搞活小微企业金融服务的理论思考

文章论述小微企业在国民经济中的重要地位,从企业、银行、政府三个层面分析造成小微企业"贷款难"的原因,提出解决小微企业贷款问题的紧迫性和重要性。从战略发展趋势看,小微企业是中小银行稳定的客户源,中小银行要根据小微企业的贷款特点,建立新的服务模式和人才队伍,在规避风险的同时实现银行效益最大化,显示银行的核心竞争力。     

开辟创业企业融资新渠道

一、现有资金渠道 首先，银行贷款难。银行贷款一直是创业资金来源的主要渠道，随着我国银行市场化的改革，商业银行非常重视风险防范。当前贷款普遍需要资产抵押，而且几乎只接受固定资产抵押，而创业企业的资产结构却很难适应银行的要求，同时也难以找到合适的担保企业。效益好的企业既不愿给别人作担保，也不愿请人为自己作担保，免得以后碍于面子不得不为别人作担保而惹麻烦。而事实上中小企业间的相互担保，往往一家企业出了问题会连累一批企业，甚至会引发一些社会稳定问题，因此这种担保实践中不易实施。最近几年国家为解决中小企业…     

封闭贷款运行过程中存在的几个问题

《封闭贷款管理暂行办法》规定 :封闭贷款是指贷款人对因资产负债率较高、亏损严重等原因 ,按照正常条件不能取得贷款 ,但政府已决定救助的国有工业企业发放的流动资金贷款。封闭贷款发放必须具备的条件 :一是政府已决定救助并有贷款人认可的具体救助方案 ;二是企业部分产品有市场、有效益、有订单 ;三是企业对这部分产品能够封闭核算 ,做到供、产、销单独记账 ,成本费用单独核算 ,效益利润单独反映 ;四是产品具有购货方银行签发的信用证、承兑汇票或贷款人认可的其它付款承诺 ;五是有认可的担保等。但调查发现 ,个别商业银行封闭贷款操作运…     

商业银行如何提高信贷员的素质

国家专业银行要实现向国有商业银行转化,首先要解决是的信贷工作中的问题。因为信贷是银行经营的出发点和落脚点,信贷资产质量的好坏是影响银行经营效益的关键因素。但是目前,专业银行普遍存在着信贷资产质量差、“一愈两呆”贷款比重大、贷款收息困难等问题。造成这些问题的原因是多方面的,其中很大的一部分原因与信贷员的素质有关。     

加快银企改革 提高资金使用效益

目前,在专业银行向商业银行转轨的过程中,最大的困扰和障碍莫过于逾期贷款占压流动资金过多,使银行的改革步伐举步维艰。如何走出困境,轻装上阵,有必要对逾期贷款进行分析,找出解决问题的妙策。 逾期贷款形成的原因是多方面的,具体表现在:①企业经营管理不善,效益差甚至亏损、倒闭,根本无力归还银行贷款;②企业关停并转后,原企业的流动资金和固定资产金蝉脱壳,原单位变成空壳,一分为几,或新的承包者不认老帐,使银行贷款不仅逾期,而且成了死贷;③政策性影响和政策干预使银行贷款失准,进而导致逾期;④企业多头开户,逃避银行的监督,使贷款形成逾期;⑤企业的三角债困扰导致偿还能力的削弱,风险和逾期贷款量极大;⑥企业的固定资产投资需求量膨胀,投资收回期过长,资金又不能     

地方债务治理对银行信贷资金"脱虚向实"的影响——基于国务院"43号文"准自然实验的经验考察

国务院"43号文"的实施,为研究地方债务的治理效果提供了一个准自然实验场景.研究发现:地方债务治理对银行金融资产没有产生影响,但会显著增加银行总贷款、个人贷款和企业贷款,有助于银行信贷资金的"脱虚向实";地方债务治理能显著增加银行实体行业贷款,但不能显著增加银行非实体行业贷款和建筑业贷款.机制检验发现,地方债务治理可以通过降低借款人和借款企业的融资成本,间接性地影响银行信贷资金配置.进一步研究发现,国务院"43号文"实施后,资产质量高的银行倾向于增加企业贷款和实体行业贷款,资产质量低的银行倾向于增加个人贷款;银行规模可以强化地方债务治理对银行贷款增长的促进作用.因此,为促进银行信贷资金的"脱虚向实",应提高地方债务治理水平,强化对银行业务的监管与引导,加强风险管理,保障银行资产质量.     

化解不良贷款 提高信贷质量

当前国有商业银行整体效益滑坡,主要是由于信贷资产质量的低下造成的。银行信贷资产质量的低下,主要表现在结构失衡,大量信贷资产沉淀,逾期和呆滞、呆账贷款居高不下等方面。银行不良贷款的增加不仅对银行本身的正常经营发展带来负面影响,而且对国民经济的发展、社会的稳定起到了消极的作用,它是社会经济运行中各种矛盾和问题的集中反映。要处理和解决不良贷款,提高银行信贷资产质量,需要全社会的共同努力。一、提高对银行不良贷款问题的认识银行贷款质量低下,不良贷款增加,不仅成为银行经营效益差的直接原因,而且已经对银行的生…     

建立中小企业贷款联盟解决贷款难问题

一、中小企业贷款难不能只要求政府和银行开恩在银行的概念中，中小企业是资产或年销售额在5亿元以下的企业，可以想象这样的企业不但数量巨大，在经济体系中也占有相当重要的地位。中小企业贷款难的问题出现已久，人们认为是银行和政府的问题，于是政府开始建立中小企业公司、中小企业处、中小企业服务中心、中小企业信用担保中心等等，银行开始建立中小企业信贷处（部）等。但问题是否就此解决了呢？当政府说重点扶持中小型科技企业时，广大的“非科技型”企业似乎又感觉空喜一场。其实道理很简单，政府是包不了市场的。以担保问题为例，…     

浅议中小企业银行借贷难的问题

中小企业从银行融资难的根本问题在于中小企业的信用问题,此外,影响中小企业从银行贷款难的因素还有中小企业贷款担保手续复杂、中小企业从银行贷款的抵押贷款费用高,并且银行贷款担保制度也制约着中小企业融资.本文提出了联户联保模式来解决中小企业从银行融资难的问题.     

改革银团贷款模式 降低企业集团贷款风险

文章通过对现行企业集团贷款和银行贷款风险分析。阐述了企业集团贷款管理制度的局限性;提出要改革银团贷款模式,引入银团贷款委员会制度,对企业集团统一授信和分级贷款管理,解决关联企业贷款互保问题,从而改变银行处于信息不对称的劣势地位,降低银行贷款风险。     

中小企业贷款难的经济学解释及其破解

当前中小企业贷款困难是多方面原因造成的。从经济学的角度来看,这一问题出现的根本原因在于:企业的不同财富水平决定了该企业的不同融资渠道,财富水平过低的企业往往被资本市场和银行拒之门外。解决中小企业融资难的问题,需要政府、银行和企业共同努力。     

浅议中小企业银行借贷难的问题

中小企业从银行融资难的根本问题在于中小企业的信用问题,此外,影响中小企业从银行贷款难的因素还有中小企业贷款担保手续复杂．中小企业从银行贷款的抵押贷款费用高,并且银行贷款担保制度也制约着中小企业融资。本文提出了联户联保模式来解决中小企业从银行融资难的问题。     

银行个体特征对贷款行为差异性的影响——来自中国银行体系制度约束的经验研究

文章从我国当前银行体系制度约束的典型事实出发,通过建立面板门限模型和面板向量自回归模型,考察了紧缩性政策下我国银行个体特征决定贷款行为差异性的影响机制。研究表明,在以资产主导型的盈利模式、较为宽松的资本金补充机制和完善的银行间同业市场制度的约束下,如果银行的资产规模越小,资本充足率和流动性比率越高,可能会面临较高的外部融资成本,并且贷款下降幅度较大。反之,如果银行的资产规模越大,资本充足率和流动性比率越低,就会面临较低的外部融资成本,而贷款下降幅度较小。这也就意味着,由银行个体特征所引致的贷款行为差异性,有可能会弱化货币当局通过银行贷款渠道传导紧缩性政策意图的力度。     

我国商业银行贷款定价的理论模型与实证分析——基于近四年234家公司数据的检验

随着我国利率市场化进程的推进,为防范日益严重的信用风险,各商业银行开始注重对银行贷款的定价问题。贷款定价是保证银行取得贷款合约中约定的预期或目标收益的重要基础,是银行保持可持续经营的基本前提,也是商业银行核心竞争力的主要体现,其意义不言而喻。本文用最近四年的最新数据,对银行贷款定价问题进行实证分析后发现,无论是短期还是长期,银行在贷款定价中比较关注企业经营中的现金流量以及流动负债两个指标值,同时对国有控股上市公司存在一定的贷款优惠政策。     

改善和提高银行信贷资产质量 推进专业银行商业化

<正>专业银行向商业银行转轨是我国金融体制改革的一大目标和重大突破,需要处理和解决的问题很多。就银行方面来说,要解决的首要问题,是信贷资产质量问题,大量逾期贷款的沉淀死滞,大面积的亏损,已成为专业银行向商业银行转轨的一大障碍,也是能否实现向商业银行过渡的关键。 一、信贷资产质量现状 近五年来,银行信贷资产连续大面积亏损且有日趋严重的趋势。概括起来可归结为“四多四少”: 一是高成本负债多,低成本负债少。这有两方面的原因:一方面是经济的发展与改革双快,社会各方面对资金需求大增,银行资金来源不足,为维持最低资金需求,平衡资金头寸,假证正常运营,只好高利率12‰拆入资金,占用汇差23‰左右的收罚息也没有办法;另一方面专业银行不承担任何经营风险,无原则竞争哄抬利率,滥发储蓄纪念品、好处费,结果是人为抬高吸储成本,造成存贷利率倒挂。 二是低收益资产多,高收益资产少。由于体制因素和政策因素,在以往的经营中放了很多“安定团结贷款”、‘行政命令性贷款”,对象多半是低效益、低信誉企业,再加之银行自身因素和近年来企业速度快于效益的数量型扩张,因此形成大量贷款本息难以收回,资产收益率很低,至1994年7月末,涟水县专业银行有应收未收利息8800万元,累计亏损940万元;淮阴市专业银行有     

商业银行采矿权抵押贷款法律风险实务分析

采矿权作为煤炭企业的核心资产,是企业对外融资的重要担保物。文章从银行采矿权抵押贷款面临的各类风险出发,从银行贷款法律实务的角度揭示采矿权抵押贷款面临的各类风险,并提出风险防范措施。     

村镇银行贷款“脱农化”问题亟待解决

目前,村镇银行贷款存在难以落实到基层农民身上的现象,即存在村镇银行贷款"脱农化"问题。完善土地及附属权利抵押制度、加强村镇银行与农村资金互助社和地方政府合作、引导和规范贷款公司及村镇银行的监管与补贴并重等是解决"脱农化"问题的对策。     

中国工商银行制止国有企业拿贷款合资行为

日前,中国工商银行作出新规定,明确提出在其下属各分支银行开户的国有企业,在利用贷款形成的固定资产以及流动资金未清算前,不得将其转为同外商合资的股份。新规定的要点是: 一、用银行贷款购置的设备、厂房,在贷款没有全部归还以前,不能作为与外商合资的股份。 二、国有企业在用国家拨给的流动资金同外商合作或合资,需经银行同意。 三、银行贷款不能作为与外商合资的股份或投资的资金来源。 四、企业同外商企业合营或合资,其银行贷款问题,应由银行与有关部门落实。明确银行贷款的     

对住房抵押贷款问题探讨

住房抵押贷款的产生和发展,促进了金融业和房地产业的发展,但也给银行带来了新的风险,使得银行的优质资产质量有所下降。特别是2004年底最高人民法院公布的《关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第六条对银行贷款经营风险和业务制度、房地产商与购房人的利益、法院在住房抵押贷款违约诉讼中执行的操作、以及社会福利与诚信机制等方面产生了复杂的影响。在分析这些影响的基础上,相应地提出了改变银行贷款策略、完善房地产管理和加大住房福利力度、继续完善立法、健全社会信用制度等多方面的对策与建议。     

谈银行信贷资产风险的对策

<正> 目前,银行贷款风险日益增加,银行自身的经济效益不断下降,信贷资产的安全性受到严重威胁。我认为,应采取以下避险对策。一、加强银行内部管理,实现银行企业化经营。首先,确立银行的正确地位,使之成为自主经营、自求平衡、独立核算、自负盈亏、自担风险的真正金融企业。自主经营的核心是对贷款享有真正的自主权。金融企业有了贷款自主权,就能按企业效益好坏、产品销路、项目前途自主地确定贷与不贷。这样才能形成企业选择金融企业和金融方式,而金融企业也自主地选择企业与项目的活跃局面。金融企业自担风险、独立核算、自负盈亏,不仅能抑制金融企业目前存在的乱设机构,乱争业务,乱压票汇的问题,更重