我国个人住房抵押贷款违约风险根源剖析与治理

随着个人住房抵押贷款余额在银行信贷资产中所占份额的快速上升，个人住房抵押贷款违约风险日益成为人们关注和研究的焦点。从银行角度看，导致个人住房抵押贷款违约风险的发生既有经济社会层面的原因，又有微观层面的原因。通过探讨我国个人住房抵押贷款违约风险的表现形式及其形成根源，提出了治理我国个人住房抵押贷款违约风险的一个总体框架。     

商业银行住房抵押贷款征收初始费模式探讨

一、住房抵押贷款提前还款已备受关注自开展1992年5月,上海率先推出个人住房抵押贷款以来,个人住房抵押贷款业务深受消费者青睐,发展迅速,截止2003年11月,我国个人住房抵押贷款余额已超过2万亿元。住房抵押贷款已成为解决和改善居民住房问题的主要金融工具,同时也是银行金融机构优质业务资产重要组成部分,是多家银行必争的优良金融业务。然而,随着业务开     

浅谈个人住房转按贷款

个人住房转按贷款人微言轻个人住房贷款的一个衍生品种，一经推出即在市场上产生了良好的反响，显示了一定的市场发展前景，个人住房转按贡款是指已在银行办理个人住房贷款的借款人向原贷款银行要求延长贷款期限哉将抵押银行的个人住房出售或转让给第三人耐申请办理个人住房贷款的借款人向原贷款银行要求延长贷款期限或将抵押给银行的个人住房出售或转让给第三人而申请办理个人住房贷款，变更借款期限．变更借款人或变更抵押物的贷款，转按贷款属于个人住房贷款，其中延长原贷款借款期限可简称为“加按“，变更抵押物可简称为“换按“。下面仅就个人住房转按贷款产生的背景和发展前景进行一些初步的探讨。     

个人住房抵押贷款被动违约风险控制方略

近年来,个人住房销售增长速度远远超出个人可支配收入的增长速度,而个人购买住房的外部现金流完全依赖于银行贷款,银行个人住房抵押贷款的偿还资金来源增长速度明显慢于银行住房抵押贷款投放增长速度.2004年,我国个人住房抵押贷款余额达到1.6万亿元,比上年同期增长近36%,相当于2004年城镇居民人均可支配收入同比增长速度的3.5倍.因此,一旦个人可支配收入下降无法按期还本付息,个人住房抵押贷款就可能发生被动违约风险,直接造成银行不良贷款上升,增加了银行经营风险,并成为社会经济不稳定的根源.     

我国个人住房抵押贷款风险管理探究

本文从我国个人住房抵押贷款业务所面临的主要风险借款人风险、银行经营管理风险等,有针对性地找出一系列防范措施,为我国个人住房抵押贷款的风险管理提供参考。     

应注意个人住房按揭贷款的抵押风险

1．重复抵押风险。银行向房地产开发项目发放贷款时，开发商一般将相应的土地抵押给银行。当开发商销售或预售商品房，银行向购房发放个人住房按揭贷款时，购房又将所购房屋抵押给银行，这时的房屋价值已包含相应的土地价值。如果开发商未将商品房销售收入用于归还房地产开发贷款，势必造成个人住房按揭贷款与房地产开发贷款抵押重复，增大贷款风险。     

个人住房抵押贷款证券化的法律问题

从个人住房抵押贷款证券化的基本原理出发,归纳了其基本方式,探讨个人住房抵押贷款证券化的主要法律问题,如银行从事贷款证券化的法律依据;贷款的可转让性;证券化对资本充足率的影响。     

商业银行期房抵押贷款风险规避分析

我国商业银行个人住房抵押贷款有大量是采用期房抵押形式。期房贷款解决了购房者融资问题,开发商也大大受益,但贷款银行却承担了极大的不确定性风险。虽然到目前为止,银行个人住房抵押贷款业务的呆坏账比例不高,但这主要是高首付率的结果,并不能说明期房贷款体系运行健康。随着我国住房抵押贷款的飞速发展,期房贷款风险有积聚放大的可能。本文从信息经济学视角分析银行在期房抵押贷款中面临的诸多风险,并对风险规避提出一些建议。     

建设银行荣获《环球金融》杂志三项大奖

3月5日,美国《环球金融》杂志“2008年度中国最佳银行与企业”系列评奖颁奖典礼上,中国建设银行荣获“最佳个人银行”、“最佳抵押贷款银行”、“最佳贸易融资银行”三项大奖。建设银行长期致力于为个人客户提供国内领先金融服务;作为国内金融业抵押贷款业务的先行者,在国内最早推出个人住房贷款业务、率先承办住房公积金业务,也是目前国内最大的个人住房贷款银行;     

苏州市个人住房抵押贷款保险的发展与演变调查

结合苏州市个人住房抵押贷款保险的演变历程，分析了目前住房抵押贷款保险实施过程中存在的若干问题，提出了调整个人住房抵押贷款保险的建议；尽快建立住房抵押保险制度；扩大财产险保险范围；明文规定银行可根据借款人情况增加险种等。     

试析个人住房抵押贷款保险金融的计算方法

个人住房抵押贷款期限长,个人资信难以准确评定,相关的法律、法规不太完善,使得贷款面临一定风险,在这种情况下．一些商业保险公司相继开办了个人住房抵押贷款的贷款保险以及配套的抵押房屋财产保险,开始涉足个人住房抵押贷款保险市场。对广大商业银行而言,如何选择保险公司,对保险公司而言,如何制定公平合理的保险条款就成为该项业务发展中非常重要的课题,而保费如何确定,如何收取,又成为保险公司与贷款银行以及借款人关心的焦点。     

预售商品房贷款担保法律性质之辨析

从理论概念上阐释香港地区的按揭与内地个人住房抵押贷款之间形式和性质的不同，内地个人住房抵押贷款四种担保方式均不发生将房地产所有权转让给银行作为贷款必备条件的情形，与让与担保有本质的区别。     

我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析——美国次贷危机对我国的启示

观察美国次贷危机,对比一下中国的住房抵押贷款市场,加强对个人住房抵押贷款风险的防范十分必要。本文分析了次贷危机对我国商业银行个人住房贷款业务的警示,并提出了银行房地产信贷的风险防范措施,以期在位房抵押贷款风险防范方面能引以借鉴。     

个人住房按揭贷款风险及化解

个人住房按揭贷款是抵押贷款的一种特殊形式，也是银行贷款业务的重要组成部分。有人认为按揭贷款有所购房屋作抵押，又有开发商提供保证，可谓”双保险”，贷款风险系数趋于零。然而随着个人住房按揭贷款的迅速发展，这种观点显得愈来愈片面。事实上，个人住房按揭一旦发生违约情况，就很有可能发生银行风险，危及银行信贷资产安全，损害银行合法权益。     

我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析——美国次贷危机对我国的启示

观察美国次贷危机,对比一下中国的住房抵押贷款市场,加强对个人住房抵押贷款风险的防范十分必要.本文分析了次贷危机对我国商业银行个人住房贷款业务的警示,并提出了银行房地产信贷的风险防范措施,以期在住房抵押贷款风险防范方面能引以借鉴.     

个人住房抵押贷款被动违约风险生成机理探析

个人住房抵押贷款被动违约是基于借款人发生财务困难等原因,导致无法按期支付住房抵押贷款而被银行收回房产的违约行为.     

个人住房抵押贷款证券化的思考

个人住房抵押贷款证券化兴起于70年代的美国,经过二十多年的发展,现已成为美国、加拿大、澳大利亚等发达资本主义国家住房金融市场上的重要筹资工具和手段。随着中国住房体制改革的深化,住房金融亟待发展,而借鉴和发展中国的住房抵押贷款证券化正成为中外住房金融界人士的共识。所谓个人住房抵押贷款证券化,就是把金融机构所持有的个人住房抵押贷款转化为抵押贷款证券,然后通过出售证券融通资金。主要做法为将银行所持有的抵押贷款,汇集重组成抵押贷款组合,每个组合内贷款的期限、计息方式和还款条件等大体一致,通过政府或保险公司等担保,转化为信用等级较高的证券出售给投资者。     

论我国个人住房抵押贷款担保体系的构建

个人住房抵押贷款担保的主要功能是为借款人申请高比例的个人住房抵押贷款提供信用支持,即降低购房借款人的首付款比例。在我国个人住房抵押贷款担保体系的建设过程中,政府应当发挥主导作用,适时建立政策性个人住房抵押贷款担保机构,为广大中低收入者申请高比例的个人住房抵押贷款提供担保,以保障其基本的居住需求。此外,政府还可根据住房市场发展的客观需要,鼓励、引导和扶持商业性个人住房抵押贷款担保的发展。     

个人住房抵押贷款被动违约因子探析

个人住房抵押贷款被动违约是基于借款人发生财务困难等原因,导致无法按期支付住房抵押贷款而被银行收回房产的违约行为。本文采用问卷调查的方式,设计了个人收入降低、家庭支出增加、国家意外事件、个人意外事件、贷款特征、住房特征等六个因子,并利用SPSS社会科学统计软件包和LISREL8.53进行数据分析．从而探析各因子对个人住房抵押贷款被动违约风险的影响程度。     

我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析

个人住房抵押贷款已成为商业银行信贷业务必不可少的关键性组成要素,由于受到各种主客观因素影响,商业银行个人住房抵押贷款风险频繁出现,急需要采取针对性措施有效规避风险,促进其健康稳定发展。本文从商业银行个人住房抵押贷款的发展现状入手,深入剖析了商业银行个人住房抵押贷款的存在的风险,并提出防范商业银行个人住房抵押贷款风险对策,如:优化个人住房抵押贷款法律环境、健全内部信贷管理机制等措施。