我国村镇银行贷款利率形成的机制缺陷及完善对策

近年来,村镇银行在解决"三农"问题、扩大金融服务覆盖面、支持新农村建设中发挥了积极作用。但村镇银行目前还存在贷款利率的形成具有一定随意性、贷款利率形成方法比较简单、缺乏熟悉贷款利率形成方面的专业人才及村镇银行现有金融基础设施不能满足贷款利率制定的需要等问题。为保证村镇银行的安全稳健运行并发挥其支农作用,有必要完善村镇银行贷款利率形成机制。     

村镇银行信贷风险管理

村镇银行作为股份制的小型社区银行,其业务与一般商业银行从本质上没有区别,只是业务对象主要面向"三农"。根据《村镇银行管理暂行规定》,村镇银行可以开展吸收存款、发放短期和中长期贷款、国内结算、票据承兑与贴现、代理发行兑付承销政府债券等传统商业银行业务。在这些业务中,当前村镇银行仍主要以贷款业务作为主业务及盈利来源,因此,控制信贷风险、保证贷款本息安全收回,对村镇银行的建设和发展意义深远。文章提出了村镇银行信贷风险管理策略,即建立浮动利率的贷款风险定价机制、建立科学高效的农村信用评估方法、探索灵活多样的抵押担保方式、充分发挥信贷员作用等。     

村镇银行经营发展的个案调查

自2007年3月1日我国首家村镇银行在四川省成立以来,村镇银行迅速发展,成为我国农村金融供给的重要组成部分。本文以我国首家外资村镇银行——湖北随州曾都汇丰村镇银行为例,对其客户群体基本信息、客户办理业务情况等方面做了详细调查,重点对汇丰村镇银行的经营业务进行了分析,包括存款业务、贷款业务、中间代理业务等传统银行业最基本的业务范围。希望通过这次研究了解我国村镇银行目前业务经营的现状、存在的问题,并且提出相应的建议。     

我国村镇银行可持续发展研究

农村现有的金融机构并没有真正解决贷款难的问题,商业性金融和政策性金融支农能力有限,农村资金的大量外流和非农化是导致我国农村地区融资难的主要原因,因此,我国有必要建立村镇银行。村镇银行面临政府配套政策的不到位;结算不畅通;难以加入人民银行支付系统;可持续发展与服务于"三农"的两难选择。村镇银行的可持续发展需要进行金融创新,加大政府对村镇银行的扶持力度,实现利率的市场化,实行差别化监管,加强农村信用体系建设,改善区域金融生态,通过多渠道筹集资金,以解决贷款缺口的问题。     

欠发达地区村镇银行信贷业务问题研究——基于对甘肃瑞信村镇银行的调查

文章通过对甘肃瑞信村镇银行的调查,发现目前欠发达地区村镇银行信贷业务存在支农贷款比率偏低、存贷比失调、信贷审查机制不完善以及信贷风险难以转移等问题,建议进一步完善村镇银行内部和外部环境,推动银行健康可持续发展,使其更好地服务于"三农"。     

关于利率市场化改革的若干思考

2000年9月21日人民银行宣布实施新的外币利率管理体制,并且宣布中国将进一步加大利率市场化的改革步伐.即在先放开境内外币存贷款利率、确定人民币贷款利率下限的基础上,将适时推出贷款利率市场化改革.这样中国在经历了浮动利率改革;批准保险公司与商业银行之间开办协议存款业务;放开协议存款利率、国债一级市场利率、同业拆借利率;外国银行办理国际业务利率由市场决定等一系列渐进式利率市场化改革后,中国的利率市场化改革进入了一个新的阶段.     

利用世行贷款 提高使用效益

一世界银行的主要业务活动是向发展中国家提供长期生产性贷款,以促进这些国家发展经济和提高生产率.世界银行(以下简称世行)贷款的偿还期达20年,宽限期5年.其贷款利率参照资本市场利率,但低于资本市场利率.自贷款协议签字起,到贷款全部偿还为止,利率固定不变,但汇价变动风险则由借款国自行负担.世行贷款收取的杂费很少,只对签约后未支用部分收取0.75%     

村镇银行小额信贷发展调研报告--以武汉市江夏区为例

本文利用湖北省武汉市江夏区197个样本农户数据和对3家有涉农业务的银行的访谈记录,研究村镇银行小额信贷业务的发展情况。研究表明：该地区村镇银行市场推广活动较少;营业网点少;信贷业务逆向选择现象严重。另一方面,社会关系较好的农户贷款需求较小,贷款成功率较高;农户整体对小额信贷的需求较大,贷款额度较小;农户认为贷款门槛相对较高。     

基于古诺模型下的利率市场化与商业银行利差关系分析

本文紧紧立足于利率市场化和中国银行业传统业务经营的现实背景,我们运用理论分析和古诺模型分析方法得出两个主要结论:当其他条件保持不变时,第一,存款利率的上升会导致贷款的利率上升.第二,当存贷款利率同步上升时,如果法定存款准备金率小于某个“阈值”,存款利率的上升速度将快于贷款利率的上升速度,这时,存贷利差会变小,银行的利润也会变小;但如果法定存款准备金率大于某个“阈值”,当存贷款利率同步上升时,贷款利率上升速度将快于存款利率的上升速度,这时,存贷利差有变大趋势,但由于法定存款准备金率过高,银行的利润空间也会受到挤压.     

银企关系对制造业中小企业贷款利率的影响研究——来自江苏徐州和广西柳州典型样本的证据

通过对江苏徐州和广西柳州典型样本的调研发现,在中小企业贷款中,实际上存在着"绑定效应",当中小企业在银行的贷款占自己资金缺口的比重较大时,出于风险控制和攫取更多剩余的目的,银行会提高贷款利率;当中小企业的融资渠道较多时,银行贷款利率反而因为中小企业的融资需求旺盛而提高。用中小企业与银行的合作年限、中小企业在该银行贷款比重等进行衡量的银企关系深度越强,中小企业银行贷款利率反而越高,而用中小企业在银行开办的其他业务数量来衡量的银企关系的广度越强,中小企业贷款的利率则会越低。     

我国村镇银行实现可持续发展问题探讨

组建村镇银行是新农村建设的需要,也是缓解当前农民贷款难、增强农村金融机构竞争活力的有效途径.本文从我国村镇银行发展的理论基础和现实基础入手,深入剖析村镇银行发展中面临的问题,提出实现村镇银行可持续发展的对策.     

构造商业银行资金运行的利率模式

<正>我国深化金融体制改革的重大举措就是使专业银行逐步向国有商业银行转换.业务经营商业化和国际化.银行商业化讲求资金运行的安全性、流动性、效益性.追求资金利润将成为银行工作的核心,它要求银行投入最少的资金,取得最大的利润.利润来源于银行资金运行中存、贷款利率之差.因此,探索研究银行资金运行的利率问题,寻找完善的资金利率模式是金融理论界研讨的重大课题.一、构造商业银行资金利率模式是银行资金运行改革的要求银行资金利率改革,包括资金利率体系改革和资金利率管理体制改革这两部分内容.它要求做到既要校正扭曲的资金利率结构,理顺资金利率关系,又要转换僵硬的资金利率形成机制,并建立与新的资金利率形成机制相适应的资金     

如何运用房贷保险控制违约风险

目前,我国各大商业银行都已经开展个人住房抵押贷款业务,对银行来说,个人住房抵押贷款与普通抵押贷款相比,具有收益性高(贷款利率高)、安全性好(以自有物业抵押,更有保障)的优点;同时,个人住房抵押贷款业务往往能带来相关业务(如委托代理及居民储蓄等)的增长.因此,近年来我国商业银行以个人住房贷款为龙头的消费信贷业务取得了前所未有的迅猛发展,有效地刺激了住房消费,推动了住宅业的发展,同时也为商业银行创造了巨大的经济效益.     

完善我国商业银行贷款定价的思考

我国商业银行贷款定价机制与利率市场化要求之间的具体差距。授权管理体制僵化,市场化程度不高,管制程度较高。要充分利用管制利率向市场化利率转轨的过渡时期,采取有效措施,逐步建立完善的贷款定价机制,建立一个以贷款基准收益率为出发点,以贷款风险溢价为核心,兼顾市场价格水平以及银行与客户的整体业务关系的综合定价方法。     

关于在我国推行住房抵押贷款证券化的建议

1986年我国开始推行住房抵押贷款业务,但是一直以来发展缓慢,尤其现在不能满足拉动内需、作为新一轮经济增长点的需要。在推行住房抵押贷款、推动住房消费的过程中存在着种种障碍。从贷款供给角度看：住房抵押贷款期限长,往往长达10-20年,市场利率波动频繁,从而银行存在着利率收益风险;同时,银行的负债多为活期存款和期限较短的定期存款,     

村镇银行经营行为趋势与发展方向——基于对四川省村镇银行的实证分析

村镇银行在产权组织形式、资金定价机制、信贷模式、产品设计等方面的创新取得了一定成效,但也存在贷款脱农化、信贷规模化、业务同质化,偏离三农倾向,业务拓展受到资金来源、政策限制、外部环境等制约,高度依赖发起行,赢利模式的长期可持续性不明朗等问题。该文认为,村镇银行应明确办行方向,准确定位,加强自身建设,同时应加强监管引导与风险监测,完善央行货币政策支持与金融服务措施,强化财税政策支持,优化村镇银行的外部经营环境,促进村镇银行健康发展。     

贷款利率无“下限”

近年来,随着利率市场化的推进,银行也在加强定价能力。银行贷款利率在很少情况下有下浮,有些银行甚至声称其贷款没有一笔利率是下浮的。取消贷款利率下限不过是央行对商业银行＂温柔的一刀＂,象征意义重于实际。中国的利率市场化改革又进一步。7月20日,央行宣布＂进一步推进利率市场化改革措施＂,包括放开贷款利率下限,取消票据贴现利率管制,对农信社放开贷款利率上限,同时维持个人住房贷款利率浮动区间不变。央行称,全面放开贷款利率管制有利于降低企业融资成本,提升银行服务水平,更好发挥金融支持实体经济的作用。     

中间业务是银行业新的利润增长点

自央行再次调低商业银行存贷款利率后,存贷差进一步收窄,传统信贷业务因此颇受影响,再加上近年来由于国内银行准入条件相对宽松,国内银行机构增加较多,银行业成为国内竞争较为激烈的行业之一。传统银行存贷款业务基本已处于饱和状态,并且随着利率市场化的推进,银行存贷业务的利差有逐渐缩小的趋势。此外,客户融资渠道的多元化也使客户对银行贷款的需求有所下降,     

利率市场化的必然趋势及对策研究

我国正在逐步推行利率市场化改革，已经放开了银行同业拆借市场利率，债券回购利率以及现券买卖利率。目前，所有国债、金融债券都是通过市场化招投标的方式发行，但是银行存贷款利率仍属于受国家管制的官定利率。日前经国务院批准，中国人民银行决定从2004年1月1日起扩大金融机构贷款利率浮动区间。这项决定的出台，是利率改革非常重要的一步，表明我国的贷款利率将在相当大的程度上实现市场化。但是与利率市场化改革不相适应的是，我国金融业还存在着一些结构性、机制性的问题，因此，利率市场化将对金融机构的业务经营产生冲击和挑战。有鉴于此，金融机构应针对利率市场化对业务经营产生的影响，积极采取应对措施。     

投贷联动新模式——探索金融脱媒趋势下商业银行投行业务

随着金融脱媒和利率市场化进程的加速,使商业银行传统业务的盈利模式受到了触动.其中,投贷联动是将投行业务与商业银行传统的贷款业务互相补充进行的创新.这种模式适应了我国的融资现状与银行发展趋势的要求,与此同时我们在积极的探索中也遇到了风险与困难.