中国家庭借贷需求与借贷渠道的偏好分析——基于亲缘关系的视角

基于中国家庭金融调查数据(CHFS),本文实证分析亲缘关系对中国居民家庭借贷需求与借贷渠道偏好的影响.研究表明,以户主直系兄弟姐妹数量为代理变量的亲缘关系对家庭借贷需求有显著的正向影响;亲缘关系强(即兄弟姐妹个数多)的家庭更倾向于关系型借贷;亲缘关系弱的家庭更倾向于银行等机构为主的非关系型借贷;亲缘关系强的家庭因教育的摊薄效应和相对更低的学历水平,难取得非关系型借贷优势,从而产生更多关系型借贷.     

国外关系型借贷理论的文献述评

关系型借贷(Relationship banking)理论近年来一直是国外学者们研究的热点.本文对90年代以来国外与关系型借贷有关的主要文献进行了较为全面、详细地介绍,这些文献主要从形成原因、对宏观和微观经济影响和主要影响因素三个层面对关系型借贷理论予以研究.     

发展中小企业关系型借贷的探索

中小企业在改革开放后已成为福建经济发展的支柱之一,但资金短缺问题始终困扰和制约其进一步发展。本文认为,造成中小企业融资难的关键因素在于信息不对称,而关系型借贷能够较好地解决这一问题。文章结合中国发展关系型借贷的本土特征以及福建经济发展的实际情况,对如何发挥关系型借贷的作用、促进福建中小企业的发展进行了探讨。     

浅谈利率市场化背景下中小企业融资中的关系型借贷

中小企业发展对国民经济总体发展起到至关重要的作用,但融资困难一直是制约中小企业发展的绊脚石,关系型借贷应运而生。本文从现有的对关系型借贷与中小企业融资的研究成果出发,分析了这种新型借贷模式的优势和实施关系型借贷的基础条件,并对我国在利率市场化背景下发展中小企业关系型借贷的一些不足提出了相关的建议。     

非农就业抑制了农村家庭借贷行为吗? —— 来自CFPS数据的实证

论文利用中国农村家庭追踪数据,运用probit模型实证分析非农就业是否抑制了农村家庭借贷行为,同时考虑了地区差异与收入差异的异质性。研究得出:从整体来看,非农就业总体上抑制了农村家庭借贷行为;从地区差异来看,非粮食主产区非农就业对银行借贷行为的抑制作用更强,粮食主产区非农就业对民间借贷行为的抑制作用更强;从收入差异来看,随着农村家庭收入的增加,非农就业对其借贷行为的抑制作用呈现"强-弱-强"的趋势。     

发展福建省中小企业关系型借贷探索

中小企业已成为改革开放以来福建省国民经济发展的支柱之一,在扩大就业、活跃城乡经济、维护社会稳定等方面发挥着积极作用。然而,目前中小企业资金短缺问题严重困扰并制约其进一步发展。造成中小企业融资难的主要原因在于信息不对称,而关系型借贷能够较好地解决银企之间的信息不对称,提高融资效率,是中小企业摆脱融资困境的有效途径。本文拟结合中国发展关系型借贷的本土特征以及福建经济发展的实际情况,对充分发挥关系型借贷的作用,促进福建省中小企业的发展进行探讨。     

关系型借贷对中小企业融资成本的影响——基于广西中小企业调查的实证研究

文章在研究关系型借贷理论的基础上,分析了中小企业的关系型借贷与融资成本之间的关系,通过构建计量经济模型实证研究了合作的银行数量、银企合作时间、企业的人情消费和银企关系的满意度等因素对中小企业融资成本的影响.研究发现：银企关系的满意度和企业销售额与贷款利率呈显著的负相关关系;银企合作时间等其他因素符合假设但并不显著.最后,从企业、银行和政府的角度,提出了降低中小企业融资成本的相关政策建议.     

关系型借贷与中小企业融资的实证分析

本文通过一个计量经济学模型来检验企业贷款是否存在关系型借贷,结果发现:大型企业的确存在关系型借贷行为,且对企业的贷款量有显著性影响;中小企业关系型借贷对于贷款量的影响较小,且并不明显。原因可能是商业银行在审批中小企业贷款时,注重对“硬”信息的考察,同时中小企业并没有同某一家或几家商业银行保持长期关系。为改善中小企业融资状况,商业银行应建立起一套完整的信用记录体系,并实现信息共享,在贷款过程中增强对“软”信息的考察,积极培育一批资质较好的中小企业客户并建立密切的联系;中小企业则应该规范财务制度并增强财务信息的透明度,同银行建立长期关系。     

关系型借贷与中小企业融资的实证分析

本文通过一个计量经济学模型来检验企业贷款是否存在关系型借贷，结果发现：大型企业的确存在关系型借贷行为，且对企业的贷款量有显著性影响；中小企业关系型借贷对于贷款量的影响较小，且并不明显。原因可能是商业银行在审批中小企业贷款时，注重对“硬”信息的考察，同时中小企业并没有同某一家或几家商业银行保持长期关系。为改善中小企业融资状况，商业银行应建立起一套完整的信用记录体系，并实现信息共享，在贷款过程中增强对“软”信息的考察，积极培育一批资质较好的中小企业客户并建立密切的联系；中小企业则应该规范财务制度并增强财务信息的透明度，同银行建立长期关系。     

非农就业、社会网络与农村家庭正规借贷--来自CFPS数据的实证

解决好农村家庭贷款难问题是活跃农村金融市场的关键。基于中国农村家庭追踪数据,运用多元回归模型和交互效应模型,实证分析非农就业与社会网络对农村家庭正规借贷的影响,探讨了社会网络的调节效应,同时考虑了地区异质性。研究发现:“务工型”非农就业抑制了农村家庭正规借贷,且中部抑制作用最强;“创业型”非农就业显著促进了农村家庭正规借贷,且东部和西部促进作用更强;社会网络显著促进了农村家庭正规借贷,且西部促进作用更强;社会网络显著促进了农村家庭正规借贷,且西部促进作用更强;社会网络显著增强了“创业型”非农就业对农村家庭正规借贷的促进作用,且西部作用更强。据此,在制定农村金融政策时,应充分考虑非农就业的异质性、社会网络的作用、农村金融发展的地区异质性以及如何激发正规借贷需求。     

关系型借贷与中小企业融资

基于三家国内股份制银行中小企业客户的随机调查结果,本文验证了关系型借贷已经成为中小企业与银行之间信贷的一般方法。股份制银行已经超过国有商业银行成为中小企业银行借贷的主体,这证明了小银行优势假说在中国的适用。本研究证明中小企业的最大贷款金额基本上是在企业规模基础上,由企业自身的情况和企业与银行的关系共同决定的,与银行的关系越紧密,获得的贷款额度越高,价格越便宜。国家应在政策方面支持中小型银行的发展及对银行关系型借贷产品的开发,以在最短时间、最大程度上满足中小企业的融资需求。     

关系型借贷与中小企业融资:以浙江台州三家城市商业银行为例

关系型借贷是银行基于与借款企业多渠道长期交往基础上所收集的私有信息而发放的贷款,其实质是基于某种社会网络因素的准市场交易。文章通过对台州地区三家城商行的信贷实践分析表明,关系型借贷有助于缓解信贷市场上的市场失灵,有助于降低中小企业贷款条件和提高信贷可得性,有助于提高商业银行信贷审批效率,有利于提高银行经营绩效。在此基础上,从政府和银行两个层面提出了开展关系型借贷的对策建议。     

基于关系型借贷的小企业融资研究

与大型企业相比,小企业创业时间短、缺乏历史信用记录、其财务经营状况和未来发展前景不易判断。关系型借贷实质上是银行和企业为克服金融交易中的市场失效而共同构建的一种制度安排。     

社会网络变迁与家庭借贷行为——基于城乡对比的视角

在中国快速推进城镇化的进程中,中国家庭的社会网络也经历着从以血缘、宗缘为主的"强关系"到以友缘、业缘为主的"弱关系"的变迁。论文利用2016年中国家庭追踪调查数据(CFPS),通过删截回归模型及多元线性回归模型的实证方法进行城乡对比,探讨了社会网络变迁对家庭借贷行为的影响。研究表明:现阶段中国家庭的社会网络变迁趋势,能显著提升家庭对正规金融机构的借贷偏好,从而推动普惠金融发展。     

当前农户借贷需求特征变化之分析

农户未来借贷需求状况是过去的借贷经验、现有及未来家庭经济状况、农村借贷市场状况的综合反映,而农村金融体制改革和农村金融机构开发农村金融市场,不仅需要了解农户的已发生借贷行为,更需要把握反映农户预期的借贷意愿变化状况。本文通过对山东省的实地调查数据进行分析,发现山东省农户未来借贷需求变化的特征主要有：农户对未来借贷资金使用意愿的变化导致农户未来借贷意愿显著下降;农村信贷政策区域化特征形成了农户未来融资次序表现为亲戚、正规金融机构、朋友;农户的融资次序存在路径依赖现象。     

城乡居民个体特征、社会网络与借贷途径

金融可获得性对于鼓励城乡居民借款进而刺激消费具有重要作用。城乡居民借贷作为家庭消费金融意识和需求的体现而备受关注。以2014年中国家庭追踪调查(CFPS)的13946个中国家庭入户调研数据为样本,运用logistic模型分析了中国城乡居民个体特征、家庭特征和社会网络对借贷途径(银行贷款、亲友及民间借款)的影响。研究发现:(1)户主年龄、家庭资产和家庭规模对银行贷款和亲友及民间借款都有显著影响;(2)户主学历对银行贷款具有显著正向影响,对亲友及民间借款基本没有影响;(3)农村家庭对借款的需求较大,比城市家庭获得更多银行和亲友借款;(4)社会网络对银行贷款和亲友及民间借款都产生了重要作用。     

农户正规借贷行为研究

本文基于中国家庭金融调查数据,描述农户经营性的正规借贷需求并探讨农户家庭正规借贷需求可得性的决定因素,包括家庭特征、户主的年龄结构、承包的土地面积。研究结果表明：农户正规借贷需求与正规贷款可获得性均主要取决于其生产经营方面的收入水平。     

农户借贷的影响因素及其福利效应分析

将农户借贷行为分为是否借贷和借贷来源选择，采用辽宁568个农户家庭的随机入户调研数据，实证分析农户借贷行为的影响因素，并进一步研究农户借贷的福利效应。结果表明：社会关系不强和交易成本较低时，农户倾向于选择正规金融服务；广泛的社会关系和低的交易成本有利于农户借贷，并能提高农户借贷的消费福利效应。     

社会网络对农户借贷行为的影响研究

本文基于2018年中国家庭动态追踪调查（CFPS）数据，运用因子分析法构建了社会网络得分，通过Logit和Tobit模型探究社会网络对农户借贷行为以及借贷金额的影响，并进一步探讨社会网络对农户参与正规金融借贷和非正规金融借贷是否存在差异。研究发现，社会网络对农村地区的借贷行为有显著的正向影响，这也说明，我国农村地区的社会网络在农户的借贷中起着积极的促进作用。研究还发现，相较于非正规金融借贷，社会网络对正规金融借贷行为的影响表现更为突出。     

农村居民借贷行为影响因素分析

改革开放以来,我国社会经济发展迅速,伴随着市场化和商品化程度的不断加强以及人们的收入水平的不断提高,人们的金融意识在不断的觉醒,对金融服务的需求在不断的增加。但是由于城乡二元经济结构的影响,相较于较为成熟和完善的城市金融市场,农村金融市场很不完善,农村居民同样增加的金融需求很难的到满足。这要求我们要更加关注农民的金融需求和金融行为,而作为家庭金融消费需求和意识的重要体现,农村居民的借贷行为应该受到更多的关注。本文利用2010年中国家庭动态跟踪调查(CFPS)的微观数据,采用了Logit模型对影响农村居民家庭借贷行为的影响因素进行了分析,的除了相关的结论和建议。