多人担保未约定分担比例 易出麻烦

<正> 2001年11月29日,借款人王某与保证人刘某等五人与昌邑市某信用社签订了保证借款合同一份。合同约定,王某向信用社借款3万元,借款期限至2002年5月29日,由刘某等五人为该笔借款提供连带保证责任,未约定保证份额。后借款人王某因病死亡,生前仅向信用社付利息至2001年12月20日。借款到期后,经原告催款,其余四担保人按平均分配的原则偿还了借款本金24000元及同期利息1400元,而刘某却以自己没有能力为由,提出少量偿付。信用社在向刘某索款未果的情况下起诉了刘某。法院经审理认为,原、被告双方签订的保证借款合同合法有效,原告所诉事实清楚,证据充分,应予依法保护。被告刘某作为担保人,对已亡借款人王某未清偿的部分借款本息应予以偿还。     

民间借贷 年利率超出36%部分无效

<正>最高人民法院发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,《规定》明确,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息;但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%,则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效。最高人民法院6日举行新闻发布会,通报《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的有关情况。杜万华就关于民间借贷的利率与利息表示。利率的规制     

中国P2P网贷违约特征实证研究

P2P网贷是互联网在金融和民间借贷领域的创新,近几年,网贷业务在国内呈爆发式增长,但由于其自发性,在我国社会信用体系不完善的环境下,屡屡造成借款人借款到期不按时还款的违约事件。本文从6家平台数千个违约人员的数据中,通过建立网贷违约人特征模型,引入虚拟变量,将非数值变量设置为虚拟变量,利用普通最小二乘法（OLS）进行回归分析。研究表明,网贷违约者的违约金额与违约者借款期数和网贷平台相关,尽管性别和地区在网贷违约中有一定的差异,但实证表明,违约金额、与违约人的性别和居住区域相关性不显著,修正了一些研究认为违约与平台无关和区域有关的观点。     

民间借贷"八项注意"

办理民间借贷应注意以下事项: 一、借款人的信誉和偿还能力. 首先要看对方的固定资产、经济收入等情况,判断其是否具备偿还能力;二要看对方平时为人怎样、信誉如何,如果借款人有过"有借无还"的"劣迹",就要坚决拒绝.切莫因碍于面子、听信花言巧语或接受小恩小惠而盲目借款,不然,最终吃大亏的还是自己.     

投资不到位 也负连带责任

<正> 1999年7月,山东某旅行社下属法人企业——旅行服务中心与居民刘某签订"借款协议"。协议约定,服务中心因急需周转资金,向刘某借款3.6万元,借款期限为半年,自1999年7月4日至2000年1月3日,利息为20%。并出具收据,写明"今收到刘某现金叁万陆千元整"。借款到期后,服务中心一直未履行还款义务。无奈之下,刘某将服务中心、旅行社一同推上法庭。法院审理认为,刘某与服务中心签订的协议系双方当事人的真实意思表示,内容合法,刘某的债权应受法律保护。同时,根据有关规定,个人与企业间的借贷利息可适当高于同期流动资金贷款利率,以不超出4倍为限。双方约定的利息20%未超过同期流动资金贷款利率4倍,因此应受法律的保护。服务中心在借款期满后未按约支付借款本息。刘     

信贷市场存在行业歧视吗——以P2P网络借贷为例的研究

P2P网络借贷是互联网金融的主要业务模式之一,也是一种新型的信贷模式。不同于传统信贷模式,P2P网络借贷依托互联网技术撮合借贷双方直接完成信用交易,无须传统金融中介参与。借助人人贷平台的大数据优势,本文研究发现:中国P2P网络借贷市场存在行业偏好,具体表现为工作行业会对借款的满标率、成功率产生显著影响;进一步研究发现,该偏好其实是一种行业歧视,投资者以出借资金安全性或者损失投资预期收益为代价而选择投资于违约风险高的部分行业的借款人,即使在IT行业、金融/法律行业工作的借款人可以显著地提高投资人的福利,但其资金可得性并没有相应的提高;从解决机制来看,借款人完成工作认证、提高信息质量可以降低行业偏好,但不能消除行业歧视。     

P2P网络借贷中的婚姻歧视现象——基于"人人贷"的经验数据

近年来,随着P2P网络借贷在我国的快速发展,借贷关系中的歧视现象开始受到关注.本文利用P2P网络借贷平台"人人贷"的数据,从借贷双方的角度出发,对P2P网络借贷中的婚姻歧视现象进行实证研究.结果表明:P2P网络借贷中存在贷款人对借款人的婚姻歧视,表现为已婚借款人的借款成功率显著为高,离异借款人的借款成功率显著为低;借款人受到婚姻歧视的影响,在发布借款订单时,已婚借款人设定的借款利率显著为低,离异借款人设定的借款利率显著为高.进一步对婚姻歧视的异质性进行研究,发现婚姻状态对不同信用等级、学历、收入、地区、资产、借款期限借款人的影响各不相同.     

助学贷款何去何从

由于未按合同约定归还来自银行的国家助学贷欺，中国石油大学北京校区的23名本科毕业生被中国建设银行北京昌平支行告上了法庭。银行要求解除双方借款合同，并要求学生归还所借款项的本金和利息。     

构成非法吸收公众存款罪能民间借贷合同效力

近几年,由于资金需求的多样化,民间借贷市场异常兴旺,众多无法从正常金融机构取得贷款的单位和个人纷纷求诸于民间借贷。但借款人如果向不特定的多数人吸收借款,往往很可能涉嫌非法吸收公众存款罪而被追究刑事责任。在构成非法吸收公众存款罪的情况下,单个的民间借贷合同是否有效,在司法实践中产生了很大的争议。     

P2P理财应该注意的五个问题

正继"宝宝"理财产品热潮渐退后,P2P网络借贷又成为人们关注的另一个理财方式。P2P网络借贷是一种通过有资质的第三方平台,将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模式。其形式通常是,借款人在平台上发布借款需求,投资者通过竞标向借款人放贷,合作达成后,投资者获得利息收入,平台通过收取手续费获利,资金、合同、手续等全部通过网络实现。随着互联网的发展和民间借贷的兴起,P2P已成为未来金     

住宅抵押贷款业务提前还款问题分析

住宅抵押贷款合同的借款人在合同履行过程中,有可能在合同约定的履行期限届满前提前偿还全部贷款。此行为产生的原因是多方面的,主要可以从主客观两方面来分析。提前还贷行为会对贷款人业务的经营带来一定的风险,对此贷款人应加强自身资产负债的管理、政府机构也应发挥相应的作用。     

论民间借贷经营性贷款人的登记制度

民间借贷的法律效果属性为要物行为,即只有在借款实际发生后才能认定行为成立并付之法律效力,此不利于对经营性贷款人合理利益的保护,应将民间借贷中的经营性贷款行为升格为诺成行为,而此举之核心为民间经营性贷款人的登记制度。经营性贷款为经营行为,国家有必要对其进行管理和控制,且民间经营性贷款人登记后,可将自己的经营性贷款行为上升为诺成行为,更有利于保护借贷双方当事人的利益。     

P2P网贷中借款年利率对借贷成功率影响的理论与实证研究——以人人贷为例

基于人人贷网络借贷平台的数据,通过利用二分类logistic回归模型,分析探究P2P网络借贷中借款年利率对借款成功率的影响。结果发现:当借款年利率不超过12%时,随着借款年利率的上升,借款成功率上升;当借款年利率超过12%时,随着借款年利率的上升,借款成功率下降。这主要是因为当借款年利率小于12%时,随着借款年利率的上升,出借人的收益率增加,因此,出借人的投资意愿上升,借款成功率随之上升;而当借款年利率大于12%时,随着借款年利率的上升,借款人的违约风险增加,因此,出借人的投资意愿降低,借款成功率随之降低。     

民间借贷注意要点

正与银行贷款相比,民间借贷具有手续简单,资金周转快,贷款门槛低等特点,但是,缺乏规范也让民间借贷风险重重。为提示经营者注意借贷风险,本刊特整理相关案例四则,以供参考。A合法的民间借贷朋友林某自己经营一家公司,需要大量的资金周转,于是经常找王某借钱并许诺给王某每月不少于4%的利息。王某比较讲义气,借钱给林某从来不要求打借条,林某也准时按口头承诺的还款时间还款并给予利息。后来,林某先后从王某处借款50万元未予归还,王某手中只有林某以公司名义出具的20万元借条,剩余30万元没有任何凭据。此后,王某因需要购买婚房要求林某返还借款,起初,林某答应过几天再还,后来索性不理睬王某,王某一气之下将林某告上法庭,要求林某返还借     

P2P网络借贷市场信用风险识别

近年来,P2P网络借贷市场成为我国金融领域的重灾区,各类问题层出不穷,不仅损害了投资者利益,而且严重扰乱了我国的金融秩序,深入研究P2P网络借贷市场存在的问题具有重要现实意义。P2P网络借贷市场是信息不对称最为严重的市场之一,对借款人信用风险进行识别是P2P网络借贷的关键环节。根据信用风险定价理论,借贷利率应该充分反映违约风险,通过检验借贷利率与违约风险之间的关系可以验证借贷市场信用风险识别机制的有效性。基于“人人贷”平台公开的历史交易数据对P2P网络借贷市场的信用风险识别问题进行实证研究,结果表明:借贷利率能部分反映借款人的信用风险,但在相同的利率水平下,其他指标与违约风险也存在显著性关系,表明相同的利率未对应相同的信用风险,平台的信用风险识别机制部分有效。进一步研究表明,在缺乏成熟、易用的个人征信产品的情况下,无论借款人、P2P平台,还是投资者,对信用风险影响因素的判断与实际情况都存在一定的偏差,工作经验丰富的借款人付出了过高的借贷成本,平台在判断收入对信用风险的影响方面出现了偏差,投资者则忽视了借款人学历的价值。建议打破个人征信数据壁垒,丰富个人征信产品,保护居民信用数据安全,以保障借贷市场的持续发展。     

西部地区农户借贷行为及其制约因素分析

对西部地区农户借贷行为进行实证分析,西部地区农户对于资金借贷需求逐年上升;民间借贷是农户借贷资金主要来源,从正规金融机构贷款比例逐年提高;民间有息借贷或高息牟利性质的借贷并不普遍;借贷资金主要投向于资金需求较大的生活消费项目和投资回报率较高的农业产业化项目,总体上生活性借款的比重有所增加而生产性借款的比重有所下降。因此,针对西部地区农户借贷行为的特征,以及正规金融、民间借贷供给和农户自身需求方面存在的制约因素,应采取相应策略,继续深化农村金融体系改革,完善农村信贷服务体系,促进农业和农村经济全面发展。     

软信息能否缓解P2P网贷市场中的羊群行为？

文章以“人人贷”网络借贷平台2011年8月15日至2014年8月20日交易数据为样本,通过Python编写网络爬虫程序抓取14936个有效借款订单,采用线性回归模型,按投标记录进行等时间段划分,分析借款人提供的借款陈述等软信息能否缓解P2P网贷市场投资者的羊群行为。实证表明,借款陈述的文本长度与羊群行为存在负相关关系,即借款描述等软信息的增加可适度缓解投资者的羊群行为。对此,建议国内网贷平台应借鉴国外P2P网贷平台的运行经验,提供更多的软信息以引导投资者合理决策。     

出现纠纷时 借贷证明人是否担当责任

<正> 编辑同志:同事王某因做个体生意缺资金,我带他到一个熟人林某处求借。经王某和林某多次协商,林某答应借给王某现金三万元,双方签了借款协议书。我在协议书上签了字证明此事,但未收取他们任何费用。借款到期后,王某由于生意赔本,无法按时偿还本息。林某要我催王偿还欠款,并声称:这笔款是经我介绍才借给王某的,如王某不能按时偿还,他就要到法院起诉,让我和王某共     

P2P网络借贷的风险与监管

P2P（peer-to-peer）网络借贷是指通过第三方网络平台,实现个人对个人的小额借款。P2P网络借贷的主要风险有借款人违约的风险、糟糕的分散化投资组合、网络借贷公司的经营风险、利率上升的风险等,由于P2P网络借贷涉及的投资者人数众多,借款人承担的利率远高于银行贷款利率,客观上存在较大坏帐风险。在现阶段的投资者缺乏“责任自负”观念的情况下,一旦出现问题很容易引发群体性事件。通过及早实施必要的监管,可以大大降低该行业的风险。     

有违约风险贷款担保价值研究

在发达国家政府是贷款担保的主要担保人,对贷款担保定价研究的重要假设是担保人没有违约风险。在中国,绝大多数的贷款担保人有违约风险。本文研究了担保人有违约风险情况下提供担保和相互担保的财务特征和定价,对比分析了提供担保和相互担保行为对贷款担保人和银行价值的影响。研究表明,有违约风险担保的价值随着担保人公司价值和借款额的增大而增大,随着借款公司价值的增大而减少;银行的损失随着借款额的增大而增大,随着担保人公司价值和借款人公司价值的增大而减少。银行提供贷款时允许企业相互担保等于潜在为相互担保企业提供了免费的部分担保,随着借款人风险的增大,相互担保条件下的银行或有损失急剧增大,相互担保对于银行的价值有显著的负面影响。