多层次医疗保障体系评估——基于复合维度的发展指数测算北大核心CSSCI

本文根据基本医疗保险、大病保险、医疗救助、商业健康保险实际覆盖的医疗费用,测算了不同地区对重特大疾病的整体保障程度和多层次医疗保障体系的实际构成情况;立足于保障性,分别构建了针对不同保障层次的评价指标体系,并在此基础上测算了省级层面的基本医疗保险发展指数、大病保险发展指数、医疗救助发展指数和商业健康保险发展指数;基于多层次医疗保障体系建设的复合维度,借助以上两步的测算结果,通过构建省级层面的多层次医疗保障发展指数,对不同地区多层次医疗保障体系的发展差异进行了定量评估,揭示了我国多层次医疗保障体系的综合保障程度和地域分布特征。测算结果显示,2020年多层次医疗保障体系的总保障程度为68.06%,其中,基本医保、大病保险、医疗救助、商业健康保险的保障程度分别为57.39%、1.50%、0.99%、8.18%,医疗费用的个人自付程度为31.94%。评估结果显示,2020年“多层次医疗保障发展指数”最高的5个地区分别为北京、上海、青海、西藏、宁夏,“多层次医疗保障发展指数”最低的5个地区分别为湖南、山东、湖北、陕西、河南。     

“惠民保”发展存在的问题及对策建议

当前,我国正大力推广构建多层次医疗保险体系,商业健康保险作为居民健康水平的重要保障,在政策层面受到了高度关注。银保监会发布的《健康保险管理办法》中明确指出,健康保险是国家多层次医疗保障体系的重要组成部分,要坚持健康保险的保障属性。2020年10月29日发布的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》(简称"十四五"规划建议)中也提到,我国要加快构建多层次医疗保障体系。     

多层次医疗保障体系的框架和特征

多层次医疗保障体系的构架 所谓多层次医疗保障,足指以法律和社会政策为依据,建立政府保险、社会保险、互助保险、特殊人群保险、商业保险、医疗救助、公共卫生以及家庭保障等保险和非保险机制,有效分散和转移社会所有成员因疾病而产生的收入风险,进而实现社会和家庭生活的充分保障的制度体系。多层次医疗保障体系是社会保障体系建设的重要组成部分,是经济、社会协调发展的重要内容。     

打开万能险的钥匙

随着消费者的保障意识与投资意识逐步增强,购买保险时,除了希望满足基本的死亡、医疗、意外等保障需求,消费者往往还非常关注如何生活得更好。万能险在产品设计上较为灵活,但由于该保险责任与传统保险有较大差异,条款比较难懂,再加上个别保险代理人的不专业或有意误导,可能引起部分投保人的误解。如何避免误区,用好万能保险的灵活性也有门道。     

国际视角下我国巨灾保险制度探讨

中国是巨灾频发且后果较为严重的国家,目前全国还没有建立巨灾保险体系,农民面对巨灾,缺乏基本生产和生活的保障,中国应借鉴国外巨灾保险发展的先进经验,加快巨灾保险的立法工作,建立多层次的风险分散机制和巨灾保险基金,逐步构建完善和谐社会下的巨灾保险体系。     

台湾地区社会保障制度现况与改革

制度现况 自从1950年开办劳工保险,1958年开办公务人员保险,1989年开办农民健康保险,奠立了台湾地区多层次老年年金经济安全保障的第一支柱。1995年整合不同身份之间的医疗给付制度,开办了全民健康保险,更完善了社会保障的基本需求,同年开办公务人员退休抚恤新制。     

被保险人之保险保障利益的法律特征与相关规则构建

通过保险合同的订立履行,被保险人获得保险保障这一特殊的合同利益。保险保障这种利益具有特殊的内涵形态及实现过程,具有保障确定有效、保障范围充分、保障期限扩展三个方面的特殊规定性和相应规则要求。应根据保险交易特点与保险合同本质,通过设置特定权义规则与责任机制,来确保被保险人保险保障的有效获得与维持。     

健康保险单独监管问题研究

商业健康保险最能体现保险的社会管理功能,在我国多层次医疗保障体系建设中发挥着愈加明显的重要作用。本文从促进健康保险发展的行业监管角度,提出应将商业健康保险作为与产险、寿险并列的第三领域实施单独监管。本文详细分析了健康保险的专业经营特点,阐述了对健康保险实施单独监管的必要性,明确了单独监管的基本内容并提出了相关政策建议。     

“惠民保”发展模式研究

“惠民保”是在“政府指导、市场运作”逻辑下商业健康保险的一次产品创新和模式变革,是政府推进多层次医疗保障体系建设的一次重要尝试。本文对比分析基本医保、大病医保、百万医疗产品,认为坚持“普惠性”方向,围绕“价值性”与“可持续性”平衡机制,“惠民保”能紧密衔接基本医保,并实现保障结构的优化;梳理美国、新加坡案例,认为坚持普惠与有偿相结合可以促进供需循环,通过产品形态与规则的科学界定能确保交易公平性,通过专业与精细化管理赋能实现可持续经营,应对参保率不足与死亡螺旋问题。中国“惠民保”模式开创了自己的特色道路,坚持走普惠型政企合作模式,形成更广泛的共保模式,以实现保险风控与普惠的平衡,使得主体职能边界日趋清晰,产品供给在区域整合中优胜劣汰。建议从顶层设计上坚定其“普惠”属性,从运营管理上提升多层次保障供给水平,丰富健康服务供给,拓宽健康生态合作,维系可持续健康发展道路。     

巨灾保险偿付能力风险管理研究

本文基于巨灾风险国家管理的历史与现状分析，阐述了巨灾保险因某些重要基础欠缺所造成的运营局限，包括总体影响偿付能力的保险价格、责任准备金、风险分散等关键要素，以及它们对财政预算稳定目标实现的制约，并基于深圳、宁波巨灾保险运营的样本分析，探究巨灾风险的分散机制、保险定价机制、适应区域风险特点的产品设计、防灾减灾体系与多层次保障体系的建立完善。本文强调，风险评估是巨灾风险国家管理与巨灾保险运营相关的风险损失规模估测与分配、风险定价、产品设计、防灾减灾决策制定等要素完备的重要基础；并着眼于巨灾保险可持续发展，对巨灾保险制度与运营的进一步完善提出了建议。     

我国地震保险制度建设路线图

我国地震保险制度建设的总体思路是:区分住宅与非住宅,区分城市住宅与农村农房,逐步建立起基本保障,广泛覆盖的政策性城乡居民住宅地震保险和商业地震保险共同保障、全方位、多层次的地震保险制度     

保监会：保险业须强化“保障”功能

在政府主推基本社会保障背景之下，瞄准富裕人群的高端商业理财型保险满天飞，从很大程度上导致多层次社会保障体系出现中间空档。12日，保监会发布《关于保险业参与加强和创新社会管理的指导意见》（以下简称“意见”），被专家解读为释放保险业回归“保障”本质的信号。     

地震保险基金的国际比较——基于筹资与风险分担视角

保险作为风险管理的重要手段,具有分散地震风险、补偿风险损失的功能,但单纯的商业保险机制在应对地震巨灾方面也存在不足。因此,政府介入地震保险市场,通过政府与市场的责任分担,构建多层次、多渠道筹资的地震保险基金,已成为一种趋势。     

WTO过渡期结束后中国责任保险市场研究

责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险,其产生与发展壮大,被称为保险业发展的第三阶段.责任保险具有较强的经济补偿与社会管理功能,不仅为解决各类民事赔偿责任事故提供了一个有力的保障和支持渠道,也是政府运用市场手段管理社会风险的重要途径.     

新版保险国十条：制度性融入的新起点

7月9日,李克强总理在其主持召开的国务院常务会议部署加快发展现代保险服务业,具体从＂促进保险与保障紧密衔接,把商业保险建成社会保障体系的重要支柱＂、＂将保险纳入灾害事故防范救助体系。逐步建立财政支持下以商业保险为平台、多层次风险分担为保障的巨灾保险制度＂、＂通过保险推进产业升级＂、＂运用保险机制创新公共服务＂、＂深化保险业改革开放＂等五个方面逐一阐述。     

互助保险机制在长期护理保障中的应用:典型案例的政策设计及绩效

自长期护理保险政策试点启动以来,部分地区以互助保险为基础架构的长期护理保险制度,在制度框架、筹资机制、支付范围、服务提供方式等方面均具有一定的创新性。基于北京市海淀区试点政策的评估表明,以自愿参保、同质群体风险分摊和收益分享为前提的互助保险机制不能兼顾保障公平性、可持续性和可负担性等多重目标。应坚持以社会保险为基础构建多层次长期护理保障体系,支持商业健康保险公司提供多层次、补充性的保险产品。同时,要做好医疗、养老服务体系的改革和衔接,充分发挥护理保险基金的保障功能和保障潜力。     

发展商业养老保险 健全养老保障体系

近二十多年来，各国都在设法调整和改革养老保障制度以应对人口老龄化、经济全球化和财政负担过重等问题，主要表现在重建政府与市场、单位与个人的责任分担机制，充分利用市场的力量，强化个人保障意识，进一步完善多层次的养老保障体系。在此背景下，我国目前初步建立了包括国家基本养老保险、企业补充养老保险、个人储蓄性养老保险在内的、多层次的养老保障体系框架，商业保险积极发挥自身的管理和技术优势，在体系的不同层面发挥不同的功效。     

论团体人身保险中投保人责任之抵偿

团体人身保险是以团体成员为保障对象,以集体名义投保并由保险人签发一份总的保险合同,保险人按合同规定向其团体中的成员提供保障的保险。于团体人身保险中,投保单位作为投保人在为团体成员投保后,能否因成员获得保险金而减少自身的责任乃学界及实践争议之焦点。在我国《保险法》及其相关法律法规对团体保险规定甚少的情况下,欲透析问题的本质,应以团体保险“成员福利”主旨为中心;厘清投保单位的雇主赔偿责任与保险给付责任本质差异性;明确团体人身保险中保险金请求权之归属;对责任保险与意外伤害保险下投保单位责任与保险金抵偿作类型化区分;同时应尊重投保单位与其团体成员之特别约定,以期破除团体保险实践瓶颈。     

论重构现代市场经济环境下的保险业诚信文化——以国学古代伦理“义利之辩”为鉴

诚实守信是市场经济的一项最基本道德要求,就国家、企业和个人而言,皆有重要意义。保险业因其特有的金融性质、保障特点及社会责任,决定了此行业较其他行业而言,须有更高的诚信操守：诚信是保险企业生存与发展的内在要求,是提高公司核心竞争力的必然路径,更是保障保险市场的交易安全的逻辑前提。因此,要培育中国保险诚信文化,就必须借鉴国...     

中国和美国种植业保险产品的比较研究

采用比较研究的方法,分析了中美两国种植业保险产品在保险责任、保障水平、补贴方式、保险单元和政府角色五个方面的差异。表明尽管中国还处在农业保险试点阶段,但其提供的产品无论在保险责任还是保障水平上都远远超过了美国的CAT巨灾保险产品,这与国家"低保障、低保费、广覆盖"的原则相悖,同时也加重了政府财政负担。目前实务中的"平"补贴结构和"双背离"现象,也分别导致了国家补贴效率低下,保险产品价格低估和保险公司违规风险剧增等严重问题。另外,政府在产品研发和管理中的角色定位也不利于农业保险的长期持续稳定发展,中国种植业保险产品和补贴体系改革已经迫在眉睫。