推动五个转变 引领转型升级

当前,国家正致力于推动经济加快转型升级。本文通过分析金融部门在此过程中的双重属性,从人民银行分支行货币信贷和金融市场工作角度,提出重点领域和薄弱环节两个方面的着力点,阐明需要大力推动＂五个转变＂,以顺应市场发展、体现政策意图：推动信贷市场从卖方市场向买方市场转变,推动社会融资格局从依赖银行向依靠银行转变,推动对薄弱环节的信贷支持从追求＂量＂到追求＂面＂的转变,推动金融激励政策从杠杆撬动向形成机制的转变,推动民生金融从社会责任向商业可持续转变。     

对国有商业银行信贷体制改革与信贷机制建设的思考

近年来，国有商业银行大多按照以客户为导向的原则，设计了矩阵型信贷管理体制，根据各类客户的特点成立了不同的市场部门。但是，有些银行或其分行在矩阵型管理体制下，仍然是按照直线型管理模式运行的，新成立的市场部门难以充分发挥作用。在新体制下，虽然原来的信贷人员，分设为客户经理和信贷风险经理两类相互独立的岗位，但由于未能相应建立独立的信贷决策机制和信贷责任考核机制，国有商业银行信贷风险管理仍然存在较大的隐忧。本文就职国有商业银行如何完善矩阵型管理架构，建立独立的信贷决策体系和客户经理、风险经理制度，谈了自己的几点体会。     

基于信贷配给视角对金融支持涉农经济发展的思考

本文通过对四川近年来农村信贷市场的信贷结构、存贷比、利率变化和机构网点变化现象进行考察,认为在我国农村信贷市场,利率机制和配给机制共同起着作用。随着社会主义市场经济的深入推进和传统农业向现代农业转型,即使没有政府干预,信贷配给也将作为一种均衡现象长期存在。本文还对农村信贷市场影响信贷配给的政府管制因素、信息不对称因素、当地金融生态环境因素进行了分析,对引导正规金融机构渗透农村信贷市场,建立普惠"三农"的金融体系提出启发性建议。     

我国信贷市场的二元路径

通过信贷扩张分析,表明我国信贷弹性波动较大、信贷密度增长较快、信贷深度显著增强;把信贷市场发展分为3个阶段,将1997年命名为中国信贷市场"二元转化年"。从信贷集权与分权角度深入探讨了信贷市场变迁动力,明确提出了金融能量守恒的定律;通过计量模型证明二元信贷与二元经济高度相关。笔者建议应大力发展绿色信贷市场,开创金融机构的"蓝海战略",创新多种信贷产品,强化信贷有效竞争。     

做好项目信贷工作经济谈——积极进入求发展 主动退出保安全

近几年来，工商银行浙江省分行项目信贷工作围绕“控制总量、 优化增量、活化存量、提高效益”的信贷经营思路，按照有所为有所不为的原则，积极实施信贷结构调整。分析工商银行信贷结构调整，经历了以下四个阶段：第一阶段（1996年）转变经营思路，突出两个重点。第二阶段（1997－1998年）注重区域调整，打造名牌产品。第三阶段（1999－2000年上半年）继续加大投入，开拓新兴市场。第四阶段（2000年下半年开始）实行集约发展，全面提升管理水平。     

改革开放后中国信贷市场的二元变迁路径分析

本文通过信贷扩张分析,表明我国信贷弹性波动较大、信贷密度增长较快、信贷深度显著增强;把信贷市场发展分为三个阶段,将1997年命名为中国信贷市场"二元转化年".从信贷集权与分权角度深入探讨了信贷市场变迁动力,明确提出了金融能量守恒的定律;通过计量模型证明二元信贷与二元经济高度相关.本文建议大力发展绿色信贷市场,开创金融机构的"蓝海战略",创新多种信贷产品,强化信贷有效竞争.     

略论信贷结构的缺陷与调整策略

国有商业银行信贷产质量低下由来已久，其根源即有商业银行自身经营管理粗放的内因，也有着国家承担经济体制转所需改革成本的历史选择，目前社会主义市场经济体制初步确立，在新的市场环境下国有商业银行必须重新塑造以市场为导向的经营理念，实现信贷结构的调整，本文提出如下对策，按照风险－效益原则进行新的市场定位，选择目标富户群体并进行产品差异化经营，建立有形或无形的信贷决策支持,通过进入退出驱动机制和政策引导，整合信贷资产存量，优化信贷资产资源和信贷队伍劳动力资源的配置，加大对信贷经营的投入，建立起有效的激励－制约机制。     

基于当前银行实践的科技信贷创新研究

本课题从实际操作和理论分析两方面阐明目前商业银行的科技信贷创新只能局部、有限地增加信贷配给规模,无法实现市场均衡,难以从根本上解决科技信贷市场供求严重失衡的问题。按照风险和收益对称原则,本课题通过引入股权融资模式,为银行科技信贷创新提供了全新思路。从资金供给看,本课题主张高信用主体建立风险投资基金,并通过获取企业股权收益覆盖投资风险。作为当前我国资金主要供给者的银行将为风险投资机构而不是单个科技企业提供信贷支持,这实现了在不改变银行风险偏好情况下信贷资源和风险投资的有机结合;从资金需求看,通过取得科技企业未来部分股权收益,提高融资机会成本,形成对科技企业的有效甄别机制,排除无效资金需求,保证部分潜力科技企业的有效资金需求得到满足,在风险和收益对称基础上实现科技信贷市场新的、更大范围的均衡。     

商业银行拼抢小企业信贷市场的原因分析

长期以来,中小企业融资难问题一直困扰着我国。但自今年以来,各商业银行开始大力拼抢小企业信贷市场,是什么原因使各商业银行在小企业贷款问题上有了如此大的转变。文章从银监会相关政策、商业银行对新的业务模式的摸索、当前信贷市场形势、商业银行战略转型等方面进行了相关原因分析。     

商业银行信贷协从性经营理念浅论

信贷协从性理念弱化短期业绩最大化为唯一目标,合理分配信贷资源,使各经济区域、行业结构特别是弱势经济体得到协调发展,分享经济增长成果。本文提出信贷协从性经营理念的内涵,基于长远的社会责任感上,指出当前国内银行业特别是大型商业银行的信贷经营中应考虑协从性原则,转变经营思路,调整信贷结构,有侧重点地倾斜信贷资源,服从和服务社会经济战略的发展,同时实现自身的可持续发展,发挥金融的服务功能。     

吉林省信用状况的调查与思考

目前,越来越多的民众认识到加快信用立法进程、加大执法力度是建立健全信用体系的根本保障。因此,我们必须依靠法律来约束信用关系中各方面的行为,尽快建立和完善失信惩罚机制,加大失信者的成本,为我省社会信用体系的建设创造良好的外部环境。     

新时代我国社会信用体系建设创新研究

新时代我国社会信用体系建设面临新的机遇与挑战,要积极推进国家信用战略,统筹协调社会信用体系建设总体布局和战略安排,打造立体化、全方位信用体系建设的大格局。应深入开展信用建设的理念创新、价值创新、实践创新,实现信用精神价值体系、信用伦理道德体系、信用治理体系、信用信息化体系、信用安全体系的共同建设和协同发力,方能构建科学高效、稳定持久的社会信用体系。     

社会信用体系建设要更上一层楼

新阶段、新起点,我国社会信用体系建设的主要任务、方向和目标应该是什么呢?回答这个问题应该基于四个方面的认识:信用是优化资源配置的新要素;信用资本由诚信度、合规度、践约度“三维”构成,信用建设需要社会共治;信用资本需要监管和宏观调控;信用资本价值实现需要市场与公共服务体系。面临新任务、新目标,我国社会信用体系建设要更上一层楼。     

以征信体系建设为基础 加快社会信用体系的重建

本文指出信用是现代市场经济的基石。目前中国社会严重的信用缺失源于社会转型过程中道德理念的缺失,而信息不对称所产生的逆向选择和道德风险以及对失信行为惩戒制度的缺位加剧了社会信用缺失的严重性和危害性,因此构造良好的社会信用体系是建设有中国特色社会主义市场经济的当务之急。我们应该加快企业和个人征信体系的建设,以此来促进整个社会信用体系的重建和完善。     

社会信用体系理论的传承脉络与创新

为保证信用交易规模的扩大和规范市场经济秩序,中国采用独创的社会信用体系方式建立市场上的失信惩戒机制,并建立起大征信系统和政府信用监管系统。中国的社会信用体系建设实践是在理论指导下展开的,理论先行于实践,有效地指导了社会信用体系的建设工作。介绍社会信用体系理论的主要研究成果,阐明社会信用体系框架设计和其运行理论形成的过程,包括核心理念、指导思想、设计考虑、影响因素等,以及该理论的逐步完善过程,认为在技术层面上,社会信用体系理论的形成基于三项基础理论,即信息经济学、企业信用管理理论和广义的征信技术。同时,阐述企业信用管理理论、信用评级技术、企业征信技术和个人征信技术的渊源以及它们在中国的发展和创新情况,并在介绍主要研究成果的基础上,分析中国在上述理论和技术领域的长短优劣,力图理清社会信用体系及其相关理论的传承脉络与创新点,探讨理论和技术创新研究的路径和方法。     

信用规模、信用结构与经济增长--从美国信用活动轨迹看我国信用制度的建设

本文在国外学者关于信用与GDP关系研究的基础上进行了扩展和延伸,不仅放大了研究区间,而且对新经济前后美国信用活动与经济增长之间关系的变化给予了高度关注.作者探析了新经济条件下各层次信用规模与GDP之间的关系,同时还提出信用依存度的概念,研究并总结了经济对各层次信用活动的依存程度及其变化,指出信用规模、信用结构与经济增长密切相关,揭示了信用活动发展的轨迹与空间.以此为基础,作者通过数据分析及对比,指出我国信用活动总规模偏低、信用交易结构不合理、经济信用化程度与经济增长速度不匹配的现状,并据此时建设我国社会信用体系提出了若干政策建议.     

构建农村信用社农户信用评级体系初探

建立十个农户信用等级分析指标，每个指标划分5个档次，通过专家打分方式，用算术平均数计算出农户每个指标的得分，最后综合计算出农户的信用得分，以确定农户等级。该方法不仅可以得出农户的综合信用等级，而且可以清楚明了地看到农户每一个指标的得分情况，为信用社作出科学、合理的信贷决策提供了重要的参考。     

我国个人征信体系建设的目标规划及阶段构想

当今西方发达国家大部分建立起了成熟的个人征信体系,而目前我国的个人征信体系仍处于试点阶段.本文通过实证考察,发现我国在个人征信体系建设中存在着诸如信用立法滞后、个人信用评估缺乏统一标准、各地征信体系目标不统一等问题.因此,在借鉴发达国家先进经验的基础上,作者构建了有中国特色的个人征信体系模式:即选择以银行业为主线,纵向建立基础数据库和横向联网的模式;以地方中介机构为补充,由点到面逐步推开;由政府统一监督管理,最终实现个人信用信息的联合征集、权威评估和信用公示.作者并据此设计了相应的目标规划和具体的阶段构想.     

信用监管视域下纳税信用修复的功能优势及制度建构

作为完善事后监管的重要环节,纳税信用修复是对税收违法“黑名单”制度的有益补充,其具有优化和升级政府监管职能的突出功能优势,可将信用监管机制内嵌于税收法治的实现进程之中。但从实践来看,纳税信用修复因立法位阶较低、实体和程序条件亟待规范而严重阻碍其功能优势的发挥。为此,遵循全面修复原则,以提升立法位阶、规范实体和程序条件为抓手进行制度建构,最终实现信用修复从“部门治税”向“多元共治”的模式转变。     

我国区域性征信管理体系建设中存在的问题及建议

西方发达国家大部分都建立了成熟的社会信用征信管理体系.目前,我国的征信管理系统建设主要是十多个省、市、地区在各自行政区域范围内建立的区域性征信管理系统.作者在考察我国多个地区的征信管理系统建设的基础上,总结了尚存在由政府包揽、管理规章过于粗略、信用信息被垄断、把政府信用网站的数据等同于征信服务公司的数据、征信公司普遍亏损以及当成政绩工程建设等问题,并分析了造成这些问题的原因;最后,在借鉴发达国家相关经验的基础上,对建立征信管理体系的模式,信息公开和保护个人隐私及企业秘密,政府、征信公司和企业三方的关系等问题提出了建议.