解决中小企业贷款难的对策

（一）调整信贷经营策略，优化信贷资金配置，按照国家产业政策导向确定中小企业贷款投向，支持中小企业持续健康发展。1. 实施信贷退出策略，在趋利的同时要努力注意去弊，对某些退出地区的基层行，可以像对企业授信一样，对其也可采取一年一授或一事一授的方式进行授信，并相应配置一定量的信贷资金使得退出地区符合贷款条件的中小企业也能够适时适量地得到国有商业银行的信贷支持。     

对商业银行推进中小企业授信业务发展的几点思考

支持中小企业发展的核心是解决中小企业融资难问题.本文就商业银行推进中小企业授信业务方面提出了若干建议.     

关于创建中小企业“1+N”授信模式的研究

由于普遍缺乏系统性、标准化的中小企业授信模式支持,目前我国商业银行的中小企业授信业务及相关业务的推进速度、风险控制成效均受到一定的束缚或制约.本文就此提出了以各种授信集群为平台,借助集群核心介质的风险分担能力,在核心介质与集群内中小企业之间科学地规划与分布风险控制点,进而实现安全、快速、批量处理个案业务的系统性、标准化的中小企业授信模式,并相应给出了"或有授信额度"这一概念及其测算的具体方法和原理.     

科技型中小企业授信评价体系建设研究

科技型中小企业融资难一直是困扰金融支持科技创新,推动实体经济发展的难题,其中商业银行缺乏针对科技型中小企业行之有效的授信评价体系,是制约科技型中小企业融资的重要原因.结合大数据技术发展现状,通过引入第三方数据信息,尝试构建符合科技型中小企业资金需求特点,以运营、技术、团队、外部环境的评估为主要内容的"前置预警+四位一体"授信评价体系.提出在构建科技型中小企业授信评价体系过程中,金融机构要积极拓展信息来源,丰富信贷评价指标,优化评估体系建设,增强风险评估能力,以实现金融支持的长效化.     

小企业贷款难问题探析

目前在县域,农信社是中小企业资金支持的主力,农信社一农支“三农”,在当前国家宏观政策调控下,已经很难继续扩大对小企业的信贷资金支持。四家商业银行基本没有开展小企业贷款业务,个别行有了小企业授信规划,但目前还没有实质性进展。     

成都银行大力支持中小企业发展

以"立足地方经济、立足中小企业、立足广大市民"为市场定位的成都银行,12年来一直坚持把中小企业作为最主要的支持对象.截至2008年12月末,该行共有中小企业授信客户2032户,表内外授信总额289.67亿元,其中贷款余额242.65亿元,占贷款总额60%.     

云南省中行百亿授信支持中小企业发展

引入保险产品解决担保企业担保能力不足,为小微客户提供授信;企业以出口退税专用账户的退税款作质押担保,从而获得融资……截至2014年一季度,中行云南省分行为全省近1160户“中银信贷工厂”新模式中小企业提供80多亿元的授信额度,累计授信金额近100亿元,以实际行动支持我省中小企业发展。     

对中小企业授信的建议

中国人民银行于1998年、1999年、2002年三次发文，促进信贷支持中小企业。2003年1月1日，《中小企业法》正式实施，从法律层面促进中小企业发展。作为国有商业银行，我们应该积极响应国家政策，在兼顾风险和收益的前提下，支持中小企业发展。本文对中小企业授信问题提出几点建议。     

我国中小企业授信问题探析

商业银行难以中小企业授信是一个长期未能解决的现实问题。本文站在银行的角度，分析我国中小企业授信状况，并探讨此状况形成的原因，最后提出银行对中小企业授信的若干可行策略。     

中小企业“组团”融资

中小企业融资难主要是由于内外部两重因素造成的。从内部因素看,企业资产规模较小、信用级别较低,无法满足商业银行及债券市场投资机构对于企业授信的基本要求,因而获得融资支持比较困难。从外部因素看,由于国内金融市场风险分担机制不健全、缺乏有效信用增进渠道,中小企业即使愿意支付额外的风险溢价,但仍是较难进入债券市场进行直接融资。     

Did the crisis induce credit rationing for French SMEs?

This paper focuses on the access of independent French SMEs to bank lending and analyzes whether the observed evolution of credit to SMEs over the recent period was “demand driven” as a result of the decrease in firms’ activity and investment projects or was “supply driven” with an increase in credit “rationing” stemming from a more cautious behavior of banks. Based on a sample of around 60,000 SMEs, we come to the conclusion that, despite the stronger standards used by banks when granting credit, French SMEs do not appear to have been strongly affected by credit rationing since 2008. This result goes against the common view that SMEs suffered from a strong credit restriction during the crisis but is perfectly in line with the results of several surveys about the access to finance of SMEs recently conducted in France.     

征信体系对中小企业融资的影响分析

本文研究银行信贷管理中对中小企业信用信息的需求,重点是基层银行了解中小企业最可依赖的信息来源和信息类型等方面;分析征信系统在降低银企交易成本、增加中小企业融资机会和形成信用约束机制中的影响;就进一步完善征信系统,促进中小企业融资提出政策建议.     

中小企业信贷可得性的影响因素

本文利用中国人民银行征信系统的相关数据,实证研究湖南地区中小企业信贷可得性的影响因素,以检验银行对中小企业的贷款技术。实证结果表明:大型和跨区域性银行对中小企业未采取关系型贷款;贷款银行对中小企业的财务特征不太重视;大型和跨区域性银行对中小企业贷款主要采用信用评分技术。作者建议:第一,整合信息资源,发展独立的信用评估机构对中小企业进行信用评估,降低大型和跨区域性银行对中小企业贷款成本和信息不对称程度;第二,大力发展区域性中小商业银行,并鼓励其形成和充分发挥对中小企业进行关系型贷款的比较优势。     

辅助性金融机构发展与中小企业融资改善：台湾地区的经验与借鉴

我国台湾地区通过发展中小企业信用保证基金、农业信用保证基金、华侨贷款信用保证基金等辅助性金融机构,对改善中小企业融资发挥了较好的作用。中国大陆中小企业信用担保体系目前还存在着机构规模小、资金实力不足、相关制度缺位等不足之处。可借鉴台湾地区辅助性金融机构的经验,由国家财政和金融机构捐资,根据不同类型的中小企业设立全国性的专项担保基金,分别为不同类型的中小企业贷款提供信用保证。     

金融科技、最优银行业市场结构与小微企业信贷供给

小微企业融资问题一直备受各界关注,金融科技的发展或许会带来新变化,但相关研究尚不充分。本文构建包含贷款技术和银行业市场结构的理论模型,提出金融科技、银行业市场结构与小微企业信贷供给的关系假说。在此基础上,手工收集百度搜索指数数据,建立与银行小微企业信贷业务相关的各省金融科技发展水平指数,并利用2011-2018年省级面板数据进行相应的实证检验。研究结果表明:针对整个银行业体系,金融科技有助于促进银行小微企业信贷供给;银行业市场结构与小微企业信贷供给之间呈现“倒U”型关系,即推动银行增加小微企业信贷供给时,存在最优银行业市场结构;与此同时,金融科技发展水平将影响银行业最优市场结构,金融科技发展水平越高,促进小微企业信贷供给的最优银行业竞争程度越高。本文的研究结论能够进一步丰富小微企业信贷理论,补充中国经验证据,为促进银行小微企业信贷供给提供重要启示。     

Trade Credit,the Financial Crisis,and SME Access to Finance

Mounting evidence indicates that firms, particularly SMEs, suffered from a significant credit crunch during this crisis. We analyze for the first time whether trade credit provided an alternative source of external finance to SMEs during the crisis. Using firm‐level Spanish data we find that credit constrained SMEs depend on trade credit, but not bank loans, and that the intensity of this dependence increased during the financial crisis. Unconstrained firms, in contrast, are dependent on bank loans but not on trade credit.     

基于多层次模糊综合评价的中小企业信用风险评估

引入多层次模糊评价方法,设计包括行业状况、上下游状况、产品状况、管理水平、财务状况和资信状况的指标体系,构建多层次模糊综合评价的中小企业信用风险评估模型。算例分析表明该方法综合了定性因素和定量因素,能有效地评价中小企业的信用风险。     

小微企业正规融资效果研究——基于匹配模型的估计

正确评价小微企业正规融资的效果,不仅有利于缓解小微企业“融资难”问题,对制定小微企业信贷相关支持政策也具有重要意义。本文基于四川省小微企业信贷调查数据,从盈利和就业两个角度,以匹配方法估计了正规融资对小微企业的影响。结论表明:第一,小微企业有效信贷需求已较好满足,简单认为“融资难”并不准确;第二,正规融资使小微企业各项利润指标得到不同程度改善,这在一定程度上说明小微企业正规融资是可持续的。另一方面,短期内正规融资并未促进小微企业就业增加。第三,分行业看,正规融资对小微企业就业增加的抑制作用主要体现在制造业,而服务业和其他行业无明显影响。     

小微企业正规融资效果研究——基于匹配模型的估计

正确评价小微企业正规融资的效果,不仅有利于缓解小微企业“融资难”问题,对制定小微企业信贷相关支持政策也具有重要意义。本文基于四川省小微企业信贷调查数据,从盈利和就业两个角度,以匹配方法估计了正规融资对小微企业的影响。结论表明:第一,小微企业有效信贷需求已较好满足,简单认为“融资难”并不准确;第二,正规融资使小微企业各项利润指标得到不同程度改善,这在一定程度上说明小微企业正规融资是可持续的。另一方面,短期内正规融资并未促进小微企业就业增加。第三,分行业看,正规融资对小微企业就业增加的抑制作用主要体现在制造业,而服务业和其他行业无明显影响。     

建立适应中小企业特征的信贷组织机构

商业银行传统信贷组织不按企业规模分部门,束缚着信贷部门支持中小企业的积极性,不利于专业化管理。近年来,各商业银行纷纷设立信贷专营机构进行信贷组织管理体制改革,一定程度上提升了服务中小企业的能力,但目前无论理论上还是实践中认识差异较大。作者认为,支持中小企业发展的信贷机构既要体现中小企业融资特点,还要体现组织机构设置原则,更要同商业银行组织机构改革态势保持高度一致,而将流程银行思想引入中小企业信贷组织机构是必然选择。