论保险欺诈及其防范

中国保险业正处于一个快速发展的时期,保险欺诈已影响到保险业正常秩序。对于保险欺诈的深入研究无疑将对中国保险业的持续健康发展有所帮助。本文在总结国内研究的基础上,深入研究了保险欺诈发现率对防范保险欺诈的作用,分析了保险欺诈发现率低的原因,并提出了建议。     

保险欺诈防范方法之一：关键指标法

据美国反保险欺诈联盟估计，每年仅美国的车险欺诈就有800亿美元之巨，平均每个美国公民326.47美元。车险、工伤险和健康险被并列为三个最容易遭受欺诈的险种，按照业内多数人经验估计，我国车险赔付至少有三分之一与欺诈有关，另外健康险中的欺诈也占有相当的比例，保险欺诈已经成为威胁我国保险业健康发展的毒瘤。从本期开始，本刊设立反欺诈专栏，对国际上成熟的保险欺诈防范方法予以介绍，以飨读者。     

保险欺诈的风险防范及处理——以车辆保险欺诈为路径

保险欺诈是保险发展中的副产品。保险欺诈行为不仅直接扰乱了保险业正常经营秩序,侵害保险机构利益,而且间接提高了保险产品和保险服务价格,损害了保险消费者利益,破坏了市场秩序,动摇了行业健康、持续发展的基础。反保险欺诈研究对促进保险业健康发展具有深远的意义。     

保险欺诈成因分析及防范对策

保险与欺诈是一对孪生兄弟。保险从诞生那天起,就开始了与保险欺诈的角力。保险业发达的国家如此,我国保险业也不例外。据有关资料报道,美国的保险犯罪仅次于毒品犯罪,仅1994年医疗保险中的欺诈就导致美国人寿保险公司大约500亿美元的损失。     

美国防范保险欺诈的成功经验及启示

美国的保险欺诈一度猖獗,保险诈骗金额约占赔付总额的20％－30％,不仅给保险公司带来巨大损失,而且严重侵害了广大投保人的利益。为此,从上世纪九十年代开始,美国采取了一系列强硬措施予以打击,其思路大体可以概括为：立法先行、政府推动、（保险）公司为主、行业联合、社会参与、共同治理,构建多层次、全方位的反保险欺诈体系。美国的成功经验对我国防范保险欺诈具有一定的借鉴意义。     

保险欺诈防范研究与思考

在我国保险欺诈问题日趋严重的背景下,本文通过博弈论理论以及matlab等软件进行回归预测模型的构建,对国际上在反保险欺诈领域领先的国家采取的措施及其经验进行了定量分析。同时,结合我国国情,提出解决我国保险欺诈问题的建议。     

欧美保险反欺诈机制的特色

欧洲和美国的保险反欺诈机制各具特色，都在保险反欺诈工作中发挥了独特功效。通过对欧洲和美国保险反欺诈机制的介绍，了解欧美各自在反欺诈方面的组织结构和运作情况，对于我国保险反欺诈工作具有借鉴作用。     

保险欺诈及其对策

通过对保险欺诈的成因、保险欺诈的表象与实质的分析，总结其规律，然后找出防范保险欺诈的对策与措施，为我国保险业的持续、稳定、健康发展提供清晰的思路。     

保险欺诈的表现形式及危害

随着我国保险业持续迅速发展,保险欺诈案件也呈现上升趋势。根据调查,广东省东莞、珠海、江门三市83家地市级保险机构中,40%的机构认为自2000年以来保险欺诈现象逐年上升,有越来越严重的趋势。保险欺诈,不仅危害保险业的健康发展,而且损害保险消费者利益、影响社会和谐稳定,必须引起高度重视。保险欺诈的表现形式根据保险合同关系发生的时间先后顺序,可将保险欺诈分为保险合同成立时的欺诈和保险合同履行时的欺诈。     

治理保险欺诈长效机制研究

随着我国保险业迅速发展,保险欺诈现象也日益增多,严重危害保险行业健康发展和社会安定和谐,治理保险欺诈刻不容缓。     

保险欺诈防范方法之二：实地调查法

实地调查法是保险公司用来防范保险欺诈的一种很重要的日常性工作方法。从理论上讲，如果保险公司有能力对每一起保险事故进行实地调查的话，那么保险欺诈就可以被消灭。在实践中保险经营的经济合理原则要求保险公司只能将有限的资源投入到十分有限的赔案调查中去。实地调查法首先要解决的问题就是什么样子的案件才可以采用这种方法。以车险为例，美国的保险公司通常只对下列案件进行实地调查：     

试析保险欺诈

保险欺诈是保险公司面临的一项难题。保险欺诈的形式有订立保险合同时的欺诈和保险索赔时的欺诈。保险欺诈的产生有其本质根源、社会根源、心理根源和保险业的内部根源。寻找有效的防范保险欺诈的方法需要从加大保险宣传、充分利用法律武器及提高保险公司的承保和理赔管理水平各方面入手。     

核查成本与防范保险共谋欺诈风险的博弈选择

随着商业保险公司大量涌入保险市场,保险合同纠纷和保险欺诈问题日益增多,严重扰乱了保险市场。本文基于最优核查成本的角度,对保险中的两种保险共谋欺诈现象进行了分析,构建博弈论的分析框架系统研究了保险共谋欺诈情形下的内在利益之争,并进一步提出防范保险共谋欺诈的相关建议。本文研究发现,追究保险共谋欺诈的法律责任是一种对保险违法行为的事后处理,而防范保险共谋欺诈的对策研究,则是一种事前的防范,两者相辅相成,不可偏废。     

美国保险反欺诈之道

保险业的产生让人们减少了后顾之忧，但随之而来的却是让各国头疼的保险欺诈。 根据有关资料，在国际上，通过保险欺诈获得的赔付约占总赔付金额的10％-30％，某些险种甚至高达50％。保险欺诈已成为世界各国保险业不得不面对的共同难题，特别是在保险业最发达的美国，保险欺诈已经成为仅次于偷逃税的第二大犯罪领域。     

美国的保险欺诈防治

美国是世界上保险业最发达的国家之一，2004年其保险费收入达10978亿美元，占世界保险市场份额的三分之一强。但是美国的保险欺诈也相当严重，政府及保险公司投入相当的人力、物力进行治理，以维护保险市场的正常秩序，促进保险业的健康发展。     

保险欺诈风险产生的原因及防范

保险欺诈既是法律问题同时也是经济问题，它不仅影响保险公司的偿付能力和盈利水平，而且会诱发各种犯罪行为，对保险欺诈风险进行有效防范与化解，将能产生良好的经济效益和社会效益。     

大金融背景下保险欺诈的新特征和风险防范路径

随着以互联网、大数据为核心的新科技的出现,在大金融背景下,保险欺诈呈现出新的特征.本文从保险欺诈的欺诈行为、实施者的主观过错、欺诈行为与保险赔偿之间具有因果关系这三个构成要件入手,详细分析了在金融活动相互融合以及互联网、大数据等科技手段广泛运用的当今时代下保险欺诈的三个新特征,并从健全保险欺诈法律法规体系、建立健全跨行业的反保险欺诈协作机制、建立整个保险行业的反欺诈数据一体化管理体系和夯实保险机构的反保险欺诈管理能力四个方面提出具体的保险欺诈防范路径.     

保险欺诈防范方法之十一：内外部互动

随着社会经济的发展，保险欺诈形态日益多样化、隐蔽性更强，识别保险欺诈也变得更加困难，在这种背景下仅凭保险公司自身的力量，已经难以有效防范保险欺诈，这就需要加强保险公司与外部机构的交流与合作，把保险公司内部的调查力量和外部机构的调查优势结合起来，实现信息共享、开展联合调查，共同打击保险欺诈。保险公司与外部机构互动的形式多样，主要包括：设立重大欺诈案件的报告制度、建立信息联网制度、多部门联合调查、建立社区性的防范欺诈组织等。     

车险人伤保险欺诈及其防范对策

车险人伤保险欺诈的概念和社会危害性 本文所称车险人伤保险欺诈,指在涉及车辆伤人事故中,投保人、被保险人、驾驶人、受害人及其利益攸关方（受益人应作广义理解）,以虚构保险标的、编造保险事故或其发生的原因、谎报事故性质、夸大损失程度、伪造证据等手段,来骗取保险金的行为。     

保险欺诈防范方法之八：巧用免赔额

从理论上讲，保险人和投保人总是处于欺诈和反欺诈的博弈之中，欺诈有收益也有成本，反欺诈需要成本支出也能获得收益。按照经济人的假定，保险人和被保险人在不完全信息的动态博弈中会达到一个均衡，在这个均衡点上双方的策略处于最优，这时的保险合同也是最优保险合同：部分保险。基于保险人和投保人双方最优博弈策略的保险合同形式不可能是足额保险，而只能是部分保险，其原理在于使得投保人和保险人共同承担保险标的的风险损失，以此来遏制和减少投保人的欺诈行为，一般而言，投保人承担的部分越大，其实施保险欺诈的动因和可能性就越小。这一原理在保险产品设计中的应用就是大量采用绝对免赔额、相对免赔额（率）和不足额保险三种方式。