融资约束下的农户信贷需求及其缺口研究

本文基于需求引导的分析范式,以四川省巴中为例,对融资约束下的农户信贷渠道选择、信贷资金需求特性等信贷行为进行研究。在此基础上,本文通过信贷资金缺口测试的逻辑框架,运用Heckman广义三阶段回归方程对农户在正规金融市场上所受到的信贷约束程度以及信贷资金缺口进行估计,并对估计结果进行相应的解释。     

缓解农户正规信贷约束的对策探析——基于农户特征的视角

实现"四化同步"的关键在于农业现代化,解决之道在于发展农村经济。但目前我国农村地区普遍存在信贷约束现象,阻碍了农村经济的发展。本文在对国内外相关文献进行综述的基础上,运用Logistic回归模型对影响农户正规信贷约束的因素进行了实证分析,结果发现:在农户个人特征中,农户年龄、受教育程度、健康状况与其正规信贷约束显著相关。年龄越大,信贷约束的程度越严重,农户受教育程度越高、健康状况越好,信贷约束程度越低;在农户家庭特征中,家庭年收入、是否有房屋产权、是否加入合作社与农户正规信贷约束显著负相关。基于此,本文从农户特征视角出发,提出了缓解农户正规信贷约束的建议:一是加大对农民工返乡创业的金融支持力度;二是扶贫要与扶智相结合;三是要健全农村医疗保障体系;四是大力推进"两权"抵押贷款试点工作;五是支持新型农业经营主体发展。     

农村金融发展的制度与环境建设

<正>农户信贷约束现状及其原因分析一、对400户农户信贷行为的调查和实证分析当前我国农村经济发展中存在着严重的信贷约束,农户"贷款难"是影响农户生产、扩大再生产的最主要障碍。本文对农户信贷行为进行考察,调查样本为山东省菏泽市下属的8个县中随机抽取的400位农户。其中,选择"没有主动申请贷款"和"申请后自动放弃"问题下的任何一个原因,就被视为受到     

贫困地区农户创业的信贷需求研究——基于创业动机异质性视角

从创业动机异质性的视角探究贫困地区创业农户的信贷需求及影响机理,结果发现：贫困地区创业农户的信贷需求总体与其预期收益呈正相关关系,由于不同创业动机农户的资本积累和对外部资金的依赖程度存在差异,部分抵消了预期收益对信贷需求的影响, 生存维持型和价值实现型创业农户的信贷需求相对较大;不同创业动机农户的正规信贷需求未表现出显著差异,贫困地区正规信贷产品同质化严重;创业年限等创业特征对不同创业动机农户的信贷需求有差异性影响。     

农户的需求型与供给型信贷约束及其影响因素分析——基于对3省33个村538户农户的实证检验

农村信贷约束问题长期得不到有效解决,已成为阻碍我国农村经济进一步发展的瓶颈。学者通常认为,农村正规金融机构利率扭曲、信用工具不足、交易成本过高、信贷配给严重,致使农户受到供给型信贷约束,信贷需求无法得到满足。然而,作为借款主体的农户,在供给型信贷约束的长期影响下,其认知和行为发生变化,引发需求型信贷约束,这是导致农村信贷约束的另一方面原因,却一直被忽视。论文基于对3省33个村538户农户的调查,从理论和实证上分析了不同信贷约束的产生机理及结构,并对影响不同信贷约束的因素进行了分析,以此提出解决我国农村信贷约束问题的全方位对策。     

信贷约束与农村家庭创业绩效:影响效应及损失估算

基于中国家庭金融调查数据(CHFS),从创业行业异质性角度,分别构建农业创业绩效与非农创业绩效的客观衡量指标,理论分析信贷约束对农村家庭创业绩效的影响,采用内生转换回归模型进行实证检验,并进一步使用处理效应模型估算信贷约束所导致的创业绩效损失。研究发现,信贷约束会显著制约农村家庭创业绩效。对农业创业家庭而言,受信贷约束的制约,从事农地规模化经营对其亩均农产品产量和单位农产品生产成本均未起到显著的改善作用。相比不受信贷约束家庭,受信贷约束家庭的亩均农产品产量减少119.4242千克,单位农产品生产成本提高0.2097元。对非农创业家庭而言,相较于不受信贷约束家庭,增加受信贷约束家庭的借贷金额可以显著提高其生产经营净利润,若受信贷约束家庭的信贷需求得到完全满足,其净利润将提高1.9533万元。此外,受需求型信贷约束家庭的信贷需求得到完全满足时,其创业绩效的改善效用优于受供给型信贷约束家庭。研究结论证实了信贷约束对农村家庭创业绩效产生的负向影响及其损失。基于此,在优化农民创业支持政策体系、实现乡村振兴过程中应进一步深化农村金融市场改革,切实解决农民创业融资约束问题,提升农民创业绩效、改善农民创业质量。     

农民增收对农户正规信贷可得性效应分析——来自粮食主产省的经验证据

基于四川省粮食主产区域农户调查数据,运用非线性逐步回归分析技术分别估计Tobit模型和Probit模型,实证考察粮食主产区域农民增收对农户正规信贷可得性的影响。结果显示,农民增收对农户正规信贷可得性具有双向影响。建议:着眼高收入农户信贷需求,全面加强农村信贷体制机制产品创新;以中青年户主为重点对象,搞好传统农区农民知识技能培训工作;以缓解信息不对称为重点,扎实推进农村金融改革发展各项工作;适应农村信贷市场新常态,构建农户创业信贷供求关系稳定机制。     

数字鸿沟与农户数字信贷行为——基于2019年欠发达地区农村普惠金融调查数据

在欠发达地区,需求型数字信贷约束问题突出。以欠发达地区农户为研究对象,剖析其数字信贷行为特征,并采用适用于稀有事件分析的Firthlogit模型实证分析数字鸿沟对农户数字信贷行为的影响,得到结论:第一,农户数字信贷参与严重不足,大部分农户参与数字信贷的年限较短,亲朋好友是农户了解数字信贷的主渠道,数字信贷的吸引力在于其借款和还款方式灵活而非融资成本低,数字信贷的用途集中于小额购物消费;第二,知识型和使用型数字鸿沟是数字信贷参与不足的主要原因,工具型数字鸿沟对数字信贷参与没有显著影响;第三,数字鸿沟主要通过降低农户的风险偏好程度来抑制其数字信贷参与;第四,数字鸿沟的存在使得相对贫困群体和传统信贷排群体面临更突出的数字信贷约束,导致数字信贷难以填补欠发达地区的金融服务空白。     

金融机构农户信贷发放门槛分析

由于我国农村金融发展总体滞后,农户从正规金融机构获得的信贷资金支持极为有限,农户面临较强的信贷约束。论文将金融机构农户信贷发放门槛与个人消费信贷、中小企业贷款发放门槛进行比较,分析发放门槛对农户信贷的制约,并对金融机构科学设置信贷门槛提出建议,以期改善农户的信贷约束状况。     

非持久性劳动力转移对农户信贷约束的影响研究

论文采用湖北省和重庆市样本农户的调查数据,研究了农户面临的信贷约束是否受到非持久性劳动力转移的影响。基于二项Logistic模型的实证研究发现:非持久性劳动力转移不仅未能有效缓解农户家庭面临的信贷约束,还可能加重农户家庭面临的信贷约束。研究还发现:较大的家庭人口规模和较长的户主教育年限有助于缓解农户面临的信贷约束;地区差异能够显著影响农户家庭面临的信贷约束。最后在此基础上,提出了对应的政策建议。     

共同富裕视角下数字金融促进农户创业机制与路径

论文通过静态职业选择模型对农户创业选择进行推演分析,利用2019年中国家庭金融调查（CHFS）数据,对数字金融对农户创业的影响机制进行实证分析。研究发现：数字金融对不同类型农户创业行为均具有促进作用,数字金融能通过提升农户经营能力、缓解农户融资约束等路径支持农户创业；在农户创业水平层面,数字金融能显著提高农户创业收入、扩大农户创业规模。最后提出了加强数字金融基础设施建设、补齐农户创业数字金融服务、政策引导数字金融向脱贫地区倾斜、帮助农户增收致富,从而实现共同富裕目标等对策建议。     

转入土地、农户农业信贷需求与信贷约束——基于中国家庭金融调查(CHFS)数据的分析

农村土地流转是放活经营权、促进农村土地资源优化配置的重要一环。在土地流转和规模经营中,农户面临的融资问题至关重要。基于中国家庭金融调查2015年和2017年的微观数据,本文从转入土地的视角对农户融资问题进行了研究。结果表明,我国农户的农业信贷约束较为严重、信贷缺口较大。同时,转入土地这一行为对农户信贷造成了较大的影响,主要表现为:(1)转入土地这一行为显著增加了农户的农业信贷需求,但对非农信贷需求没有显著影响;(2)虽然相比未转入土地农户,转入土地的农户参与农业信贷的比例较高,但其面临的信贷约束更加严重;(3)转入土地农户的信贷金额满足度较低,信贷金额缺口也较大。进一步从土地规模来看,转入土地规模较大的农户其信贷需求更大,信贷约束与金额不满足度表现得更为明显。本文研究表明,土地流转过程中转入土地这一行为会导致农户面临更大的信贷约束问题,应持续加大对转入土地农户的金融支持力度,全面推进乡村振兴,加快农村现代化发展。     

乡村振兴背景下数字普惠金融促进农民创业调查

本文采用江苏、山东农户调查数据,分析了数字普惠金融促进农户创业的机制和障碍因素。结果表明,数字普惠金融能提升创业者的金融能力、缓解信贷约束和信息约束实现增收,但需要克服个人数据安全风险、贷款额度低利率高、金融产品种类少等障碍因素,因此,需要加大农民金融教育、提高农民金融能力,加强数字普惠金融监管、提升金融普惠水平,以及加强数字普惠金融创新、开发创业金融产品等,进一步提升数字普惠金融促进农民创业的作用。     

社会资本能否缓解生态移民迁入区农户正规信贷约束？——来自宁夏回族自治区农户调查数据

论文基于宁夏生态移民迁入区农户的实地调查数据,运用二元Logistic模型实证分析不同社会资本对不同类型正规信贷约束的影响。研究发现,农户是否加入专业合作组织和经常来往亲戚数量对其供给型信贷约束具有显著影响,而家庭成员或亲戚有无在本县或乡镇担任干部和农户人情支出对其需求型信贷约束具有显著影响。据此提出鼓励移民农户积极培育社会资本、提升农民专业合作组织金融扶持力度、完善个人信用评估体系和加强职业技能培训等建议,以有效缓解农户正规信贷约束。     

农业供应链金融视角的农户信贷约束缓解效应研究——来自湖南农户的经验证据

采用多元多值非条件Logistic回归方法,依据湖南省50个县(市、区)1059个农户样本数据,考察农业供应链金融对农户信贷约束的缓解效应。结果显示：农户参与农业供应链金融能够缓解供给型与需求型农户信贷约束,缓解效应随着农户收入增长、金融发展和农户社会资本提升而减弱,机制检验证实了信息对称、信用等级、交易成本、抵押替代在缓解农户信贷约束过程中起到部分中介效应。鉴于此,需要在创新模式、优化环境以及加强引导上着力发展农业供应链金融。     

政策认知、正规信贷约束与农户农地抵押融资意愿

本文基于河南、山东和陕西三个省份的实地调研数据,运用有序Logistic模型实证分析了农户特征、金融环境特征、政策认知和正规信贷约束类型等因素对农户参与农地抵押融资意愿的影响。研究表明:农户参与农地抵押融资意愿较高,且潜在需求大;但农户对农地抵押融资政策的认知水平普遍不高,受信贷约束的情况较为普遍。户主年龄、家庭常住人口、外出务工人数等因素对农户参与农地抵押融资意愿均有显著影响。了解农地抵押融资政策以及数量约束型信贷约束对农户参与农地抵押融资意愿有显著正向影响,所在地区开展了农地抵押贷款以及风险约束型信贷约束则对农户的参与意愿有显著负向影响。     

地理区位差异与贫困农户信贷约束成因研究

论文基于武陵山集中连片特困地区485户农户的调研数据,从信贷配给与农户需求两方面入手,运用多元线性回归模型和多元logit模型对武陵山集中连片特困地区农户的地理区位与农户信贷约束程度的关系进行了实证检验。研究发现:在贫困地区,地理区位对农户信贷约束的影响主要是通过影响农户的有效需求而非金融机构的信贷配给来实现的;偏远贫困地区的农村金融问题更多的是有效需求不足问题而非信贷配给问题。因此,在制定针对偏远地区的农村金融政策的过程中应多关注农户有效需求不足的问题。     

抵押与抵押替代：基于信息约束的农户信贷产品变革

传统的农户信贷产品因为逆向选择和道德风险原因,可能导致市场萎缩,农户因可得的金融资源受到限制而产生严重的福利损失。从农户信贷市场中的信息约束出发,通过比较传统农户信贷、农地抵押和小额信贷三种农户信贷产品,可以寻找到信贷产品的有效变革路径。     

成都市郊县农户信贷行为变迁的实证研究

本文分析了农户信贷行为变迁特点，对农村金融、对农户信贷资金供给总量不足和结构性缺陷共存进行了论述，提出了增强农村金融适应农户信贷行为变迁能力的措施建议。     

我国正规信贷市场农户借贷约束研究——基于双变量Probit模型的实证分析

运用双变量Probit模型,采用四川省2160户农村家庭的调查数据,从实证角度分析我国农户在农村正规信贷市场中受到的借贷约束程度和影响因素;同时,采用供需联立离散选择模型,描述了农户借贷需求和金融机构发放贷款的相互作用。分析研究的结果表明,我国农户面临的信贷约束程度为30.5%,如果考虑数量配给的情形,这一比例上升至57.3%。农户的年龄、土地面积、房屋价值、有无社会关系、所在区域经济发展情况等对其受信贷约束的概率有统计上显著影响。