《农户贷款证》管理的缺陷分析与对策

《农户贷款证》作为农村信用社支持“三农”的一个创举，它以其快捷、方便的特点缓解了广大人民群众的燃眉之急，为新农村建设提供了坚实的物质基础。然而，近年来由《农户贷款证》引发的借户借贷、借证借贷等经济纠纷却也是与日俱增，导致信用社的贷款难以如期回收，不得不依靠法律手段清收贷款本息。近日笔者对此现象进行了调查和分析，并走访了部分借证者、实际用款人，发现随着农村经济的快速发展，《农户贷款证》的隐患逐步显露，如何强化《农户贷款证》管理，值得引起信合同仁的反思。     

农贷倒约换据的原因及对策

农村信用社加大了支持“三农”的力度．投放农贷数额和比重逐年增加。但从部分信用社财务上看，农户贷款以贷还贷即倒约换据现象比较普遍。由此造成信用社贷款形态占用不真实和农户信用意识的下降，给信用社的经营发展埋下了隐患。     

村级贷款应注意五个问题

近年来,部分农村信用社尝试性地开展了将农村信用社的村级贷款分解落实到农户的工作,由单个拖欠村级提留的农户分别向农村信用社立据,并置换原有村组所立的借据,从而把原来农户欠村组提留、村组欠农村信用社贷款的连环负债简化为单一的农户对农村信用社的负债.     

强化支农再贷款杠杆作用

农民、信用社双收益。效果初显。恢复了农村信用社的信誉。支农再贷款的发放，使大多数农民贷款的需求基本得到了满足，信用社在农民心中的地位大大提高，在社会上重新树立起服务“三农”的良好形象，解除了农户对农村信用社不信任的心理，重新恢复了农村信用社的信誉，纷纷将钱存人信用社。     

农户小额信用贷款面临异议

中国人民银行从1999年开始推行农户小额信用贷款，并出台《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》。农户小额信用贷款因其额度小、借贷方便、操作灵活，一度受到信用社和农民的普遍欢迎，缓解了农民贷款难问题。然而时至今日，我们对农户小额信用贷款发放情况进行调查时发现，农户小额信用贷款已遭遇到了部分信用社和农民的异议。其原因有五：     

实行审、贷、查相分离 杜绝信贷员借名贷款

<正> 近年来,随着农村信用合作事业的不断发展,各地农村信用社在加强信贷管理方面做了许多工作,但违章违纪行为仍不断发生。少数农村信用社信贷员利用职务之便借名贷款;这些行为的发生,给国家信贷资产造成损失,也败坏了信用社的声誉,影响了信用社正常业务的开展,在社会上造成不良影响。这些贷款大多以小额信用贷款为主,采用借名或假名贷款,有的甚至一人多次借名办法申领贷款,贷款笔数多,隐藏时间久。大部分因信贷员涉嫌其他经济案件或岗位变动甚至退休时才暴露。贷款金额     

构建农户贷款支持体系的障碍及对策

近年来,农村信用社推出了一系列行之有效的农户贷款方式,但从构建农户贷款支持体系来看,仍存在政策、自身及农户三大障碍。为消除这些障碍,加大贷款扶持力度,文章提出,尽早出台农户贷款支持体系;配合政策加大对信用社的扶持力度,增强其后劲;农村信用社全面代理农业发展银行业务;农信社积极为农户提供信贷服务,实行差别利率;推行金融联系服务卡,以及加强农户贷款支持体系的管理等。     

应尽快建立农户大额贷款担保抵押机制

农户大额贷款是指超过小额农贷授信额度、主要为急需大额资金进行投资的农村种养、加工等专业大户而发放的贷款。从对农村信用社贷款调查的情况看，目前，由于经营管理体制等多方面的原因，农户大额贷款因其额度大，又无适当担保抵押（农村房地产无法办理正规抵押手续），大多被信用社拒之门外。因此，建立和健全农户大额贷款运行机制，已成为农村信用社现阶段迫切需要解决的一个问题。     

当前农户联保贷款的实施障碍及其对策探讨

农户联保贷款是近年来农村信用社摸索出来并正大力推广的一种新型的支农贷款方式,但在实践中其“实施难”的问题日益突出,已经影响到信用社为“三农”服务的功能。文章在分析了制约农户联保贷款实施的几大因素之后,从地方党政、信用社自身等角度探讨了标本兼治的对策建议。     

坚持为“三农”服务努力改进农户贷款管理

为进一步改进信贷支农工作，最近，我们对西安市所辖六县及闫良区农村信用社的农户贷款发放、管理情况进行了专题调查，在了解农村信用社为改进支农所做的大量工作的同时，也清楚地看到，目前我市农信社的支农工作与广大农民和各级党政的期望还有差距，一是农户贷款投放比例总体偏低，难以满足农户需求，在所走访的信用社中，使用小额农户贷款的农户平均只占农户总数的10%左右，二是各县区、各信用社之间农户贷款投放量严重不平衡，郊县十个联社中，农户贷款占比超过60%的有5个，低于20%的有3个，比例最高的为90.32%,最低的仅为3.78%。考虑到经济结构的差异，城郊三区联社农户贷款占比较低有其合理性，但平均仅7.5%的比例显然太低；即使同为农业比重较大的县域联社，最高与最低也有40多个百分点的差距，总体看，农户贷款难仍然是当前农村金融工作中突出的矛盾之一，农户贷款管理工作亟等改进和加强。     

农村信用社贷款“借新还旧”行为的危害及对策

所谓农村信用社贷款"借新还旧",是指债务人在原有到期贷款尚未清偿的情况下,农村信用社又与借教人重新签订借款合同、以新贷偿还旧贷的行为.除少部分确是为了完善抵押、担保手续,保护信用社债权外,绝大多数为纸上数字游戏.     

农户授信联保贷款的风险隐患应引起重视

农户授信联保贷款即＂一证通＂贷款,是指农村信用社对服务区域内农户评定信用等级、公开授信,并同自愿联保的农户签订三年有效的借款合同,核发农户贷款证,农户持农户贷款证、有效身份证明和印鉴到信用社柜台随时办理的贷款。     

发放农户联保贷款要慎防的五个问题

农户联保贷款是当前许多农村信用社实行的一种贷款方式。联保贷款间接便利，解决了农民贷款担保、抵押难的问题，深受广大农户的欢迎。但通过几年来的运作，农村信用社在发放农户联保贷款中暴露出来的问题也应引起高度重视。     

农村信用社抵押贷款风险防范浅谈

农村信用社是农村经济的主力军,是支持三农的金融纽带。抵押贷款作为农村信用社贷款发放的主要方式之一,已逐渐被人们熟知,然而随着信用社抵押贷款的成熟和市场经济的发展,农村信用社抵押贷款也逐渐显示出了一些风险性问题,对信用社贷款的实施造成了障碍,甚至影响了农村信用社及农村经济的发展。本文探讨了农村信用社抵押贷款的风险防范,并对存在的问题提出了对策和建议。     

26000笔农户贷款是怎样营销的？——对泰兴市刘陈信用社大力营销农户贷款的调查

一个农村信用社在人口只有32000人、农户8911户的小镇。2002年全年累计发放农户贷款26000多笔，金额达6599万元，实现利息收入108万元．年末贷款户占到了全镇农户总数的42％。而与其经济条件和信贷人员力量差不多的信用社，一般农户款发放不足300笔，余额也仅有300万元，为什么会出现如此大的差距？刘陈信用社的26000笔农贷是怎样营销出去的呢？     

加强担保贷款管理 规范农信社经营

担保贷款是农村信用社发放贷款的重要形式，但如果把关不严，将为信用社的健康发展造成诸多隐患。当前个别信用社在担保贷款中还存在以下问题：一是以保证人作担保时，对保证人的主体资格审查不严，担保流于形式。农村信用社往往只对借款人自身主体资格、资信状况和偿还能力进行审查，忽视了对保证人主体资格的审查，个别信用社的担保贷款中，出现乡政府、事业单位、未经授权的企业分支机构充当贷款保证人的现象，因保证人主体资格不合法，形成无效担保。二是以抵押物作担保时，对其法定要求不严，致使农村信用社的债权难以实现。如在抵押贷款发放中，对不动产抵押只就土地使用权和房屋所有权单一设定抵押，造成借款人以同一不动产进行重复抵押。三是以存单等质押物担保时，由于贷款“三查”制度不落实和管理的松懈，造成信用社贷款被诈骗，形成资金损失。四是对抵押物评估不规范。当前农村的评估市场尚不规范，缺乏有效的监督管理，使抵押物的实际价值不足，造成信用社的债权难以追偿。     

农户联保贷款问题值得关注

当前,基层农村信用社开办的农户联保贷款在解决农户贷款难、满足农民资金需求方面,发挥了积极有效的作用,体现了信用社服务“三农”的宗旨,但由于农信社管理和农户信用观念等方面的问题,农户联保贷款在推广过程中,也出现了一些不容忽视的问题,亟待认真研究并切实加以解决。     

转据换据危害无穷

随着农村信用社绩效考核基数的逐年攀升，在指标任务和效益工资的压力下，部分信用社以贷还贷、以贷还息、以息转本，转据换据的现象较为普遍，有的贷款转据时间长达10年之久，仍然列入正常贷款。这种做法违背了贷款五级分类管理的原则，掩盖了贷款形态的真实性，给信用社信贷管理工作带来了无穷的危害。     

农村信用社抵押贷款风险防范浅谈

农村信用社是农村经济的主力军,是支持三农的金融纽带。抵押贷款作为农村信用社贷款发放的主要方式之一,已逐渐被人们熟知,然而随着信用社抵押贷款的成熟和市场经济的发展,农村信用社抵押贷款也逐渐显示出了一些风险性问题,对信用社贷款的实施造成了障碍,甚至影响了农村信用社及农村经济的发展。本文探讨了农村信用社抵押贷款的风险防范,并对存在的问题提出了对策和建议。     

涟水县农村信用社防范化解风险的主要做法

1、制定正确的发展战略，确立切合实际的市场定位，为农村信用社的长远发展寻求有效的途径。近几年来，涟水县农村信用社在政府及人民银行的指导和监督管理下，坚持以“三农”为中心。从信用社的办社宗旨出发，立足农村这一大市场，积极开拓服务领域，提高服务水平，推出农户小额信用贷款、农户联保贷款，