北京居民金融素养与退休规划相关性研究

由于80年代的计划生育政策,我国已经进入人口老龄化社会,"未富先老"问题十分突出;加之,由于我国新型城市化进程的加快,要求我国养老体系必须配套发展,基本养老保险已经无法保障老年生活。因此,我国必须进行养老体系改革,增加人们养老的选择方式,促进企业年金、个人商业养老保险的发展,从而减轻财政压力、提升老年生活质量、促进社会和谐,但是人们的金融素养水平可能影响人们的选择方式,从而影响其老年生活的质量。本文主要以北京地区为例,通过调查问卷的方式收集数据从而分析、论证居民金融素养水平的高低与其退休规划间的相关性并提出相关建议。     

城乡居民养老保险与家庭金融资产配置——基于风险态度的视角

基本养老保险为老年人口提供基本的生活保障，能够有效缓解家庭养老压力，释放家庭预防性储蓄，并调整家庭资产配置结构，提高家庭资产配置效率，有必要从基本养老保险参与角度研究家庭资产利用率的提高和家庭金融资产配置结构的调整和优化。本文利用2013、2015、2017和2019年中国家庭金融调查数据(CHFS)研究城乡养老保险参与对家庭金融资产配置的影响及其机制。研究结果表明，参与城乡居民养老保险降低了家庭配置金融性风险资产的可能性，提高了家庭配置金融性无风险资产的可能性。城乡居民养老保险参与对城镇居民、收入较低、养老经济压力较大或受教育水平较低的家庭的金融资产配置决策具有更大的影响。机制分析的结果表明，参与城乡居民养老保险通过提高居民的风险厌恶程度调整家庭金融资产的配置结构。因此，应积极推进养老保险发展，发挥养老保险的经济效应，多渠道促进居民收入水平提升，缓解居民家庭养老压力，并着力提升居民金融认知水平，从而进一步促进我国养老保险体系的完善以及资本市场的发展。     

金融素养与养老决策:基于城镇居民退休前后的微观证据

老龄化水平的快速推进,给中国城镇居民现有的养老模式带来了系统性冲击。着眼于金融素养对中国城镇居民退休前后养老决策和养老资产配置的影响,使用2019年消费者金融素养调查报告分析城镇居民金融素养和养老决策的典型事实,使用中国家庭金融调查数据研究金融素养对退休前养老决策和退休后资产配置行为的影响。同时使用微观面板数据对退休前后资产配置的异质影响进行动态分析,并引入改革开放和计划生育等政策冲击事件,考察金融素养影响养老决策的内在机制。研究发现金融素养能够对退休前的养老决策产生积极影响,并有助于在退休后形成合理的资产配置行为,从而有效改善老年金融福利。通过金融教育和金融产品标准化,改善城镇居民金融素养是改善老年福利和缓解社会养老压力的重要选择。     

社会互动、养老观念与居民商业养老保险参与

本文利用2015年和2017年中国综合社会调查(CGSS)的混合截面数据,从内生互动和情景互动两个维度考察了社会互动对居民商业养老保险参与的影响及其作用机制。研究发现,社会互动对居民商业养老保险参与具有显著正向影响,这种促进作用主要通过情景互动产生。内生互动对城镇居民、从事金融投资群体及党员具有显著正向影响,对其他群体的影响不显著。情景互动对所有群体具有显著促进作用,尤其对农村、中老年人、不从事金融投资群体及非党员的促进作用更大。作用机制分析表明,社会互动通过促进居民养老观念由传统依赖养老向现代独立养老转变,从而提高商业养老保险参与水平。本文的研究为在人口老龄化现状下促进商业养老保险发展提供了新的政策视角,即通过社会互动、改变居民传统养老观念来推动我国商业养老保险健康快速发展。     

我国开展住房反向抵押养老保险的分析

随着老龄人口数量的增加,老年人群对养老保障的需求急剧膨胀。与老龄化社会需求趋势不相适应的是我国社会养老体系尚不健全,住房反向抵押养老保险通过释放自有住房资产中的现金流为老年人实现自我养老另辟蹊径。本文分别从必要条件及可行条件对我国开展住房反向抵押养老保险的经济社会条件进行分析。我国人口结构老龄化、家庭结构趋向小型化,社会养老保障不充分、老年人自身储备不足与养老需求不匹配,开发住房反向抵押养老保险产品,对于实现家庭资产优化配置,提高老年人收入水平,弥补养老资金不足十分必要;另一方面自有住房资产拥有率较高和房地产市场的基本稳定的发展态势,保险公司养老产品创新意愿及资金与人才的优势为住房反向抵押养老保险的发展提供可行的条件。住房反向抵押养老保险为老年群体提供养老经济来源,缓解家庭的养老压力,减轻政府财务负担,也能促进保险、金融、房地产等多行业的共同发展。     

传统家庭观念抑制了城镇居民商业养老保险参与吗？———基于金融信任与金融素养视角的实证分析

随着我国人口老龄化的加速和金融产品的不断创新,以商业养老保险为代表的个人养老金逐步成长为我国养老金体系的第三大支柱,为解决养老问题提供了重要渠道。但现阶段我国城镇居民的商业养老保险参与度不足,养老金融市场发展缓慢。区别于既有研究的经济理性视角,本研究从影响金融发展的文化观念视角为这一“有限参与”现象提供新的理论解析。利用CHFS 2015数据进行实证分析,本文发现“养儿防老”等传统家庭文化观念会抑制我国城镇居民的商业养老保险参与,这一影响在控制了内生性后依然显著;进一步研究发现,传统家庭观念(养儿防老等)会削弱居民的金融信任,减少居民对金融信息的关注,不利于居民金融素养的提升,进而降低其商业养老保险参与度;异质性分析表明,传统家庭观念(养儿防老等)对商业养老保险参与的负向影响在中西部地区和受教育水平偏低的群体中更加突出。本研究揭示了影响居民商业养老保险参与和我国养老金融市场发展的深层文化因素,对推进我国多支柱养老保险体系的建设也具有政策启示意义。     

养老金融产品购买意愿与行为及其悖离的影响因素研究——来自武汉市的调查

随着我国老龄化程度进一步加深,基本养老保险难以满足养老需求,养老金融产品成为居民养老投资的一个重要选择。本文基于武汉市的调查数据,实证考察了居民养老金融产品购买意愿与行为及其悖离的影响因素。结果显示：养老金融产品购买意愿和行为存在明显的悖离;人口统计特征、金融素养和风险偏好等主观因素和产品认知因素会影响购买意愿与行为及其悖离;运用解释结构模型（ISM）分析发现,感知风险性和感知有用性是表层直接因素,产品了解、金融知识和风险偏好是中间层因素,婚姻状况和健康状况是深层次因素。因此,必须加强对居民金融素养的教育和养老金融产品的宣传与推广,让居民充分知晓养老金融产品的有用性,强化产品保值增值特性,促进购买意愿转化为购买行为。     

数字普惠金融能否促进城镇居民参与商业养老保险?

为研究数字普惠金融对城镇居民商业养老保险参与程度的影响,本文采用中国家庭金融调查数据和北京大学数字金融指数,运用Probit、Tobit模型进行基准回归,并分别使用主客观金融素养作为中介变量进行中介效应分析。研究结果显示,数字普惠金融与家庭养老保险参与存在直接显著的正向关系,同时数字普惠金融可以通过提升居民的主客观金融素养水平来提升家庭养老保险参与的可能性。进一步分析发现,数字普惠金融在东部和西部地区能够正向影响城镇居民商业养老保险参与,且西部地区最为显著;客观金融素养的中介效应占比大于主观金融素养。基于此,西部地区应推广数字普惠金融服务,提升居民金融知识普及和关注程度,以更好地促进商业养老保险市场发展,满足居民的养老保障需求。     

农村养老问题探究

随着经济的发展和生活水平的提高,我国老年人口数量增加迅速,老龄化问题日益严重,因此居民养老问题特别是农村居民养老问题急需解决.由于我国农村与城镇在收入和医疗等基础设施方面有着很大不同,故我国农村养老体系与城镇居民养老体系也注定有较大差异.本文首先通过阐述我国农村养老现状进而发现问题,然后列出对农村养老有较大影响的因素和了解国际上农村养老问题的解决方案从而分析问题,最后对我国农村养老保障体系的建设提出建议从而解决农村养老问题.     

完善养老保险体制对金融稳定的影响

养老保险体制通过一定的机制会对金融稳定产生重要的影响,我国养老保险体制制度不合理和缺少成熟的金融市场及养老保险基金投资效益低下可能破坏金融稳定的状态,因此,必须做实养老保险个人账户,有效扩大养老保险基金规模和完善对养老基金投资的监管,促进金融稳定。     

基于固定利率的精算模型研究

随着社会和经济的发展,我国医疗水平和人们生活水平不断提高,人们的平均寿命延长,老年人口占总人口的比例日益攀升,人们对养老保障的关注度和要求也越来越高。目前,对养老保险的研究多局限于制度方面的定性分析,而忽略了从精算学角度出发的定量分析,本文就我国社会养老保险为研究资料,根据相关制度以及精算学中利息理论等相关理论知识对基于固定利率的精算模型进行了分析和研究,发现其中的问题并进行了优化和改善。     

商业保险参与第三支柱养老金融体系建设研究

据中国社科院《中国养老金精算报告2019-2050》显示,我国基本养老保险累计结余或许在2035年耗尽,“十四五”期间我国养老金保障缺口可能达到8万亿至10万亿元。本文通过分析国外商业保险参与第三支柱养老体系建设的模式及我国第三支柱养老体系建设的现状,提出商业保险参与第三支柱养老金融体系建设的对策建议,包括健全养老保险等社会保障制度、规范养老金投资监管及商业养老市场发展、完善第三支柱养老产品多层次财税政策支持、推进第三支柱个人账户制度改革和提升公民养老保险意识与素养等。既有国家引导乡村振兴的金融战略导向,也有国家扶持居民创收的金融支持举措,使养老保障类型的选择建立在遵循法制化原则条件下,寻求效率与公平均衡的基点之上,以期更好地推进乡村振兴,在法律保障下实现养老险事业的高质量发展。     

对多层次养老保障制度实施全过程全方位监管

"老有所养""老有所终",自古以来就是人类社会追求的一种美好愿望。人类从最初的传统家庭养老模式开始,一直在探索多种养老模式,以更好地实现老年生活的保障,使老年人不因财务困难而导致生活水平和质量的严重下降。伴随着社会工业化和城镇化的不断发展,社会的方方面面发生了巨大变化,但人类对养老模式的探索一直没有停止过。随着我国人口老龄化日益加剧,以及基本养老保险制度全覆盖的基本实现,多层次养老保障体系建设更加引人瞩目.     

撑起养老领域防范非法集资"保护伞"

随着我国人口老龄化程度进一步加深和老年人群体收入的不断提升,老年人的养老服务和投资理财需求更加强烈,这为发展银发经济、完善多层次多支柱养老保险体系提供了更为广阔的空间. 但由于我国养老服务市场还不够成熟、正规养老金融产品供给不够以及老年人群体金融素养和风险防范能力不足,一些不法机构或企业打着"养老服务""健康养老"等旗号,以"高利息、高回报"为诱饵实施非法集资活动,诱骗老年人资金,给老年人造成严重财产损失和精神伤害.     

我国社会养老保险制度改革的思考

随着我国生产力的发展和社会的转型,传统的家庭养老模式面临着越来越强烈的冲击,人口老龄化、国有企业改革、就业形势的变化以及人们生活方式的变迁,都使得我国社会养老保险处于不断的发展改革变革中。本文从分析我国社会养老保险制度的基本现状出发,指出养老保险的发展和完善仍是今后很长一段时期内我们面临的重要工作。     

农村基本养老保险资金统筹模式探析

"老有所养"一直以来是人类不懈的追求,在我国,城镇人口的养老保险制度一直处在不断的发展与完善之中,而农村的养老保险建设一直比较滞后,因此必须设计一种比较适当的农村养老制度."个人缴费、集体补助、政府补贴"的新型农村社会养老保险制度虽然已经被中央明确提出并在一些地区进行试点,但如何建立起一套农民能够负担得起的农村基本养老缴费水平、如何确定政府分担责任的大小与分担方式、以及农民养老待遇标准等养老基金统筹模式,解决农民基本的养老需求仍是目前建立农村养老保险制度急需解决的问题.     

老龄化背景下养老金融发展问题研究

目前,老龄化问题已成为全球范围内一种不可阻挡的趋势。然而我国养老金的供给却过于倚重社会养老保险,商业养老保险等私人养老金发展严重不足。本文从分析我国养老金融的现状及问题出发,总结分析了养老金融发展不足的原因,最后提出了优化养老保险结构、加大税优力度、创新养老金融产品等针对性政策建议。     

商业保险与养老服务业融合发展路径研究

目前,中国正处于老龄化程度日益加剧的时期,社会养老基金缺口不断加大,已有的社会养老服务已不能满足人们的需求。而商业保险以其独具的经营优势,通过构建养老社区、开发新型养老产品方式,可以实现与传统养老服务业的融合发展,对于完善养老保险体系,促进商业保险资产负债结构调整以及产业链的延伸具有重要的意义。     

补充养老保险政策研究

补充养老保险作为国家法定基本养老保险体系外的重要制度安排,是我国构建社会养老保障体系的重要组成部分。从国外发展经验看,大力发展补充养老保险能够切实有效提升全社会整体养老保障水平,本文在回顾国外补充养老保险发展的基础上,针对我国补充养老保险存在的问题,提出完善我国补充养老保险的政策建议。     

规范社会养老保险,促进社会和谐发展

社会养老保险是社会保险的重要组成部分,也是整个社会保障体系的核心,其在现代社会中扮演着社会稳定器的重要作用。目前我国养老保险条块分割严重,公务员、事业单位、企业职工养老各成体系,严重的影响到了和谐社会的建设,未来我国社会养老保险将何去何从正在考验着执政者的决策智慧。本文对目前我国养老保险的现状进行了分析,在此基础之上提出养老保险未来的发展现状,以期为社会养老保险的规范,社会的和谐发展做出有益探索。