浅谈银行贷款贷前审查应关注的几个事项

贷款作为一种传统业务,是商业银行最主要的资产业务,其利息收入也是商业银行最重要的经营收入来源.但由于历史的原因以及金融体制改革中诸多因素的影响,我国商业银行的不良贷款率处于较高水平.     

试论商业银行贷款风险的成因及规避对策

金融业是高风险行业之一，银行贷款业务存在着极大的风险。从当前看，商业银行的收益绝大部分仍是依靠贷款资产获取，而目前商业银行的信贷资产质量低下，不良贷款总量和比例不断攀升，居高不下，其中大部分商业银行的不良贷款比例在20％－40％左右，有些行甚至达到了40％－50％。如此庞大惊人的不良贷款，已危及到商业银行的生存与发展，因此，分析商业银行不良贷款形成的原因，寻找规避贷款风险的对策，已成我国商业银行非常迫切的工作，分析我国商业银行不良贷款的现状，既有其形成的客观原因，也有商业银行自身的主观原因，本拟浅析其原因和对策，以便在今后的工作中能更好地做好贷款存量的清收与盘活工作，优化增量，从而切实扭转不良贷款现状，降低和化解风险，提高信贷资产质量。     

中国商业银行不良贷款管理研究

目前,我国四大国有独资商业银行业有不良贷款36394.9亿元,不良贷款率为33.62%,占GDP总量达10%,占一年财政收入比重近一倍。不仅已形成商业银行的巨大包袱,而且还酝酿着巨大损失,酝酿着一触即发的金融危机。不良贷款形成的原因既有历史原因,也有现实原因;既有客观原因,也有主观原因。本文通过分析我国商业银行不良贷款产生的原因,就如何防止不良贷款形成提出相应的对策建议。     

关于信贷管理的两种形式——对批发业务与零售业务的几点认识

长期以来，不良贷款居高不下，信贷风险过度集中是制约我国商业银行发展的重要因素。而混淆批发业务和零售业务这两种贷款形式和两种贷款形式不同的管理方法，把批发业务当作零售业务来办理，把零售业务当作批发业务来办理，是产生大量非正常贷款在认识论和方法论方面最重要、最基本的原因之一。     

不良资产成因及活化问题研究

当前,我国商业银行不良资产占比高、风险大的问题越来越突出,如果不迅速采取措施加以解决,势必影响商业银行的经营发展,进而也将影响我国改革开放和经济建设的进程。本文就不良资产形成的原因及加强不良资产管理降低不良贷款占比等问题谈谈个人见解。一、加强不良资产管理,努力降低不良占比的必要性降低不良贷款占比是当前商业银行业务经营的一项重点工作,也是保持我国经济建设稳定健康发展的政治任务。商业银行经营的目标是效益,而效益来源于商业银行的各项业务收入。在现阶段我国金融分业经营的情况下,其收入的来源主要是贷款利息收入。一家商业银行的贷款质量高,贷款利息能够按期全部收回,     

防范信贷风险 切实提高商业银行资产质量和经营效益

国务院确定２００１年金融工作的首要任务是确保不良贷款率降低２个百分点，实现不良贷款额比上年净减少。认真贯彻国务院和中央金融工委、人民银行总行指示精神，研究不良贷款产生的原因，健全内部监控制度，规范贷款管理，落实贷款责任，对于防范和化解信贷风险，进一步提高资产质量和经营效益．迎接“入世”竞争与挑战，有着重要的现实意义。一、不良信贷资产成因分析 造成不良贷款存量规模较大，信贷资产质量不容乐观的现状，既有历史与现实、直接与间接的原因，也有客观与主观、外部与内部的因素。下面，笔者着重对内部因素进行浅析。 …     

提高国有独资商业银行信贷资产质量的几点建议

据有关资料披露，２０００年我国４家国有独资商业银行不良贷款剥离１．４万亿元，可是至年底不良贷款率不但没有下降，反而略有上升。面对不断下降的信贷资产质量，如果不尽快提出有效的化解方案，势必影响国民经济的健康发展，特别是加入ＷＴＯ后，将会影响我国金融业的对外竞争力。 国有独资商业银行产生不良贷款的原因是多方面的，既受宏观环境的制约，又受微观经济的影响；既有商业银行经营管理不善的因素，又有人民银行监管不力的责任。笔者拟结合近三年对国有独资商业银行不良贷款检查的情况，提出提高国有独资商业银行信贷资产质量…     

数字经济

2008年中小商业银行业务发展情况2008年,在国际金融危机的严峻形势下,我国中小商业银行各项业务实现平稳较快发展。截至2008年年末,中小商业银行资本充足率全部达标,其中:股份制商业银行平均资本充足率达到10.5%,城市商业银行平均资本充足率达到13%。贷款损失拨备覆盖率大幅提高,2008年年末,股份制商业银行拨备覆盖率达到了169%,城市商业银行贷款损失拨备覆盖率也达到114%。不良贷款率降至历史新低,2008年年末,中小商业银行不良贷款率降至1.7%,其中:股份制商业银行不良贷款率降至1.35%,城市商业银行不良贷款率降至2.3%,均为历史最好水平。数据来源:中国银行业监督管理委员会)     

准确分析不良贷款率变化情况的一个建议

商业银行不良贷款率的变化主要受不良贷款余额和各项贷款余额两个因素的影响,因此,我建议运用统计学中的因素分析法,准确判断不良贷款率变化的原因,从而对商业银行不良贷款率的变化作出正确的评价,以便更有针对性地采取改进措施.     

加入WTO对我国银行业的影响和应对策略

外资银行完全是以利润为中心的商业性经营，业务操作几乎很少受到非市场方面的干扰，而由于机制等方面的历史原因，我国商业银行至今还背负着巨额不良贷款这个沉重包袱（据人民银行公布的数据显示，中国银行业务贷款总额20％－25％属于不良贷款，而美国商业银行不良资产比率仅为0．67％）。尽管四大国有商业银行都成立了资产管理公司，但也只是部分接管，对呆坏帐并未能进行完全处理，而其它银行的不良资产的处理更是缺乏有效的途径。改革至今，我国商业银行尚未成为真正意义上的商业性银行，在贷款规模、投向及时限控制等方面都还存在着多重阻力。     

数字经济

2008年,在国际金融危机的严峻形势下,我国中小商业银行各项业务实现平稳较快发展。截至2008年年末．中小商业银行资本充足率全部达标,其中：股份制商业银行平均资本充足率达到10．5％,城市商业银行平均资本充足率达到13％。贷款损失拨备覆盖率大幅提高,2008年年末．股份制商业银行拨备覆盖率达到了169％,城市商业银行贷款损失拨备覆盖率也达到114％。不良贷款率降至历史新低．2008年年末．中小商业银行不良贷款率降至17％,其中：股份制商业银行不良贷款率降至135％．城市商业银行不良贷款率降至23％,均为历史最好水平。     

商业银行贷款集中度对不良贷款率的影响

采用行业集中度、地区集中度和客户集中度三个变量来测算国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行三类银行的贷款集中度,并通过建立回归模型对比分析这三类银行的贷款集中对不良贷款率的影响。研究结果表明,商业银行的贷款集中与不良贷款率正相关,各类商业银行的贷款集中程度与不良贷款的相关程度不同,其中贷款集中度对国有商业银行资产质量的影响要大于股份制商业银行,降低贷款集中度是遏制不良贷款的有效方法。     

关于我国商业银行信贷风险内部控制的思考

我国商业银行不良贷款比率过高,一直成为困扰商业银行业务正常发展的重要因素.从不良贷款的成因来看,既有来自银行外部的,也有来自银行内部的.长期以来,我国商业银行的信贷风险内部控制通常是事后处理多,事前防范少;静态分析多,动态分析少;局部分析多,全局分析少.为了不断提高我国银行业的信贷风险内部控制管理水平,我国商业银行应该借鉴国际先进的风险管理技术,以进一步完善商业银行信贷风险的内部控制.     

防范化解国有商业银行不良贷款的对策

银行不良贷款与企业不良债务是一个问题的两个方面。我国国有商业银行不良贷款之普遍,数额之巨在,损失之惨重,在国内史无前例,在国际上也是极其罕见的。按保守的估计,银行不良贷款约占贷款总额的20%-30%,若按此比例计算,1997年末我国银行不良贷款达14,983—22,474亿元,其中主要是国有商业银行的不良贷款,约1.5万亿元左右,且仅为帐面不良贷款。因我国银行不良贷款的隐蔽性、递增性、贷款质量占用形态的不合理性,实际不良贷款比帐面情况更为严重。造成我国国有商业银行如此巨额不良贷款的原因很多,其中既有银行自身的原因,也有企业的原因,更有制度的原因。从银行外部来看,主要是国有     

试论国有商业银行不良贷款的化解方略

当今我国国有商业银行面临着严峻的挑战 ,主要是银行不良贷款大量增加 ,信贷资金流失严重。这不仅困扰着国有商业银行的转轨进程 ,而且对国民经济的平稳发展也将产生重要影响 ,这是产生金融风险的重要原因。为此 ,全面分析问题 ,采取有效措施 ,化解银行不良贷款 ,已成为需要探讨和解决的重要课题。　　一、成因 :历史与现实并存　　国有商业银行不良贷款增加 ,信贷资产风险加剧 ,是我国长期以来社会经济运行和金融体制深层次问题的综合反映 ,是多方面原因造成的 ,既有历史的因素 ,也有现实的因素 ;既有制度方面的问题 ,也有管理方面的问题。…     

揭开农行不良贷款内部成因的面纱

随着我国入世保护期限进入倒计时,银行业与国际接轨进程加快,信贷风险管理已成为当前各家商业银行管理的核心。不良资产居高不下是阻碍农业银行改制的重要因素之一,少数基层行不良资产甚至步入边清收边上升,边剥离边新增,边核销边发生的怪圈,从而暴露出了市场经济的快速发展与金融产权制度改革的不协调、经营业务的授权操作与内控制度建设的不适应等深层次矛盾。综合分析,造成不良贷款占比高、额度大的原因较多,既有历史原因,又有现实原因,既有客观因素,也有捣见因素,既有政策影响,还有内部的经营管理不善。本只从农业银行不良资产的内部成因进行客观分析,从而找出新的对策。     

信托公司开展政府财务顾问业务的若干思考

就目前国内信托业整体而言，业务不规范、经营水平较低、资产质量较差是不争的事实。其原因是多方面的，既有现实的原因，也有历史的原因，既有人为的因素，也有客观环境的影响，其中国家对信托公司定位不明是重要的原因之一。信托业务不同于银行业务，也不同于证券业务，它有其自身的业务范围和特点，     

不同类型商业银行不良贷款率成因分析

我国商业银行以营利为目的,贷款发放是其主要业务之一。论文利用Eviews统计分析软件,对不同类型商业银行的不良贷款率分别进行宏观经济因子分析,得到每类商业银行不良贷款率的关键因素,并针对性提出政策建议。     

加快降低不良贷款比例

金融机构降低不良贷款比例已关系到我国银行同外资银行的竞争与生存，也关系到防范金融风险、保持金融业稳定、确保经济和金融的安全运行。为此，商业银行要加强信贷管理，控制新增不良贷款，提高贷款发放和管理的质量，加快清收处理不良贷款进度，降低不良贷款比例。     

信息不对称视角下银行不良贷款的解决路径

我国银行不良贷款的现状及成因作为经营资金融通业务的机构,信贷业务是商业银行资金运用的核心业务。但是,长久以来,贷款不良率成为困扰商业银行生存与发展的主要问题。从1999年开始,中国政府采取措施剥离了4大国有商业银行近万亿元不良资产。自2002年以来,国内主要商业银行(即4大国有银行和其他12家股份制商业银行)的不良贷款余额和比率一直呈下降趋势,其中