金融业行为风险、行为监管与金融消费者保护

本文分析了金融业行为风险、行为监管、金融消费者保护及其相互关系,指出审慎监管与行为监管(金融消费者保护)具有互补性、差异性,也有潜在冲突的可能。审慎监管与行为监管要有机平衡,不能顾此失彼。次贷危机表明,过去监管实践中更容易忽视行为监管,弱化金融消费者保护。危机后,各国都在加强行为监管。我国也需要结合国内实际情况,完善行为监管体系,形成审慎监管与行为监管有效互补的监管框架。     

娄底市金融消费权益保护问题研究

金融消费者保护日益成为后危机时代全球金融监管改革的重要内容。我国金融消费者保护工作起步较晚,金融消费者权益受到侵害现象还相当普遍,借鉴发达国家经验,建立健全制度体系,强化监管部门职责,规范金融企业行为,已成为金融消费者保护工作的当务之急。     

金融创新视角的金融消费者权益保护问题研究

在金融创新加速的背景下,金融机构的结构套利、透明度套利以及对监管的"竞次"博弈等行为对金融消费者权益保护产生了重大影响。次贷危机的爆发让我们认识到对金融消费者权益保护不足,不仅会损害消费者的个体利益、影响公平交易,而且还会威胁一国金融体系的安全。文章研究了金融创新对金融消费者保护的影响,并借鉴国外经验对我国金融消费者保护提出改革建议。     

金融危机前后国际金融监管体制改革的趋势、经验与启示

金融监管制度作为规范金融市场的基础性制度,在国际金融危机后呈现出组织架构逐步向统一监管过渡、审慎监管和行为监管相分离、加强消费者保护、强化中央银行职权等特征,我国现有分业监管体制与当前金融创新、金融业混业经营不相适应,同时分业监管的政策目标之间存在一定冲突.我国应借鉴国际经验不断更新监管理念,完善监管体系,加强金融消费者权益保护,正确处理金融监管与金融创新之间的平衡.     

我国金融科技监管挑战及应对

通过分析金融科技风险及监管困境,结合我国互联网金融风险专项整治工作经验,阐述了我国金融科技监管在监管原则、监管时机选择、运作机制、中央与地方双层监管、金融业综合统计体系建设、金融消费者保护力度六个方面所面临的挑战,借鉴美国金融科技监管穿透式监管、金融消费者保护等经验,提出了进一步做好我国金融科技监管工作的建议。     

英国金融监管体制改革立法及对我国的借鉴

2008年金融危机以来,英国政府反思了三方监管体制(财政部、英格兰银行、金融服务局)的弊端,对金融监管体制进行了进一步的改革。改革思路是加强英格兰银行在金融稳定的作用;赋予英格兰银行开展审慎监管的核心职能;加强对金融机构的行为监管,保护金融消费者的合法权益;加强金融消费者的教育。我国金融监管体制是"分业经营,分业监管",与英国金融监管体制存在较大差异,但监管目标却一致。借鉴英国改革思路,我国金融监管改革的思路可以是:明确金融宏观审慎监管与微观行为监管的区别;加强监管协调机制;做好金融消费者教育,保护市场公平;发挥非政府组织的作用。     

宏观审慎监管的改革与金融消费者权益保护

次贷危机的发生提高了人们对宏观审慎监管问题的关注程度,人们开始反思只强调微观审慎监管,忽视宏观审慎监管对金融消费者的影响。实际上宏观审慎监管对金融消费保护具有重要影响:减少金融体系顺周期性对金融消费者权益的损害;控制金融机构的共同风险暴露对金融消费者权益的侵犯;控制系统重要性金融机构的跨市场、跨行业风险对金融消费者权益的侵犯以及预警与化解系统性风险,从而避免金融消费者权益受到金融危机的冲击。文章探讨了我国宏观审慎监管存在的不足,对我国如何健全和完善宏观审慎监管,加强对金融消费者权益的保护提出了意见与建议。     

普惠金融视角下金融消费者保护制度研究

2008年国际金融危机后,推动金融消费者保护与普惠金融的共同发展,愈益得到世界主要国家和地区的高度重视。但我国在金融混业经营、分业监管格局下,由于法律、体制、机制存在缺失与错位,"内双峰"、纵向式金融消费权益保护模式存在着资源浪费、效率不高以及重复监管与监管真空并存等弊端,金融消费者保护制度远未发挥对普惠金融的核心支撑和重要保障作用。本文从发展普惠金融的视角,较为系统地审视当前金融消费者保护制度的不足,比较借鉴国际金融危机前后美英日等国的金融消费者保护制度,提出完善我国金融消费者保护制度的建议。     

支付业务融合的国际监管实践与借鉴

支付业务融合的国际监管普遍将支付业务融合纳入现有监管框架,及时调整和完善法律法规体系,明确不同监管机构的具体权限,实现行业自律与企业自治相互补充,并始终把消费者保护放在首要位置。我国现行支付监管体系在法规制度、监管框架和信息化监管能力等方面仍有不足,为此应坚持规范发展与促进创新并重,从构建支付风险量化评级、信息披露以及消费者权益保护机制入手,构建我国支付业务融合监管框架。     

我国金融消费者权益保护体系的问题与解决对策

金融行业呈现传统业务与新兴业务共存局面,随着金融产品越来越细化,金融行业与金融消费者之间的信息不对称情况也越来越明显,金融消费者合法权益遭到侵害事件屡见不鲜。从四个体系看我国金融消费者权益的保护与问题,通过我国金融消费投诉与发达国家投诉及关涉业态的比较,就我国金融消费者权益保护机制模式选择,提出了完善我国金融消费者权益保护体系的思路与举措:即"一行三会"协调统筹设立专门的金融消费者权益监管机构,进一步完善金融消费者权益保护法律体系,逐步完善金融消费纠纷解决机制,在评估金融消费者金融素养基础上做好金融知识普及,以自律与监管相结合规范金融机构经营行为等。     

构筑银行业消费者权益保护工作体系--《银行业消费者权益保护工作指引》述评

《指引》出台背景与内容概述
　　中国银监会在国际社会日益关注金融消费者保护的背景下于2013年8月30日发布了《银行业消费者权益保护工作指引》（以下简称《指引》）。《指引》的出台不仅反映了中国监管当局顺应国际潮流强化金融消费者保护的外部监管体系建设的立意,而且充分彰显了中国监管机构立足国情构筑具有中国特色的外部监管和内部自律体系的决心和信心。虽然中国金融监管体系中消费者保护专门化体制的形成仅有短短的两年时间,而银监会银行业消费者保护局成立的时间不足一年,但是《指引》广泛借鉴了境内外消费者保护立法、监管的经验和教训,充分汲取了境内外大型金融集团顺应监管和新立法潮流所做的探索性创新,从而形成了颇具特色的监管与自律并重的中国银行业消费者保护工作规范体系。《指引》既有丰富的监管性规则内容,又有极为丰富而颇具创新意义的银行业金融机构自律规范体系,推动银行业金融机构通过内部自律体制机制的建立健全来形成具有可持续、常态化的消费者权益保护工作体系。     

健全我国银行消费者权益保护制度的几点主张

20世纪90年代以来,金融创新不断推进,花样繁多、结构复杂的金融产品开始走入寻常百姓家,金融消费的形式从单一的存取款向支付、理财、融资、投资等延伸,与此同时,消费者与金融机构地位不平等、信息与专业知识不对称也日益突出,一些国家关注到这种变化,通过法律、监管、自律等多种手段对消费者进行保障.对比而言,我国对银行消费者的保护是很欠缺的,加强对银行消费者的保护工作已势在必行,本文通过揭示我国银行消费者权益受损的现状,分析其成因,结合我国国情、借鉴一些国家的经验,提出了健全我国银行消费者权益保护制度的几点主张,包括制定<银行消费者权益保护条例>;修改<商业银行法>,将保护对象由存款人扩大到消费者;修改<银行业监督管理法>规定消费者保护是银行业监管的目标之一,明确银行业监管机构保护消费者的职责,在银行业监管机构下设置专门的消费者权益保护机构;加强银行业监管机构对银行业协会的指导、监督,促使其在消费者保护方面有所担当.     

健全我国银行消费者权益保护制度的几点主张

20世纪90年代以来，金融创新不断推进，花样繁多、结构复杂的金融产品开始走入寻常百姓家，金融消费的形式从单一的存取款向支付、理财、融资、投资等延伸，与此同时，消费者与金融机构地位不平等、信息与专业知识不对称也日益突出，一些国家关注到这种变化，通过法律、监管、自律等多种手段对消费者进行保障。对比而言，我国对银行消费者的保护是很欠缺的，加强对银行消费者的保护工作已势在必行，本文通过揭示我国银行消费者权益受损的现状，分析其成因，结合我国国情、借鉴一些国家的经验，提出了健全我国银行消费者权益保护制度的几点主张，包括制定《银行消费者权益保护条例》；修改《商业银行法》，将保护对象由存款人扩大到消费者；修改《银行业监督管理法》规定消费者保护是银行业监管的目标之一，明确银行业监管机构保护消费者的职责，在银行业监管机构下设置专门的消费者权益保护机构；加强银行业监管机构对银行业协会的指导、监督，促使其在消费者保护方面有所担当。     

我国金融行为监管体系的构建与发展研究:国际经验与借鉴

全球金融危机以来,国际上普遍认为以金融消费者权益保护为核心的行为监管缺失是危机爆发的根源之一.加强金融行为监管已成为国际金融监管共识与改革导向.以行为监管理论内涵分析为切入点,论述了行为监管与审慎监管的辩证关系;并通过比较分析,总结借鉴了国际上行为监管体系改革与发展的实践经验.在此基础上,探索构建了我国行为监管体系总体框架,对总体框架中金融监管法律体系、行为监管机构体系、标准体系、工具体系、行为监管信息平台五大体系的建设与发展进行了深入阐述,以期为当前深化我国金融监管体制改革提供模式选择与政策建议.     

金融消费者保护最新研究进展

次贷危机后,世界主要经济体纷纷进行金融消费者保护监管改革,下一步研究如何推动金融消费者保护工作的开展。基于此,对当前国内外学者围绕金融消费者保护的相关研究进行了梳理,并在此基础上探讨了当前研究的不足及未来研究方向。     

我国银行业消费者权益保护需重点关注的几项工作

正近年来由于银行收费问题受到社会各界的高度关注,消费者权益保护问题也随之得到国内商业银行的日益重视。由于我国还缺乏较为完善的金融消费者保护法规,以致银行业对消费者权益保护工作的职能范围还存在不同的理解。本文结合境内外监管法规及银行消费者保护实务,对我国商业银行消费者保护工作应重点关注的几项工作做一阐述。立足银行与消费者权益的平衡审查协议和制度银行与消费者的法律关系绝大多数是依赖银行拟定的格式文本,在这些文本草拟阶段即渗透消费者权益保护机制,是     

征信与金融消费者权益保护的国际比较与启示

近年来．金融消费者权益保护工作逐渐受到世界各国金融服务及监管当局的重视，是各国金融改革与发展的趋势之一。我国《征信业管理条例》正式实施乏后，征信领域的金融消费者权益保护的重要性被提到新的高度。本文通过征信与金融消费者权益保护的国际比较分析，得出加强我国征信领域金融消费者权益保护的启示。     

对保险产品监管的反思——基于消费者利益保护的视角

对保险产品条款费率实施监管是保护消费者利益的重要环节。但目前的保险产品监管距离有效保护消费者利益还存在不小的距离。为此,我们有必要对现行的保险产品监管制度作一反思,检讨产品监管中的问题和不足,提出改进产品监管的措施。     

金融消费者权益保护体制设计模式探讨

当前加强金融消费者权益保护工作,构建公平正义的金融秩序已成为国际共识,我国"一行三会"先后启动了金融消费者权益保护工作,并陆续获得了中编办的批准。实践中,"一行三会"金融消费者保护体制设计、组织架构以及审慎监管还存在一些问题,本文对"一行三会"金融消费者权益保护工作体制设计模式进行了探讨,并对完善我国金融消费者权益保护工作体制设计提出建议。     

完善银行机构消费者权益保护管理架构——兼评《中国银监会关于完善银行业金融机构客户投诉处理机制切实做好金融消费者保护工作的通知》

消费者投诉管理机制是各国消费者保护法制最为关注的问题。在银行业消费者权益保护监管上,中国银监会对消费者投诉也给予了高度的关注。值得注意的是,2012年3月20日银监会发布的《中国银监会关于完善银行业金融机构客户投诉处理机制切实做好金融消费者保护工作的通知》(以下简称《通知》)虽然主要是针对银行业金融机构的投诉处理事项的监管,但是其内容超出了一般投诉的监管规范,而粗略地描绘了我国银行业消费者权益保护的监管架构。《通知》从公司治