难的症结所在.当前应着重加快完善信用担保体系,搭建政银企信息交流及沟通平台,引导金融机构转变经营策略、加大信贷产品创新力度,引导中小企业强化银企及企企合作关系,有效发展"关系型贷款".     

动产抵押贷款业务发展中存在的问题

<正>随着《物权法》的颁布,我国在动产担保的物权方面取得了历史性突破,对解决中小企业融资难、推动金融创新、改善融资担保结构、提高商业银行竞争力都将产生深刻的影响,但动产抵押担保的顺利实施还存在一定的困难和障碍。本文探讨了制约动产抵押贷款发展的因素,并提出了相应的对策建议。     

抵押担保条件对小微企业贷款利率影响效应分析—基于双边随机前沿模型的实证研究

本文通过建立度量抵押担保贷款市场中关于利率主导权力偏离程度的双边随机前沿计量模型,分析了该权力对商业银行小微企业贷款利率的影响效应。实证分析认为,能够满足抵押担保贷款要求的大部分小微企业比商业银行拥有更强的利率决策主导权力,平均而言,该权力使得实际贷款利率低于基准价格9.46%。文章的研究启示在于,过分依赖抵押担保条件判断企业质量的信贷模式,不利于商业银行对企业信用风险的防范及小微企业融资可获性的提高。     

商业银行信贷风险缓释机制研究——基于抵押贷款和担保贷款的比较视角

本文从抵押贷款与担保贷款的比较视角,分析了两种贷款模式在风险缓释机制上的差异,并运用山东省某城市商业银行中小微企业客户的信贷数据信息进行实证分析,结果显示:与抵押贷款相比,担保贷款中的逆向选择问题更为严重,在银行可观测到借款人的信用风险条件下,借款人的信用风险越高,银行越倾向于采用担保贷款或追加担保数量来缓释风险;实际上的担保链条并非企业自发形成的信用合作,而多是"政府之手"或银行介入等外部力量搭线"拉郎配"的结果,导致担保合约安排偏离最优状态;而长期稳定的银企关系可以实现信息不对称的消减,降低担保要求,是当前打破中小企业担保怪圈的一个可行路径。     

欠发达农村地区担保体系创新问题研究——以湖北省咸宁市为例

我国欠发达农村地区居民和企业往往是物产上的"贫困者"。如果仅局限于物产"抵押"担保方式的范畴,那么将无助于解决欠发达农村地区"融资难"的问题。本文在对欠发达农村地区担保体系创新情况的调查基础上,探求影响农村信用担保创新的障碍性因素,并以此为基础提出对策、建议。     

城市商业银行化解中小企业融资难问题的策略研究

中小企业融资难问题在我国十分突出，这既有企业自身信誉资本低、经营规模小、信息不透明以及担保抵押物缺乏等方面的内部原因，同时也有担保体系不健全、中小企业融资制度不完善等外部原因。城市商业银行由于动机优势、流程优势以及地缘优势，在化解中小企业融资难问题上可以大有作为。当然它在实际开展中小企业贷款业务时也面临着信用风险大、获取信息难、信用评级难、抵押担保难以及缺乏有效激励约束机制等难题。对此，可以通过坚持服务中小企业的市场定位、制定信贷资产结构规划、建立稳定的信贷员队伍以及创新担保方式等策略，来化解中小企业融资难问题，开创银企双赢的局面。     

"融资票据化"之小企业版

小企业为什么融资难?原因很简单,主要还是因为风险比较大.如果小企业融资没有风险,这个命题就不存在.而现在商业银行在贷款中选择化解风险的通用措施是要求小企业寻求有实力的担保人,或要求抵押担保.前一种担保往往难于实现,后一种担保的结果往往使银行几乎变成了当铺,变成"百货公司".其实这种化解风险的做法是不错,但缺陷也比较明显,而且信用风险始终无法消除.