银行家

中国银联开通银联卡荷兰商户受理业务，我国网上银行的年交易总额超过70万亿元，交通银行刘翔VISA信用卡隆重首发，浦发WOW（我）卡精彩上市，中国银行携手万事达推出内地首张英镑信用卡，招行首推“优KEY”网银证书免驱动，     

网上银行业务有关法制亟待完善

网上银行业务在我国各商业银行已经展开,但是国内法律法规及金融规章并未对这一新兴业务进行系统规制。网上银行业务所涉法律问题甚为丰富而复杂,这源于该业务所具有的高技术性、无纸化、瞬时性等特点。网上银行业务有关的法律问题对传统的法制和理念也提出了挑战。本文拟对我国网上银行业务有关法制的完善问题作一探讨。一、完善我国网上银行业务有关法制的必要性　　近几年来,网上银行业务在我国得到了迅速的发展,但是有关的法制问题则并不完善,主要表现在以下几方面:第一,电子化交易的基础法制基本呈“空白”状态,诸如交易合同的有效成立…     

网上银行业务风险防范研究

银行业务网络化是国际银行业发展的重要特点,也是我国银行业发展的必然趋势。近年来,我国网上银行业务日趋多样化,客户群迅速扩大,交易金额增长迅猛,根据中国工商银行公布的数字,截至2005年9月底,工行个人网上银行客户数已超过1,458万,企业网上银行客户数超过26万,2005年头9个月工行电子银行交易额达到35.1万亿元。然而,近年来“网银大盗”、“网络钓鱼”、“假银行网站”等网上银行信息安全事件的发生,影响了公众选择网上银行业务的信心,因此,防范与控制网上银行业务的风险是继续推动网上银行业务发展的重要课题。     

网上银行运筹亿万资金 工行率先探索基于BTOB的电子商务新模式

在新千年的第一个春节来临之前,中国工商银行让所有关注中国电子商务发展进程的人们感到了一份特殊的惊喜。经过一年多的精心设计,工行借助信息技术对传统业务进行了重组和创新,在拓展新兴业务领域上又推出重大举措,率先推出基于BTOB(企业对企业)电子商务新模式的网上银行业务。2月1日,北京、天津、上海、广州作为第一批试点城市已开通并正式运行工行网上银行业务。按照计划,沿海经济发达地区的城市以及各省会城市也将在今年全面推广网上银行服务,而适用于个人客户使用的网上支付系统已设计完成,不久将陆续推出。 与中国银行、中国建设银行、招商银行等先期开通的BTOC模式的网上银行不同的是,工行网上银行首先把目光瞄准能带来较高利润的对公业务。紧密依托工行新建成的具有国际先进水平的“新资金汇划清算系统”,为企业客户提供全天候、超越时空限制的多元化交互式金融服务。尤其是对于分支机构众多的集团客户,工行网上银行还设计了特别的业务处理模式,不仅能享受普通单位用户进行帐户明细实时查询、帐户历史明细查询,通过电子支付指令办理内部转帐,通过电子支付指令办理同城、异地汇款业务,办理客户证书,密码的挂失、解挂业务等服务,还可以让集团用户的总部随时随地通过网上银行了解企业财务运作情况,及时掌握各分支机构的资金信息,灵活调动资金,为企业客户提供了全方位的金融在线理财服务,使客户在享受银行传统业务的便利同时,更可享受网络时代超越时空的服务。而对银行来说,网上银行金融产品不受时空限制及交互式的服务方式等诸多优势,对于吸引和稳定更多的企业客户具有重要意义。网上银行开通半个月以来,工行资金结算部的咨询电话应接不暇。许多企业客户纷纷要求办理网上银行业务。一些大的企业集团,如摩托罗拉、ABB公司、平安保险公司则迫切地提出要成为为行网上银行的首批客户。 长期以来,我国企业的资金流缺少优化条件,经济的快速发展与资金流不畅的矛盾日趋严重。尽管各大商业银行纷纷斥巨资建立了资金汇划清算系统,很多大型企业也设立了“企业银行”、“内部结算中心”等机构,为资金的快速流动和划转创造了许多便利条件,但资金的实际利用率却不容乐观,造成企业每年的利息损失可达上百亿。随着各行业、企业内部网络的快速发展以及因特网数字技术和服务的更新和发展,借助因特网开展电子商务活动的企业越来越多,许多客户强烈要求银行在因特网￡提供相关服务。尤其是在一些较发达城市和地区,某些政府机构、大行业、国有大中型企业、经济实力较强的民营企业、三资企业、资金实力雄厚、信誉良好、发展潜力巨大,迫切希望银行能通过因特网来帮助企业加速资金周转、加强内部资金的管理监控和灵活调度。因此BTOB模式就成为电子商务中最抢眼的一种形式,而被人们广泛关注。 工行技术保障部副总经理仲安妮在接受记者采访时说,随着数字化、网络化信息技术的发展,高技术含量的网上银行业务已逐渐成为各家商业银行竞争的新领域;尽管国内的网上银行刚刚起步,但其发展将会十分迅速,竞争会越来越激烈。作为国内最大的商业银行,工行之所以敢啃这块“硬骨头”是因为工行不仅拥有雄厚的资金实力和众多的企业客户,而且具有坚实的技术基础。目前工行电子化网点的覆盖率已达93．5%,有300多个分行开通了电子实时汇兑业务,涉及到8000多个对公网点,连接各分行主机的内部计算机网络,使异地间的资金调拨与同城一样快捷方便,而且可以自动采集并储存所有开户企业的帐户信息,这些都为开办网上银行业务奠定了坚实的基础。 对于企业客户来说,网上银行的资金安全是他们最担心的事情。对于这个问题,仲经理笑着回答说,在安全问题上,银行和客户的利益是一致的。中国工商银行网上银行采用业务、技术双重安全机制,在网上银行系统的设计、开发、运行、维护等各个环节,始终都把安全问题放在第一位考虑。在业务上,对于电子付款、指令转帐付款增加了系统自动加押和后台手工核押的做法,同时建立了一整套健全的安全管理制度和稽核制度;在技术上,采用高强度的SSL安全通信加密,国际上最强的128位非对称密钥算法,客户证书采用可存计算的高性能IC卡为存储媒介,系统上设置多重防火墙和一个安全代理服务器等措施,保证所有的网上数据都经过加密传输,防止非法人员的入侵,使整个系统的安全达到了国内先进水平。这些都保证了工行的网上银行能在任何时间、任何地点、为客户提供全天候、超越时空限制的多元交互式服务,使单位客户的财务人员不用再跑银行,即使是出差在外也只需点击几下鼠标就可轻松完成查询、转帐等工作。而且,客户访问工行网点和登录的时间也只需几秒钟,电子付款、指令转帐付款的资金只需两小时就能到帐。 记者在采访中了解到,为加快金融品种和服务方式的创新,尽快增强市场竞争能力,工行今年将大力发展网上银行业务。目前,工行已成立了由主管副行长挂帅、各有关部门总经理为成员的“工行网上银行领导小组”,同时在会计结算部增设了“网上银行处”,负责全行网上银行业务的统一管理。 工行会计结算部有关负责人表示,工行将按照“统一规划、统一管理、统一开发、统一宣传”的原则积极拓展网上银行业务。充分发挥工行在资金、技术、形象方面的优势,力争在两年之内使工行的网上银行在业务功能、金融品种、开办地区、技术含量等方面赶上国内其他商业银行的网上银行;五年之内把工行的网上银行办成全国知名度最高、业务范围最广、金融产品最丰富、使用最安全方便、技术水平最高、国内市场占比最大、效益最好的网上银行。 据了解,工行网上银行下一步即将开办的业务有银证业务、个人储蓄帐户、信用卡户的转帐、代理缴费、外汇买卖、住房贷款还贷、代发王资,各种统汁、分析服务。个人异地资金划拨以及适于个人客户使用的支付系统不久也将陆续推出。     

工商银行推行使用客户证书技术

网上银行是今年以来商业银行为适应网络信息时代的需要而开发的一种新型服务手段,客户足不出户就可以在电脑前完成资金查询、划拨以及交纳各种费用等金融业务,其方便快捷、个性化的服务正被越来越多的人们接受和喜爱。但近来有关“假网站”和“木马”病毒窃取网上银行资金的报道,却让人们在享受网上银行快捷服务的同时,对网上银行的安全度产生了怀疑。对此,中国工商银行的网银安全专家指出,在现有的安全手段中,USBkey客户证书是保证网上银行安全最直接最有效的方法,该技术2003年由工商银行推出,并获得国家专利。USBkey客户证书是一种智能…     

电子银行业务培训机制研究

“今天将有一支QDII产品发售,大家在发售时,应注意以下两个方面：一是低柜柜员在受理基金业务时,要向客户推荐网上银行．电话银行购买基金的方便性及优惠政策,若遇到大额客户或VIP客户,要强调网上银行购买基金的私密性;二是大堂经理要协助低柜柜员介绍电子渠道购买基金业务的安全性,打消客户的顾虑,要充分利用网上银行演示机为有意向性客户进行现场演示,客户经理要协助客户办理签约,帮助客户将证书下载到USBKEY中,保证客户独自使用。要重点关注网上QDII的申购,保证重点客户的即时服务”。这是建设银行辽宁省分行某营业网点展会上,网点负责人对QDII产品发售工作的具体安排。电子银行已经成为提升服务效能和营销成果的工具,成为维系客户关系的纽带。这种一改原来针对网上银行功能性的讲解,代之以针对某一产品．营销环节和客户关心问题的讲解,从某一侧面反映出基层网点培训工作由“我学我用型”到“我会营销型”的转变。 近几年,建设银行电子银行业务实现了超常规发展,电子银行各项服务功能的创新,也特别需要培训工作的创新。如何建立一套科学、完整的电子银行培训机制与快速发展的电子银行业务相匹配,成为当前电子银行业务发展过程中一个重要课题。     

农行贵州分行网上银行业务管理系统设计与实现

我行于2003年5月正式推出网上银行业务管理系统。现就该系统的设计与实现简介如下: 一、设计需求与目标设计需求:总行2002年4月推出网上银行业务以来,一直没有一个业务管理系统,网银业务营销管理人员在实际工作中,不能及时了解客户的交易情况,进行准确的客户分析。同时从市场竞争的角度看,网上银行业务必定要从“生产者导向”向“客户导向”转变,若没有科学的网上银行业务管理系统,要实现以     

工行荣获“网上银行评测”第一名

在国内名财经网站“和讯”新近推出的“网上银行评测”中，中国工商银行的网上银行业务再次受到肯定，以绝对优势获得本次网上银行评测的第一名。     

电子银行业务常见问题及处理方法（四）

问题一、客户凭两码下载网上银行浏览器证书时提示“您是K宝证书,只能下载到K宝中”。 处理：该客户的后台信息有误,建议客户注销后重新注册即可。     

E时代经济中不可或缺的网上银行

从往日柜台前“排长队”到今天的“足不出户、轻点鼠标”即可轻松驾驭投资理财等金融业务。百姓在当前的金融服务创新中得到了切实的便捷和实惠。网上银行作为E时代经济中不可或缺的元素在当下得到了迅猛的发展,加速了银行E时代的来临。文章就我国网上银行业务的发展状态、原因和策略问题进行了分析,     

建行网上银行新开网上银证转帐服务

日前,建行网上银行推出网上银证转帐服务。这是该行为促进北京地区电子商务发展提供网上支付服务后,丰富网上银行业务品种的又一新举措。网上银证转帐业务是建立在建行原有电话银证转帐业务基础上,为股民客户提供的一种新型银证转帐交易方式,它继承了原有建行股民保证金自动转帐业务操作简单、资金实时划转的优点,又兼具网上银行服务直观、方便、交互性强的特色。整个交易数据传输由建行网上银行的ＣＡ证书体制、加密措施与原有电话交易系统的身份认证、密码控制手段整合后对安全性进行控制和保证,确保投资者合法利益。由于网上银证转帐业务…     

即领即用的“建行网银盾”面市

“建行网银盾”是建设银行近期新推出的高强度网上银行安全产品,是将预先制作好的电子证书在银行内部环节就直接写入USB Key中,即领即用。     

工行力推“U盾”智能客户证书

为了有效防范假网站、网络钓鱼等网络诈骗和网络盗窃事件，确保客户安全使用网上银行。近日，工行将获得国家专利的客户证书USBKey进一步升级，并正式命名为“U盾”。至此，过去主要向大额交易用户推荐使用的智能客户证书“U盾”，将成对今后工行向所有网上银行用户推荐使用的客户端安全支付工具。     

中行青海省分行开通网上银行汇划业务

中行青海省分行继去年陆续开通数家总行级集团客户网上银行查询服务业务以来,日前,顺利开通辖属重点客户网上银行服务,成功为省内某公司开通网上银行汇划即时通业务,办理了首笔网银资金汇划。据有关人士介绍,对公网上银行是“中银在线”特别为公司客户提供的电子金融理财服务。     

香港网上理财热及对内地的启示

香港是世界四大金融中心之一,其银行数目仅次于纽约、伦敦和东京,银行竞争十分激烈,各银行对发展新业务都不遗余力,深怕在竞争中落伍,例如:短短几年间,个人网上理财业务目前在香港已经成为各银行不可缺少的服务项目。汇丰银行在2000年8月推出了汇丰“网上理财”服务,其与美林集团合营项目的网上银行业务主要是针对10万美元以上的客户;渣打银行推出的网上银行服务叫“Me渣打网上理财”;恒生推出的网上银行服务叫     

福建兴业银行在宁推出网上银行

日前,福建兴业银行南京分行在南京召开新闻发布会,正式向南京地区企事业单位和广大市民推出“在线兴业”网上银行业务。 该行网上银行分为企业银行和个人银行两种,具有网上查询、支付、转帐、咨询和理财等多种功能。 其企业银行还具备了内部转帐、对外支付、代发工资、集团公司资金头寸管理等功能,为企业客户提高资金管理和应用水平以及规范财务管理创造了条件。该系统由于采用科学严密的业务处理流程,具有不受营业时间、地域、机构限制的特点,客户可以通过网上银行24小时对全国各个地区的任何一家银行机构办理网上业务。 该系统采用了当前国内金融界较具权威性的证书论证系统和高强度的加密技术,因而也具备很高的安全性。     

发挥基层网点作用 积极拓展网上银行业务

根据加入WT0有关协议，我国将在2006年12月之前对外资银行全面开放人民币业务。外资银行因为不具备国内银行的大规模网点优势．主要将借助网上银行、电话银行等先进技术方式，来发展无需柜台的虚拟网点。2002年8月，东亚银行上海分行率先获准在中国内地开设网上银行，他们表示“希望利用网上银行来拉近与客户之间的距离”。     

如何防范网银业务风险

一、提高员工防范法律风险、操作风险、道德风险意识，加强对员工网银业务知识的培训，严格按照《中国农业银行电子银行业务操作规程》办理网上银行业务。二、加强网上银行业务的自律监管工作，进一步规范员工的操作和管理行为，防范员工的操作性、道德性风险。三、对客户提交的个人身份证件、企业营业执照、事业单位法人证书等资料认真审核。确保网银业务所需资料真实有效；办理企业客户注册时，应按规定利用证书两码分别将企业管理员、操作员证书下载到USB Kevk中。同时打印证书密码信封，严格领用签收手续，网银注册登记表、网银协议等资料内容应完整、真实，签章要齐全。四、规范证书保管与发放、资料传递等操作。避免相关纠纷。五、加强网上银行机具的安全管理。六、建议增加网银操作系统自动提醒、控制网银操作员定期修改密码功能。     

北京银行推出业内首家营销型网上银行

6月4日,北京银行在业内率先推出营销型网上银行——在线银行服务,主要包含“预约开卡”、“我要理财”、“基金投资”、“生活缴费”、“转账汇款”、“定期存款”6大业务模块,今后将不断增加新的产品。     

常德市分行推出网上银行

2000年3月27日,我行成功地与常德市电信局签订了合作开发网上银行项目的协议书,并召开了新闻发布会。这是我行按照省分行提出的拓展“三新”业务的要求,积极拓展新的业务领域取得的重大成果。网上银行作为电子商务的核心环节,具有十分广阔的发展前景,并将成为未来银行的一种主