小组联保模式:突破微型金融发展的瓶颈

微型金融在我国的发展过程中遇到了成本、心理预期、风险和担保等瓶颈。由格莱珉银行率先提出的小组联保模式,是在微观层面上突破这些瓶颈的重要制度。对金融机构而言,小组联保模式能够缓解信息不对称、优化展望值、分散风险;对农户而言,小组联保模式能使其充分利用社会资本、为其提供交流平台。但小组联保模式仍存在一些尚需改善的地方。为更好地突破微型金融面临的瓶颈,应推进信用体系建设、完善激励约束机制、建立风险防范体系。     

全程监管解君烦忧——浅析全程货押进口开证业务

企业向银行申请进口开证除交纳全额或部分保证金外,一般采用第三方担保或土地抵押等方式，这也是当今国内普遍接受的担保方式。由此，某些地区互保或联保现象普遍存在，对银行信贷融资风险的控制提出了严峻的挑战，而有些优质成长型企业由于担保问题与互保对象发生法律纠纷甚至被担保对象拖垮破产等现象也层出不穷。由此，全程货押进口开证业务便应运而生。     

关于进一步拓展农户联保贷款业务的思考

自本世纪初以来,借鉴孟加拉格莱珉银行小额信贷经验的农户联保贷款在我国获得了长足发展,对于缓解农民贷款难、促进城乡金融资源均等化产生了积极作用。但是,农户联保贷款蓬勃发展背后的潜在风险不容忽视。论文在我国农户联保贷款通行模式框架下,对制约农户联保贷款发展的因素进行了深入剖析,并对农户联保贷款的风险防范及绩效改进提出了对策建议。     

海南省农村信用社开展妇女联保小额信贷模式的经验及启示

海南省农村信用社（以下简称＂农信社＂）为了解决农民贷款难的问题,在海南省委省政府的要求下,借鉴孟加拉格莱珉银行模式,大力发展小额信贷支持海南省农业发展,促进农民增收,取得了较好的经济效益和极佳的社会效果。本文根据农信社在推广妇女联保的具体实践中遇到的问题,对孟加拉格莱珉银行模式进行了深入的分析和思考,给出了完善妇女联保贷款的相关措施和建议。     

中小企业融资、担保圈风险与保险创新：寿光贷款保证保险实践

在经济下行形势下,“担保圈”风险频发,互保企业面临或有负债风险和融资难的“两难”选择。贷款保证保险既为中小企业融资担保提供了新选择,也能够有效防止企业风险蔓延传染,是企业互保的良好替代。2013年,山东寿光试点“涉农及中小企业贷款保证保险”业务,创新推出了“贷款+保证基金+保险”的业务发展模式。该模式相对于企业互保、担保公司担保等方式具有一定优势,且具有财务可持续性、风险可控性和激励相容性,能够达到长期可持续发展。     

保证金存款冻结与扣划的法律分析

近年来,随着经济生活中交易模式及结算方式的日益多样化,银行的产品创新也如火如荼地展开,保证金账户的种类也日渐丰富,除传统的信用证业务及银行承兑汇票业务保证金外,比较常见的还有联保贷业务保证金、担保公司等第三方增信机构为担保业务缴存的保证金、人民币保函业务保证金等,这些账户作为担保某一项或几项银行授信正常履行的保证,是否具有对抗第三人的效力,法院能否进行冻结和扣划呢？笔者依据我国相关法律法规,对保证金能否冻结及扣划进行法律及实践分析,以期有助于商业银行避免可能存在的法律风险.     

解构格莱珉—兼论社会资本与机制设计的运用

格莱珉银行的联保机制在我国影响很大,几乎所有小额信贷项目都借鉴这一机制,但对其基础—小组识别机制谈者寥寥,而后者却是联保机制有效运作的关键。     

资源优势与条件约束下的次优选择：高青县区域担保圈风险处置案例

当前县域企业融资尤其是县域骨干企业融资多采取互保联保的捆绑担保模式,在经济波动条件下,容易产生区域担保圈风险的传递问题。区域担保圈风险的多发、频发所产生的多米诺骨牌效应,对区域金融经济乃至社会稳定产生巨大影响。山东省高青县在处理区域内多起担保圈风险事件中,实施分类处置、理性救助,将辖内涉及多家企业和多家金融机构的多起典型担保圈风险成功化解,但财政实际上是对银行不良担保行为的被动埋单,是资源优势与条件约束下的次优选择。治理和防范区域担保圈风险应更多地从产生问题根源角度采取市场的方式进行规范和引导,防患于未然。本文为化解和反思担保圈风险提供了可参考的案例。     

商业银行的贷款风险管理

世界上最早的小额贷款模式起源于20世纪的孟加拉国.尤努斯在孟加拉国创办格莱珉农业银行试验分行,主要针对乡下的穷苦人进行放贷,依靠信用进行担保,后来由孟加拉国议会讨论,正式成立了格莱珉银行,从此小额贷款开始发展,人们的信誉度也较好,支持了银行的稳定发展.     

联保融资的有效边界：威海钢贸企业集体违约案例

联保融资模式因为具有分散单个企业信用风险、借助其他企业信用资源绕开抵押物缺乏障碍、实现有效融资的特点,近几年被融资主体广泛采用。但该模式存在的最大缺点是其有效性受经济环境影响较大,即联保融资模式的有效性存在以行业下行信号为标志的边界。本文通过对威海某钢贸城内经营商户采用联保模式融资、因行业景气程度下降引发集体违约的案例进行描述,揭示联保融资模式信用风险分散功能在突破有效边界时从有效变为无效的根本原因,提出引入第三方担保、确保担保机构业务多元化可以在一定程度上防范联保融资模式的系统性风险。     

金融机构联保互保信贷研究--以江西省吉安市为例

联保互保信贷模式起源于孟加拉乡村银行联保小组,从1997年被我国政府作为扶贫项目开始试点推广以来,在满足弱势群体需求、增进社会福利、促进农村经济繁荣等方面发挥了积极作用。2000年以前,我国联保互保贷款主要应用在免息或低息贷款的农村扶贫项目,信贷资金的提供方主要是农村金融机构。近年来,联保互保贷款被广泛运用于小微企业贷款中,以解决中小企业资质不高、抵押品不足的问题,参与机构逐步扩展到国有商业银行、股份制银行和城商行。与此同时,联保互保固有的一些缺陷与风险也逐渐暴露,特别是近期上海、青岛钢贸联保企业集体违约事件的爆发,让金融机构重新审视联保互保对企业还款的约束作用。为了深入了解联保互保模式的利弊,防范可能发生的违约风险,本文以吉安市联保互保贷款的特点入手,分析联保互保贷款的优势和存在问题,为今后商业银行科学、理性地开展此项业务提供借鉴。     

论格莱珉银行的经营模式及盈利因素

格莱珉银行在孟加拉国于1983年正式成立,其推广的是小微贷款业务,帮助贫穷农民摆脱贫困,随着经营时间的不断,已经形成一套完整的体系。本文将重点分析格莱珉银行经营模式和其盈利因素。     

基于担保机制的网络联保融资模式创新

中小企业因经营规模小、管理不完善、信息披露机制不健全等原因使银企之间出现信息不对称,导致商业银行在贷款时出于风险的考虑不愿意向中小企业放款。网络联保贷款为解决中小企业融资难和降低银行贷款风险提供了一条新路径。但在内外部约束不够强烈的条件下,网络联保运行机制会出现失效,企业倾向于选择策略性违约而给银行带来损失。为进一步降低风险,将担保制度引入到网络联保融资模式中,可以有效降低企业策略性违约的概率。     

浙江互保联保风险的现状、成因及对策研究

互保联保作为一种不需要实质抵押物就可获得大额贷款的融资工具,曾经备受浙江民营企业的青睐,而如今随着企业资金链的断裂,"铁索连舟"反致"火烧连营"。如果不能采取措施有效化解互保联保风险,这一系列连锁风险将使浙江经济雪上加霜。一、浙江互保联保风险的概况互保保证贷款一般由企业之间     

中小企业联保贷款模式之困及化圈解链之策

中小企业联保贷款模式在很大程度上解决了中小企业的贷款难问题,也降低了银行的贷款风险,但其机制设计将诸多企业如连环扣一般嵌于一条"互保链"上,容易因担保链断裂而引发多米诺骨牌效应。本文结合福建省长乐市的实际,针对中小企业联保贷款模式发展现状和机制设计之困,提出由当地政府及行业协会出资协调、增强银行同业间的沟通合作、将融资方式由圈式融资转变为链式融资等风险控制策略。     

城镇银行格莱珉模式地摊商贩贷款构想

城市商业银行、村镇银行可借鉴格莱珉模式,针对地摊商贩这些城市贫民推出微额信用贷款。在贷款流程方面,可借鉴"五人小组"互保方式、利率政策,同时笔者创新提出了积分贡献方式。     

格莱珉模式在美国的实践及启迪

<正>1976年,尤努斯教授在孟加拉的乔布拉村将27美元借给42名贫困妇女,她们用这些钱买了藤条编制竹凳出售,不仅偿还了借款,还有剩余的钱补贴了家用。这个实验,成为格莱珉(即孟加拉语"乡村")小额信贷模式的开端。尤努斯教授此后创立了为穷人服务的银行——格莱珉银行,截至2016年底,格莱珉银行的借款人达到890万名,其中859万名是贫困妇女。格莱珉模式的核心技术——无抵押、     

对海南省农信社推广孟加拉格莱珉模式的反思

由于创办格莱珉银行使广大孟加拉乡村赤贫人口脱贫,尤努斯获得了2006年度诺贝尔和平奖,并引起世界范围内的专家学者和非政府组织对格莱珉模式的关注。海南省农信社于2007年引入格莱珉模式,致力于解决海南省＂三农＂问题。本文分析了格莱珉模式在孟加拉成功的原因,总结了海南省农信社小额贷款项目运作中存在的问题,提出了相应的对策建议。     

对孟加拉“格莱珉小额信贷模式”和我国海南“琼中小额贷款模式”的比较研究

在国际上,以小额信贷帮助社会贫困群体脱贫致富最具代表性的是诺贝尔和平奖获得者——尤努斯创办的孟加拉格莱珉银行。在我国,海南农村信用社近两年结合自身实际探索的“琼中小额贷款模式”,为全国所关注。本文试图通过对“格莱珉小额信贷模式”（以下简称“格莱珉模式”）和海南“琼中小额贷款模式”（以下简称“琼中模式”）的对比分析,     

中小企业财务风险研究——以互保联保贷款风险为例

互保联保贷款为中小企业融资提供了一种可行的渠道,但是也存在很多风险隐患。本文首先分析了中小企业互保联保贷款中存在的风险,并对这些风险产生原因进行了分析,进而结合互保联保的现状提出了加强中小企业互保联保贷款风险管理的政策建议。