在住房抵押贷款风险管理中的应用信用评分模型

个人住房抵押贷款最近几年超常规地发展起来了,存在的问题和风险也将逐步暴露出来,据统计,个人住房贷款的不良贷款率目前已经达到了5%,提高住房抵押贷款风险控制能力已成为银行和社会各界关注的课题。应该说,中国的银行业没有管理个人住房抵押贷款风险的丰富经验,用于分散住房贷款风险的证券化、信用衍生品等金融工具技术也没有发展起来,对于风险控制问题,银行使用的多是经验准则,真正利用信用评分模型进行风险控制的不多,银行难以迅速而准确地掌握借款申请人的信用背景资料,难以在短时间内对借款申请人的还款能力作出客观判断。所谓个人住房抵押贷款信用评分是根据现有的样本数据建立信用评分模型预测贷款申请人违约可能性的一种统计方法。大量的分类技术被应用到信用评分领域,对申请人的信用行为进行预测,从而区分出“好”客户和“坏”客户     

房价、话语权与信息公开

中国的房地产问题一直是社会各界十分关注的问题,也是媒体和舆论乐于讨论和争吵的话题,比如2003年关于房地产泡沫的争论,2004年以来围绕土地实行"招拍挂"制度的大讨论,关于房地产商暴利的论争,关于经济适用房的"废""立"之争和"两限房"的利弊之争,关于开征物业税的讨论,关于取消商品房预售的论争,关于房地产限制外资的论争,等等,不胜枚举。特别是2007     

保持适度供给发展住宅产业

不可否认,当前制约我国住宅产业发展的最主要矛盾是有效需求不足,搞活住宅产业的当务之急是刺激住宅的消费,消化盘整现存积压商品房。这其中包括：取消福利分房制度,推进住房商品化进程,加大住宅消费的金融支持力度,理顺市场关系、搞活住宅流通市场等等。然而笔者认为,我们在关注住宅消费的同时还应该处理好需求和供给的关系,只有保持需求和供给的协调发展,才能真正实现住宅产业的健康、快速发展,使住宅产业成为国民经济的新的增长点。（一）正确认识住宅供给的现状特征首先,应当看到经过前几年来的宏观调控,房地产开发规模已经…     

消除对房地产新政的误解

正2010年以来,为遏制房价过快上涨,中央和地方政府密集出台了一系列的调控政策,北京、上海等一线城市房价有止涨的势头,成交量出现了明显下降,房地产新政对市场的作用开始显现。这些政策在得到社会各界普遍认同的同时,也引发了     

对当前我国房地产宏观调控中几个问题的思考

本文围绕资源和环境对住房建设的制约、住房过度消费的误区、现行住房保障制度的缺陷、城乡土地二元结构的矛盾、宏观调控政策目标的错位等问题进行了探讨。文章指出,我国房地产宏观调控的根本是要始终坚持住房市场化的发展方向,还原经济适用房的住房保障性质,重构住宅保障市场和商品房市场的价值体系,形成各自独立的市场体系和价格形成与波动机制,保持科学合理的市场结构,最终实现价格的整体平稳,深化完善住房保障制度的关键在于建立退出机制。     

三种抵押贷款方式的比较

本文定量计算了CAM,PAM,GPM三种抵押贷款方式月付款、月付利息、月平摊本金上的差别,比较了三种抵押贷款方式的不同特点。 本文假定贷款数额为200000元,贷款期限20年,年利率6％(按复利计算)。 一、平摊本金抵押贷款CAM(the Constant Amortization Mortgage Loan)     

对当前我国住房市场结构性问题的思考——基于北京市住房市场的实证分析

研究住宅市场供求关系的失衡以及特征、成因和根源,是解决住宅市场结构性问题的关键。解决住房市场绐构性问题,要调整好三个比例关系:保障类住房建设和商品房建设之间的比例关系;经济适用房建设与廉租房建设之间的比例关系;经济适用房建设和消费中"租"与"借"的比例关系。     

经济结构转型与延迟退休

《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》明确提出,按照小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾等原则,逐步延迟法定退休年龄.延迟退休的步伐似乎离我们的生活越来越近了.延迟退休从个体上看是老年人的就业和养老保障问题.从群体上看则是不可逆的人口老龄化导致的经济社会可持续发展问题.延迟退休不仅仅对老年人群体的切身利益,而且对整个经济社会的发展都会起到直接或间接的影响作用,延迟退休不是一个单目标决策,而是一个多目标决策,不仅仅要从老年人的视角,更要从全人群、全生命周期的视角,运用整体性治理的思维,统筹考虑、循序渐进、因地制宜、因势利导.     

收入分配不破 住房保障不立

当前，收入分配体制不合理的现实，使住房保障从一开始就在一定程度上削弱了公平正义的基础，而一旦这种利益分配方式和格局，以法律形式或者合法化地固定下来，纠偏的结果是必然付出更大代价。这一问题，在当前我国各地积极加快保障性住房建设的进程中，还没有引起政府应有的足够重视。