有关抵押贷款的几个问题

抵押是商业银行重要的信用风险缓释技术之一。本报告分析了本轮经济增长中抵押贷款的增长趋势及其风险，比较了国内各监管当局现行的抵押监管要求和香港金融管理局抵押品监管指引，指出：（1）商业银行要加强经济景气分析和有关抵押资产价格走势分析．准确把握运行周期．根据抵押资产价格走势调整抵押率、准确定价、充足拨备，避免经营的剧烈起伏。（2）监管当局同样要加强经济景气分析和有关抵押资产价格走势分析，对抵押率进行监测．目前应该建议（指引性而非强制性）金融机构把房地产过热地区的抵押率降低5-10个百分点。（3）监管当局有必要促进金融机构业务在一定基准上的规范化．促进金融交易合同的标准化。目前可以研究一个技术含量高的关于抵押品的监管指引，对抵押率、抵押品保险、拨备、资产评估机构、价值跟踪等方面进行规范。（4）抵押仅仅是第二还款来源，商业银行必须牢固树立只有“第一还款来源”才最重要的概念；建立或者完善抵押品管理的内控制度，尽量详细列明所接受抵押品的资产类别以及每类资产的抵押率：商业银行要做好贷后抵押品价值及其状态的跟踪监测，尤其是在资产价格周期波动剧烈期和企业改制高峰地区尤为重要。（5）商业银行应该在各省会城市评估市场选定5家左右可用的外部评估公司，掌握其专业资格、信誉、经验和能力，并动态监察评审。（6）政府应该研究建立统一规范的抵押品登记体系。相关监管当局配合推动抵押物信息共享。立法层面上应该推动将存货、应收账款、收费权、尚未收获的农作物等动产纳入抵押、质押范围。     

浅谈商业银行抵押资产价值评估与风险管理

近年来,在经济下行、表外资产回表加快和监管标准趋严等形势下,商业银行信用风险暴露加快,尤其近期若干事件的爆发也显示当前商业银行业不良贷款的规模大、增速快和处置难等特点,其中抵押类不良贷款也明显出现抵押资产价值不足、处置难度大等风险,直接影响到商业银行的长期发展.不良攀升承压之下,也为商业银行的抵押资产价值评估与风险管理提出了更高的要求.本文从评估机构、抵押资产、银行操作风险等出发分析存在的问题,并就问题的成因从评估机构、商业银行和监管机构等角度提出解决问题的建议.     

从变体制到强管理的经营转机

最近几年,商业银行所处的经济和监管环境发生了深刻变化,银行业长期以来所依赖的以信贷资产高速增长拉动资产高速增长进而创造收益的发展模式越来越难以继续。因此,商业银行在科学发展观的指引下。进一步注重业务发展的协调性和可持续性,为经营转型取得成功奠定了坚实的基础。     

国际银行监管的趋势及对我国监管的启示

一、国际银行监管方式的趋势 1.从注重合规性监管向合规性监管和风险监管并重转变 合规性监管是指监管当局对商业银行执行有关政策、法律、法规情况所实施的监管.风险性监管是指监管当局对商业银行的资本充足程度、资产质量、流动性、盈利性和管理水平所实施的监管.     

面对新一轮宏观经济下行期

面对2010年第一季度11.9%的较高增长率,关于中国经济未来走势的讨论将再度集中于是否会出现经济过热的争论.正是基于对全年经济增长的充分信心以及对高增长伴随着资产价格泡沫化的担忧,于数据公布的同时,宏观调控当局开始着手抑制一季度快速增长的房地产价格.     

国际银行监管的趋势及对我国监管的启示

一、国际银行监管方式的趋势 1．从注重合规性监管向合规性监管和风险监管并重转变合规性监管是指监管当局对商业银行执行有关政策、法律、法规情况所实施的监管。风险性监管是指监管当局对商业银行的资本充足程度、资产质量、流动性、盈利性和管理水平所实施的监管。风险性监管在识别、度量银行风险的基础上,按照审慎监管原则,提出防范和化解银行风险的监管措施。它更注重银行     

广东县域金融发展的抵押制约因素分析

金融抑制是制约县域经济发展的重要因素之一。由于县域经济的风险大、情况复杂,而借款人又缺少银行所要求的抵押,商业银行在县域的信贷规模持续收缩。本文根据对广东县域金融的调研资料,结合县域经济主体的财产特征,阐释抵押设定、抵押率及抵押登记成本方面的特征,分析制约广东县域金融发展的抵押因素,以探析广东县域金融交易的困境。     

商业银行抵押贷款操作中的风险规避

当前,尽管基层银行贷款抵押率较高,但抵押资产实际变现率却很低,这无疑对信贷资产安全是一个潜在的威胁,因此,如何在企业转制阶段及国有商业银行转轨时期有效地防范抵押贷款风险,是一个值得深入研究的新课题。笔者认为,要解决抵押贷款操作中的问题,有效防范抵押贷...     

央行发布《商业银行境外机构监管指引》

中国人民银行 8月 2 0日制定发布《商业银行境外机构监管指引》 ,对商业银行、商业银行境外机构的监管以及与国外监管当局的信息交流与合作等方面提出明确要求和规定。《指引》要求 ,商业银行设立或收购境外机构 ,境外机构升格、撤销、合并或重组 ,增减资本金或营运资金 ,调整股权结构及股本方式、转让股权或修改章程 ,应事前向中国人民银行提出申请 ,经中国人民银行批准后 ,方可向东道国监管当局申请。商业银行境外机构中方派出的董事长等高级管理人员 ,由中国人民银行对其任职资格进行审查和管理。商业银行境外机构聘任外籍高级管理人员应…     

资本监管对我国商业银行贷款影响的实证研究

资本监管对商业银行贷款的影响,主要是指由于监管当局实施严格的资本监管,商业银行为了提高资本充足率,被迫调整资产组合的风险结构或压缩资产规模,从而导致商业银行贷款量的减少或者贷款增长率的降低。学术界通常称之为资本监管的信贷紧缩效应。     

以平衡计分卡为基础构建商业银行业绩评价的非财务指标

随着国内商业银行之间以及与外资银行的竞争日益加剧,我国商业银行原有的业绩评价体系已经不适应新的形势.平衡计分卡认为,业绩评价应以顾客、内部经营及学习与创新等非财务指标来补充财务指标,并针对各个方面的业绩目标,设计出相应的计量指标,以便系统、全面、迅速地反映企业的整体运营情况,为企业管理服务.本文以平衡计分卡为基础,分析了我国商业银行业绩评价体系的发展沿革及现状,指出了我国商业银行业绩评价注重财务评价而忽视非财务评价的问题,借鉴西方商业银行使用平衡计分卡的先进经验,从顾客、员工、组织、内部经营、创新等方面构建了商业银行业绩评价的非财务指标体系.     

The economic effects of foreign bank presence: Evidence from the Philippines

This study examines the economic effects of the liberalization of foreign bank entry in the Philippines from 1990 to 2006. The findings provide strong evidence on the dominance of competition effects from foreign bank presence which lead to the reduction in the profitability and overhead costs of domestic commercial banks. These findings, which reveal that both the actual market penetration and mere presence of foreign banks seem to exert competitive pressure to domestic banks, imply that foreign banks may serve as an effective competitive force, reducing the excess profits earned by domestic banks and compelling domestic banks to update their production technologies and techniques to improve their cost efficiency.From a policy perspective, the findings on competition effects of foreign banks in the domestic banking system justify the liberalization of foreign bank entry in the Philippines. The main findings demonstrate that the goal of banking liberalization in transforming domestic banks to be more competitive and efficient works considerably well in the case of the Philippines. Aside from the policy of easing the entry of foreign banks, bank-specific conditions can have significant impact on the performance of domestic banks. Therefore, a sustained improvement in the efficiency of domestic commercial banks requires not only liberalizing the entry of foreign banks, but also on continued strengthening of domestic prudential regulation and supervision on the commercial banking system.     

国内商业银行个人金融业务X效率比较——基于DEA理论

以国内10家商业银行作为样本,以银行总资产、人力资本为投入项,个人贷款利息收入、手续费收入为产出项,参照2009—2011年10家样本银行的经营数据,采用前沿的非参数分析方法——数据包络分析(DEA)对样本银行个人金融业务X效率进行比较分析。结果显示:在参考期间内国内商业银行个人金融业务规模效率、配置效率与纯技术效率接近生产可能性边界,但仍存在着X低效率与技术低效率的问题,且国有商业银行与股份制商业银行的发展水平存在一定差距。     

2010中国城市商业银行竞争力评价(摘要)

2009年,面对我国经济金融形势的变化和净利差收窄的情况,部分城商行采用以量补价策略,同时严格控制各种成本,有效地消化了净息差下降所带来的负面影响,在国有商业银行和股份制商业银行利润普遍下滑的背景下,城商行保持了盈利稳定没有下滑,整体保持了良好稳健的发展态势。     

金融市场开放背景下信用卡业务发展态势研究

信用卡业务是现代商业银行的重点业务,在国内金融市场全面开放后,我国银行业如何迎接这一挑战将在一定程度上影响着自身的竞争能力.本文从分析国内银行卡业务的发展现状出发,详细阐述了信用卡业务竞争激烈的原因、外资银行在信用卡业务上具有的优势,以及国内商业银行在信用卡业务上面临的挑战.在此基础上,提出了国内商业银行应从5个方面改进信用卡业务的经营管理,具体包括更新经营理念、完善相关制度体系、培养专业人才、健全营销机制和提升服务品质.     

人民币汇制改革对我国商业银行风险管理的挑战

国际银行业在长期浮动汇率的实践中积累出一套成熟而完善的防范汇率风险的经验做法。与此形成鲜明对照的是，长期稳定的人民币汇率使得国内商业银行缺乏必要的外汇风险管理的经验和技能。而2005年7月以来央行出台的改革人民币汇率形成机制、发展外汇市场的举措使商业银行的信用风险、流动性风险、会计风险及外汇交易风险随之增大，对商业银行的经营机制和风险管理带来了新的挑战。商业银行既要采取积极措施，化解因人民币升值而引起的信用风险、流动性风险等，更应借鉴国际银行业的先进做法，尽快建立完善的风险管理体系，以应对更富弹性的人民币汇率。     

商业银行中间业务的合作与竞争研究

近年来，大力发展中间业务成为国内商业银行的共识。合作与竞争应该是商业银行中间业务共同发展、谋求内外部效率最优的发展模式。国内商业银行需要从排他性竞争走向合作竞争，建立全新的合作竞争的共赢关系。本文引入合作竞争的理论，运用厂商理论、资源依赖性观点、博弈论和交易成本学的观点来分析国内商业银行在中间业务上竞争合作的动因，提出通过竞争合作促进国内商业银行中间业务发展的具体策略，并对在构建共赢关系过程中应注意的问题进行了深入探讨，就WTO后国内银行如何实施更为有效的中间业务发展战略提出了方案建议。     

商业银行分支机构利率风险控制研究

我国利率市场化改革和国内利率调整频率的进一步加快,客观上已经对商业银行的净利息收入、经济价值产生了重要影响.然而,这些影响并没有引起商业银行及其分支机构的足够重视,现阶段国内商业银行及其分支机构对利率风险的识别、计量、防范和控制能力还相当脆弱.笔者在深入分析研究后认为,国内商业银行及其分支机构必须在充分认识利率风险的基础上,尽快采取诸如建立健全利率风险的管理流程、利率风险的工作机制,以及采取灵活的经营策略和技巧等一系列措施,力争将利率风险时商业银行的危害降至最低程度.     

商业银行分支机构利率风险控制研究

我国利率市场化改革和国内利率调整频率的进一步加快，客观上已经对商业银行的净利息收入、经济价值产生了重要影响。然而，这些影响并没有引起商业银行及其分支机构的足够重视，现阶段国内商业银行及其分支机构对利率风险的识别、计量、防范和控制能力还相当脆弱。笔者在深入分析研究后认为，国内商业银行及其分支机构必须在充分认识利率风险的基础上，尽快采取诸如建立健全利率风险的管理流程、利率风险的工作机制，以及采取灵活的经营策略和技巧等一系列措施，力争将利率风险对商业银行的危害降至最低程度。     

人民币汇制改革对我国商业银行风险管理的挑战

国际银行业在长期浮动汇率的实践中积累出一套成熟而完善的防范汇率风险的经验做法。与此形成鲜明对照的是,长期稳定的人民币汇率使得国内商业银行缺乏必要的外汇风险管理的经验和技能。而2005年7月以来央行出台的改革人民币汇率形成机制、发展外汇市场的举措使商业银行的信用风险、流动性风险、会计风险及外汇交易风险随之增大,对商业银行的经营机制和风险管理带来了新的挑战。商业银行既要采取积极措施,化解因人民币升值而引起的信用风险、流动性风险等,更应借鉴国际银行业的先进做法,尽快建立完善的风险管理体系,以应对更富弹性的人民币汇率。