别让个人消费信贷悄然溜走

“用明天的钱办今天的亨”，“为您理财跑腿”，这些曾经深入人心的个人消费信贷广告词，如今却并不能发挥其应有的作用。装修贷款、旅游贷款、大额耐用品贷款……曾经品种丰富的个人消费贷款，却在这段时间被银行进行了大“清洗”，部分品种将彻底淡出市场。     

用典型引路开启按揭贷款之门——宣城市农行召开个人住房信贷现场会

5月31日，宣城市农行在旌德县召开个人住房贷款现场会。该行副行长杨树荣主持了会议，公司业务部、信贷管理部的责任人和各经营行的分管行长、客户部经理、房贷业务骨干约40多人参加了会议。旌德支行首先介绍了该行近年来拓展个人消费贷款的做法：该行根据自身业务经营的需要，近年来把业务定位在个人消费贷款上，把客户群体锁定在财供人员，大力营销个人住房按揭贷敖，襞计发放按揭贷款近600笔，金额6000万元，按揭市场份额达90％左右，所发放的个人住房贷款不仅未出现一笔不良，     

如何有效防范个人消费贷款抵押担保中的风险

近年来．根据国家宏观经济政策调控和银行业信贷结构调整内在要求,各家商业银行纷纷加大了对个人类贷款营销和投放力度,个人消费贷款取得了长足发展。在个人消费贷款高速增长过程中。抵押担保是该项业务的主要担保方式,成为个人消费信贷业务风险缓释的重要手段,促进了个人消费类信贷业务的快速稳健发展。从近几年商业银行个人消费贷款抵押担保风险状况来看,虽然各商业银行都加强了对抵押担保的流程管理,但仍存在诸多风险隐患,应进一步采取措施,加强防范。     

小品种 大市场——中国工商银行江苏省准安分行探索小品种资产业务经营之路

中国工商银行江苏省准安分行立足于准安区域经济特征，确立了“小品种大市场”和“小品种有所为”的发展理念，在继续服务好大企业，大项目的同时，创新体制、强化营销，逐步探索出一条小品种资产业务特色化经营之路。2005年以来，淮安分行累计发放小企业贷款、个人消费货款及个人住房按揭贷款等小品种贷款19.03亿元。截至今年5月末，分行的小品种贷款余额已达18亿元，占人民币各项贷款余额的41．05％，小品种贷款增量则占人民币各项货款增量的85．9％，位居全市同业前列。     

增强农行按揭业务竞争力的几点设想

根据分行提出的大力拓展以个人住房贷款为主要内容的个人消费贷款，在继续拓展个人住房按揭贷款同时，进一步创新个人消费信贷品种，要大力推行“一站式”服务的要求，我们在住房按揭业务中还需做好以下几个方面的工作，以增强我行竞争力，吸引大型、涉外、优良的楼盘按揭业务。     

个人消费贷款营销中存在的误区及对策

对目前我国商业银行在个人消费贷款营销中存在的一些认识和操作上的误区进行了剖析，纠正对个人消费贷款认识上的偏差以及营销活动中的错误理念，并提出提高个人消费信贷营销效果的建议。     

略论个人消费贷款证券化

某银行分行个人消费贷款（包括个人住房抵押贷款、个人汽车消费贷款、个人消费额度贷款、个人住宅装修贷款、个人不指定用途贷款、个人信用卡透支贷款等）发展迅速，到2000年11月8日，贷款余额达到200亿元，据该行相关部门讲，近期对个人消费贷款简化了申请人核手续，只有拿到齐备的证件，贷款就可以得到批准，申请表格也由120项信息减到了70多项，据悉这家银行还要进一步加大个人消费贷款的发展力度，计划在5年内贷款余额达到1000亿元，这对个人消费能力的增加，拉动市场需求，推动经济增长固然是好事，但目前最突出的问题是部分客户偿债能力出现了问题，实际收入与申请贷款时的收入有了差距，而且用于抵押的物品偿还贷款涉及到客户的基本生存权问题，在我国个人信用制度尚未建立的情况下，随着时间的推移，这种信贷风险将会越来越多，这将给银行的经营带来巨大的压力，如何能够有效地使个人消费贷款市场规模迅速扩大，信贷风险又在可预防之内是目前需要研究并加以解决的问题，开展金融资产证券化，无疑对防范个人消费贷款风险具有借鉴意义。     

山区县助学贷款缘何发展缓慢——对安泽县金融机构开展助学贷款业务情况的调查

近年来，中国人民银行先后出台了“关于开展个人消费贷款的指导意见”、“关于助学贷款管理的若干意见”，下发了“中国人民银行等部门关于进一步推进国家助学贷款业务发展的通知”等一系列开办助学贷款的件，促使此项业务较快发展。然而，在山区县，人民群众对此认识不足，相关政策落实难，助学贷款发展缓慢，     

商业银行：不做冒险者

个人消费贷款是金融机构向个人客户发放的,用于满足客户消费需求的贷款业务。我国现行的个人消费贷款包括个人住房贷款、个人住房装修贷款、汽车消费贷款等,其中个人住房贷款和个人汽车消费贷款余额约占个人消费贷款总余额的70％以上,是我国商业银行个人消费贷款的主要业务品种。     

商业银行个人消费贷款风险分析和对策研究

本文通过对陕西省个人消费贷款和大众信用意识的调查，掌握了陕西省个人消费贷款的基本概况和不同特征分类的贷款结构，并在深入分析个人消费贷款潜在风险的基础上，提出防范个人消费贷款风险的对策建议。     

以改革促发展以发展增效益——工商银行江苏省分行探索汽车消费贷款高效发展之路

促进消费、扩大内需，是保持我国经济持续发展和稳定增长的基本立足点。个人消费信贷业务，特别是汽车消费垡是国际商业银行进入中国市场后首选的发展目标之一。工商银行江苏省分行自1999年开办个人消费贷款业务以来，积极应对入世挑战，努力防范经营风险。根据江苏省个人消费信贷的巨大市场需求，确立了“加快发展、突出重点、抢占市场、做大做强”的经营策略。依靠观念转变、机制推动、人才支撑和严格管理，服务广大客户，正确引导消费。在短短3年时间，实现个人消费贷款余额增长7倍，汽车消费信贷在区域同业占比迅速增加，探索出一条个人消费信贷质与量的双赢之路。     

高度关注“曲线贷款”

所 谓“曲线贷款” ,就是企业在银行取得贷款无望的情况下 ,由企业职工以申请个人消费信贷、个人创业信贷等方式取得贷款 ,转而将资金以职工入股的方式变为企业经营资金的现象。目前 ,基层银行“曲线贷款”呈现上升趋势。“曲线贷款”的发放表面上促进了个人消费信贷业务快速上升 ,但由于其用途“名实不符” ,增加了贷款风险 ,也给上级行领导的业务决策提供了错误信息。因此 ,各商业银行应加大对基层行个人消费信贷业务的检查 ,防止资金贷后改变用途。人民银行与银监会等有关职能部门应加大对“曲线贷款”的检查力度 ,采取有力措施 ,杜绝此…     

浅议个人消费信贷款的风险与防范

尽管个人消费贷款相比商业银行的其他贷款而方还本付息违约率低，风险相对小，但由于个人消费贷款期限较长，还本付息的不确定因素较多，加之我国个人消费信贷业务发展时间不长，外部法律环境和内部管理还存在不足，因此在一定程度上还存在着不小的风险，具体概括起来主要有以下几点：     

图片新闻

中国工商银行河南省开封分行今年以来加大对新业务的营销推广力度,住房、车消费贷款新增市场占比大幅攀升,图为该行近日联合当地媒体等单位联合举办封市菊花花会“工行杯”首届车房联展大型营销活动,收到较好效果。图片新闻@朱沙鸥~~     

教育助学贷款的属性探讨

教育助学贷款首先是一种消费贷款，银行是满足贫困生上学受教育费用相对不足而设置的专项贷款。央行于1999年初发布开展个人消费信贷的《指导意见》中，明确指出“各金融机构可在具备条件的地区，试办包括耐用消费品贷款、教育助学贷款、旅游款等新的消费贷款”。教育的消费色彩是异常浓厚，费用开支也实属巨大。如发展教育事业需要购建数千亿元的校舍、图书、仪器、     

如何申请个人消费贷款

个人消费贷款是五花八门的贷款业务中的一种，由于其利率较低，额度申请灵活，贷款期限较长，且可以满足个人的消费需求，引起了一些白领的关注。     

对商业银行个人消费贷款风险防范的探讨

我国商业银行个人消费贷款是在近几年开始起步并大力发展的，是一种边发展边规范的过程，目前尚未进入违约高发期和收回期，因而很多潜在风险还没有完全暴露出来，但随着时间的推移和规模的进一步扩大，消费贷款的风险将会逐渐体现。从个人消费贷款品种结构来看，目前我国商业银行开办的个人消费贷款大多为中长期贷款，第一位的是家庭购买住房，第二位是个人购买汽车，这些都是个人消费的大宗贷款。这些贷款有着固定性和周期长的特点，在贷款风险上具有一定的潜伏期，容易受到社会、经济、信用环境、自然等诸多因素的影响，有一定的不可预测性。我们应该未雨绸缪，     

小探当前基层行贷款营销难的问题

当前，基层行普遍存在贷款营销难的问题，除了当地经济总量小，优良客户少，整个社会信用环境差造成银行“借贷”等客观原因外，银行内部管理上的一些问题也在一定程度上抑制了贷款营销。     

支持和促进商业银行的贷款营销工作

近年来,随着银行贷款营销工作的不断加强,“难贷款与贷款难”状况有所缓解,但仍不能适应中央银行货币政策的要求和市场发展的需要。在对武汉地区商业银行贷款营销工作情况进行调查后,笔者认为,当前要关注银行贷款营销中的问题,加大促销力度,增强活力,做大市场,支持经济发展。 贷款营销过程中存在的问题 重“大”轻“小”。在当前贷款营销中,一个非常普遍的现象就是商业银行“抓大放小”,一方面垒大户垒出风险,另一方面放弃小企业失     

努力发挥消费对生产的促进作用——工商银行苏州分行拓展个人消费信贷业务的实践与思考

发展个人消费信贷业务对扩大内需和拉动消费具有重要意义。本文结合有关消费信贷的理论和实践．从工商银行苏州分行1999～2003年拓展个人消费信贷业务的阶段考察入手，分析了发展个人消费信贷业务的经验、体会及需要进一步解决的问题；在此基础上，提出了拓展个人消费信贷业务的战略规划，即按照近期、中期和远期目标，在强化营销、防范风险、整合机制、创新业务、构建资信体系和完善社会环境等方面采取有效措施，逐步理顺各种关系，努力把个人消费信贷业务办成增长快、效益好、竞争力强的银行“精品”业务．推动商业银行和国民经济的持续稳定健康发展。