浅谈寿险销售误导治理与消费者权益保护

关于寿险销售误导的影响和后果,保监会主席项俊波曾一针见血地指出:"销售误导危害巨大,直接侵害投保人和被保险人的合法权益,甚至可能引发公众对整个行业的不信任,危及行业长远发展。"现在,综合治理寿险销售误导,有效保护保险消费者合法权益已到了刻不容缓的地步。本文拟从监管视角对此进行深入探讨。一、销售误导行为产生的原因(一)信息不对称。信息经     

期待透明关于建立保险信息披露制度的思考

加强保险信息披露、提高保险透明度,实质上就是充分保障投保人或者被保险人的知情权、有效解决保险信息不对称的问题.由于保险信息不对称的长期存在,导致了目前我国保险市场秩序比较混乱,违法违规经营现象较为普遍,出现投保人或者被保险人的合法权益在很大程度上得不到有效维护的局面.其中,以目前少数保险营销员误导、欺诈宣传而引致的保险纠纷事件尤为突出,致使我国保险业直面诚信危机.那么,如何从根本上解决保险信息不对称的问题呢?笔者认为,关键在于逐步提高保险经营和监管的透明度,促使保险公司在社会监督机制约束下依法合规经营,不断提高售后服务水准,切实维护被保险人的合法权益,增强其维权意识.     

内蒙古保监局召开会议明确今年六项重点工作

内蒙古保监局2012年1月召开全区保险监管工作会议，提出2012年全区保险监管工作要嗣绕“抓服务、严监管、防风险、促发展”总体要求，把握“稳中求进、进中求好”工作基调，重点抓好六项工作：一是突出抓好消费者权益保护，重点解决理赔难和销售误导问题。     

保险公司股权监管的经验与启示

加强保险公司股权监管是贯彻落实习近平总书记关于金融工作重要讲话精神和中国保险监督管理委员会“1+4”系列文件的应有之义,是完善保险业公司治理的基础,是保护保险消费者合法权益的需要,也是新形势下我国保险业稳定健康发展的要求。本文通过分析国际保险监督官协会关于保险公司股权监管的规定,以及美国、我国香港和台湾地区保险公司股权监管的有关做法发现,监管部门深度介入保险公司股权管理、强化股东股权透明度监管、注重对股东进行分类监管、重视保护保险消费者权益是其监管的重要特点。结合我国保险公司股权监管实际,本文建议加强立法保障、强化股东关联关系监管、完善内外部监督机制、注重分类监管和协同监管。     

基于利益相关者理论的投保人与保险人的博弈分析

目前我国不少保险公司把企业的短期边际利润作为唯一经营目标,保险人与投保人的利益冲突问题不容忽视。由博弈结果分析可知,投保人作为保险企业的利益相关者,其利益的保护和保险企业的长期发展息息相关。如果投保人利益长期得不到有效的保障,投保人会选择退出保险市场,这将影响到保险业的市场占有率、信誉和形象等等,给保险业的长期健康发展带来威胁。     

美国的保险监管以及对中国的启示

保险监管是一种特殊的监管，保护被保险人的利益是其最基本的目的。但我国保险监管起步较晚，缺乏管理经验。他山之石、可以攻玉，美国的保险监管具有完善的体系，积累丰富的管理经验，我国可从吸取有益的启示。     

论投保人之债权人的合法权益保护——基于2009年保险法修订案的视角

法律乃是善良公平之术,保险法亦不例外。然而,在即将实施的我国保险法2009年修订案以及相关司法解释中,对于投保人之债权人的权利保护仍显不足。为了贯彻公平原则,维护法的正义,促进社会主义市场经济更快更好发展,在充分发挥保险的社会保障功能的同时,投保人之债权人的权利保护不容忽视。     

保险公司偿付能力风险信息对称性与市场供求

保险公司偿付能力充足性是保险监管的内容之一,但是这一信息却往往不被投保人所获知,造成保险供给(保险公司)和保险需求(投保人)两方信息的不对称.本文以保险公司存在偿付能力风险为基本假定,以累积性预期理论和风险调整资本收益率构建保险需求和供给模型,分析在信息对称条件下和信息不对称条件下保险需求的变化及其对保险供给和保险公司...     

买保险要学会说不

购买保险是现代理财生活不可或缺的要素.然而,保险的美誉度却始终不高.不是保险产品不好,而是保险营销中往往存在诸多问题,轻则误导,重则欺骗,受骗上当的投保人,自然不会对保险有好感.虽然过去一年间,管理层在不断加强对于保险营销的监管,但是要完全杜绝保险推销中的问题显然也是不可能的.所以,要避免被忽悠,首先就要对那些不能轻信的保险推销手段有一个了解,以防患于未然.     

保险公估业监管制度的国际比较与借鉴

保险公估业是服务于保险业的中介服务行业。保险公估人行为是否规范，直接影响到广大投保人及保险人的利益，因此必须对其实行有效监管。目前，世界各国对保险公估业的监管主要有三种方式：政府监管，行业自律，社会监管。我国应在完善法制的基础上，加强政府监管，提倡行业自律，强化社会监督。     

保险监管国际比较及发展趋势研究

本文对IAIS核心监管原则、欧盟偿付能力Ⅱ监管模式、美国RBC监管模式和北美动态偿付能力监管模式等四个当前最新的保险监管模式及其发展趋势进行了归纳论述,并阐述通过国际保险监管比较研究对我国保险监管的几点启示。     

保险受益权与投保人或被保险人的债权人利益的冲突与解决

现实生活中投保人或被保险人可能为逃避自身的债务,将自己的财产借寿险机制转赠于受益人,从而导致自身丧失清偿债务的能力,使其债权人的债权不能得到实现。该如何平衡受益权人和债权人的利益呢?本文在分析了英国、美国和台湾地区的相关规定的基础上,提出了我国应该以合理平衡保险受益权与投保人或被保险人债权人债权的利益关系的立法宗旨出发,在《保险法》以及相关司法解释里明确保险受益权的保护及限制的具体建议。     

试论车险理赔难成因和解决对策

中国保监会主席项俊波在2012年全国保险监管工作会议上强调,要重点解决车险理赔难和寿险销售误导两大问题。同时,项俊波主席还强调,保监会及其下辖监管机构要切实保护保险消费者权益并把它放在监管工作更加突出的位置。车辆出险案     

人身保险利益适用对象规则的完善——基于中美两国的比较

我国《保险法》中人身保险利益适用对象规则作为明确适格投保主体的依据,其限定过于狭窄,难以平等地保障投保人的合法经济利益。另外,仅根据主体身份对投保人是否具有保险利益加以认定也不利于发挥保护被保险人人身不受侵害的事前预防功能。本文通过分析我国人身保险利益适用对象规则在对象以及司法实践中存在的缺陷,并借鉴美国对保险利益适用对象的规则以及司法实践经验,为我国未来完善人身保险利益适用对象规则以及对该规则的具体适用提出相关建议。     

中美保险会计比较研究

一、中美保险会计的现状美国的保险业发展较早,也是目前世界上保险业最为发达的国家。美国对其保险业的监管实行州政府和联邦政府的双重管理体系,监管范围也非常广泛。美国有关保险的会计规范分为两种:其一为公认会计原则(GAAP),适用于对外财务报告的编制;其二为法定会计原则(SAP),适用于提供给监管部门的法定财务报告的编制。公认会计原则和法定会计原则在资产和负债的计价、收入和费用的确认上存在很大的差异。由于监管部门主要的目的是保护广大的保单持有人的利益,因此,法定会计原则的规定更加稳健。我国的保险业相对于国际水准还很弱…     

我国保险消费者权益保护机制研究

保险消费者是保险业赖以生存和发展的基础,然而以"销售误导"和"理赔难"为核心的保险消费者权益侵害问题日渐突出,保护保险消费者权益的长效机制尚未建立,严重损害了保险行业形象,动摇了保险业发展根基。本文首先介绍了我国保险消费者权益保护机制现状,分析了建立消费者权益保护机制的原因,阐述了发达国家和地区保险消费者权益保护机制的经验,从健全法律体系、完善监管体系、健全保险纠纷解决机制、推动保单通俗化和标准化、完善信息披露制度、加强保险消费者教育、完善保险公司内控制度及营造合规企业文化等方面论述了我国保险消费者权益保护机制建设路径。     

保证保险中不应简单套用最大诚信原则——兼论保证保险中特殊的道德风险防范机制

投保人违背最大诚信原则是实践上保险公司拒赔的主要依据,但保证保险是一类非常特殊的保险形式,虽然其中的义务人通常也是投保人,但却不能简单套用最大诚信原则,主张保险公司因投保的义务人违背最大诚信原则而免除对权利人的赔偿责任。否则,不仅损害法律适用的严谨性,也有悖于保证保险切实保护权利人利益的基本宗旨。为有效遏制因此而诱发的道德风险,确保义务人认真恪守其信用承诺,保证保险中须实施严格的资信审核和违约责任追偿机制。     

投保：选择代理人有学问

目前，我国保险代理从业人员，在数量上已经远远超过了保险公司人员，仅寿险营销员已达50多万人。可以说，保险代理人已成为沟通投保人与保险公司的重要桥梁。为保险服务百姓生活起到了不可或缺的作用。但是，由于某些保险代理人的虚假误导、服务不到位、业务素质不过硬、道德水准不高等原因，人们对保险业的诚信度有着程度不同的误解甚至怀疑。因此，如何选择保险代理人有着很大的学问，已成为投保人的一门“必修课”。     

一起虚假索赔案独立调查的过程及启示

最大诚信原则是保险的四个基本原则中重要原则之一,其要求保险双方当事人在订立与履行保险合同的整个过程中,做到最大化的诚实守信,即保险双方必须以最大的诚意,履行自己应尽的义务,互不欺骗和隐瞒,恪守合同的约定与承诺,否则将导致保险合同无效。为什么？我们知道在整个保险经营活动中,保险标的始终控制在投保人、被保险人手中,     

浅析新《保险法》对最大诚信原则内容的修改

诚实信用原则是保险经营的重要原则，它要求保险人、投保人和被保险人各方都要做到最大诚信，都要遵守诚信这一基本道德法则和行为规范。本文结合新修订的《保险法》，对最大诚信原则在保险经营中的运用作些分析。