防范抵质押物价值的评估风险

抵质押,是指债务人或者第三人不转移对拥有所有权、处分权的财产的占有,将该财产作为对银行债权的担保。债务人不履行债务时,银行有权以抵质押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。抵质押物价值高低及与银行贷款资产的相对比值,是银行能否在信贷资产出现风险时顺利全额回收贷款的关键,因此,评估后的抵质押物价值是否公允客观、是否逼近该抵质押物的市场真实价值、是否合乎押品价值变动趋势,是保障银行信贷资产安全回收的重要条件,也是评价信贷业务风险缓释措施可靠度的重要依据之一。     

对邯郸辖区村镇银行抵质押贷款的几点思考

抵质押贷款是村镇银行信贷业务的主要类别之一,截至2014年底,邯郸辖区村镇银行合计抵质押贷款余额1.2亿元,占全部贷款的31.97％.虽然抵质押品能起到控制违约风险的作用,但其存在的风险仍不容忽视.2014年底抵质押不良贷款余额327.7万元,占村镇银行不良贷款总额的60.7％;同时,村镇银行抵质押贷款形成不良已近半年时间,一直未进行有效处置,仍需加强对抵质押品的内部评估和变现能力分析.     

浅谈《物权法》的实施对银行押品管理的影响

商业银行抵、质押贷款在授信中占据较大比重,抵、质押品的管理是商业银行授信风险管理的重要内容。《物权法》实施后,担保物权部分变动较大,将给商业银行的押品管理工作带来一定影响。本文主要阐述了《物权法》在担保物权方面的变化,分析这些变化对银行押品管理工作的影响,以及银行应采取什么措施加强押品管理。     

商业银行押品评估与管理存在的问题及对策

在商业银行授信管理的工作中,抵质押品是一种重要的信用风险缓释工具,其不可替代的地位在控制违约风险等方面体现的淋漓尽致。近几年来,各家商业银行对抵质押品的管理力度逐渐加强,信用风险的问责制也被有关监管部门加以推行。从商业银行经营现状来看,抵质押产品缺口扩大、变现困难及抵质押贷款违约损失率和不良率偏高等现象普遍存在。本文通过押品评估与管理现状的描述及存在问题的分析,提出相应防范风险的策略。     

银行业保证保险融资业务的现状、难点及政策建议

一直以来,中小企业缺乏抵质押品,难以落实有效担保,成为限制其获得银行融资的一大瓶颈。保证保险融资是指对符合条件的小微企业在其投保保证保险后,银行向其发放融资,并由银行和合作保险机构按约定比例承担贷款本息损失风险的贷款业务。保证保险的引入,有效突破了小微企业或个人抵质押物有限或价值不高,从而无法获得银行融资的难题。而对银行来说,办理了保证保险后,融资所面临的信用风     

从混合担保贷款业务现状反思“抵质押方式优先”统计原则

贷款从担保方式上分为信用贷款、抵押贷款、质押贷款(抵押贷款、质押贷款合称"抵质押贷款")和保证贷款,人民银行金融统计中规定了多种担保方式同时存在时,"抵质押方式优先"统计的原则。但在现实情况中,一笔贷款同时存在抵质押、保证等多种担保方式,且抵质押物价值低于贷款金额的情况较为普遍,如何准确认定混合担保贷款业务,科学划分贷款担保方式是金融统计中的一项重要工作。笔者从怀化辖内10家市级银行机构抽取205笔对公混合担保贷     

商业银行抵质押担保隐性风险解析

信贷质量一直是困扰我国商业银行发展的重大问题,作为控制信贷风险有效手段之一的抵质押担保的有效性越来越受到商业银行的重视.在近几年新发放的贷款中,我国商业银行不断提高抵押物的处置变现能力,加强对抵质押物的管理,总体风险控制能力不断提高.然而,实践中也发现,当前不少商业银行对在建工程抵押、收费权质押、动产质押等抵质押担保业务隐性风险认识不足,本文主要剖析这三类抵质押担保的风险隐患,并提出相应的对策和建议.     

动态抵质押中的法律风险

在上海金融界，动产抵质押已成为一种比较风行的贷款担保方式，四大国有商业银行接受，股份制银行和地方商业银行也接受。为银行提供抵质押财产监管服务的资产经营公司作为一种新兴行业也应运而生。银行和监管人在大量的业务实践中逐渐形成了在确认贷款人资信、判断抵质押物价值充足性     

商业银行抵质押品管理中存在的问题及对策

抵质押担保是巴塞尔新资本协议规定的风险缓释工具之一,对防范信息不对称、控制违约风险、有效减少违约损失具有不可替代的重要作用。有效的抵质押品管理工作不仅在商业银行信贷决策和信用风险控制中扮演重要角色,同时也是商业银行提升经营效率、进行资本配置管理的重要基础。抵质押品作为新资本协议认可的最主要的信用风险缓释工具类型,其缓释作用突出表现在能够转移或降低信用风险发生的可能性及损失程度。本文深入剖析了商业银行抵质押品管理中存在的问题及原因,提出了提高商业银行抵质押品管理有效性的建议。     

重要视押品管理——从一起财产返还被诉纠纷说起

《中国农业银行押品管理办法（试行）》规定押品是指根据国家有关法律、法规,由借款人或第三人为担保农业银行债权实现而抵押或质押给农业银行的财产或权利;财政部《关于印发〈银行抵债资产管理办法〉的通知》规定抵债资产为银行依法行使债权或担保物权而受偿于债务人、担保人或第三人的实物资产或财产权利。从上述定义可以看出,押品是抵押或质押给银行的财产或权利,非银行本身的权属资产,抵债资产在银行行使债权抵销前属于债务人或第三人,也非银行本身的权属资产。由于押品、抵债资产等非权属银行资产关系到银行信贷资产的安全,对银行债权保障有特殊意义,因此应当高度重视此类资产的管理工作。若管理不善导致其毁损灭失,可能被要求承担赔偿责任。笔者将从一起银行承担返还赔偿责任的案例,评析银行的过错以及承担责任原因,以期给农行的押品及抵债资产管理带来启示,进一步完善相关基础管理工作。     

特殊抵质押物管理存在难点

押品作为信贷业务中重要的风险缓释工具,其有效性和充足性直接影响到第一还款来源缺失时银行挽回贷款损失的能力。而采用异地财产、机器设备抵押或账户质押作为担保方式,押品本身具有难管理、专用性强、法律支持不足等特点,对于基层金融机构而言,易出现操作不到位和疏忽的情况,蕴涵一定的风险。     

办好抵（质）押贷款需要注意的问题

办好抵（质）押贷款需要注意的问题邹有剑抵（质）押贷款是银行向企业发放贷款实行＂硬约束＂的手段之一，是商业银行实行信贷风险管理的重要措施。当借款人不能按期还款，即变卖抵（质）押物以偿还贷款本息。自１９９５年１０月１日起实施《中华人民共和国担保法》以来，...     

关于“存款质押”法律风险防控

存款作为质押物来说具有价值稳定、保管容易、处置简便等优点,是银行首选的授信业务押品。但由于目前对于存款质押的法律属性、构成要件等缺乏明确具体的法律规定,司法实践中对这些问题存在不同认识,如果银行在接受存款质押时操作不规范、不谨慎,将可能引发担保落空的风险。本文旨在通过对存款质押的法律性质和法律风险进行分析,对银行如何防控存款质押风险提出相关措施。     

浅谈合肥市区房地产抵押登记操作实务

随着我行业务的发展，贷款抵押担保优先的原则突显。集团客户管理件规定“优先选择资产抵（质）押担保方式”，小企业信贷管理办法规定“优先选择价值稳定，变现能力强的抵、质押物”，省分行担保实施细则对抵押物的顺序作了明确规定。凡抵押担保的信用，都涉及到抵押登记的办理问题。办妥合法有效的抵押登记手续，保证抵押合同的成立并生效，落实有效的第二还款来源，可增强企业的信用意识，促进其到期偿还信用，保证我行债权的实现。抵押登记的合法合规性问题，也是内控和外部检查的重点。业务操作中，在与借款人和抵押人签订贷款抵押合同后，如何按规定向有关主管部门办理登记手续显得尤为重要。下面就工作中遇到的情况分别总结如下：[第一段]     

贷款五级分类知识讲座 第六讲 贷款担保分析

贷款五级分类管理对借款人的偿还能力分析,包括第一还款来源和第二还款来源分析,第一还款来源是借款人的主营业务或主要业务的经营收入,第二还款来源是借款人提供的除第一还款来源之外的还款保证,如财产抵押、第三方担保或质押等。担保是防范贷款风险的措施,是额外的还款来源。担保能分散、转移贷款风险、分析贷款担保才能准确地把握贷款的风险程度。一、贷款担保概述贷款担保又叫信用支持,是指银行为降     

银行押品变现能力分析

资产抵押（包含质押）已经成为现代银行业广泛采用的担保措施,并且深刻影响到银行业务的各个环节。抵押担保方式能有效解决信贷市场中存在的信息不对称问题,促使贷款客户加大信息开放度和透明度,便于银行形成准确、有效的信贷决策;同时,抵押作为一种常见的信用风险缓释工具,一方面能有效降低违约损失,在银行风险控制流程中产生重要作用,另一方面能有效降低风险暴露值和风险加权资产,可以有效提高银行现有资本金利用效率。在实务环节,包括新资本协议下的资本金测算、新会计制度下的贷款减值准备计提、押品会计核算等方面,商业银行都十分重视对抵押品的价值管理,尤其关注押品的变现能力。     

股权质押具有治理效用吗?——来自中国上市公司的经验证据

作为保障债权实现的手段之一,债权银行利用质押品质量的"激励效应"控制信贷风险,以降低债务代理成本。本文以2001-2010年沪深两市A股上市公司的控股股东质押其股权获得贷款为研究对象,分析质押品质量在银行信贷决策中的治理效用,以及股权性质和金融发展对质押品治理效用的影响。实证结果显示,股权质押样本的质量显著高于配对样本;连续质押样本的质量显著高于非连续质押样本;股权性质所代表的政治关系显著影响了债权银行质押品质量控制效用;金融发展水平越高,债权银行质押品质量控制的效用越显著。本文的实证研究结果表明,股权性质所体现的政治关系为控股股东通过股权质押获得贷款,利用"隧道效应"侵占中小股东利益的现象提供了可能的解释。     

商业银行理财产品质押贷款业务的法律风险防范

商业银行发行的理财产品,从某种程度上讲其收益性强于可以质押的定期存款,安全性高于可以质押的股票或基金,为充分发挥该类理财产品的价值,满足客户对于理财产品流动性的需求,扩大银行的融资担保品范围,提升银行信贷产品的市场竞争力,近年来,多家商业银行都陆续开展了银行理财产品质押贷款业务。但由于我国现行法律尚未对银行理财产品质押做出明确规定,理财产品质押     

存款单质押贷款应注意的几个问题

商业银行为降低贷款风险，对个人和私营企业贷款，有存款单质押的方式。在操作中应注意以下问题。（一）要认真审查存款单的真实性质押物的真实性，是质押贷款确保清偿的基础。目前，有些不法分子为取得贷款，有意伪造存款单，骗取贷款；有的与银行内部人员勾结，开出无资金保证的空头存款单作押，以取得贷款。因此，银行信贷人员在办理存款单质押贷款时，要认真审查存款单的真实性。审查的主要内容包括：（）质押存款单与开据银行的存款单样本是否相一致，不一致的要查问清楚，确属更换存款单样式，核实无误后，才能受理。（2）质押存款单…     

贷款多重担保条件下担保责任的界定

银行发放贷款的过程，是在贷款银行和借款人之间设立债权关系的过程。为了确保信贷资金的安全与完整，各商业银行一般均要求对贷款债权 设立担保。一部分银行信贷管理人员认为，对同一贷款债权设立的担保关系越多，银行信贷资金也就越安全。其实这是一种误解。不同的担保具有不同的性质。对同一债权设立多重担保，在不同的担保组合下，有的可以使贷款债权安全更为安全；有的则不能增加贷款债权的安全系数，甚至还可会给贷款债权带来风险。因此，具体分析多重担保保条件下各担保人的担保责任，对于商业银行在贷款业务中正确设立适当形式的多重担保，保障银行信贷资产的安全与完整，具有十分重要的意义。