浅谈消费信贷及农行的对策

消费信贷是银行向消费者提供的用来满足其消费方面货币需求的贷款,是市场经济条件下利用信贷手段促进消费品购销的重要方式。中国人民银行颁布的《个人住房担保贷款管理试行办法》、《汽车消费贷款管理办法》,标志着我国消费信贷开始走上规范化的道路,消费信贷将以其强...     

消费信贷风险管理新论

当前，我国商业银行个人贷款可分为消费贷款和生产经营创业贷款(经营、融资、创业贷款等)。消费信贷是银行根据个人或家庭未来相对稳定的收入而核定贷款额度用于指定消费用途的分期还款的业务。其基本特点是根据客户收入状况及预期决定即期消费能力。消费贷款一般品种小而程序多，额度小而市场大．     

信贷消费:两头热,中间冷

政府、企业对信贷消费寄予厚望 ,许多金融机构相继推出住房、家电、汽车等消费信贷措施 ,然而从有关部门对今年第一季度消费者调查情况来看 ,信贷消费存在“两头热 ,中间冷”的现象。消费信贷是让国家、个人、银行、商家皆大欢喜的好事 ,但是 ,为何会出现“两头热 ,中间冷”的情况呢 ?１ 银行“门槛”太多、太高。办理信贷消费手续繁多 ,周期太长 ,令消费者望而却步。在一家银行的消费信贷咨询台前 ,一位想要贷款买空调的消费者问了半个多小时 ,终于明白了贷款消费的担保程序 :首先要到自己与配偶单位开出双方工资证明 (盖章 ) ;其次 ,担保…     

农业银行又与两家外资银行签约合作

今年 3月 2 3日 ,农行与香港上海汇丰银行有限公司签署了人民币支付结算业务合作协议。根据双方的协议 ,农行利用自身的资金清算网络及信息查询系统 ,接受汇丰银行的委托 ,为汇丰银行提供异地资金汇划及其清算服务 ;异地票据、现金代收业务以及客户帐户信息服务等 ;4月 4日 ,农行又与奥地利中央合作银行签署了外汇担保人民币贷款合作协议。按照双方签订的协议规定 ,农行为奥地利中央合作银行核定两亿元人民币的贷款担保额度 ,农行按照贷款原则及外汇担保人民币贷款的有关规定 ,为奥地利中央合作银行推荐的符合贷款条件的客户提供担保额度内…     

新加坡商业银行新产品研究（下）

银行卡系列1.华侨银行商业自动提款卡 (ＯＣＢＣＣｏｒｐｏｒａｔｅＡＴＭＣａｒｄ)除拥有查询、提款、结单打印、支票状况查询、户头转帐、投标车辆注册局拥车证、付款服务、索取支票簿、购买邮票等自动提款卡功能外 ,具有如下特点 :1)申请数量没有限制。客户的公司可同时拥有数张提款卡。此外 ,客户更可根据不同需求设计不同功能的卡。例如 :会计人员卡可申请具有各式查询功用的卡 ;而递送人员卡只需申请具备存款功用的卡。2 )客户可为员工设定不同的当日提款限制 ,每张卡的最高提款额可至 5 0 0 0新元 ,一切选择全在客户。弹性化的提款限…     

商业银行个人金融服务系列讲座之三消费信贷

消费信贷 ,亦称消费者贷款 ,是银行对个人和家庭购买消费品或消费性支出费用提供贷款。它是从银行贷款用途角度划分 ,是一个与房地产贷款、工商业贷款、农业贷款等相对应的概念。消费者贷款比个人贷款范围还要小 ,它不包括个人投资贷款 ,也不包括对自然人小型企业的贷款。一在商品经济比较发达的国家 ,每年有成千上万的消费者通过消费信贷提高了物质生活水平 ,增加了享受闲暇的机会 ,商人们也利用消费信贷取得了更多的利润。二次大战后 ,消费信贷在发达国家得到了极大的发展 ,目前国外消费信贷在经济生活中占有一定比例 ,如美国、加拿大的消…     

目前汽车信贷风险中的若干问题思考

在分析目前车贷信用服务体系缺位的主要原因基础上,提出贷款前期亟须对消费者信用等级评估,即银行在贷款前期要注意“防一手”;贷款过程中要注意消费者信用等级的变化,即要做到“扶一把”和贷款期限快到时应及时提醒消费者,即应对客户“追一下”,并指出只有银行、经销商、中介和保险公司之间几方联手才是保障汽车消费信贷健康发展的有效途径。     

开展消费信贷业务的矛盾与对策

消费信贷是为消费个人提供的,用以满足其消费方面货币需求的贷款,是与消费购买商品,特别是住房和耐用消费品紧密联系在一起的,它是贷款业务的一种创新。但目前消费信贷业务的开展还存在不少矛盾,从银行内部看,突出的是：(一)由于我国的个人信用制度还不健全,所以银行还不能毫无顾忌地发放消费贷款,因而导致手续繁杂,抵押担保难,给客户在心理上造成压力,     

汽车消费信贷业务亟待规范

进入２１世纪以来，汽车消费成为一种趋势。如何实现汽车消费梦？在一定程度上，汽车消费信贷成了人们的首选，但是，鉴于汽车消费信贷这种业务的特殊性，该征营业税还是该征增值税，便成了一个有争议的话题。笔者就此问题谈点看法。一、汽车消费信贷的业务流程１．消费者在购买汽车时，由经营者为其担保，使得消费者与银行签订《汽车消费借款合同》，后将贷款全部划入经营者账户，并向消费者收取３％—５％的信贷风险保证金。２．经营者持款项到生产厂家购买汽车，生产厂家将发票开具给经营者，由经营者为消费者办理好汽车户口后，交消费者使用。３．消费者逐月将贷款本金及利息存入经营者账户，银行逐月划账，冲减消费者贷款余额。待消费者将全部贷款归还后，经营者与消费者办理汽车牌照转户手续。二、对汽车消费信贷业务应征收税种的分析上述业务的发生，简单来看，经营者以担保风险的角色从中赚取３％—５％的信贷风险保证金，似乎是单纯的赚取服务费，税务机关应征收营业税，但是，如果我们将３％—５％的服务费理解成增值额，又未尝不可。笔者认为，汽车消费信贷业务应征收增值税。１．经营者的营业执照上“经营范围”为经销汽车，并非从事服务。从这一点来分析，如果该经营者从事服务活动，工商部...     

关于商业银行承诺业务的思考

承诺业务是指银行承诺客户在未来一定时期内,按双方事先确定的条件,应客户要求,随时为其提供一定限额的融资服务的一种表外业务.按其约束力,承诺分可撤销承诺和不可撤销承诺;按其内容,主要有贷款承诺和票据发行便利.贷款承诺是典型的含有期权的表外业务,签约后,在规定的条件下是否让银行提供贷款,完全取决于客户.不可撤销的贷款承诺实际上是信贷替代工具.票据发行便利是一种中期的(一般期限为5至7年)、具有法律约束力和循环融资的承诺.根据这种承诺,客户(票据发行人)可以在协议期限内周转性发行短期票据,承诺包销的商业银行依照协议负责购买发行人未能按期售出的票据或向客户提供等额银行信贷.票据发行便利根据有无包销可分为两大类:包销的票据发行便利和无包销的票据发行便利.其中前者又可分为循环包销便利、可转让的循环包销便利和多元票据发行便利.     

少数民族边远区域消费信贷政策传导解析

消费者信用控制、不动产信用控制是中央银行货币政策工具的重要组成部分,它是指中央银行对各种耐用消费品、不动产的销售融资予以控制,通过约束贷款的最高限额、贷款的最长期限和第一次付现的最低的金额等,扩大中央银行货币政策作用的基础面,从而影响特定市场,实现国民经济均衡协调发展。本文通过调查伊犁消费信贷的规模和结构变化,分析制约消费信贷业务发展的症结所在,有针对性地提出了如何进一步提高中央银行货币政策实施绩效、落实消费信贷政策和促进经济发展的相关建议。     

我国商业银行表外业务存在的风险及监管

商业银行表外业务是一种在未来而非现在实现的或有资产和负债,它们在一定程度上影响银行未来的偿付能力和获利水平。根据巴塞尔委员会规定,商业银行表外业务可以分以下四类：第一类,商业银行传统的中间业务,即客户资产管理的中介,包括银行结算、信托、委托存贷款、代理等业务,它给商业银行带来手续费收入;第二类,保证或担保,包括传统的对偿还贷款的担保,跟单信用证担保,汇票承兑以及有追索权的债务的转让,对附属机构的融资支持;第三类,贷款承诺,     

对完善信用卡使用的几点思考

信用卡是银行、金融机构或信用卡专营公司向资信良好的公司、企事业单位或有稳定收入的个人所发的用以购买商品或取得服务的一种信用凭证。持卡人可在发卡机构给予的消费信贷额度内，凭卡到发卡机构的特约商店、饭店（以下简称特约商户）购买商品享受劳务，凭卡结算，不必支付现金。持卡人也可凭卡到指定的银行机构存取现金或办理转帐。持卡人定期向发卡机构偿还消费信贷的本金和利息。我校在工资发放中也使用了信用卡。经过一段时间的使用，笔者感到：信用卡具有“代发工资、活期储蓄、消费信贷、：转帐结算、自动取款”等：’功能。使用信…     

融资性担保机构发展症结与出路

近年来,中小微企业融资难、融资贵问题突出。各银行在监管部门加大对中小微企业贷款考核的压力下,由于小微企业贷款缺乏抵押担保,而感叹"难贷款";对于融资性担保机构,尤其是民办融资性担保机构由于银行对其担保不够信任,担保准入难,担保倍数低,从而感叹"难担保"。银行、担保机构、企业合作三方都"难",难在何处?症结何在?笔者以赣州市融资性担保机构为突破口,对银     

商业银行集团客户授信风险防范浅析

随着我国银行体系市场化改革的逐步深入,银行风险管控能力明显提高.与此同时银行贷款集中度不断提高,集团客户成为新型的贷款模式.本文首先对集团客户进行了界定,并分析了集团客户授信风险产生原因:信息虚假或不完整,影响授信风险判断;集团内部调度资金,挪用贷款;集团客户过度融资,介入民间借贷;集团内部关联互保,担保流于形式等.最后针对以上原因,提出了集团客户授信风险防范对策.     

中国工商银行信贷产品介绍(一)

流动资金循环贷款 流动资金循环贷款是贷款人与借款人一次性签订借款合同,在合同规定的有效期内,允许借款人多次提取、逐笔归还、循环使用的流动资金贷款业务(以下简称循环贷款).可以发放循环贷款的企业必须具备以下条件:信誉良好,按期清偿贷款本息,无不良履约记录;结算业务60%(含)以上通过我行办理;资产负债率低于60%;信用等级为AA(含)以上(提供低风险担保的可以不受信用等级限制);除信用方式贷款外,能提供符合贷款人要求的贷款担保;贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定,承诺贷款不以任何形式流人证券市场、期货市场和用于股本权益性投资.     

面向大学毕业生的网络信用融资模式创新研究

具有良好发展前景的年轻人尤其是大学毕业生收入较低、开销较多,因借款具有短小频急等特征,且缺少足够的收入记录与信用数据,基本没有机会在银行获得常规贷款。网络信用融资模式为这类客户提供了一种新融资途径。其中引入担保和联合体机制,以工资收入等实体为担保,运用大数据和云计算对电子商务、信用卡等交易信息深度挖掘建立信用数据库,做出信用评估和额度限制。     

银行开到家门口“金融超市”倍受沪上市民青睐

习惯于都市快节奏生活的上海人,连跑银行也要象逛超市一样,存款取款喜欢样样自助。怪不得沪上各家大银行都不惜血本在繁华地段开设了各色各样功能各异的“金融超市”。 随着都市人生活节奏的加快,“金融超市”现象越来越受到大多数客户的欢迎。为进一步适应人们现代生活方式的改变,沪上各大商业银行纷纷借鉴和引进国外先进的经营方式和服务观念,对传统的经营模式和服务方式进行大刀阔斧的改革。 首先是引进了“自助式”的服务方式。建成了一大批现代化的新颖自助银行,为沪上增添了一道美丽的风景线。瞧,已是晚上十点多钟了,位于中华第一街、南京东路旁的农行黄浦支行自助银行内仍然是灯火通明、人流如鲫。有的在查询帐户、进行自助存款;有的手提电话与电视屏幕上的服务人员对话;有的商店财务人员擒着一包包夜间营业款寄存在自助金库内,既不受时间限制,又避免转手重复清点麻烦,深受广大客户青睐。 其次是打破区域、条块分割的界限,采取了“网络式”的经营方式。各银行充分利用自身的机构、网络优势,纷纷开设了“电话银行”、“网上银行”电子商务等系列金融服务,最大限度地把方便让给客户,使客户足不出门也可办理银行业务。银行不仅把网点开到客户家门口,而且把金融服务也送到了千家万户百姓手中。 第三是“套餐式”配送服务,使客户得到真正的实惠。时下,购房、教育、旅游已成为普通百姓家庭的“盘中餐”。前不久上海农行推出的个人消费信贷六大系列套餐深受消费者的欢迎,只要您选择其中的任何一个项目,便可优先得到其它五个项目的配套服务。如选择住房按揭贷款,就可优先享受住房装修、购买家电、休闲旅游、子女教育、购买汽车等五项贷款的特惠服务。该行的服务理念是：“金融超市”倍受沪上市民青睐只要您结缘于农行,便可在该行的金融超市货架上得到包括食住行、生儿育女、投资理财、置业等全方位的金融配套服务。第四是高效、便捷的“仓储式”服务,大大节省了客户跑银行的时间,提高了银行的办事效率,以办理住房按揭贷款为例。过去客户办理一笔住房贷款需要往返多次跑银行,而今,各大银行普遍采用了“一门三步式”的服务方式,把咨询、保险、公证和办理贷款手续集中于“一门”之中,客户只要一踏进银行门便可当场办理完各种手续,特别是去年市农行推出的小额质押“柜面放贷”业务,在个人消费贷款市场上引起了强烈的冲击浪,简化个人消费贷款的手续,方便客户办理贷款已成为当前消费信贷的一大热点问题。     

优化金融生态环境保护消费者权益——建设银行浙江省金华分行推进保护消费者权益活动纪实

近年来，我国个别商业银行分支机构暴露出少数客户经理利用拳权向客户借款炒房地产，参与民间借贷和非法融资，利用自身掌握的客户关系和信息介绍贷款到期客户从担保饥构借款，并从中谋取私利；甚至发生某银行客户经理擅自代售非本行销售的理财产品，出现损害客户（消费者）权益事件。为此，建设银行浙江省金华分行通过加强内控制度建设、加强客户经理行为管理、加强贷款定价管理、加强金融服务，进一步优化金融生态环境，大力推进保护消费者权益活动，提升客户忠减度，提高社会满意度。     

银行业保证保险融资业务的现状、难点及政策建议

一直以来,中小企业缺乏抵质押品,难以落实有效担保,成为限制其获得银行融资的一大瓶颈。保证保险融资是指对符合条件的小微企业在其投保保证保险后,银行向其发放融资,并由银行和合作保险机构按约定比例承担贷款本息损失风险的贷款业务。保证保险的引入,有效突破了小微企业或个人抵质押物有限或价值不高,从而无法获得银行融资的难题。而对银行来说,办理了保证保险后,融资所面临的信用风