个人房贷中的抵押房产保险刍议

银行在发放抵押贷款时，为了防止因意外事件引起抵押物灭失或贬值，从而引致贷款出现风险敞口，通过要求客户为抵押物（土地除外）办理保险。因而个人住房按揭贷款作为抵押贷款中的一种，长期以来，银行在办理该业务时也要求客户为抵押房产办理保险。对于贷款金额较大、风险较大为集中的一般商业经营性贷款业务，这一要求是安全必要的。     

不同形式土地使用权对房地产抵押的影响

房地产抵押是大多数银行乐于接爱的主要贷款担保方式。在进行抵押物估价时,要充分考虑土地使用权不同取得方式公款低押物价值的影响,优先接受以国有出让方式取得土地使用权的房产,同时要求房屋所有权和土地使用权同时抵押,从而降低银行信贷风险。     

读者互动

读者观点银行贷款中三大抵押物均藏有风险目前我国商业银行的贷款形式有财产抵押、有价证券质押、单位担保和信誉放款等,其中财产抵押是获得贷款的主要形式,约占银行整个贷款的80%。抵押贷款质量的好坏直接关系到银行放款的风险。然而银行出现的大量不良贷款说明,许多抵押物由于在操作程序上的原因,均藏有风险,特别是以房地产、生产资料和汽车为代表的最常见的“三大抵押物”。房产抵押有猫腻。房产抵押是目前比较常用的方式之一,按照《担保法》第42条规定,特定物作为贷款抵押的,必须办理抵押登记,否则,抵押合同无效。根据这一规定,房产抵押…     

房产抵押贷款中存在的风险及防范对策

一、房产抵押贷款存在的风险（一）抵押登记权的风险一是“一物多押”的风险。借款人将房产抵押给多个银行后，一旦破产倒闭，抵押房产将很难处置变现。二是土地使用权的风险。银行办理房产抵押登记手续时，如果只是办理了房产抵押登记，而没有办理土地使用权抵押登记，抵押的房产将无法处置变现。另外，农村的集体土地如果用来办理抵押贷款，必须转化为国有土地。（二）土地性质和用途变更引发的风险     

新常态下房产抵押的金融风险防控研究

随着国家经济的发展,我国的房地产市场也逐渐繁荣,出现了丰富多样的房地产融资新模式,以房产抵押作为信贷担保的主要风险防控措施,迫切需要提升金融机构从业人员对房产抵押风险防控及风险处置相关业务能力。本文笔者从对抵押物风险处置中遇到的相关问题为切入点,对房产抵押贷款存在的风险进行系统的阐述,最后有针对性地提出在新常态下房产抵押的金融风险防控策略。     

银行业抵押贷款的法律风险及防范

尽管当前各家银行在办理抵押贷款时能严把抵押担保人资格的审查、抵押资产评估、抵押物登记等重要关口，但抵押贷款的风险仍不容乐观，突出表现在法律风险上。     

房地产抵押贷款法律风险点分析

房地产抵押是银行落实贷款担保的一种常见形式。城市房地产管理法、担保法、城市房地产管理办法等一系列法律法规都对房地产抵押问题作了专门规定。银行作为日益成熟的市场交易主体，对贷款抵押合同法性问题非常关注。关于抵押物权属的确定、抵押必须办理登记、禁止或限制作为抵押物的财产范围等问题，银行从业人员都耳熟能详。但是，随着合同法的实施，房地产行业新问题的出现，银行办理房地抵押贷款的风险点也相应增加。防范风险，确保房地产抵押合同的法律效力，是银行必须重视的问题。     

银行业抵押贷款的法律风险及防范

尽管当前各家银行在办理抵押贷款时,能严把抵押担保人资格的审查、抵押资产评估、抵押物登记等重要关口,但抵押贷款的风险仍不容乐观,突出表面在法律风险上。     

加强担保贷款管理 规范农信社经营

担保贷款是农村信用社发放贷款的重要形式，但如果把关不严，将为信用社的健康发展造成诸多隐患。当前个别信用社在担保贷款中还存在以下问题：一是以保证人作担保时，对保证人的主体资格审查不严，担保流于形式。农村信用社往往只对借款人自身主体资格、资信状况和偿还能力进行审查，忽视了对保证人主体资格的审查，个别信用社的担保贷款中，出现乡政府、事业单位、未经授权的企业分支机构充当贷款保证人的现象，因保证人主体资格不合法，形成无效担保。二是以抵押物作担保时，对其法定要求不严，致使农村信用社的债权难以实现。如在抵押贷款发放中，对不动产抵押只就土地使用权和房屋所有权单一设定抵押，造成借款人以同一不动产进行重复抵押。三是以存单等质押物担保时，由于贷款“三查”制度不落实和管理的松懈，造成信用社贷款被诈骗，形成资金损失。四是对抵押物评估不规范。当前农村的评估市场尚不规范，缺乏有效的监督管理，使抵押物的实际价值不足，造成信用社的债权难以追偿。     

当前房地产抵押贷款实务操作中存在的风险及防范对策

房地产贷款是商业银行最为常见的贷款业务,它不仅关系到商业银行经营效益,也影响到我国金融市场和社会和谐的稳定。文章根据房地产抵押贷款实务操作,从抵押人主体资格、抵押合同与借款合同衔接、抵押物清单、他项权证与登记部门不动产登记簿、土地款未交清抵押效力、抵押物变现难等方面,分析了房地产抵押贷款存在的主要问题及面临的法律风险,并提出相应风险防范对策。     

基于法学角度对农发行抵押担保贷款风险的分析

一、农发行抵押担保贷款风险的表现形式 （一）不动产抵押物无法顺利变现。一是地域优势不明显。农发行客户群体限定于涉农业务领域，在地域上多数分布在农村或城郊，所能提供抵押的房产、土地多数地处偏僻，流动性较差，价值有限，贷款出现风险后变现困难，或是处置时现值下降，变现价值与实际价值、评估价值相偏离甚远，不仅可能导致变现价值无法覆盖全部债权，还可能导致权利顺序在后的债权人的抗辩，     

抵押贷款评估中应明确的问题

银行及非银行金融机构对外贷款偿还的担保已经大多需要抵押,仅以信用担保的贷款越来越少。以抵押来融通资金是银行及非银行金融机构最重要的业务之一。在抵押贷款中,抵押物的产权人为借款人,抵押权人（银行及非银行金融机构）在抵押人（借款人） 不能按照贷款合同的规定按期偿还贷款时，有处理其抵押物的权力，以补偿贷款的损失。     

淮北市农村金融抵押担保贷款情况的调查与分析

目前,＂三农＂贷款难问题一直是困扰农村经济发展的重要因素。近年来,农村金融不断拓宽担保抵押物范围,在一定程度上缓解了＂三农＂贷款难问题,由于涉农金融机构所要求的抵押物不是农民普遍拥有的,而农民普遍拥有的住宅、土地等不能用于贷款抵押担保,农民贷款难问题一直不能得到根本解决。本文通过对淮北市涉农金融机构抵押担保贷款业务开展情况调查,分析农村担保抵押贷款的问题和障碍,以期找出解决农民抵押担保贷款的有效途径。     

企业贷款办理抵押登记收费标准增加值得关注

一、企业办理贷款抵押登记收费现状（一）办理抵押登记收费的主要环节和项目企业向银行申请抵押贷款主要是以其占有或划拨的房产、土地等不动产以及以机器、设备、库存商品为主的动产     

浅谈房地产抵押贷款的风险

随着房地产业和金融业的改革和发展,房地产抵押贷款作为一种重要的融资和信用方式越来越被广泛票用。近年以来,农行注重贷款方式结构调整,全行抵、质押贷款占比持续提高,对防范和控制信贷风险起着重要作用。但是,由于房地产是大宗商品,对信贷方银行而言,抵押物风险、欺诈风险、操作风险、抵押物处置风险普遍存在,所以说房地产抵押贷款客观上也存在着一定的风险,应引起高度关注。     

推行抵押贷款的难点及解决途径

抵押贷款是指借款人向银行申请贷款时,以一定财产作为抵押物,借款人到期不能归还贷款本息时,银行有权处分其抵押物,并从所得款项中优先受偿的一种借贷方式。运用抵押贷款是银行抗衡信贷风险的有效手段。西方商业银行抵押贷款是很普遍的,其抵押物也多种多样。而我国银行业由于过去受计划经济体制影响,大多采取信用放款。近几年,随着我国由计划经济向市场经济过渡,贷款面临的风险越来越大。     

如何审查房地产抵押贷款合同

房地产抵押贷款合同是指借款人以自己或第三人所有的房地产、土地使用权作为借款的担保,向银行借款,以解决自身资金临时的不足而与银行签订的借款合同。这种抵押借款合同由于以资产作抵押,保险系数较大,所以银行普遍采用这种形式与企事业单位、社会组织及公民个人之间确立抵押借贷关系,以期确保贷款能按时收回。不少贷款银行在与借款人签订抵押贷款合同的同时,向公证机关申请办理抵押贷款合同公证,其目的是让公证机关帮助审查抵押物的真实性、合法性,为抵押贷款合同的履行提供可靠的法律保障。以房地产作为抵押物的抵押贷款合同与其他类型的抵押合同、借款合同相比有其共性,而更有其特殊性。     

关于我国现行住房抵押贷款保险的思考

一、目前我国开办住房抵押贷款保险的原因 随着我国住房制度改革的深入发展,住房抵押贷款业务呈现出蓬勃发展之势.如1998年经济适用住房建设已安排了2.7亿平方米,须全部面向个人销售,这必将需要住房抵押贷款与之相配合;而在抵押贷款规模不断扩大的同时,贷款机构所面临的风险也越来越大.银行在发放抵押贷款过程中,主要存在三种风险,即信用风险、人身风险、财产风险.这三种风险在还款期内的长期存在,使银行迫切希望找到能转嫁损失、规避风险的途径.在此背景下,住房抵押贷款保险应运而生.目前,我国已有中国人民保险公司、太平洋保险公司、平安保险公司、华泰保险公司、友邦保险公司等多家保险公司开展了此项业务,且大多采取将抵押物财产保险与贷款信用保险合二为一的购房综合保险形式,称为"商品房抵押贷款保险"、"住房抵押贷款综合保险"等.     

如何强化房地产抵押担保管理

目前，在房地产市场高位运行的情况下，作为抵押物的房屋、土地估价都很高，一旦价值回落，系统风险即会显现，给银行资产造成不必要的损失。由此银行在办理抵押贷款时应注意：一是及时对国家政策变化或市场偏好转型作出反应，相应调整抵押资产的抵押率，确保足额担保。二是加强与评估公司合作，规范评估、担保流程，对抵押资产价值进行公允的评估。三是强化对抵押物的前期审查，严格限制变现能力差的资产作抵押。     

对银行"抵押物变现值缩水"问题的探讨

银行在办理贷款时,一般都以借款人的资产进行抵押,对控制和降低贷款风险,取得了较好的效果,但是,我们也看到,不少贷款到期,通过处置抵押物收回贷款时却发现抵押物变现值严重缩水,不足以抵偿银行的贷款本息,给银行带来了巨大的风险.为什么一般仅设定只有抵押物价值70%或更低比例的贷款额仍有较大风险呢？是否是“抵押物变现值缩水”呢？当然,风险的因素很多,但本文旨在探讨这种抵押资产在价值评估中可能出现的问题对抵押物价值及银行贷款风险的影响.