关于完善商业银行抵(质)押贷款的思考

随着《商业银行法》、《担保法》的出台以及商业银行经营方式的转变，各商业银行已越来越注重信贷风险防范，逐渐改变贷款方式，在贷款担保方面取得了明显的进展。但在抵（质）押贷款实际操作中有些问题是值得思考的，下面有就此谈谈笔者的看法：一、存在的主要问题（一）抵（质）押具备的法律效力问题。一是设定抵（质）押物未经有关部门认可或登记，或未履行法定手续，从而造成贷款无效抵（质）押。如南平市某公司向某行贷款40万元，以房产作为抵押标的，未经房产部门登记、签章；南平某企业用其空调机、卡拉OK设备、家俱等财产作抵押向…     

抵（质）押贷款中的风险隐患及对策

抵（质）押贷款办理过程中种种迹象表明,抵押手续完整不等于为贷款“上保险”,贷款仍存在各种风险因素。如抵（质）押物品缺陷产生的信贷风险,贷款运作中的管理风险,贷款运作中的法律风险,因此必须加强对抵质）押贷款风险的认识,谨慎接受不动产作为抵押物,强化规范的科学管理,建立配套的管理措施,并为防范风险采取相应对策,增设贷款后督中心,以机构职能的发挥防范、规避法律风险。     

有关商业银行动产抵（质）押贷款的研究报告

动产抵(质)押贷款是解决中小企业融资问题的有效途径之一。本文在对我国动产抵(质)押贷款的现状进行调查的基础上,详细分析目前各类动产抵(质)押融资主要产品存在的风险和问题,最后提出推进我国动产抵质押贷款的对策建议:(1)完善担保法律体系;(2)建立统一、高效和可靠的电子担保利益登记系统;(3)商业银行要创新方法,培养专业评估人才,加强风险管理;(4)银行业监管当局要尽快商定动产抵(质)押贷款监管指引。     

浅谈企业现金流量分析在防范信贷风险中的运用

企业的偿债能力是评估借款企业风险的主要条件之一，而企业的偿债能力主要表现在现金流量的变化。因此，对借款企业现金流变化的正确分析和运用，将有效提高信贷决策的科学性和准确性，确保信贷资金的安全。有些贷款行在受理企业信贷业务时，注重抵（质）押物的变现能力，而对借款企业的第一偿还能力往往重视不够，风险评估方法单一，以至逾期后，需要一定的时间和精力来处置抵（质）押物。本文就如何运用企业现金流量分析和评估，防范和控制信贷风险提出以下想法。     

广西上林县农村信用社开展农村土地经营权抵(质)押贷款业务创新研究

农村土地经营权抵(质)押担保贷款业务创新突破了农村土地不能作为抵押物的瓶颈制约,进一步解决了农民贷款难、金融机构难贷款的现象,并吸引更多的资金投入到社会主义新农村经济建设中去,从而推动了集约化农村金融信贷模式的形成与发展,促进社会生产力的发展;在对广西上林县农村信用社发展现状充分调研的基础上,进一步借鉴中国农村土地经营权抵(质)押担保贷款立法现状,提出影响广西上林县农村信用社开展农村土地经营权抵(质)押担保贷款业务创新面临的主要问题,并就此提出相关的建议供社会各界人士参考.     

对农村信用社抵(质)押贷款风险防范的思考

抵(质)押贷款属于担保贷款的范畴,是指按我国<担保法>规定,分别以借款人或第三人的财产作为抵押物、动产或权利作为质押物发放的贷款.目前,这种贷款在农村信用社除小额信用贷款外,运用最为广泛,被视为安全系数大,损失率低,防范贷款风险相当有效的一种贷款.然而,笔者在基层信用社信贷检查中发现,抵(质)押贷款仍然存在较大风险,值得注意和防范.     

当前银行押品管理的风险和原因分析

抵押和质押是各家银行信贷业务的重要担保手段,抵质押物（统称“押品”）在一定程度上提高了借款入的违约成本和还款意愿,降低了借款人的违约概率和银行资产损失。抵质押贷款已成为银行信贷业务的主要组成部分,各家银行也越来越倾向选择抵质押作为信贷业务担保手段。但从押品处置的效果看,贷款平均损失比率较高,大部分抵质押物变现回收价值不能有效覆盖其所担保的债权,抵质押物对贷款风险的缓释效果不理想,第二还款来源对债权的保障作用较差,押品管理各环节均不同程度存在违规问题,部分问题潜在风险较大。     

改进农村金融服务的建议

（一）创新涉农金融产品。面对新农村建设的稳步推进和现代农业的快速发展,各级农村金融机构应紧密结合＂三农＂需要和农民需求不断创新结算方式、贷款抵（质）方式、贷款担保方式,尽力满足农业产业化、特色农业、绿色农业、农民外出务工、农民工返乡创业等合理的信贷资金需求。     

论商业银行客户退出预案制度

对信贷风险采取预控措施,实行主动性退出是商业银行提高贷款安全性的客观要求。客户退出预案的内容应根据不同客户的不同情况而定,大致应包括调整授信额度和用信规模预案、抵(质)押物处置预案、其它还款来源的退出预案等。在客户退出预案实施过程中,银行还必须完善贷款调查流程、风险预警制度、风险预警信号等级管理及合同文本修订等配套措施。     

论商业银行客户退出预案制度

对信贷风险采取预控措施,实行主动性退出是商业银行提高贷款安全性的客观要求.客户退出预案的内容应根据不同客户的不同情况而定,大致应包括调整授信额度和用信规模预案、抵(质)押物处置预案、其它还款来源的退出预案等.在客户退出预案实施过程中,银行还必须完善贷款调查流程、风险预警制度、风险预警信号等级管理及合同文本修订等配套措施.     

中小企业应收账款质押的风险特点及防范

中小企业在我国的国民经济发展中具有举足轻重的地位,但目前贷款难又是困扰中小企业发展的最头痛的一个问题,而贷款难难就难在绝大多数中小企业无法提供足额有效的抵(质)押物.     

商业银行抵(质)押品管理模式探析

巴塞尔新资本协议(BASE Ⅱ)对作为风险重要缓释手段之一的抵(质)押品的认可范畴较BASEL Ⅰ有大幅度扩大,但银行接受这些抵(质)押品的前提是,必须满足一些复杂的定量和定性标准.新的要求给国内银行传统的抵(质)押品管理模式带来了较大的冲击.如何利用先进手段和方法进行管理以有效降低风险,提升银行管理水平,越来越成为银行管理者必须思考和解决的问题.国内银行正积极探索抵(质)押品管理的新模式.     

“两权一房”抵质押贷款发展现状与风险分析

目前,以农村土地承包经营权、农村住房和股份经济合作社股权为担保物的＂两权一房＂抵质押贷款正逐渐兴起,考察其业务发展现状以及揭示其隐藏风险将为农业银行开办此类业务提供重要参考。本文首先考察了＂两权一房＂抵质押贷款发展现状以及促其发展的原因,然后着重分析了该项业务所面临的法律风险和押品管理风险,最后从战略风险、政策风险、业务风险和监管风险的角度为农业银行开办此类贷款提出了风险控制建议。     

推进牧区信贷政策产品化工作的政策建议

（一）完善相关法律法规及物权抵（质）押登记程序,为信贷政策产品创新提供良好的制度环境。一是国家及自治区立法部门应进一步完善涉及草原承包经营权、农牧业产业化企业生产管理用房及其他附属设施用地等方面的法律规定。如,应尽快修订《内蒙古自治区草原管理条例实施细则》,取消“不得以草原承包经营权作抵押或者顶抵债款”的规定,明确草场承包经营权可作为担保物的条件,确立其合法合规的法律地位,为全面推进以草场承包经营权抵（质）押为主要担保方式的创新业务提供必要的政策支持和制度保障。     

丽江金融业抵(质)押品价值波动风险值得关注

<正>2014年以来是各银行业金融机构面临经济下行压力困难较多的阶段,市内以煤炭为主的工业支柱产业、房地产等行业产值持续下降,库存增加,现金流量减少,企业还贷风险加剧,各金融机构不良率急剧攀升,尤其是在风险防控中抵(质)押品价值波动风险逐步显现,需引起各方关注。一、抵(质)押品以房地产、应收账款为主截至2015年8月末,丽江市银行业金融机构各项贷款余额398亿元,比年初增加15.4亿元,增长4.02%。不良贷款余额92352.86     

第三方监管介入开启信贷支农新模式

近年来，农村金融产品创新成为涉农金融机构关注的焦点，特别是对于自然资源丰富、特色产业相对发达的白山市来说。开发何种抵（质）押业务品种．使其既能满足”三农”发展需要，又能确保信贷质量和安全．是摆在各家金融机构面前的一个课题。     

农发行抵押贷款风险的防范

农业发展银行抵押贷款风险已成为其经营风险管理中的重要内容。农发行风险管理的重点应放在抵(质)押贷款风险的防范上,尤其是对粮食、棉花、房地产等抵(质)押物的管理,更是风险管理的核心。     

论银行业道德风险的防范

一、银行业道德风险的界定 银行业道德风险是指由于贷款人、担保人等银行客户主观恶意违背业务规范,造成银行既有或预期收益的减少或丧失,包括本息不能及时回收,债权、抵(质)押物处置权丧失等.     

对担保机构担保项下中小企业信贷业务的风险管理

中小企业信贷业务在商业银行信贷资产业务中的地位越来越重要。发展中小企业信贷业务，是国有商业银行调整客户结构和资产结构，实施战略转型的重要方面。在实务操作过程中，相当部分的中小企业难以提供符合银行要求的抵（质）押物，不得不寻求专业担保机构的担保，借助担保机构的信用获得银行信贷支持。关于担保机构担保项下的中小企业信贷风险管理问题，也开始被重视。本文分析了担保机构的相关风险因素，并从担保机构相关风险的分析管理角度提出了针对上述担保贷款的风险管理对策。     

浅谈合肥市区房地产抵押登记操作实务

随着我行业务的发展，贷款抵押担保优先的原则突显。集团客户管理件规定“优先选择资产抵（质）押担保方式”，小企业信贷管理办法规定“优先选择价值稳定，变现能力强的抵、质押物”，省分行担保实施细则对抵押物的顺序作了明确规定。凡抵押担保的信用，都涉及到抵押登记的办理问题。办妥合法有效的抵押登记手续，保证抵押合同的成立并生效，落实有效的第二还款来源，可增强企业的信用意识，促进其到期偿还信用，保证我行债权的实现。抵押登记的合法合规性问题，也是内控和外部检查的重点。业务操作中，在与借款人和抵押人签订贷款抵押合同后，如何按规定向有关主管部门办理登记手续显得尤为重要。下面就工作中遇到的情况分别总结如下：[第一段]